老年重大疾病保险有哪些项目呢

引言

人年纪大了，难免会担心身体出问题，万一遇上大病，不少家庭都要发愁怎么承担医药费。是不是不少朋友都想给爸妈或者自己选份合适的保障？您是不是也好奇，咱们国内的老年重大疾病保险，到底都有哪些不同的保障内容？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把您想知道的内容说清楚。

年龄与健康核保门槛

目前市面上多数老年重大疾病保险，投保年龄上限大多设在六十岁到七十岁之间，超过这个年龄基本找不到合适的投保项目，符合年龄要求才能谈后续的保障。

六十岁以内，身体还没有太多基础问题的老人，能选的项目更多，核保要求也相对宽松，只要没有大的健康异常，基本都能顺利通过核保。六十岁到七十岁之间，能选的项目就少了很多，核保的时候也会查得更细，有小问题就可能被要求加费承保，或者直接拒保。超过七十岁，基本找不到能投保的这类项目了，不用再花精力找，不妨把预算留给其他类型的保障。

健康条件是核保的核心门槛，不同项目对健康的要求差别很大，不少项目明确要求不能有高血压、糖尿病、冠心病这类常见老年基础病，有这些病史直接就会被拒保。

拿之前找我咨询的老陈举例，老陈今年五十八岁，十年前查出来有二级高血压，一直吃药控制得不错，他想着给自己买一份老年重大疾病保险，接连投了三家都被拒保了，后来找到一款对高血压放宽要求的项目，这款项目只要求收缩压不超过160，舒张压不超过100就可以投，老陈刚好符合要求，顺利投上了，但是因为健康有异常，保费比身体健康的同年龄老人贵了将近三成。去年老陈确诊了肺癌，很快就拿到了赔付，这笔钱刚好覆盖了他靶向治疗的自费部分，帮子女减轻了不少负担。要是当初他嫌麻烦没找这款放宽条件的项目，就拿不到这笔赔付，整个家庭的压力都会大很多。

给老人买这类保险，一定要提前做好健康告知，别隐瞒病史，隐瞒了之后理赔也拿不到钱，白交保费。要是身体已经有多种基础病，找不到符合核保要求的项目，也不用硬凑这类保险，可以把钱留给普惠型的医疗险，一样能帮着分担医疗费用。如果身体还不错，符合年龄要求，就抓紧投，拖的时间越久，身体出问题的概率越高，越难投上。

疾病范围与赔付条件

咱们先说说常见的保障疾病项目，一类是高发重疾，一类是轻症，部分产品还包含中症保障。不同产品覆盖的病种数量不一样，不用盲目追病种多的，重点盯咱们老年人高发的疾病有没有覆盖就行，比如心脑血管相关的、糖尿病相关的、骨关节相关的，这些都是老年人出险概率比较高的类型，一定要核对清楚。

给你举个真实例子，张阿姨62岁的时候听小区朋友说要买老年重疾险，随便选了一款病种多的就下手了，买完第二年确诊了轻度脑中风，找保险公司申请理赔的时候才发现，这款产品根本没把轻度脑中风放在保障列表里，最后一分钱都没拿到。后来重新选了一款，加了轻症里高发的几种老年疾病，才把这个缺口补上。

再说说赔付条件，不一样的病种，赔付要求不一样。比如很多重疾要求确诊后达到某种状态，或者要实施了约定的手术才能赔，不是确诊就直接赔。比如常见的脑中风后遗症，要求确诊180天后还留下了一两个肢体机能完全丧失这类障碍才能赔，要是你买的产品条款卡得特别严，哪怕你真得病了，没达到标准也拿不到钱。

部分产品会设置额外赔付项目，比如确诊特定的老年高发重疾，可以多赔一笔钱，这笔钱可以用来请护工，或者补充营养费，对老年人来说实用性很强。如果你预算够，建议优先选带这类项目的，毕竟得病之后不光要治，后续康复护理也得花钱。

给不同情况的朋友提针对性建议：年龄刚到50岁、身体还不错的朋友，尽量选同时覆盖轻症、中症、重疾的产品，赔付条件宽松的优先选，早买价格低，核保也容易过。要是年龄超过65岁，或者身体有一些小毛病，买不了带轻症中症的，可以选只保高发重疾的产品，先把核心保障做起来，总比没有保障好。已经得了高血压、糖尿病这类慢性病的朋友，一定要仔细看条款，有没有把你已经得的病相关的并发症列为免责，别买完才发现出了险也不赔。

费用预算与缴费方式

咱们先讲费用预算这块，不同年龄、不同身体状况的老人，保费差异不小。60岁投保的话，保额二三十万，年保费可能大几千；要是70岁再投，相同保额年保费可能破万。不同经济基础的老人，得给自己划清楚预算线，别硬扛贵保费影响日常养老生活。

如果是退休后每个月有稳定养老金，手头还有二三十万闲置积蓄，预算可以定在年养老金的10%以内。比如每个月领5000块养老金，一年就是6万，保费一年控制在6000块以内就合适，不会影响平时买菜、带孙旅游的开销。要是本身积蓄不多，养老金也只有两三千，那预算就得控制在年养老金的5%以内，选低保费、基础保额的产品就行，先把保障托底拿到手，别硬冲高保额。

说完预算，再讲缴费方式，常见的就是一次性缴清（趸交）和分期缴，咱们一个个说适合谁。一次性缴清适合手头有一笔闲钱，不想每年惦记缴费的老人。比如家住县城的陈叔，今年62岁，儿子给了他二十万养老钱，自己平时只花养老金，这笔钱暂时用不上，他就选了一次性缴清12万，买了30万保额，之后不用每年操心续保扣费，心里踏实。但如果你手头闲钱不多，还要留着钱给老伴看病、给子女应急，千万别选一次性缴清，把现金流占死了，真要急用钱拿不出来，反而麻烦。

分期缴费更适合大多数普通家庭的老人，分期一般可以分5年、10年缴。同样拿案例说，北京的刘阿姨今年60岁，每个月养老金4000块，手头只有8万块积蓄，本来想一次性缴清，一算要缴8万多，把积蓄花光心里没底，就选了10年分期，每年只需要缴7000块，平均每个月不到600块，从养老金里出完全没压力，也不耽误留着积蓄应急。而且分期缴费还有一个好处，如果老人在缴费期内确诊约定的重疾，不少产品会豁免后续保费，保障依然有效，相当于少花钱拿全保障。

最后给不同情况的人直接说建议：如果你的年龄在55岁以下，身体还符合投保要求，手头预算有限，直接选最长可分期的缴费方式，每年压力最小，还能享受保费豁免的可能；如果年龄超过65岁，就选5年分期或者按你的预算选短期分期，别拖太长时间缴费，避免年龄大了之后缴费压力累积；如果是子女帮父母买，预算可以适当放宽，用分期缴费平摊压力，每年从零花钱里扣就可以，也不会一下子花出去一大笔影响子女自己的生活。

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免责条款与特别约定

先给你说第一个要注意的点：投保前已经得的病，大多会被列在免责里。不少人买保险的时候觉得，我之前有点小毛病不碍事，不说也没人知道，最后理赔的时候才发现踩了坑。之前有个刘叔，今年62岁，三年前查出来有糖尿病，一直吃药控制，情况还算稳定。他买老年重疾险的时候，嫌健康告知麻烦，没把糖尿病填上，想着就算不说，保险公司也查不到。后来刘叔得了糖尿病足，需要做手术，申请理赔的时候，保险公司调了他之前的体检记录，发现他投保前就确诊了糖尿病，直接按照免责条款拒赔了。所以你一定要记住，投保前把自己的过往病史说清楚，别抱着侥幸心理瞒报，不然交了钱拿不到赔偿，白费功夫。

再来说第二个常见的免责项目：故意导致的身体损伤，或者违法相关的情况，都不赔。比如不少产品里会写，故意自伤、酒后相关行为导致的重疾，都不在保障范围内。之前有个陈阿姨，跟着小区里的朋友买了老年重疾险，填健康告知的时候都对，后来她儿子酒驾出了问题，陈阿姨着急上火加上摔倒引发了脑溢血，申请理赔的时候才发现，这种由明确违法情形诱发的重疾，刚好在免责条款里，没办法拿到赔偿。买的时候一定要把这部分免责内容挨个看清楚，别觉得这些事离自己远，真遇上了才知道提前看清有多重要。

第三点要注意特别约定里的隐形限制，有些产品会针对老年群体加特殊约定。比如有的产品会约定，确诊约定重疾必须要达到某种症状的持续时间，不然不赔。之前有个周叔，得了合同里列的某种严重脑血管疾病，送医抢救及时，治疗两周之后症状就缓解了，申请理赔的时候才看到，特别约定里写了，要求相关神经系统功能障碍持续达到一定时间才赔，周叔恢复得快，达不到约定标准，就没拿到赔偿。所以你别光看合同里列了多少病种，一定要翻到特别约定部分，看看有没有额外的要求，别光数病种数量，拿到手里的保障才实在。

第四点，要看清楚哪些治疗相关的项目不在赔付范围内。不少老年重疾险的特别约定里会写，比如针对特定的治疗手段，或者先天性、遗传性的疾病，都不赔。要是你家族有遗传病史，一定要提前看清楚这部分内容，别买完才发现自己需要保障的病刚好在免责里。比如之前有个吴姨，她妈妈当年死于乳腺癌，她自己一直担心乳腺方面的问题，买保险的时候没看免责，后来才发现条款里写了遗传性乳腺癌不赔，白买了不对口的保障，还花了不少冤枉钱。

最后给你说实操建议：拿到合同之后，别扔在一边就不管，先花半小时把免责条款和特别约定逐字读一遍，有看不懂的地方，直接打电话问保险公司的客服，或者找帮你办理的业务员问清楚，别不好意思。要是遇到模糊不清的表述，一定要让对方给你说清楚，别稀里糊涂签字。要是你身体有小毛病，投保之后也要看看特别约定里有没有把你的旧症额外标注出来，确认没问题再留存合同，这样后续理赔才不会出乱子。

结语

看完这些内容，你应该明白老年重大疾病保险常见项目了，一般包含轻症赔付、中症赔付、重症赔付这些基础保障项目，部分还有额外的护理相关责任。选购时也给你整理清楚了：刚退休、身体还健康的朋友，优先选核保宽松、病种定义清晰的产品，预算充足可以选更长的缴费年限分摊压力；年龄偏大、有基础病的朋友，可以选放宽核保条件的项目，哪怕保费稍高也能拿到基础保障；预算有限的朋友，优先保障高发重疾，不用盲目追求全病种责任，把钱花在刀刃上就好。记得一定要如实填写健康告知，提前把免责内容看明白，选到合适的保障，才能给晚年生活添一份踏实。

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