适合老年人重大疾病保险 老年重大疾病保险怎么买

引言

爸妈年纪大了，身上小毛病不少，想给他们添份重病保障，是不是挑来挑去摸不着头脑？到底适合老年人的重大疾病保险该怎么选呢？今天咱们就把这件事掰扯明白。

一. 健康状况如实告知

我先给你说个真事儿，去年楼下张阿姨找我吐槽，说自己买老年重疾险的时候，怕通不过核保，就把三年前体检发现的肺结节给瞒下来没说，结果今年复查发现结节恶变，申请理赔的时候，保险公司调出她之前的体检记录，直接拒赔了，白花了两年多保费，还没拿到赔偿，哭都没地方哭去。

不管是什么身体情况，人家问你什么就说什么，别藏着掖着，这是买老年重疾险最基本的要求。老年人年纪大了，身上多多少少有点小毛病，高血压、高血脂、结节、糖尿病这些都很常见，不是说有这些毛病就一定买不了，不用怕说了就被拒保。

很多人会说，我这都是老毛病了，又不是刚得的，不说保险公司怎么能知道？别抱这种侥幸心理，现在医院、体检中心的记录都是联网可查的，只要你去过正规医院看过病、做过检查，有记录可寻，保险公司一查就能查到，根本瞒不住。

如果确实有些小毛病，如实说之后，会有几种结果，要么直接正常承保，要么加一点保费承保，要么把已经有的毛病列为免责，其他部分正常保，实在不符合要求才会拒保。哪怕拒保了，也比你瞒下来最后赔不了强，至少没损失后续的保费。就像开头说的张阿姨，要是当初如实说了，哪怕保险公司把肺相关的责任除外，其他的重疾保障还能正常用，也不至于一分钱都拿不到。

还有人问，要是我只是社区体检有点小异常，没去医院确诊，要不要说？只要保险公司问到这项，不管大小异常都要说，要是没问到，就不用主动说。比如保险公司没问你有没有血脂轻度偏高，只是问有没有确诊过慢性疾病，你没确诊就不用说。总之记住一条，问到就答，有啥说啥，不隐瞒不夸大，这样买的保险才能真的安心。

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二. 预算合理分配保额

咱们给家里老人挑重疾险，首先得摸清楚自己家能拿出来多少钱买保险，别硬撑着选高保额，最后交不起费断保，反而竹篮打水一场空。

如果是退休工资不高，普通工薪家庭给老人投保，每年拿出两三千块预算就差不多，这个价位能拿到二三十万的基础保额，足够覆盖大病治疗初期的手术费、药品费开支。就拿楼下张阿姨家来说，张阿姨今年六十二，夫妻俩每个月一共六千多退休金，儿子刚买完房还背着贷款，一家人凑出来的年预算就是三千块，选了保障到八十岁的消费型老年重疾，拿到了二十八万保额，平时日常开支不受影响，也给张阿姨添了份保障。

要是家里预算能达到每年四五千，可以把保额提到四五十万，除了治疗费用，还能覆盖生病之后的康复费、护理费，甚至子女因为照顾老人请假被扣的工资，不用因为治病动家里的积蓄，也不用降低一家人的生活质量。

如果家里条件好，预算充足，也别盲目堆高保额。超过七十岁的老人，很多险种的保额上限本身就有规定，堆太高也买不了，不如把多余预算分给老人的医疗险或者意外险，搭配起来保障更全，比单独盯着重疾险堆保额实用得多。比如我朋友家爷爷七十五，家里条件不错，本来想给爷爷买一百万重疾保额，结果险种最多卖三十万，剩下的预算就加买了一份医疗险，解决社保不报的进口药、自费项目开销，搭配起来刚好。

另外选缴费方式的时候，尽量选年交，别一下子交齐。年交分摊下来每年压力小，很多险种还带保费豁免，如果缴费期间老人不幸出险，剩下的保费不用再交，直接能拿保额理赔，比一次性交完划算。比如六十岁的老人，一次性交十万拿四十万保额，要是换成每年交八千，交十年，一共才交八万，剩下的两万还能留着当备用金，真遇到事保障一点不差。

三. 等待期内需注意

不管咱们买的哪款老年重大疾病保险，合同里都会明确标注等待期，这部分一定要记牢，别踩坑。

我家楼下张阿姨，去年刚过六十，闺女想着给她添份保障，挑好产品填完资料交钱承保，当天下午张阿姨爬楼买菜，不小心摔了一跤去医院检查，查出来肺部有个小结节，进一步确诊是需要治疗的重疾。这款产品的等待期是九十天，这个时间点刚卡在等待期里，最后只能退回已交保费，没法拿到赔付金，本来闺女想着能帮妈妈分担治疗费，结果落了空，一家人都挺遗憾。

拿到合同第一步，先找出来等待期的起止日期，清清楚楚记在手机备忘录里，或者写在冰箱的便签纸上。这段时间里，如果身体出现不舒服，哪怕是小毛病，别着急直接去公立医院挂门诊做详细检查，尤其是带筛查性质的全身体检，能往后推就尽量推后，别在等待期里留下确诊记录。

当然也不是说，等待期里硬扛着不舒服不去看，如果是突发的急病，比如肚子疼、高烧不退这种，该治肯定还是要治，只是记得要跟医生说清楚，刚买了保险还在等理赔等待期，让医生写病历的时候，尽量只写本次发病的症状，不要提前写既往推测的诊断，避免给后续理赔留下麻烦。

还有一点要提醒，很多人买完保险，觉得合同签完就没事了，其实等待期里如果身体已经有明确的不舒服症状，哪怕还没确诊，也要及时跟保险公司报备，别藏着掖着，真等过了等待期再去确诊，保险公司查到你等待期内就有症状，很可能会拒绝理赔，提前说清楚反而不会出问题。

最后再给大家一个实用建议，买之前就选好时间点，比如说如果长辈已经约了几个月后的全身体检，可以等体检完拿到结果，再根据体检结果投保，这样既能做好如实告知，也能避免体检出问题刚好卡在等待期里，拿不到赔付的情况。

四. 免责条款细阅读

你买保险之前，一定要把免责条款一条一条捋清楚，别光听销售说什么都保，很多不能赔的情况都清清楚楚写在这里。别嫌麻烦，省得真出事的时候闹心，这是对你自己的钱袋子负责，也是对家人负责。

就说楼下张阿姨的例子吧，去年张阿姨查出来肺结节需要做手术，想着半年前刚买了老年重疾险，赶紧报案申请理赔，结果被保险公司拒赔了。后来翻出免责条款一看才发现，投保前两年体检查出的肺结节，属于合同里列明的投保前已存在症状，直接归在免责范围里。张阿姨说当时销售只是跟她说能保大病，没提醒她看这一条，自己也偷懒没翻，这下只能自己掏手术费，后悔都来不及。

先给你划几个老年人投保必须重点看的免责内容。第一个就是投保前已经有的既往症，大部分老年重疾险都会把投保前已经查出的慢性病、结节、肿块这些归在免责里，有的产品会要求除外某一种器官的重疾责任，其他还能保，有的直接就直接拒保，你签合同的时候得看清楚你的情况有没有被除外。

第二个要注意，一些特殊情况的重疾也在免责里，比如因为整形美容、养生调理引发的重疾，还有因为酒驾、无证驾驶引发的意外导致的重疾，大多都不赔。这些情况咱们老年人日常生活里也可能碰到，比如有的朋友会去不正规的地方做理疗，不小心出问题引发重疾，这种也符合免责条款，拿不到赔付。

最后给你一个实操小建议：你拿到电子或者纸质合同，别光看前面的保障内容，直接翻到最后找免责条款那一块，拿个笔把和自己身体情况相关的内容画出来，看不懂的直接打保险公司客服电话问清楚，别不好意思。要是有你担心的情况刚好在免责里，那就换一款产品再看，千万别稀里糊涂签字交钱，等到理赔的时候才发现，钱花了还拿不到赔付，太亏了。

结语

看完这些，你肯定明白老年重大疾病保险该怎么买啦：先看健康状况，一定要如实说清楚，别抱侥幸心理；再结合家里的经济情况定保额，没必要硬撑着选高保额增加负担；买完之后心里有数，知道等待期和免责条款的要求，选到符合自己需求的产品就好。只有选对了，真出事的时候才能拿到理赔款帮衬着，给爸妈也给自己吃一颗定心丸。

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