老年重大疾病保险有哪些险种呢

引言

各位准备给家里老人挑重疾保障的朋友，是不是对着一堆宣传页摸不着头脑？想给爸妈安排安心保障，又搞不清适合老年人的老年重大疾病保险到底有哪些不同类型？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 老年人险种主要分几类

第一种是只保癌症的防癌险，这也是目前大多数老年人能顺利买到的一类。为啥这么说呢？咱们年纪上去了，多多少少都会有点高血压、糖尿病这些小毛病，很多带身故责任的重疾险过不了健康告知，防癌险健康门槛就低很多，大部分常见老年慢性病都能正常投保。

我隔壁小区63岁的老李，去年想给老伴儿买一份重疾保障，老伴儿有三年糖尿病史，试了好几款普通重疾都没通过核保，最后选了一款防癌险，顺利承保了。老李说，身边好几个老朋友退休后得癌症，治疗花几十万，把攒的养老钱都掏空了，还拖累孩子，就怕摊上这种事，买个防癌险，至少真出事了，能有几十万保额治，不用动孩子的买房钱，也不用降低家里的生活质量。这类防癌险价格也不高，60岁老人买20万保额，一年交几千块就能搞定。

第二类是包含多种重疾的老年专项重疾险，这类保障范围比防癌险宽，除了癌症，还覆盖心脑血管疾病、阿尔茨海默病这些老年人高发的重疾，符合健康要求的话，买这个保障更全。

不过这类产品对健康要求比防癌险高一点，如果老人体检没什么大问题，只是有点轻微血脂高，完全可以试试买这类，保障更广更踏实。55岁以下身体不错的老人，优先考虑这类就可以，毕竟除了癌症，老年人心梗、脑梗发病率也不低，多一份保障多一份安心。

第三类是带身故责任的返还型老年重疾险，这类产品要是一辈子没出险，身故之后能给孩子留一笔钱，或者满足约定年限后会返还一部分保费。要是预算比较充足，又不想觉得“没出险钱就白花了”，可以考虑这类，不过每年交的保费会比纯保障型的高一些，得根据自己钱包来选。

第四类是一年期的老年重疾险，这类产品交一年保一年，不用长期绑定，买起来灵活，价格也很便宜，适合预算特别有限，或者年龄已经超过长期重疾投保上限的老人，先买一份过渡，拿到基础保障总比没有强。要提醒一句，这类产品每年保费会随着年龄涨，而且要是明年停售了就买不了了，条件允许还是优先选长期保障更稳。

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二. 投保须知关注这几点

第一，一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。之前小区里的赵阿姨找我咨询理赔，她去年给老伴买老年重疾相关保障，当时业务员问有没有糖尿病病史，赵阿姨想着老伴只是血糖偏高，好几年没犯并发症，就没说，结果今年老伴确诊胰腺癌要申请理赔，保险公司核查体检记录查到了早年的血糖异常记录，直接拒赔了，后来折腾好久也没拿到钱，保费都白交了。换个例子，同小区的张阿姨去年买保障，就实打实说了自己有高血压，天天吃药控制稳定，保险公司给做了责任除外，只不保相关的并发症问题，其他保障都留着，今年张阿姨查出来肺癌，很快就拿到了理赔款。你看，差个实话，结果差好多，别想着隐瞒，核保都能查到记录的。

第二，要看清楚保障范围，哪些病能赔哪些不能赔写得明明白白。不少老人买的时候只听销售说“全保大病”，就签字了，回家翻条款才发现，自己在意的老年常见特种病，不在赔付范围里。比如不少老年朋友容易得的特定老年癌症，有些险种就不单独赔付，有些是包含在内的，一定要自己翻一遍核心条款，别光听别人说。

第三，留意等待期时长。等待期就是买完之后，得过一段时间出事才能赔，一般这类险种等待期有九十天，也有一百八十天的，同等条件下，选等待期短的，能更早获得保障。比如你刚买完一百天查出来大病，如果是九十天等待期就能赔，要是一百八十天，就拿不到钱，这点别忽略。

第四，搞清楚赔付条件，有的病是确诊就赔，有的是要做了对应手术，或者达到对应状态才赔。比如心梗，有的要求确诊就赔，有的要求做搭桥手术才赔，脑中风后遗症也要求留了对应肢体障碍才能赔，这些条件一定要看清楚，别稀里糊涂买了，真出事了达不到标准赔不了。

第五，要确认保额能不能兑现，别光看宣传的高保额，要看有没有额外限制。比如有的险种给七十岁以上老人投保，保额会自动减半，你看着买了二十万，真出事只赔十万，这些限制都藏在条款小角落里，买的时候一定要翻出来看清楚。

三. 预算有限如何搭配

先把核心保障放在第一位，别追求大而全的保障组合，先把高发重疾的覆盖做足，剩下的预算再慢慢补其他保障。

就拿刚工作两年的小吴来说，他每月要还房贷，还要帮爸妈分担老家的房贷，每个月能拿出来给爸妈买重疾保障的钱，一共也就不到五百块。一开始他想给爸妈各买一份包含上百种重疾的终身型产品，算下来每个月要一千多，远远超出预算，差点就放弃买保障了。后来调整了思路，改成给爸妈先配基础保障，一下子就把预算控制住了。

如果父母年龄在五十出头，身体也没什么大问题，可以优先选消费型老年重疾险，不带身故返还责任，价格比带返还的终身产品便宜一半还多。同样的预算，能买到更高的保额，万一真的查出约定的重疾，能直接拿到一笔钱覆盖治疗费和康复期的生活费，不会把小家庭的积蓄掏空。还是说小吴，调整之后，给爸妈买了消费型产品，每个月两个人加起来才四百出头，刚好卡在他的预算范围内，还买到了够用的保额。

要是父母年龄超过六十，或者之前有过一些小毛病没法买普通重疾，那就优先选针对老年人高发重疾的专项保险，只保几种最高发的老年重疾，价格会更低，健康告知也更宽松，大部分有常见慢性病的老人都能买。这样哪怕预算少，也能给老人把核心的保障补上。比如楼下张阿姨的儿子，刚毕业没几年，收入不高，张阿姨之前有甲状腺结节，买不了普通重疾，最后就选了专项保障，一年才一千多，就把最高发的几种老年重疾保上了，孩子压力不大，张阿姨也踏实。

还有一个小技巧，如果预算实在紧张，可以给年龄更小的老人先买，年龄大的老人后买，不要硬撑着同时给两个人买全额保障。比如爸妈一个五十五一个六十一，就先给五十五的买够保额，六十一的先买基础额度，等后面收入涨了，再追加保额就可以。这样不会因为买保险让日常日子过得紧巴巴，也不会让老人完全没有保障兜底，对普通工薪家庭来说，是非常实用的搭配方法。

四. 缴费周期怎么定

年纪偏大、预算不固定的朋友，选分期长期缴费更合适。分摊到每年的保费金额更低，不会一下子掏空手里的存款，留着现金流给老人做日常看病、生活开销都更稳当。

我身边就有现成的例子，62岁的周大叔之前给老伴办老年重疾险，当时手里总共凑了12万积蓄，本来想一次性交清保费，算下来一次性交要8万多，交完之后手里就剩不到4万，万一老伴突然急病需要用钱，根本拿不出余钱周转。后来听了经纪人建议，改成了分10年缴费，每年只需要交不到1万，算下来总保费比一次性交只多了几千块，但手里留了11万活钱，平时买菜吃药、偶尔出门旅游都不用发愁。

要是你已经临近退休，手里有一笔闲置不用的闲钱，短期内也没有大的开支计划，那选一次性缴清也挺好。一次性交完总保费比分批交要少一些，也不用记着每年交保费的日子，不用担心忘了缴费导致保单失效，交完之后就踏踏实实等着保障生效就行。

如果老人年龄超过65岁，能选的缴费周期本身就不多，很多产品最长也就支持分5年交，这个时候顺着产品给的选项选，尽量选最长的周期就行，不用硬凑一次性交。尤其是本身健康状况不算太好，有可能近几年就会用到理赔的，选长周期分摊下来压力更小，哪怕刚交了一两年出险，后续的保费也大多不用再交，直接就能按合同拿赔付。

还有一种情况，如果你是子女给父母买保障，自己每个月都有稳定收入，那就选和自己工资发放周期适配的年交就行，每年从年终奖或者固定存款里拿出一部分交保费，不会影响自己的日常开销，也能给父母把保障做足。千万不要为了省一点总保费，硬扛高保费压力选择短周期，最后交不起保费只能退保，损失保费不说，老人的保障也没了，得不偿失。

结语

总结下来，给爸妈选老年重疾相关的保障，其实就是按咱们自己家的情况来挑：如果爸妈年纪不算太大、身体底子还不错，可以选保障范围更全的；如果爸妈年纪偏大、有点基础毛病，优先选投保门槛低的防癌类保障，能拿到高保额也实用。选的时候记得如实说健康情况，算好手里的预算，选对缴费方式，这样配出来的保障，才能真的帮咱们挡住风险，让爸妈踏实养老，也让咱们做子女的少些后顾之忧呀。

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