40岁交健康险有什么待遇

引言

嘿，过了四十岁的朋友们，是不是最近总觉得身子偶尔有点小酸痛，也开始悄悄担心，这时候买健康险，能享到有用的待遇吗？接下来咱们就把这个问题说清楚。

不同预算投保方案

先来说说每年能拿出来几百块当保费的朋友，40岁这个年纪，日常生病住院的概率慢慢上去了，最刚需的就是报销型的住院医疗险，直接先安排上就对了。这种健康险不用花太多钱，一年几百块就能覆盖医保报销后剩下的住院费、手术费这些自费开支，额度足够覆盖大部分普通住院的花费，完全能帮你挡住住院花钱的大缺口。比如40岁在小区开水果店的陈哥，家里孩子刚上高中，老人还要赡养，每个月能匀出来的闲钱不多，就选了这种一年300多块的报销型住院健康险。去年冬天他急性阑尾炎发作，做了微创切除手术，前前后后一共花了12万多，医保报销完之后，自己还要掏8万多，最后这笔钱全部走健康险报销了，没动给孩子攒的大学学费，完全帮他稳住了家里的收支，这就是它发挥的作用，对于预算紧的朋友来说，这就是最实用的第一步，不用追求全保障，先把基础的住院报销缺口补上。

如果每年能拿出两三千块预算，除了基础的住院医疗险，还可以加一份一年期的重疾保障，一年也就一千多块，加上基础医疗险总共也才两千多。40岁上有老下有小，真要是得个大病，不仅要治病花钱，最少三五年没法正常上班挣钱，家里房贷、孩子学费、老人生活费都没着落，这种一年期重疾险，确诊约定的大病就能直接赔一笔钱，这笔钱你想用来付治疗费也好，补家用也好，全由你自己安排。就像40岁做行政文员的刘姐，单位收入不算高，每年攒下来的钱刚好够这类预算，她就按这个搭配买了。去年体检查出来早期肺癌，做了手术之后在家休养了一年，一年期重疾险赔了十万块，刚好补上了她这一年没上班的工资缺口，还覆盖了术后康复的营养费，不用让老公一个人扛着家里所有开销，这种搭配就刚好贴合这类中等预算的需求，比只买医疗险多了收入损失补偿，又不会让保费成为负担。

要是每年能拿出五千到一万块预算，那就可以把一年期重疾换成长期重疾保障了。一年期重疾虽然便宜，但保费会随着年龄上涨，而且产品一旦停售就没法再买了，40岁买长期重疾，一次性把保障期限定个二三十年，或者保到终身，保费都是固定的，不会年年涨价，也不用担心产品停售失去保障。这种情况下，你就可以按照自己的需求选保额，一般50万额度的话，40岁女性每年保费大概五千多，男性六千多，刚好卡在这个预算区间里，搭配上基础住院医疗险，总预算也就七千左右，保障就很稳了。比如40岁做装修包工头的赵哥，每年收入还算稳定，手里有一些积蓄，就选了这种搭配，前年查出来脑梗死，治疗之后在家休养，长期重疾直接赔了50万，他不仅用这笔钱付了自费的治疗费，还结清了之前给工人垫的生活费，没动自己给儿子准备的婚房首付，保障作用发挥得特别好。

如果每年能拿出一万以上的预算，除了基础医疗险和长期重疾，还可以加一份额外的癌症二次保障或者慢性病保障。40岁之后，癌症、心脑血管这些慢性病的发病概率上升，很多基础重疾只赔一次，要是治疗之后复发或者转移，就没有额外赔付了，加了这部分保障之后，要是得这类病复发，还能再赔一笔钱，足够覆盖二次治疗的花费。比如40岁做互联网运营的孙哥，家里经济条件不错，每年一万多的保费完全没压力，他就加了一份癌症二次保障。他去年第一次得甲状腺癌治疗之后，今年复查发现有转移，符合二次赔付的条件，又拿到了40万的赔付金，足够支撑他二次治疗和后续长期调养的花费，不用因为二次得病掏空家里的积蓄。

最后要提醒一句，不管你预算多少，都别为了凑全保障硬买贵的产品，也别盲目追求高保额让保费变成生活负担。40岁大部分朋友家庭开支都不小，每年交保费的钱最好别超过你家庭年收入的百分之十，超过这个比例，就会影响日常的生活质量，反而违背了买保障的初衷。先把最核心的保障配齐，等之后收入涨了，再加保补充其他保障就可以了。

健康异常投保指南

先直接给第一个建议：40岁本来健康异常检出率就不低，不管身上有什么小毛病，投保第一步必须如实做健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。之前有个42岁的陈哥，单位体检查出高血压，平时靠吃药控制得不错，投保的时候怕过不了核保，就没把这事写上，结果后来确诊冠心病住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费也只退了现金价值，亏了不少。所以不管结果怎么样，先如实说，别给自己留理赔隐患。

第二个建议：不同程度的健康异常，找对核保方式，能提高承保概率。如果是甲状腺结节、肺结节、乳腺结节这类常见小结节，优先选带智能核保的渠道投保。智能核保都是线上即时出结果，不需要人工线下提交一堆资料，也不会留下核保记录影响你买其他产品，对咱们普通人来说方便又友好。就像40岁的李姐，单位体检查出甲状腺3级结节，她一开始怕买不了，选了支持智能核保的产品，按照页面提示一步步选结节分级、有没有手术、病理结果是什么，提交之后直接给出了除外承保的结论，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他保障都正常生效，李姐觉得可以接受，直接就投保了，后来她查出来乳腺纤维瘤需要手术，出院之后拿到了对应的赔付金，整个过程都很顺利。

第三个建议，如果智能核保过不了，试试人工预核保。不少人身上有不止一种小毛病，比如既有轻度脂肪肝，又有甘油三酯偏高，智能核保的选项没法完全匹配自己的情况，这时候就可以找保险公司做人工预核保，把你最近半年的体检报告、复查报告都整理好提交给核保人员，核保人员会根据你的实际情况给出核保结论，要是结论能接受你再投保，接受不了也不会留下不好的记录，不影响你换其他产品投保。

第四个建议，如果你的健康异常比较明显，没法买普通的健康险，可以选专门针对健康异常人群推出的健康险产品。这类产品的健康告知比普通产品宽松很多，不少常见的慢性病人群也能投保，当然这类产品的价格会比普通产品略高一点，保障范围也会做一些调整，但是对于买不了普通健康险的40岁朋友来说，有保障总比没有强，至少能帮我们分担一部分看病的经济压力。

最后再给大家提个醒：健康异常投保，别盲目等身体完全养好再投。40岁之后身体的小毛病只会越来越多，你现在有小毛病还能除外或者加费承保，再拖两年说不定直接就买不了了。只要符合投保要求，尽早把保障做上，哪怕先买一部分覆盖基础风险，后续身体条件变好，再补充更高的保障也不迟。

赔付流程实操步骤

第一步先报案，不管你是住了院刚确诊符合赔付条件的病，还是刚做完手术出院，第一时间给承保的保险公司打官方客服电话报案。别拖着，超过太久报案可能会需要你补充额外的材料，平白多添麻烦。就拿40岁的赵哥说，他确诊了合同约定的肺部疾病，拿到诊断书第二天就打了客服电话报案，接线员当场就跟他说了需要准备哪些材料，省得他漏带漏存。报案的时候说清楚自己的姓名、保单编号、患病情况、在哪家医院治疗就行，不用说多余的，别自己乱讲病情，如实说就好。

第二步整理所有的诊疗凭证，这一步是理赔里最关键的，缺一样都可能耽误审核进度。普通住院医疗理赔，你要留好诊断书、出院小结、所有缴费发票、费用明细清单、医保结算单，如果是门诊手术，还要留好门诊病历和门诊的缴费单据。要是重疾理赔，除了上面这些，还要留好病理切片报告、影像学检查报告这些能确诊疾病的报告原件。要是不小心丢了发票，可以去医院的收费窗口补打加盖医院公章的复印件，别自己随便打印一张，一定要带公章才有效。之前有个40岁的陈姐，理赔的时候把缴费发票弄丢了，没去补带公章的，拿了自己打印的，结果审核打回来重补，多耽误了一周才拿到赔款。

第三步提交理赔材料，现在大部分保险公司都支持线上提交，你可以直接登录保险公司的官方APP，找到理赔申请入口，按照提示把所有材料拍照或者扫描上传就行，不用跑线下网点，省时间又方便。如果年纪大了不太会用智能手机，也可以把纸质材料寄到保险公司指定的理赔部门，或者直接去线下网点柜台交材料。线上提交的话，记得照片拍清楚，别糊得字都看不清，不然还是得重新传。

第四步配合保险公司核查，提交材料之后，有时候保险公司会安排工作人员核实你的病情，比如打电话问你发病的情况，之前有没有过往病史，或者去医院调阅你的就诊记录，这个时候你如实说就行，不用隐瞒，也不用紧张。要是核查下来你的情况符合赔付条件，很快就会走打款流程。之前40岁的刘姐提交材料之后，保险公司核实时询问她之前体检的情况，她如实说了之前的结节病史，因为投保的时候已经如实告知过，核查没问题，三天就拿到赔款了。

第五步等赔款到账，审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，一般3到7个工作日就能到账，你只要留意银行的到账提醒就可以。如果审核之后有部分责任不赔付，保险公司也会给你出具书面的拒赔或者部分赔付说明，告诉你为什么不赔，哪部分不赔。要是你对结果有疑问，可以找保险公司的理赔部门再沟通，把你的疑问说清楚，提供补充材料再申请复核就可以。

图片来源：unsplash

投保必避的常见坑

第一个坑：隐瞒健康告知。很多朋友觉得自己以前查出来的小毛病不说，保险公司也查不到，抱着侥幸心理蒙混过关。40岁的王哥就是这样，投保前已经确诊了原发性高血压，每天都在吃降压药，投保的时候怕被拒保，就直接隐瞒了这个病史。投保两年后，王哥因为脑血管问题住院治疗，申请理赔的时候，保险公司核查过往诊疗记录，查到了他投保前的高血压就诊记录，最终以未如实告知为由拒绝了理赔，之前交的保费也只退回了现金价值，亏了一大笔。给你的建议就是，健康告知问到的内容，如实说就行，没问到的不用主动说，哪怕是小毛病也别隐瞒，免得最后理赔出问题。

第二个坑：乱选缴费期限，硬扛长期缴费压力。不少40岁的朋友觉得，缴费期越长，每年交的钱越少，所以直接选了最长的缴费期限，完全没考虑自己未来的收入会不会波动。我身边就有这样的例子，40岁的刘哥开了一家小餐馆，当时手头有点闲钱，觉得选30年缴费每年压力小，就直接签了合同。没想到第四年餐馆生意下滑，刘哥换了工作，收入比之前少了一半，每年交的保费成了不小的负担，想退保只能拿回一点点现金价值，不退的话每年挤钱交保费，生活质量下降不少。给你的建议就是，40岁买健康险，缴费期限选15年到20年就合适，结合自己未来十年到二十年的收入预期选，别盲目选太长的期限，把自己套牢。

第三个坑：不看保障责任，只听销售人员说“什么都保”。很多朋友买保险的时候，懒得翻厚厚的合同，听销售说啥都保，就直接签字交钱了。40岁的陈姐之前就踩过这个坑，她想买重疾保障，销售说这款产品保障全，啥毛病都能赔，陈姐没看合同就买了。后来陈姐得了约定外的一种轻症，申请理赔才发现，这款产品只保列出来的十几种轻症，她得的这种不在保障范围里，根本赔不了。给你的建议就是，买之前一定要自己看核心保障责任，重疾险要看好包含哪些高发重疾、高发轻症，医疗险要看好报销范围、有没有免赔额，把这些弄清楚再买，别光听别人说。

第四个坑：重复买功能一样的健康险，多花冤枉钱。有的朋友觉得，买得多赔得多，一口气买了好几份报销型的医疗险。其实报销型健康险是凭发票报销的，你花了多少钱，最多就是把总花费报完，买好几份也不能重复赔，平白多交了好几年保费。40岁的赵姐就踩过这个坑，听不同的代理人推销，先后买了三份报销型住院医疗险，每年交两千多保费，去年住院花了一万二，医保报了六千，剩下的六千一份医疗险就全报了，另外两份根本用不上，白交了好几年钱。给你的建议就是，同类型的报销型健康险买一份够用就行，想要多份保障，可以搭配买给付型的重疾险，重疾确诊符合约定，多份可以叠加赔，这样才划算。

第五个坑：不注意续保条件，买了短期险之后没法续保。不少40岁朋友图便宜，买了一年期的短期健康险，没看续保条件，等到自己身体出了小毛病，第二年想续保的时候，才发现产品已经停售，或者因为健康变差没法续保，最终失去了保障。40岁的孙姐五年前买了一款一年期的重疾险，当时保费便宜，每年只交几百块，她就没看续保条款，去年孙查出来乳腺结节，想续保的时候，保险公司因为她健康异常不让续保，产品刚好也停售了，孙姐再想买其他健康险，因为结节也很难通过核保，最终没买到合适的保障。给你的建议就是，如果条件允许，尽量选有明确保证续保条款的产品，买一年期产品也要看清楚停售之后能不能免核保续保，别给自己留下保障缺口。

结语

总结下来，40岁买健康险，能享受到的就是住院医疗费用报销、确诊约定重疾一次性拿赔付金这些实实在在的待遇，能帮你扛住生病带来的经济压力，不会让辛苦攒的积蓄一下子被掏空。不管你预算多少、有没有小毛病，都能找到适配的选择，只要选对方法如实告知，就能拿到该有的保障待遇，给你和家人都添一份踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。