适合65岁的健康险 百万健康险购买教程

引言

叔叔阿姨们都来聊聊呀，是不是过了65岁想找一份靠谱的百万健康险，跑了好多地方都没找到合适的？是不是听说这个年纪买险要么门槛高、要么保费贵，不知道到底能不能买到适合自己的？别发愁，今天咱们就把这些问题说清楚，帮您找到踏实的保障。

一. 65岁适配险种筛选

优先找专门开放65岁投保年龄的产品，别瞎碰只接受更低年龄投保的产品，省得白忙活一场。很多产品默认只收60岁以下的投保人，65岁去投直接就被挡在门外，不用浪费时间填信息、做核保，先把投保年龄那一栏翻出来看清楚，写了接受65岁再往下看。

找核保宽松的产品，优先选支持智能核保的，不用线下体检、不用等好几天人工审核，自己在家回答几个问题就能知道能不能过。65岁叔叔阿姨多多少少都有点基础毛病，比如常见的高血压、糖尿病、高血脂、关节炎这些，很多严格核保的产品一看到这些问题就直接拒保，选核保宽松的能大大提高投保成功率。比如北京的张阿姨今年65岁，得轻度高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压控制得很稳定，之前找了一款核保严的产品投保，提交完健康告知没两天就收到了拒保通知，张阿姨本来都觉得买不上合适的保险了，后来听小区里一起遛弯的老姐妹说有支持智能核保、对高血压宽松的产品，就抱着试一试的心态去做了核保，只回答了有没有吃药、血压最高到多少、有没有并发症几个简单问题，没几分钟就通过了核保，顺利买下了这份百万健康险。今年春天张阿姨因为肺炎住院，前前后后花了六万多，社保报完之后剩下的四万多符合要求的费用都按规则报销了，大大减轻了孩子们的经济压力。

别碰要求强制体检的产品，65岁年纪大了，折腾一趟体检费钱又费力，本来体检就容易查出点小问题，大概率最后还是投不成，白白折腾。就选不用强制体检，只需要按照要求做健康告知的产品，符合健康告知要求就能直接投，省事又省心。

如果身体有部分指标不符合普通产品的要求，可以看看专门针对老年群体推出的百万健康险，这类产品本来就是给年纪大、有小毛病的老年人设计的，对65岁人群的适配度更高。比如有的产品对结节、增生这类常见的老年异常要求都比较宽松，不用因为一点点小异常就被拒保。

如果试过好几款普通产品都因为健康问题通不过核保，可以试试可以走人工核保的产品，把自己的体检报告、就医记录整理清楚提交上去，很多时候比直接一刀切的智能核保更容易通过，人工核保会结合你实际的身体状况判断，比如你的糖尿病控制了很多年都没有并发症，就有很大概率能正常投保。

二. 核心条款重点排查

第一个要抠的就是续保约定，这直接关系到咱们后续能不能一直保。不少65岁刚投保的叔叔阿姨容易忽略这点，只看第一年能不能投保，没看清后续续保要求。给大家说个真事儿，武汉的陈叔叔65岁那年查出糖尿病住了院，之前买产品的时候没仔细看条款，第一年理赔完之后，第二年想续保时，保险公司说因为他身体出了新问题，不让接着保了，他那时候身体已经有了慢性病，再找新的产品特别难，折腾了快两个月才找到合适的，中间断了保障，心里一直不踏实。所以建议你，一定要找续保无需重新核保的约定，哪怕第一年理赔了，第二年也能接着保，这样才能一直有保障托底。

第二个要重点看的，是住院费用的报销范围。咱们年纪大了，治病的时候经常会用到进口药、自费耗材，这些都不在社保报销范围内，花费特别高。我给你说，别光看“住院能报销”这句话，一定要翻到报销范围那一页，看有没有明确写着包含自费药、自费耗材、特殊门诊治疗费。举个例子，深圳的刘阿姨65岁投保的时候，没仔细看这条，后来查出来要做微创手术，用到的进口耗材花了三万多，最后报销的时候才发现，条款里只报社保范围内的费用，这笔三万多的自费钱一分都报不了，相当于白买了这份保险。所以一定要把报销范围看清楚，确认自费项目能报再掏钱。

第三个要捋清楚免赔额的约定。很多产品都设有免赔额，意思就是免赔额以内的费用需要你自己承担，超过免赔额的部分才会按照约定报销。市面上不少产品的免赔额是一万，也有一些针对老年群体的产品会设置更低的免赔额，或是对特定重疾免除免赔额，这些细节一定要看明白。举个例子，杭州的周叔叔65岁，因为肺炎住院一共花了三万二，社保报了一万八，剩下一万四，他买的产品免赔额是一万，所以能报四千，如果是买了免赔额五千的产品，就能多报五千，差别还是挺大的。如果你身体不太好，经常住院，可以优先选免赔额低的产品，自己掏钱的部分会少一些。

第四个要留心免责条款，也就是哪些情况不给赔，这部分一定不能跳着看。比如有些产品会说，投保前已经有的旧病不赔，有些产品对一些特定的手术、理疗项目不给赔，还有些会对康复护理类的费用做限制。比如郑州的孙阿姨65岁，之前膝盖就有老毛病，投保的时候没注意免责条款里写了，投保前已经存在的旧病相关治疗不赔，后来她做膝盖置换手术，申请理赔被拒，才后悔没看清这条。如果你有常年的慢性病，要找那些能承保常见慢性病，没有把你已有的慢性病直接放进免责条款里的产品，别等理赔的时候才出问题。

最后要确认一下特殊门诊的保障责任。咱们65岁之后，不少人得慢性病需要长期门诊治疗，比如癌症的放化疗、尿毒症的透析，这些治疗费用一点都不比住院便宜，如果产品不包含特殊门诊，那这份保障就缺了很大一块。比如重庆的吴阿姨65岁查出来早期癌症，不需要住院，只需要定期做门诊靶向治疗，每个月治疗费就要八千多，她之前买的产品只保住院，不报门诊，这大半年下来花了快五万，全都得自己掏，要是当初选了包含特殊门诊的产品，大部分都能报销。所以一定要确认条款里包含特殊门诊保障，这对咱们老年人来说太实用了。

三. 按需匹配购买方案

如果您只是普通退休人员，每个月拿几千块退休金，日常生活费去掉之后，剩下的余钱不多，那就优先选一年一交的消费型百万健康险。这种方案不用一下子掏大几万，每年只需要交一次钱，费用对大部分65岁老人来说都能接受，不会给子女添负担，也不会影响自己日常的生活开销。比如刚才说的广州王叔叔，今年65岁，老伴64岁，两个人每个月加起来一共不到六千块退休金，除去每个月买菜、吃药、交水电燃气费，剩下不到两千块积蓄。他们一开始听人说那种带返还的保险好，算了算两个人每年要交快两万，压力实在太大，后来改选了消费型的百万健康险，两个人加起来每年四千多块，平均每个月才三百多出头，喝几杯茶的钱就换来了足额保障，完全不影响日常开销，要是真的生病住院，大额开销也能报，心里踏实多了。

如果您本身有一定积蓄，平时不怎么花钱，手里闲钱比较多，除了基础医疗保障，还想兼顾一点长期规划，可以选带保证续保的长期百万健康险。这种方案不用每年担心续保出问题，一次选好可以保障很长一段时间，不用反复折腾核保，年纪大了也不用年年费心挑产品。杭州的陈叔叔今年65岁，之前做小生意攒了一笔养老钱，子女都已经成家立业不用他贴钱，他就想着买一份稳定的保障，不用以后麻烦子女。他选了一份保证续保十几年的长期产品，一次性把保费交清，之后再也不用惦记交钱的事儿，只要身体出问题住院，符合要求就能报销，不用怕哪天身体出了小毛病就不让续保了，省心又安稳。

如果您身体本来就有一些小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、高血脂这类老年常见病，别乱碰要求严格的产品，直接找专门面向老年群体、核保宽松的百万健康险就行。这种产品一般会放宽对常见慢性病的投保要求，很多情况不用直接拒保，只要如实告知就能正常投保。武汉的刘阿姨65岁，得糖尿病快十年了，之前投了好几个产品都因为血糖问题被拒保，后来找了一款核保宽松的老年专属产品，智能核保的时候只问了有没有并发症，她只是日常吃药控制，没有并发症，很快就通过了核保顺利投保。去年她因为糖尿病引发眼底病变住院，花了七万多，社保报完之后剩下四万多符合要求的费用，都按约定给报销了，自己只花了不到一万，不然这么大一笔开销还要让子女分摊，刘阿姨说当初选对了方案，真的帮了家里大忙。

如果您已经买了老年医保，还想给自费部分多添一层保障，可以选免赔额稍低的百万健康险。一般的百万健康险免赔额是一万，也就是一万以下不报，一万以上才报，要是选五千免赔额的产品，能报销的范围更大一点，当然保费会比一万免赔额的稍高一些，您可以根据自己的需求选。比如郑州的周叔叔，65岁，本身社保报销比例不算低，但是平时住一次院，自费部分也要大几千到一万多，他就特意选了免赔额五千的产品，去年因为肺炎住院，总花费两万二，社保报了一万一，剩下一万一千多，五千以上的部分都报了，自己只花了六千多，要是选一万免赔额的产品，自己就要多花五千，算下来还是低免赔额的方案更适合他。

要是您本来就想给子女减轻负担，不想自己生病花子女的钱，那优先选报销范围包含自费药、进口耗材的产品，不用追求花里胡哨的附加责任。很多产品会加一些体检津贴、住院补贴之类的责任，其实保费会跟着涨，对65岁的老人来说，最核心的需求就是报销大额住院医疗费，把这部分做足就够了。西安的孙阿姨65岁，独女在外地工作，她一直怕自己生病拖累女儿，选产品的时候就只挑报销范围全的，什么附加责任都没要，每年保费不到三千，去年查出来要做手术，用了进口的耗材，社保不能报，这部分正好在她买的保险报销范围内，前后一共报了八万多，女儿只需要过来照顾，不用掏大额医药费，孙阿姨说这就是她买保险最想要的结果。

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四. 正规购买渠道指南

第一个渠道，就是保险公司的官方线下网点，线下网点适合咱们叔叔阿姨，毕竟大家习惯面对面沟通，有啥问题直接问，不用担心被套路，还能当场核对所有投保信息，不会填的地方也有人帮你填，不容易出错。

说个真事，石家庄的陈叔今年65岁，眼神不太好，玩手机看字总模糊，之前听邻居说网上投保方便，自己点来点去填错了健康告知，后来特意找到保险公司当地的线下网点，找工作人员重新核对信息，工作人员一项一项帮他确认，帮他改了错误的告知，还把所有条款重点都用大号字标出来给他讲清楚，最后顺利投保了。线下网点有实体门店在这儿，后续理赔有问题，直接找上门就能找到对接人，心里踏实。

第二个渠道，是保险公司的官方公众号、官方APP，如果你平时会玩手机，会用微信付款，走这个渠道就挺方便，在家就能自己操作，不用出门跑一趟。走这个渠道一定记住，只点保险公司官方认证的账号，别点陌生人发的链接，别扫来路不明的二维码。案例：杭州的刘阿姨今年65岁，平时就爱用手机刷视频、跟孙女视频，她选了保险公司官方公众号投保，每一步都有清晰的提示，健康告知每一项都列得清楚，她自己核对身体情况，一步步填完就投保成功了，后续电子保单直接存在公众号里，想看随时调出来，出门随身带着手机就能查，比纸质保单还方便。

第三个渠道，就是持牌保险经纪公司的线下门店或者官方平台，这个渠道的好处是，能帮你对比好几款适合65岁的产品，不用你自己跑好几个地方对比，经纪公司的顾问会根据你的身体情况、预算，帮你挑合适的。这里要提醒大家，一定要确认对方有正规的保险销售牌照，你可以直接要求对方出示执业证，或者在银保监会的官方平台查资质，不要找没有资质的个人销售员。案例：郑州的周叔65岁，既有高血脂又有关节炎，自己找了两家保险公司都没投成，后来找了持牌经纪公司的顾问，顾问根据他的健康情况，推荐了几款核保宽松的产品，帮他如实做好健康告知，最后顺利承保，后续有任何问题，顾问也会帮忙对接保险公司，不用自己来回跑。

最后要给大家提个醒，不管选哪个渠道，都别贪小便宜，路边发鸡蛋、发洗衣粉拉你去听讲座卖保险的，别去，那种很多都是非正规的，容易给你推销不合适的产品，甚至还有可能遇到假保单。不管在哪儿买，买完之后一定要去保险公司官方渠道查一下你的保单是不是真的，确认生效了再放心，这样才能真的给咱们的健康保障托好底。

结语

总的来说，65岁买百万健康险，不用慌也不用乱，抓准几个要点就能选到合适的。先对照自己的身体情况挑核保宽松的，再仔细看好续保、报销这些关键条款，再根据自己的退休金和积蓄选适配的方案，最后一定要走正规渠道买。照着这个方法挑，就能给自己配上实用的保障，住院看病也能少些后顾之忧，安安稳稳过日子啦。

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