老年重大疾病保险有哪些险种

引言

年纪大了，咱们做儿女的都怕长辈遇上大病花掉攒了一辈子的积蓄，不少朋友都想给爸妈买份合适的保障，可对着一堆险种完全摸不着头脑。老年重大疾病保险到底都有哪些可以选呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

老人常见重疾险都有哪些？

第一类是常规型老年重疾险，这类险种覆盖多种常见重大疾病，符合约定的疾病条件就能按合同约定赔付保额。适合年龄不超过六十岁、身体健康没什么基础病的老人。如果家里老人刚退休，日常体检各项指标都正常，预算也够，优先考虑这类，保障范围更广，遇到任何合同约定的重疾都能拿到赔付金。

第二类是专属防癌重疾险，这类只针对癌症相关的重疾提供保障，健康告知要求比常规重疾宽松很多，很多有高血压、糖尿病这类常见老年基础病的老人，都能正常投保。就拿小区里张叔来说，张叔今年六十八，确诊二型糖尿病十年了，一直规律吃药控糖，想买常规重疾险，智能核保直接没通过，最后投了专属防癌重疾险，很快就承保了。去年张体检查出早期肺癌，手术加治疗花了十几万，社保报完之后，保险直接赔了约定的保额，刚好覆盖了自费的治疗费用，还多出几万给张叔当康复营养费，子女不用额外掏积蓄，这就体现了它的价值。这类险种适合年龄超过六十岁、身上有一些稳定基础病、买不了常规重疾的老人，就算健康条件一般也有机会买到。

第三类是一年期老年重疾险，这类险种交一年保一年，保费相对便宜，投保门槛低。适合预算比较紧张，或者暂时想买一份临时保障过渡的家庭。不过要注意，这类险种每年续保都需要重新审核，如果当年身体出了小问题，第二年可能就没法续保了，买的时候要看好条款里关于续保的约定。

第四类是返还型老年重疾险，这类险种如果保障期满没有发生理赔，会按合同约定返还一定比例的已交保费。适合既想有重疾保障，又担心没出险“浪费保费”的家庭。不过这类险种的保费比纯保障型的要高一些，预算充足可以考虑，要是本来预算就有限，不建议优先选这类，不如把钱花在扩大保障额度上更实在。

不同身体条件和预算，能选的险种也不一样，别盲目跟风买，先摸清楚老人的身体情况和家里能拿出来的预算，再对应选合适的险种就好。

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怎么根据健康情况来选？

如果老人身体各项指标都正常，每年体检没有超出常规范围的异常，年龄在六十岁以内，优先选普通老年重疾险。这类产品保障范围覆盖多种高发重疾，确诊符合条件就能一次性赔付款项，不管你用来付治疗费还是请护工、补营养费都可以，自由度很高。就像我邻居家张阿姨，五十八岁，退休后一直跳广场舞，身体硬朗，每年体检只有一点轻微骨刺，完全符合普通重疾险的投保要求，女儿就给她买了一份，保障几十种高发大病，每年缴费也就几千块，压力不大，保障也全。

如果老人有常见的慢性小毛病，比如血压、血糖稍微偏高，但是一直吃药控制得很稳定，没有其他并发症，可以优先试防癌险。防癌险只针对癌症相关责任做保障，健康要求比普通重疾宽松很多，大部分控制稳定的慢性病都能正常投保。比如楼上的刘叔叔，六十二岁，有五六年的高血压史，每天按时吃药，血压一直稳定在正常范围，去投普通重疾险的时候，核保没通过，转投防癌险就顺利承保了，去年刘叔叔查出来早期肺癌，很快就拿到了赔款，付清手术费之后还剩了不少钱用来做术后康复，子女不用额外掏太多积蓄，缓解了很大的经济压力。

如果老人已经得过轻症或者早期的癌症，治愈之后想加一份保障，可以选专门的二次防癌保障类产品。这类产品对过往得过相关疾病的老人门槛更低，只要治愈满一定年限，复查没有异常，大多能顺利投保。比如之前有个读者找我聊，他妈妈五年前得过早期乳腺癌，治愈之后一直复查都没问题，找了好几家都没法投普通重疾，后来选了这类产品，成功承保，万一之后再出现相关问题，还能拿到赔款，家里也多了一层保障。

如果老人身体基础毛病比较多，三高、糖尿病都有，又过了七十岁，大多险种都投不了，可以选放宽健康告知的普惠型防癌保障。这类产品大多不用做复杂体检，健康告知只有两三问，只要不是已经得了癌症就能投，虽然保额会低一些，保费相对也会高一点，但总比没有保障强，真出事了能拿到一笔钱，就比全靠自己掏钱强。

不管选哪类，一定要如实做健康告知，问什么答什么，不问的不用主动说，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。如果隐瞒了，将来理赔的时候保险公司查出来，会拒绝赔付，还不退保费，白白浪费钱。拿不准自己能不能投的，可以先走智能核保，输入自己的身体异常情况，立刻就能知道能不能投，也不会留下投保记录，方便得很，不用直接瞎下单，最后钱花了还赔不了。

预算和缴费要注意啥？

先给你说第一个实在建议：预算要结合家庭总收入算，一般给老人买重疾相关保险，总预算别超过家庭年可支配收入的十分之一，别为了给老人买保障，把自己小家庭的生活费都挤没了。

我给你举个真实例子，小张夫妻俩月收入一共一万二，去年想给爸妈买两份老年重疾相关保障，一开始想选保障全的，算下来两个人一年要交八千多，算下来占了俩人年收入快十分之二了，导致每个月还完房贷之后，连给孩子买奶粉、交课外班费用都紧巴巴，后来调整了方案，两个人一年一共交四千二，压力一下子就小了，保障也够用。

缴费方式怎么选，要看你的实际经济情况，分年缴费更适合大多数普通家庭。年纪大的老人投保，虽然总保费会比年轻人高一些，但拉长缴费年限，每年要交的钱就会变少，能撬动的保障额度不变，杠杆作用更明显。还是说小张的例子，给爸妈选的分二十年缴费，每年每个人只要交两千出头，如果选一次性缴清，两个人一下子要拿出快八万，这对普通工薪家庭来说压力太大了，分年缴就轻松很多。如果手头闲置资金比较多，也不想每年惦记缴费的事儿，选一次性缴清也可以，整体算下来总保费会比分年缴少一点，适合经济宽裕的家庭。

如果你是给五十到六十岁身体还算健康的老人买，尽量别选缴费期限太短的方案。比如很多人图省事选五年缴清，每年保费会比二十年缴贵一倍多，预算压力一下就上去了，没必要。如果老人年纪超过七十，能选的缴费期限本来就不多，大多是五年缴或者一次性缴，这时候就根据你手里的钱灵活选就行，别硬撑着选一次性缴，把家里的备用金都用光。

还有一个一定要注意的点：别让保费占用老人自己的养老钱。很多子女觉得让老人自己出保费孝顺，但是老人的养老金是用来日常开销、头疼脑热拿药的，挤出来交保费，老人平时生活都要缩手缩脚，得不偿失，最好是子女出钱给老人买，根据自己的收入定预算，有多少能力办多少事，哪怕先买一份额度低一点的，也比硬买高预算让全家紧张强。另外，投保之后一定要记得按时缴费，大部分产品都有六十天的宽限期，要是不小心忘了交，宽限期内续保保障依然有效，别超过宽限期，不然保障失效，想要恢复还要重新核保，很麻烦。

结语

总结下来，适合咱们老年群体的重大疾病相关险种，主要就是普通老年重疾险、老年防癌险这两类，搭配好医疗险能让保障更扎实，大家根据家里老人的实际情况挑就好。身体健康、预算够就选保障更全的普通重疾险；身体有基础毛病买不了普通重疾，就选健康要求宽松的防癌险；预算实在有限，也可以先配上能报销住院花费的医疗险兜底。不管选哪一种，一定要记得如实做健康告知，选自己能负担的保费，这样真出事了才能顺顺利利拿到钱，帮咱们家庭减轻不小的负担。

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