重大疾病保险退钱吗怎么退

引言

不少朋友买了重大疾病保险之后，心里都会打个问号：要是之后不想续了，真的能退钱吗？如果能退，又该怎么操作呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

犹豫期内退保能全拿回

刚收到保险合同，只要还在犹豫期内，退保就能全额拿回你交的钱，只扣最多十块钱的工本费，有的公司连工本费都不收。

说个真实案例你就懂了，刚毕业两年的小周在朋友推荐下，脑一热买了一款附加重疾责任的长期险，一年交八千多，当时听朋友说缴费压力小，想着先买了再说。签完字拿到合同，回家翻了三遍条款才反应过来，自己本来只想买纯重疾保障，这款产品捆绑了好几个自己根本不需要的责任，算下来每年多交两千多块，对每个月只有四千多生活费的他来说，实在是不划算。

小周翻了翻合同首页，看到写着犹豫期是签收合同后15天，当天就联系了销售人员申请退保，没过三天，八千多保费一分不少退回到了他的银行卡里，只扣了八块钱的合同印刷工本费。

那具体怎么操作呢？如果你也想在犹豫期退保，先找到手里的纸质保险合同，翻到开篇部分，一般都会明确写清楚犹豫期的天数，大多是10天到15天，从你签收回执那天开始算，不是从你下单那天算，这点记清楚别搞错。

申请退保直接找保险公司就行，可以打保险公司官方客服电话，也可以找当初卖你保险的业务员，还能在官方公众号、APP上自己提交申请。需要准备的材料也很简单，一般就是身份证、银行卡、保险合同，线上申请直接传照片就行，不用跑线下网点。

给你提个实操建议，只要你买完重疾险觉得不对，不管是觉得保额不合适，还是保费超出预算，或是健康告知没填对，别拖着，赶紧在犹豫期里申请退保，这个阶段退保几乎没损失，是给你重新选产品的机会，别不好意思找业务员，也别嫌麻烦，硬扛着交了好几年再退，损失的可就是你自己的钱了。

另外还有个要注意的点，如果你是已经买了其他重疾险，想换一款更好的，别着急先退旧的，一定要等新的重疾险过了等待期，再退旧的，这样能保证你的保障不中断，不会出现生病的时候没保障的情况。

退保后现金价值会减少

过了犹豫期再申请退保，只能拿到保单的现金价值，这份钱往往比你已经交过的保费少很多，不是交多少退多少。

我给你举个真实的例子，张姐今年38岁，十年前给自己买了一份终身重疾险，每年交五千块保费，已经连续交了十年，总共交出去五万块。最近张姐手头有点紧，加上觉得这款产品不符合现在的需求，就想着退保拿点钱回来，结果找保险公司申请之后，只退回来不到两万八，比自己交的总保费少了两万多，张姐一开始觉得亏了，其实这就是重疾险过犹豫期退保的正常规则。

为什么会少这么多？因为保险公司在承保之后，已经承担了好几年的重疾风险保障，还扣除了相应的运营成本，这些都会从保费里划扣出去，剩下才会沉淀成现金价值。一般来说，投保前二三十年，现金价值都会低于累计交的保费，只有到保单后期，现金价值才会慢慢涨上来，接近甚至超过累计保费。

如果你确实过了犹豫期想退保，建议你先翻出自己的保单合同，找到里面的现金价值表，先对应看看自己现在的缴费年限对应的现金价值有多少，心里有谱了再申请，别稀里糊涂退了才发现拿到的钱比预期少太多，白白闹心。

还有个实用的小建议，如果你的保单已经交了很多年，现金价值已经涨了不少，你又只是暂时需要用钱，不是真的不想要这份保障了，可以申请保单贷款，不用直接退保，既能拿到钱周转，还能保留原来的重疾保障，不会浪费之前这么多年交的保费，也不会丢掉已经有的保障，比直接退保划算很多。

图片来源：unsplash

收入低者优先保定期

如果你刚参加工作没两年，每个月除去房租、吃饭、通勤开销，剩下的可支配收入不多，那优先选定期重疾险就对了。

我给你举个真实的例子，小周今年26岁，在二线城市做行政工作，每个月到手四千五，房租一千二，吃饭一千五，每个月只能剩下不到一千块，之前公司体检查出来结节，身边朋友有人得了重病，他也有点担心自己的身体，想买份重疾险做保障，一开始有人给他推荐保终身的重疾险，算下来每个月要交八百多，他算了算，交完保费剩下的钱连买新衣服、跟朋友聚餐都不够，更别说攒应急的钱了，他后来听了建议选了保到70岁的定期重疾险，50万保额每个月只需要交三百多，压力一下子小了很多，剩下的钱还能攒起来，也不影响日常开销。

收入低的时候，先别执着要保一辈子，你当下最核心的需求，是覆盖中年阶段的患病风险，人到中年，上有老下有小，身体机能开始下降，患病概率比年轻的时候高，万一真的出问题，50万的保额能覆盖治疗费，还能弥补你养病不能工作的收入缺口，帮你撑过最难的阶段，这就够了。

如果你非要硬着头皮买保费高的终身重疾险，很可能交个两三年就交不起了，最后只能退保，只能退回来一点点现金价值，之前交的钱打了水漂，还没了保障，得不偿失。选定期重疾险，用很少的钱就能买到足够高的保额，先把当下的保障做足，等以后收入涨了，手头宽裕了，再加保终身的重疾险就可以，灵活度很高。

如果是刚当爸妈的年轻人，夫妻两个人每个月总收入加起来才一万出头，还要还房贷养孩子，那更要选定期重疾险，先把夫妻两个人的保额做足，再给孩子配合适的保障，别为了给孩子买终身重疾险，把大人的保障给落下了，大人本身就是孩子最大的保障，大人有保障，整个家庭才不会被一场大病拖垮。

如实告知避免理赔难

我直接说干货，这一点真的要记死，买重疾险必须老老实实做如实告知，别抱侥幸心理。

给你说个真实例子，张姐32岁，之前单位体检查出甲状腺结节，分级是3级，买重疾险的时候，她想着这个结节又没开刀，医生也说定期复查就行，不用特意说，就没填在健康告知里。交了三年保费，每年六千多，后来张姐体检发现结节恶变，做了手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检报告，发现她没告知这个结节，直接拒赔了，而且连保费都只退了现金价值，比她交的总保费少了小一万，张姐悔得不行，说早知道就说了，大不了加费承保也比现在强。

很多人会有误区，觉得我没住过院，这些小毛病不用提，或者说我忘了，这个不算隐瞒吧？不对，健康告知问到你的问题，你知道的情况都得说，没问到的不用主动说，但是问到的必须说清楚。

那不同健康情况该怎么说？如果你之前有过体检异常，比如血压偏高、血脂异常、结节息肉这些，不管医生有没有说要治疗，只要健康告知问了，你就老老实实写上，保险公司会给你核保结果，要么正常承保，要么加费，要么除外责任，哪怕除外都比你隐瞒了最后拒赔强。如果你之前住过院，不管是十年前还是五年前，只要健康告知问到了几年内的住院记录，你就把出院小结准备好，提交给保险公司，别嫌麻烦。

给不同情况的朋友提具体建议：年轻人体检没什么异常的，照着健康告知一条一条勾，没有就是没有，别瞎填就行；年纪大一点，有过门诊看病记录、体检异常的，把之前的报告找出来，一项项对应说，别漏；已经得过一些小病治好了的，比如肺炎治愈了，阑尾炎切了，也如实说，一般都能正常承保，不会难为你。最后再提醒一句，别听别人说什么“两年不可抗辩就能隐瞒”，那是错的，刻意隐瞒本身就是违反合同的，真到理赔的时候，百分百会出问题，老老实实告知，买得明白才能赔得顺畅。

结语

看完这些你应该明白了，重大疾病保险是能退钱的，退钱多少看你是在哪个时间段退：犹豫期内申请能退回全部已交保费，过了犹豫期就只能退回保单现金价值，申请退保直接找对应保险公司，线上买的就走线上退保入口，线下买的联系你的业务员或者去线下网点就能办理。另外再给大家提个醒，买重疾险要结合自己的情况选：刚工作收入不高的朋友，选保定期、做高保额就够，压力小也能覆盖核心风险；身体有过异常的一定要如实做健康告知，别为了顺利投保隐瞒情况，免得后续理赔出问题；要是没考虑清楚就先别急着投保，真要退也把握住犹豫期的时间，减少自己的损失。

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