健康重大疾病保险怎么买划算呢

引言

手里攒了点预算想配份保障，又怕花了钱没买到实在的保障，健康重大疾病保险怎么买划算呢？别慌，看完这篇，你就能找到适合自己的答案。

一. 保额优先，价格次之

买重疾险，先盯着保额算清楚，别一开始就盯着怎么省钱捡便宜。很多人刚接触重疾险，上来就问能不能买最便宜的，想着先买上再说，凑个数就行，最后真出事才发现，这点保额根本顶不上用，白交了这么多年保费。

我身边就有这么个例子，去年单位体检，32岁做互联网运营的小王查出来胸部有恶性肿瘤，马上要住院做手术加后续治疗，小王前两年买重疾险的时候，觉得每年交几千块太贵，为了省点钱，只买了10万保额。

小王生病前每个月到手八千多，房贷每个月要还四千五，妻子刚生完孩子在家带娃没收入，这次手术加前期治疗就花了12万，医保报完还自己掏了快6万。后面还要做两年靶向治疗，每个月靶向药钱就得小几千。最后找保险公司理赔，只拿到10万块赔款，扣掉已经花出去的自费部分，剩下的钱只够撑小半年治疗，房贷和生活费都没着落。

那具体该买多少保额？你得算明白两笔账，第一笔是治病的自费账，现在重疾治疗，医保报完之后，自己掏几万到十几万都很常见，要是用到自费药、进口耗材，花的更多。第二笔是养病的收入账，得了重疾至少要在家休息两三年，这两三年没收入，房贷、车贷、孩子学费、日常开销都得花钱，这些都得靠重疾保额补上。

一般来说，一线城市生活的朋友，保额买到30万到50万比较合适，三四线城市也尽量买到20万到30万。要是现在手头紧，买不起高保额，先别买太长保障期限，先把保额做够，等以后收入涨了，再加保就行，别为了省点保费，把保额降得太低，真出事根本扛不住风险。

很多人会说，做高保额保费就贵，承担不起怎么办？其实你可以调整保障期限，比如先买保到70岁，把保额做足，比买保终身但只有十几万保额实用得多。毕竟未来几十年你收入会涨，等到经济宽松了，再补充一份保终身的重疾险就行，先把当下的风险兜住才是最重要的。

二. 成人先，家人后

很多刚组建家庭的朋友，一想到买保险，第一反应就是先给孩子安排上，反而把自己放在最后，我见过太多这样的例子了。

去年碰到一个来找我整理保单的朋友林姐，她家儿子刚上小学，她给孩子买了三份重疾险，加起来每年保费快八千，自己和老公两个人，加起来只买了一份百万医疗险，一份重疾都没碰。我当时问她为啥这么安排，她跟我说，孩子年纪小身体弱，万一出事怕扛不住，自己和老公年轻身体好，晚点买也没关系。

结果不到一年，林姐自己查出来乳腺方面的问题，需要做手术和长期康复治疗，前后算下来，手术费、住院费加上康复期间没法上班，林姐家整整少了十几万的收入，还搭进去小十万的开销。这时候林姐翻遍家里所有保单，只有一份百万医疗险能报住院的医药费，康复费和收入缺口一分钱都补不上。最后只能动了孩子原本存好的中学课外班学费，还跟亲戚借了几万块才把缺口填上。

林姐这事其实挺典型的，很多人都觉得成人身体好扛得住，孩子抵抗力差要先保，可实际上，成人尤其是家里挣钱的主力，才是整个家庭的经济支柱。要是主力倒下了，不光治病要花钱，原本每个月的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费，一分都不会少，要是没了收入，整个家的现金流直接就断了，哪怕孩子有再好的保障，这个家都扛不住这个风险。

所以给大家直接说可操作的建议：如果你预算有限，先给家里挣钱最多的两个成年人买足额重疾险，预算不够的话，先给收入更高的那个买。孩子和老人，可以先配置基础的医疗险，之后等你预算充足了，再慢慢给他们补充重疾险就行。要是你手里预算刚好够三个人买，那也优先给成人把保额做足，孩子和老人的保额可以适当调低，别反过来把预算都砸在孩子身上，把自己露在风险外面。

三. 健康告知，如实填写

很多朋友买险的时候，一看到健康告知的一堆问题就头大，怕自己有点小毛病就买不了，干脆偷偷瞒过去，反正保险公司不一定查得到？这个想法真的错得离谱，咱们拿身边的真实例子说说，你就懂了。

去年楼上住的张姐，单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级还不算低，后来她想着买份重疾险，看着健康告知里问到了半年内的体检异常，她觉得结节不是大问题，也没开刀，就没填，想着撑过两年就赔了，结果买了刚一年多，确诊甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调出来她的体检报告，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，最后只退了一点点现金价值，张姐前后交了小一万保费，一分理赔都没拿到，蹲在小区楼下哭了一下午，说要是当初如实说，顶多就是除外责任，不至于现在啥都没有。

那该怎么填才对？其实很简单，记住一句话：问啥答啥，不问不答。健康告知里问你有没有住过院，你就把近两年住院的情况说清楚，没问你五年前的小感冒打针，就不用主动跑去说。别给自己加戏，也别抱着侥幸心理瞒事儿。

很多人说，我之前体检有点小异常，比如脂肪肝、肾结石，不算大病，也要说吗？那得看健康告知怎么问，如果问了近一年的体检异常，那你就得说，如果没问这些项目，那就不用主动提。也别想着我先去买了，等之后再补充告知行不行？要是你已经查出来异常才想着补，反而容易被拒，最好就是买的时候一次说清楚。

还有一种情况，就是有些朋友好几年前体检有异常，后来忘了，或者体检报告找不到了，记不清具体情况，怎么办？别瞎填，你可以先去医院把之前的体检报告调出来，或者去查查自己的就诊记录，确认清楚再填，别随口说自己没异常，万一真有记录，就成了隐瞒，得不偿失。只要如实说了，就算结果是除外或者加费，起码买了之后心里踏实，真出事不会闹理赔纠纷，这才是买保险的意义，不然花了钱买了，出事赔不了，那不就是白扔钱，完全不划算。

图片来源：unsplash

四. 长期缴费，负担更小

选缴费方式的时候，很多朋友都会纠结，到底选一次性缴清，还是分个二三十年慢慢缴？这里直接给建议，选长缴费周期，对大多数普通家庭来说都更划算。

我身边就有两个朋友选了不同的缴费方式，对比下来差距挺明显。小林刚工作没几年，手头存款不多，当时预算每个月拿不出太多钱买保障，最后选了三十年缴费，每个月只需要扣三百多块，对日常开销几乎没影响，喝两杯奶茶的钱就能把几十万的重疾保障攒下来。另一个朋友阿凯，当时手里有一点闲钱，觉得总缴利息不划算，咬咬牙选了十年缴费，每年要缴小一万，头两年还好，第三年他换了一份收入波动比较大的工作，每年到缴费期都要提前凑钱，那段时间连孩子报兴趣班的钱都要挤一挤，最后无奈只能退保，损失了一部分已交保费，保障也没了。

选长期缴费，还能触发保费豁免功能。什么？你没听过？不用纠结，直接记就好，要是缴费期内你不幸确诊了合同约定的疾病，剩下没交的保费就不用再交了，保障依然有效。要是选了短缴费，本来就没几年要交，触发豁免的概率自然低很多。就拿小林来说，他缴费第五年查出来符合约定的重疾，拿到确诊报告之后，保险公司不仅赔了保额，剩下二十五年的保费全部免了，相当于只花了五年的钱，买了一辈子的保障，要是他当初选了十年缴费，最多也就免五年，剩下的已经交完了，根本享受不到这个福利。

对刚参加工作的年轻人，预算有限的家庭来说，长期缴费的优势更突出。你想想，二十岁出头参加工作，每个月几千块工资，除掉房租饭钱交通费，剩下的本来就不多，要是选短缴费，每年大几千上万的保费交出去，手里一点应急的存款都留不下，真要是遇到点小事都拿不出钱周转。选长期缴费，把保费分摊到几十年，每个月只需要拿出几百块，不会影响现在的生活质量，还能拿到足够的保额，性价比很高。

哪怕是手里有闲钱的朋友，也更建议选长期缴费。你把手里的钱留着做理财或者存进应急账户，收益大概率比你省下来的那点利息要高，就算不做投资，留着钱应对生活里的突发状况，也比一下子砸进去买保险更稳妥，真遇到需要用钱的时候，不用到处求人借钱。所以别盯着那点总保费的差额，算好眼前的现金流，选长缴费才是更贴合大多数人需求的选择。

结语

总结下来，按咱们说的思路挑，买到的健康重大疾病保险就能划算又实用。先给家里赚钱的大人配够保额，别本末倒置先给孩子买；如实做健康告知，别抱侥幸；选长期缴费分摊压力，就能花合理的钱拿到够用的保障，真出事的时候也能帮咱们扛住经济压力。

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