健康重大疾病保险怎么买的

引言

身边不少朋友都在问，想要配置合适的健康重大疾病保险，到底该从哪下手呢？不少人对着一堆信息摸不着头脑，今天咱们就来好好说说这个问题，给你讲清楚实用的思路和方法。

一. 结合家庭收入选保额

刚毕业两三年的朋友，手里存款不多，每个月要付房租、还花呗，剩不下多少余钱，就别硬撑着买高保额，先把基础保障做起来就行。就说住在杭州的小林吧，今年26岁，刚换了份互联网公司的运营工作，每个月到手七千块，除去房租两千五、吃饭一千八、偶尔社交买东西一千，每个月最多能攒下来七百块。按照这个收入节奏，一年拿出来五六千买重疾险就够了，对应的保额能做到三四十万，足够覆盖一场大病的治疗费用缺口，也不会影响日常的生活质量。

已经结婚成家，上有老下有小的中年人，是家里的主要收入来源，保额得往够了做，优先覆盖房贷、孩子学费这类刚性开支。就说35岁的老陈吧，他和老婆一起生活，儿子刚上小学，家里还有三十年的房贷没还清，每个月要还六千五，他一个人每个月到手一万八，老婆做点兼职每个月赚四千块，全家一年的纯收入大概二十六万。这种情况下，他的重疾保额得覆盖掉五年左右的收入缺口，加上剩余房贷的一半，做个七八十万的保额比较合适，对应的年保费大概在一万出头，控制在全家年收入的5%以内，不会给家里添负担。

已经退休的老年人，手里有退休金，也没有太大的养家压力，买重疾险主要是帮子女减轻负担，不用追求太高保额，选适合自己年龄的产品就好。62岁的张阿姨，每个月退休金四千五，老头子退休金六千，老两口手里还有几十万存款，子女都已经成家立业不需要补贴。这个阶段买重疾险，因为年龄大了价格会比年轻人高一些，做个二三十万的保额就够了，一年保费控制在四五千以内，要是预算实在有限，也可以选保障期限短一些的产品，先把眼前的风险兜住。

手里有一定积蓄，年收入比较高的家庭，除了基础治疗费用，还可以加上康复和收入损失的预算，适当调高保额。比如夫妻两个人都是国企中层，一年加起来能赚五六十万，孩子已经上了大学，房贷只剩下几年就还清，这种情况下，可以把重疾保额做到一百万以上，一年拿出来两三万交保费，对生活完全没有影响，万一真的出事，能保证好几年的生活质量不下降，也能请到更好的护工，选更好的康复方案。

有个固定的小技巧你可以记一下，一般来说，年交保费控制在家庭年可支配收入的3%到5%之间就比较合适，保额大概做到你3到5年的年收入总和就够用，不用为了追求更高保额硬加预算，也不能为了省钱买太低的保额，不然真出事了起不到该有的作用。

二. 如实告知健康情况

不管你之前身体有没有小毛病，投保的时候一定要顺着健康告知问卷一条条如实说，问什么答什么，没问到的不用主动说。我见过不少朋友觉得自己那点小毛病不碍事，懒得写进去，结果最后赔不了钱，反而吃了大亏。

就说住在我家楼下的张姐吧，前两年她想给自己买一份重疾险，投保前一年单位体检，查出来有甲状腺结节，分级是三级，医生说定期复查就行，不用手术。张姐填健康告知的时候，觉得这个结节没开刀也没吃药，算不上大事，就没填进去。过了一年多，张姐查出来甲状腺恶变，要做手术理赔，保险公司核赔的时候调了她之前的体检报告，一眼就看到了当时的结节记录，因为她没有如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，只退了一点点现金价值，张姐前后哭了好几天，本来想着能赔点钱覆盖手术费和养病的生活费，结果竹篮打水一场空。

很多人会有误区，觉得我这个病是好几年前的，早就好了，不说也没关系。不对，只要健康告知里问到了，不管是几年前的病，还是现在还在调理的小问题，都要老老实实说清楚。比如你十年前得过急性肺炎，住过院，健康告知问了“近两年有没有住院史”，那你不用提，如果问了“五年内有没有住院记录”，那你就得说出来，别嫌麻烦。

还有人说，我去医院查过，但是我自己没当回事，也没去找医生看，那要不要说？只要是在正规医院留下了检查记录，不管你有没有后续治疗，健康告知问到了，就得说。别抱着侥幸心理，觉得保险公司查不到，真到理赔的时候，保险公司会去调各大医院的体检记录、门诊记录，只要有存档，一查一个准。

如果真的拿不准自己的情况要不要说，可以把你的检查报告发给保险顾问，让顾问帮你核对，也可以直接做预核保，预核保不留下投保记录，就算核保不通过，也不会影响你之后买其他产品。千万别自己憋着不说，隐瞒一时，后悔一辈子，如实告知才是给自己的保障上双保险。

三. 仔细看条款免责项

拿到保险合同，第一件事先翻到免责条款这一页，一条条对着读明白，别嫌麻烦，这直接关系到出事能不能赔。

很多人买保险的时候只听销售说能保什么，压根没问清楚什么情况不赔，等到申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，白白交了好几年保费，最后拿不到赔款，闹心又吃亏。

给你举个真实的例子，朋友小孙去年骑无牌改装的电动摩托车出门，和汽车撞了，自己重度昏迷住了俩月院，出院之后拿着材料去申请重疾理赔，结果被拒了。翻出合同一看，条款里明明白白写着，驾驶无合法有效行驶证的机动车出险，属于免责范围，改装电动车被鉴定成机动车，刚好撞上这条，最后一分钱都没拿到，小孙说要是买的时候认真看一眼免责，说什么也不会选这款，毕竟自己天天骑电动车上下班，这保障等于白买。

我给你说几个常见一定要留意的免责内容：第一条，故意导致的情况不赔，比如故意自伤、主动参与违法犯罪活动，这些都在免责里；第二条，不符合法律法规的出行行为，像刚才说的无牌无证驾驶，很多合同都把这条划进免责；第三条，既往症，买保险之前就已经得的病，没如实告知的话，大多都不赔；还有一些特殊的行为，比如高风险的蹦极、潜水，部分产品也会把这些放进免责。

不同产品的免责内容不一样，有的产品免责条目不太多，有的会多列好几条，你要一条条划出来，把不懂的地方直接问保险顾问，问清楚弄明白再签字。别觉得不好意思问，也别嫌麻烦跳过这一步，提前把不赔的情况搞清楚，才不会买错保险，后续才不会出现理赔纠纷。

图片来源：unsplash

四. 根据压力定缴费期

刚入职场没几年的年轻人，工资不算高，还要承担房租、日常开销，手里余钱不多，我建议选长缴费期。

就拿我身边的小周举例子，他26岁刚在二线城市站稳脚跟，每个月扣完社保到手七千，除去房租两千五、吃饭一千八、通勤和生活用品一千，每个月也就剩不到一千七，一年下来能攒下来的钱也就一万出头。如果他选十年缴清重疾险，每年保费就要八千多，一下子就把大半积蓄占走了，万一赶上同事随礼、自己生病看门诊，手头直接就紧得转不开。后来他听了建议选了三十年缴费，每年保费只要四千出头，平摊到每个月才三百多，喝两杯奶茶的钱就够了，完全不会影响日常的生活质量，压力小了很多。

而且选长缴费期还有一个隐性好处，如果缴费期内万一不幸出险，符合赔付条件的话，后续没交的保费就不用再交了，相当于用更少的投入换来了足额的保障，对普通收入的年轻人来说，这是很划算的选择。

如果是已经工作十几年，手头有一定积蓄，收入稳定而且结余比较多的中年朋友，就可以根据自己的实际压力选中等缴费期，比如二十年交。

比如说40岁的陈先生，他在一家企业做部门主管，每个月收入稳定有两万多，爱人也有稳定工作，孩子已经上初中，家里房贷只剩十年没还，每个月还款四千多，手里还有十几万的应急存款，日常没有太大的开支压力。他不想拉长缴费期到退休以后，也不想一下子拿一大笔钱出来影响家里的流动资金，选二十年缴费刚好，每年交一万多的保费，压力不大，也不用几十年一直牵挂缴费的事，刚好贴合他的需求。

如果是临近退休，手里有充足闲置资金，不想一直缴费到老的朋友，就可以选短缴费期。比如50岁的老郑，做生意攒下了不少积蓄，孩子已经工作成家，家里没有任何负债，就想给自己配一份重疾保障，不想快七十了还要交保费，就可以选一次性缴清或者十年缴费，一次拿出一笔钱，后续就不用再惦记缴费的事，安安稳稳享受保障就可以。

记住一句话，缴费期没有对错，只看贴合不贴合你的经济压力，怎么选都要以不影响正常生活为前提，别为了买一份保险，把自己的日子过紧了，那就本末倒置了。

五. 提前熟悉理赔流程

先跟大家说，买完重疾险不是扔一边就完事了，提前摸清楚理赔流程，真出事的时候不会手忙脚乱，能少走好多弯路。

第一步是及时报案，这个时间要求各家要求不一样，你买完就把报案电话存进手机通讯录，别等到出院了才想起来没通知保险公司。之前我听理赔员说过一个案例，张阿姨确诊之后一直在忙着治疗，过了快半年才想起给保险公司打电话报案，虽然最后也赔了，但是中间补了好多材料，来回跑了三趟保险公司，折腾了快两个月才拿到赔款，要是早点报案，提前跟理赔专员对接好，根本不用遭这个麻烦。

第二点，要提前整理好需要的材料，别等要的时候才东找西找。一般来说，确诊相关的病理报告、影像检查报告、诊断书，还有被保险人的身份材料，这些都是必须的。要是你是因为需要做手术才能确诊的病种，还要把手术记录准备好。

给你说个真事，之前有个叫赵磊的用户，四十多岁，体检查出结节，进一步做了穿刺和手术，最终确诊符合赔付条件。他买完保险之后就专门建了一个文件夹，把所有跟就医相关的小票、报告都按时间排好放进去，报案之后，按照保险公司给的材料清单，半天就整理完寄过去了，从提交材料到赔款到账，一共只用了八天，比同期好多材料不全的用户快了半个多月。

第三点，要配合保险公司的调查，别觉得调查就是故意刁难你。保险公司要核对你的病史、就医记录，都是按照合同要求走流程，你有啥说啥，之前看过什么病、吃过什么药，如实说就行，别藏着掖着。要是你本身如实做了健康告知，完全不用担心调查，配合就行，反而能加快审核进度。

最后提醒你一句，赔款到账之后，也要把理赔的相关单据留好，看看合同里有没有后续的责任，比如有些重疾赔完一次之后，还有轻中症或者其他重疾的保障责任，别以为赔完一次合同就直接终止了，提前知道流程，真出事就能安安心心治病，不用为理赔的事瞎操心。

结语

总的来说，健康重大疾病保险买起来不难，照着咱们说的来，根据自己的年龄、收入、健康状况调整就行，刚工作年轻人预算有限，就选低缴费高保障的配置，上有老下有小的中年人，优先把保额做足，身体已经有些小问题的朋友，如实告知健康情况，选能正常承保的产品就好，买之前把条款捋清楚，选合适的缴费方式，做到这些，就能买到适合自己的保障啦。

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