重大疾病保险的重要性有哪些呢

引言

嘿朋友，你有没有想过，要是哪天身体出了大问题，除了社保报销，剩下的医药费、生活费咱们该从哪儿找补呀？你是不是也好奇，重大疾病保险到底能帮上咱们啥忙？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚这里头的门道。

一. 确诊赔一笔够花吗

前两年我身边朋友老张遇到过这样一件事，老张今年42岁，在一家家装公司做监理，平时早出晚归跑工地，身体一直看着硬朗，连感冒都很少得，前年单位体检的时候查出来肺部有结节，进一步检查确诊是重疾。

拿到诊断书当天，老张最先算的不是别的，是家里的开支：儿子马上要升高中，课外补习班的学费一年两万多，老婆每个月工资三千多，要维持家里日常开销，房贷每个月还得五千多，自己生病肯定没法再跑工地，收入直接断了，光手术加前期治疗就已经花了快二十万，家里的积蓄一下子就去了大半。

好在老张之前买了一份重大疾病保险，符合条款约定的赔付条件，保险公司一次性赔了三十万。这笔钱不像医疗险那样只能报销医药费，拿到手之后怎么花全由自己说了算。老张拿十五万付了后续的治疗和康复费用，剩下的十五万，补了房贷和孩子的学费，还有自己养病这两年的生活费，老婆不用辞工回家照顾他，也不用到处找亲戚朋友开口借钱，一家人的日子没被这场病打乱节奏。

从这个案例就能看出来，重疾赔付的这笔钱，不光能付医药费，还要覆盖掉养病期间的收入损失，还有后续的康复调理开销，要是保额太低，遇到事根本不够用。

我的直接建议就是，买重大疾病保险的时候，先把保额放第一位，再考虑其他。如果你的年收入在十万左右，保额最好做到五十万，要是年收入更高，就按照三到五年的收入来定保额，这样哪怕真的出事，拿到的赔款足够支撑你安心养病，不会拖垮整个家庭的生活。

如果你预算暂时有限，可以先把基础保额做够，等以后收入涨了，再追加买新的保单加保额，别为了保一辈子就买低保额，真遇到事，保额不够等于没买。

二. 年轻人保费压力大

刚毕业没两年的年轻人，每个月扣完房租、水电、饭钱，能攒下来的零花钱本来就不多，要是再挤出来一笔钱买长期终身重疾，确实会觉得紧巴巴，连偶尔跟朋友聚餐都要算着花。

我身边就有这样的例子，小周今年26岁，在杭州做互联网运营，每个月到手七千出头，房租要花三千，每个月给爸妈打一千留着应急，剩下三千要覆盖吃饭、通勤、买日用品还有偶尔的社交。之前他听朋友说重疾险必须买终身的，咬咬牙选了一款每年交六千五的，每个月平摊下来快五百，这下连周末跟同事去喝杯奶茶都要犹豫半天，坚持交了一年之后实在扛不住，只能申请退保，最后只退回来一千多，亏了不少。

针对这种情况，直接给你可操作的建议：没必要硬扛终身型的，先选定期重疾险过渡就行。同样的保额，定期重疾的价格差不多能比终身重疾便宜一半左右，对年轻人来说压力一下子就小了。比如三十万保额，保到六十岁，二十岁出头的年轻人每年只需要交一千多，每个月平摊下来一百出头，也就是两杯奶茶钱，完全不会影响日常开销。

还有另一种选择，要是连定期重疾的年交保费你都觉得有压力，可以选一年期的重疾险，每年交一次钱，当年买当年保障，一年只需要几百块，刚工作收入还不稳定的时候，选这个也完全没问题。不过要提醒你一句，一年期的产品后续可能会随着年龄涨保费，也存在产品停售没法继续买的风险，所以等你后面收入涨了，最好再换成长期的定期或者终身产品。

而且年轻人买重疾，还有一个天然优势就是年龄小，不管是定期还是终身，保费都比年纪大了之后买便宜很多，哪怕先买低一点的保额，也比完全没有保障强。等你过几年涨了工资，手里余钱多了，再追加保额或者换成终身型的就可以，不用一开始就逼自己买顶额的终身保障，先把保障缺口补上才是最重要的。

三. 身体有小毛病咋整

不少朋友体检下来，总会查出几个结节、息肉或者轻度脂肪肝，一想到要买重疾险，就怕被拒保，干脆直接放弃投保，这其实完全没必要。现在很多重疾险产品都有宽松的核保渠道，不是一有小毛病就直接不让买，不用自己先打退堂鼓。

就说32岁的赵姐吧，前两年单位体检查出来甲状腺结节2级，她一开始听说结节买不了保险，就一直拖着没买，后来单位同事得了重疾，她才鼓起勇气找顾问问了问，走了智能核保，按照提示填了结节大小、有没有钙化这些信息，没等半小时就给出了结论，除了甲状腺相关责任除外，其他保障全都正常承保，赵姐当场就投保了。

如果你查到的是小于1厘米的乳腺结节，没有其他异常，也可以试试走线上智能核保，很多产品都能给出除外承保或者标准体承保的结论，不用跑线下提交一堆资料折腾。要是结节已经做了手术，术后病理结果是良性，半年复查没复发，不少产品也能标准体承保，不用一直担心买不了保障。

这里必须提醒一句，千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，之前有个读者查出了幽门螺杆菌阳性，怕核保不通过就没填，后来得了胃癌申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，交了好几年的钱打了水漂，保障也没拿到，亏得特别多。只要如实回答核保问题，就算结果不是标准体，除外或者加费承保也比没保障强。

要是你的小毛病线上智能核保过不了，还可以试试走人工预核保，把体检报告、病历发给保险公司核保人员，提前给你一个核保结论，就算预核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品，不用怕一次被拒就再也买不了保险。总结下来就是：先如实整理好自己的体检报告、过往病历，优先选支持智能核保或者人工预核保的产品，一步步走正规核保流程，大概率能买到合适的保障，别因为几个小毛病就直接放弃给自己加保障。

图片来源：unsplash

四. 理赔过程麻烦吗

不少朋友一听到理赔就犯怵，觉得肯定要跑好多趟、递一堆材料，最后还不一定能拿到钱，其实只要提前摸清楚规则，理赔一点都不麻烦，我们身边就有现成的例子。

去年冬天，家住郑州的刘阿姨确诊重疾，出院后给我们算了算整个理赔的流程，从报案到拿到钱，一共只用了七天，中间连保险公司网点都没跑，全程在线上提交的材料。刘阿姨一开始也怕麻烦，还特意把所有材料都打印了三份，结果对接的理赔专员告诉她，只要上传清晰的照片就能审核，不用线下跑腿。

想要理赔顺顺利利，第一个要记住的点，就是一定要去符合要求的医院就诊，一般都要求二级及以上公立医院，私立诊所或者没评级的医院出的诊断证明，没法用来理赔。刘阿姨当时是直接去的市第一人民医院，刚好符合要求，这一步就没出问题。

第二点，所有的诊疗资料一定要保留好，不管是初诊的诊断报告、住院病历、病理检查报告，还是缴费的发票，每一样都别丢。如果有既往的体检报告或者之前的就诊记录，也按时间整理好，不要东一张西一张。刘阿姨本来就是细心的人，从挂号单到最后出院小结，全部分类收好，上传的时候一下子就找齐了，没耽误一点时间。

第三点，千万别隐瞒既往病史，不少朋友觉得以前的小毛病不说没人知道，其实保险公司核赔的时候都会查就诊记录，一旦查到隐瞒，不仅拿不到理赔，保费都可能退不回来。之前有个小伙子，投保的时候没说自己五年前住过院，确诊之后申请理赔，最后被拒了，白白交了好几年保费，太可惜。

最后说报案，确诊之后尽快联系保险公司，不用等出院再报，早报案早安排审核。现在大部分公司都支持线上报案，公众号、客服电话都能办，不用专门跑网点。只要你选对了符合要求的医院，资料齐全，没隐瞒病史，理赔真的没那么麻烦，该拿到的钱肯定能拿到。

五. 全家保障如何分配

先讲核心逻辑，优先给家里赚钱最多的经济支柱配重疾险，别先给孩子老人买，这是很多人踩过的坑。

给你举个例子，小林家35岁夫妻加一个7岁孩子，还有两位60岁老人，夫妻二人月薪加起来一万八，是家里唯一收入来源，之前夫妻俩没买重疾，先给孩子和老人都买了，结果小林查出重疾，家里不仅拿不出几十万治疗费，房贷、孩子学费、老人日常开销都断了来源，最后只能找亲戚朋友借钱，原本好好的日子一下陷入窘境。

按照正确顺序来，第一步先给家庭经济支柱配齐。如果是二三十岁的年轻夫妻，双方都是经济来源，每人至少配五十万保额，预算够的话可以提到八十万。如果预算有限，优先给收入更高的那一位做足保额，另一位可以先买定期重疾，把基础保障做起来，以后收入涨了再补充。如果是只有一方工作的单收入家庭，挣钱的那位保额一定要够，覆盖至少五年家庭开支，也就是房贷车贷加日常开销加孩子学费加起来乘以五，这个保额就能保证患病休养的时候，家里日常开销不会受影响。

第二步再给孩子配。小孩子年纪小，重疾保费很低，一般两三百块就能买到一年几十万的定期重疾保障。如果家庭预算充足，可以给孩子买保终身的，价格也比成年人便宜不少，越早买，越能早获得保障，缴费总金额也更低。如果预算不算多，直接买保到孩子三十岁的定期就够，先把未成年阶段和刚工作阶段的缺口补上，等孩子长大工作了，自己再补充终身保障就行。

第三步最后给老人配。五六十岁的老人买重疾险，价格会高一些，如果老人身体还健康，预算也够，可以选合适的重疾险。如果老人身体已经有不少小毛病，买重疾险核保通不过，或者保费太高觉得不划算，就不用硬买重疾险，可以搭配其他健康险补充保障。总的来说，记住这个顺序，不会浪费保费，也能保证真出问题的时候，家庭能扛得住风险。

结语

你看，重大疾病保险的重要性，说到底就是帮咱们扛住突发重疾带来的双重压力——一边能扛住医药费，一边能给你留足休养的底气，不会让你攒了多年的积蓄一下清空，也不会拖垮整个家庭的生活节奏。不管你现在是什么年龄、有多少预算，都能找到适合自己的配置方式，早做安排，真出事的时候就能踏实多了。

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