健康重大疾病保险有哪些种类

引言

你是不是也在选重疾险的时候犯过难？看着五花八门的分类完全不知道该挑哪一种？别着急，今天咱们就来把这个问题掰扯清楚，帮你找到适合自己的那一款。

一. 不同险种有啥区别

按保障期限分，就有定期和终身两类。咱们拿28岁刚在一线城市站稳脚跟的小林举例，小林每个月扣除房租、饭钱和必要社交开支，剩下能自由支配的积蓄不多，他想给自己配够50万保额，选保到60岁的定期重疾，一年只需要三千多块钱，刚好匹配现阶段的预算，也能覆盖自己职场黄金期、家庭责任最重的几十年。如果小林硬要买终身型，同样50万保额一年要六千多，对他来说就会挤压日常开支，甚至可能因为缴费压力断保，反而失去保障。我给建议，预算有限、还在打拼阶段的年轻人，优先选定期，先把保额做足，别硬扛超出能力的保费。

按赔付次数分，有单次赔付和多次赔付两类。单次赔付就是确诊合同约定重疾赔一次，合同就结束了；多次赔付就是赔完一次重疾，合同还继续有效，后续再得其他约定重疾还能再赔。拿42岁的张姐举例，张姐是全职妈妈，上要照顾年过七十的父母，下要供刚上初中的孩子读书，老公是家庭主要收入来源，她自己买重疾的时候，担心万一得了一次重疾治好之后，身体变差再也买不了别的保险，后续再出问题就没有保障了，所以选了分组多次赔付的重疾险，价格比单次只贵一千多，多了后续的保障。我给建议，如果是家庭经济支柱，年龄在30到40岁之间，预算够的话，可以选多次赔付；如果预算有限，先把单次赔付的保额做够，比贪多次赔付但保额不够实用。

按是否带身故责任分，有带身故和不带身故两类。不带身故责任的，只赔重疾、中症、轻症，要是没得重疾最后身故，不赔钱；带身故责任的，不管是得重疾赔，还是没得重疾身故，都能赔保额。拿35岁的老周举例，老周是家里的顶梁柱，上有老下有小，他买的时候就选了带身故责任的终身重疾，一是自己万一发生不幸，家人能拿到一笔钱，帮着还房贷养孩子；二是这辈子没得重疾走了，也能给家人留一笔钱，不会亏了自己这么多年交的保费。我给建议，如果预算充足，买终身重疾的时候可以考虑带身故责任，给家人多一层托底；预算不够的话，先买不带身故的把保额做足，后续经济宽裕了再加保也不迟。

按是否返还保费分，有消费型和返还型两类。消费型就是不出险不返钱，保费相对低；返还型就是约定年龄没出险，返还你交的保费或者约定保额，保费比消费型贵不少。拿30岁的小吴举例，小吴收入稳定，就想要点“安全感”，觉得不出险能拿回钱也不亏，那可以选返还型；要是25岁刚工作的小郑，预算有限，只想花最少的钱买最高的保障，那就选消费型，别为了“返还”多花冤枉钱。我给建议，返还型的本质是保险公司拿你多交的保费投资，到期返给你，对普通工薪家庭来说，没必要为了返还多掏钱，先把保障做足才是核心。

给大家划好选购的硬标准：不管选哪类，先看保额，再看保障期限，最后看附加责任。30岁以下预算有限，优先选定期消费型单次赔付，把保额做到50万以上；30到40岁家庭责任重，预算够可以选终身多次赔付带身故；身体已经有小毛病的，先找支持智能核保的产品试投，能买上哪款就先买哪款，别挑花眼耽误了配置保障。

二. 预算不同怎么搭配

刚毕业没满两年的小吴，每个月到手工资除去房租、吃饭和日常开销，剩下的闲钱也就一千多，这种情况直接选保到定期的重疾险就行。价格比终身重疾便宜一半还多，用少的投入就能拿到足够高的保额，比如三十岁左右投保，选保三十年，五十万保额每年保费也就两三千，分摊到每个月也就两百多，完全不会给日常开支添负担。先把刚需保障占住坑，等以后收入涨了，手头宽裕了再补充终身保障就好，别硬撑着买高价格的终身险，最后交不起费断了保障，反而亏了。

如果是已经工作五六年，收入稳定，每个月能攒下两三千结余的年轻人，比如在互联网公司做运营的小周，每个月固定到手八千，能攒三千，这种可以选“定期+终身”的组合搭配。拿一半预算买定期拉高核心年龄段的保额，比如三十到六十岁是家庭责任最重的时候，买五十万定期保障，再拿另一半预算买低一点额度的终身保障，就算定期到期，一辈子也有基础兜底，兼顾了当下高保额和未来长期保障，价格也不会超出承受范围。

如果你已经成家，上有老下有小，家庭年收入稳定在二十万以上，每个月能拿出五千左右做保障配置，那就直接买终身带身故责任的重疾险。这种的好处是，一辈子都有保障，如果一辈子没出险，身故还能给家人留一笔钱，相当于把保障和一定的传承需求都覆盖了，一步到位不用之后再折腾加保，对于稳定的中产家庭来说，适配性很高。缴费的时候选最长的三十年缴费期就行，分摊下来每年的压力更小，还能大概率享受到保费豁免的权益。

如果是已经退休的中老年朋友，手头可支配的养老金有限，一般预算不会太高，而且年龄大了保费本身就会上涨，这种情况不用追求高保额全责任，选只保高发重疾的单次赔付终身产品就可以，控制保额在二十万到三十万之间，把每年保费控制在五千以内，既不会给子女添负担，也能覆盖一部分大病治疗的开销，避免一场大病掏空一辈子积蓄。

另外不管你是什么预算，都记住一个核心原则：先做足额保额，再考虑保障期限和附加责任。很多人预算有限还想加很多乱七八糟的附加责任，结果保额买得只有十几万，真出事了根本不够用。比如预算五千，买十万保额的终身险，不如买五十万保额的定期险，前者保额不够，后者能直接覆盖大病的治疗、康复和收入损失，作用比前者大得多，这才是把钱花在了刀刃上。

三. 健康状况怎么核保

一定要如实告知身体情况，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。别觉得小毛病不说没人知道，现在体检记录、门诊记录都是联网可查的，真到理赔的时候，保险公司核对出来，不仅拿不到赔付，保费也退不回来，亏得是自己。

常见的小异常也不用太慌，大部分都有正常投保的机会。比如常见的脂肪肝，要是只是轻度脂肪肝，肝功能指标都在正常范围，很多产品都能正常承保，不需要加费也不需要除外。要是中度脂肪肝，肝功能超出正常范围不多，一般会要求加费承保，只要接受加费就能拿到保障。

给大家说个实际案例，32岁的张小姐前年单位体检，查出来有乳腺结节3级，她一开始特别慌，怕买不了重疾险，想着干脆隐瞒不说直接投保。后来听了朋友的建议，把近几年的体检报告都整理好，如实填了健康告知，最后投的产品给了除外承保的结论，就是乳腺相关的疾病不赔，其他重疾都正常保。张小姐果断接受了，去年她确诊了肺部的重疾，顺利拿到了赔付，要是当初她隐瞒结节，这次理赔大概率会出纠纷。

如果你的身体异常比较多，一家公司核保不通过，可以试试多投几家。不同公司的核保宽松程度不一样，有的对高血压核保松一点，有的对结节核保标准宽一点，比如你血压轻度偏高，这家核保要求加费，那家说不定就能正常承保，多投几家总能找到合适的结论。

投保之后要是收到了延期承保的结论，也别直接放弃。延期一般是因为身体的异常还不稳定，需要观察一段时间，比如你刚查出来血糖轻度偏高，保险公司会要求延期半年，让你调整血糖之后再复查。这时候你可以按照医生的要求调整生活习惯，半年之后复查指标正常了，再重新投保，大多都能顺利承保。

图片来源：unsplash

四. 理赔条件看明白

咱们先给大家说第一个核心点：重疾险理赔不是只要查出得病就能赔，得符合合同写的三种约定状态之一，要么确诊约定疾病，要么达到约定的疾病状态，要么做了约定的手术，一个都不能少。

咱们拿真实例子说，张叔去年体检查出肺部结节，活检结果是肺原位癌，他买了重疾险之后申请理赔，结果发现这款产品把原位癌归到了轻症里，他买的这份重疾险只保合同约定的重大疾病，没包含这份轻症责任，最后就没拿到重疾理赔款。如果当初他买的产品把原位癌明确列入保障范围，就能顺利拿到对应赔付了。所以你买之前一定要翻到合同里的病种列表，看看你平时担心的高发病症，是不是都在保障范围里，别光听介绍就下单。

第二个要点，一定要等等待期过了再申请理赔。刚买完保险三个月，小王单位体检查出来了乳腺恶性肿瘤，他买的重疾险等待期是90天，检查出问题的时候刚好是第85天，还没过等待期，最后保险公司只退了他交的保费，没有给重疾赔付。为啥要设置等待期？就是防止有人明知身体有问题才来投保，对正常投保的人不公平。所以你买完之后别着急，要是没急需理赔的情况，安安稳稳等等待期过去，后续要是真出问题，理赔才不会卡壳。

第三个要点，不同病种的赔付要求不一样，别想当然。比如脑中风，不是你查出中风就赔，大部分产品要求你确诊之后过了180天，还是留下了对应程度的后遗症，比如一边手脚动不了，没法自己穿衣吃饭，达到这个状态才能赔。之前就有李阿姨，刚确诊脑中风就申请理赔，结果因为还没到180天观察期，身体也还在恢复阶段，达不到合同约定的状态，就没能马上赔付，后来恢复得不错，最后也没达到赔付标准，就没拿到钱。这不是保险公司故意不赔，是合同一开始就写清楚了要求，你买的时候就得把这些高发重症的赔付条件一条一条看清楚，别等出事了才后悔没提前看。

最后给大家一个可操作的建议：你买完重疾险之后，把所有的就诊记录、体检报告都整理好存在固定的地方，申请理赔的时候按照保险公司要求一次性交齐材料，别缺东少西来回补，能加快理赔的进度。要是对理赔结果有疑问，可以拿着合同找保险公司的理赔部门核对，只要符合合同约定的条件，都能拿到对应的赔付。

结语

总结一下，国内的健康重大疾病保险可以按赔付次数分为单次赔付和多次赔付，也可以按保障期限分为定期和终身，还可以按是否带身故责任做不同划分。不同预算、年龄、健康状况的朋友，都能找到适合自己的那一款：预算有限选定期、保额做足；经济宽松选终身保障更踏实；身体有小异常如实告知就好，总会有合适的方案。记住买重疾险核心是满足当下的保障需求，先把保障配上，以后再根据情况调整就可以啦。

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