健康重大疾病保险怎么理赔

引言

手里买了健康重大疾病保险，真出事了到底能不能顺利拿到理赔？会不会处处卡门槛？今天咱们就好好说说这个事儿，把你想问的疑问都讲清楚。

一. 确诊通知别拖太久

你刚拿到医院的重大疾病确诊书，先别光顾着慌，第一要务就是给保险公司报信，这个时间真的拖不得。

我给你说个真事儿，去年有个32岁的张大哥，前几年给自己买了健康重大疾病保险，年初咳嗽好长时间不见好，去医院做了支气管镜活检，拿到报告显示是符合合同约定的重疾。张大哥拿到报告之后，先是瞒了家里人好几天，自己躲着消化情绪，又想着等做完第一阶段化疗，身体舒服点再找保险公司，前前后后拖了快一个月才打电话报案。

结果保险公司核赔的时候，因为时间过去太久，没办法第一时间核对他就诊的原始记录，还得重新找医院调阅当时的活检切片，一来二去耽误了两个多月的理赔时间，张大哥本来等着理赔款交第二阶段的治疗费，差点因为拖时间耽误了缴费。更麻烦的是，要是拖的时间太久，部分关键的就诊痕迹找不到，还可能影响理赔结论，本来能顺顺利利拿到的钱，平白多了好多波折。

那具体要多久内通知？大部分保险公司的合同里，都会要求确诊后10天内报案，你哪怕刚拿到报告手忙脚乱，抽个五分钟打个客服电话说清楚情况就行，不用急着马上整理所有材料。现在报案也方便，除了打电话，还可以找你的保险顾问，或者在保险公司官方线上渠道提交通知，怎么方便怎么来。

还有人说我这刚确诊，还没确定治疗方案，会不会报早了？完全不会，你只需要说清楚你在哪家医院，确诊了什么病，什么时候拿到的报告就行，剩下的材料整理可以慢慢弄，先把报案这个流程走了，给保险公司留好记录，后面理赔才会顺顺当当，别学张大哥因为拖这十几天，平白给自己添了好多麻烦。

二. 医院单据收好备查

我给你说个真事儿，之前我亲戚小区的张阿姨，退休之后体检查出了乳腺结节，后来做了穿刺活检确诊恶性，早就买了重疾险，本来理赔顺顺当当就能下来，结果因为单据的事儿折腾了快俩月。

张阿姨一开始没当回事，住院的时候就让儿子帮忙收拾单据，儿子粗心，把最重要的病理诊断报告原件给放丢了，住院费用结算单的底联也找不到了。去保险公司申请理赔的时候，工作人员说，这些核心单据必须要提供，没有的话没办法核实确诊情况，理赔流程直接卡壳了。

后来张阿姨一家又跑回医院，找病案室重新调档案、补开报告，刚好赶上那阵医院系统升级，调档花了一周，补开盖章又等了十天，前前后后折腾了小一个月才把手续补全，本来好好的心情，天天为这事儿跑上跑下，张阿姨那阵连饭都吃不好。

给大家说几个可操作的小方法，你听完就不会踩坑。第一，拿到所有单据之后，第一时间把所有原件复印三份，一份放家里保险柜，一份放你常背的包里备用，还有一份给帮你办手续的家属留一份。第二，所有单据都拍清晰的照片，存到云端相册里，手机本地也存一份，哪怕原件丢了，电子版也能先用来核对，之后补开也有依据。

哪些单据是必须留的？我直接给你列出来，不用你自己瞎找：病理活检报告、确诊疾病的诊断证明书、住院的出院小结、所有的影像学检查片子和报告、手术记录，这些都是核心单据，少一个都可能耽误理赔。哪怕是你做复查的小单子，也别随便扔，一起整理好放一起，省得要用的时候乱找。

别觉得这是小事，很多人理赔卡壳，不是不符合赔付条件，就是因为单据不齐来回补，平白耽误时间，还跟着闹心，你只要花十几分钟整理收好，理赔就能顺顺当当往下走。

三. 既往病史如实告知

买健康重大疾病保险的时候，一定要把自己之前得过的病如实说给保险公司，别存侥幸心理，瞒报病史大概率会拿不到理赔。

我给你说个真实的例子，32岁的张大哥，在本地一家互联网公司做运维，常年加班熬大夜，五年前单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级是3级，当时医生说定期复查就行，不用手术，张大哥也就没当回事，之后每年体检都能查到这个结节，他也没做特殊治疗。

后来张大哥想着给自己买一份健康重大疾病保险，填健康告知的时候，他看到问的是“是否有未确诊的结节或者肿物”，他觉得自己这个结节都五年了，早就知道是什么情况，而且也没治疗，应该不算，就没填进去，顺利买了保险，之后每年都按时缴费。

缴了第三年保费的时候，张大哥单位体检，发现结节变大了，穿刺之后确诊是甲状腺恶性肿瘤，符合保单里约定的重大疾病赔付条件，张大哥整理好材料就去申请理赔了，没想到保险公司调了他五年前的体检报告，发现他早就知道有甲状腺结节，投保的时候没说，直接拒赔了，还解除了保险合同，只退了他当年保单的现金价值，比他交的三年保费少了快一半。

遇到这种情况，很多人会觉得保险公司故意找茬，其实不是，健康重大疾病保险的承保，是基于投保人如实告知身体情况，保险公司来判断风险，要不要承保、按什么条件承保，如果隐瞒了病史，相当于给保险公司错的风险信息，自然不会按照约定理赔。

那具体该怎么做呢？如果是之前体检查出来小问题，比如结节、囊肿、息肉，不管医生说要不要紧，只要健康告知问到了，就老老实实填上，保险公司会让你补最新的检查报告，就算除外承保或者加费，也比以后拒赔好。如果是几年前已经治愈的小病，比如肺炎、阑尾炎手术，治愈之后没复发，健康告知问到就说，没问到的话不用主动提。要是拿不准自己的病史要不要说，就找靠谱的经纪人帮你核对，别自己瞎猜乱填，给自己留理赔隐患。

图片来源：unsplash

四. 经济状况决定保额

刚毕业工作没两年的年轻朋友，每个月扣除房租、日常吃饭社交，能攒下来的钱不多，我直接给建议：优先选基础保额，不用硬追求高额度，把年交保费控制在年收入的5%以内就好。比如刚工作的小周，每个月到手五千，一年到手六万，年交保费控制在三千以内就行，对应的保额大概能到二三十万，先把基础保障拿到手，等以后收入涨了再追加保额也不迟。

上有老下有小的家庭支柱，不管你经济条件怎么样，保额一定要覆盖至少三到五年的家庭年收入，还要加上家里的房贷、车贷余额。比如做设计的张哥，一年家庭年收入二十万，还有八十万房贷没还，算下来保额最少要做到一百四十万左右。要是手里暂时没那么多闲钱交保费，可以拆分配置，先买一部分消费型的产品，再搭配一部分终身型的，这样保费不会太高，保额也能凑够需要的数字。

已经退休，手里有固定养老金，积蓄也不少的朋友，保额不用做太高。这个年龄段买重疾险，保费本来就会比年轻人贵很多，要是经济条件不错，可以做几十万保额用来覆盖治疗后的康复费用，弥补社保报销不到的缺口就行；要是退休金不算高，积蓄也只够日常开销，其实可以不用硬买足额的重疾险，选个低保额的产品，交点便宜的保费，有个基础保障就够。

自由职业者，收入波动比较大，我建议你把保额分成两部分做，固定拿出来一部分钱做基础保额，再根据每年的收入情况，灵活配置一年期的重疾险做补充。比如开网店的阿美，好的时候一年能赚三十万，差的时候只有十万，她先买了五十万的长期重疾，每年交几千块保费，赶上生意好的年份，就多买几十万一年期的额度，生意一般的年份就停掉，既不会让保费压力影响正常周转，也能在收入高的时候给自己加够保障。

还有已经配置了其他商业医疗险的朋友，也可以结合自己的经济情况调整重疾保额。比如你已经买了足额的百万医疗险，能覆盖大部分治疗费用，那重疾保额就可以侧重休工期的收入损失，经济条件一般就做二三十万，经济条件好就做多四五十万，不用重复配置浪费钱，把钱花在更需要的地方就好。

五. 缴费方式量力而行

刚出来工作的年轻人，月薪不高，还要付房租水电生活费，手里余钱不多，直接选最长缴费年限就好。

张小姐今年24岁，刚在一线城市找到工作，每个月到手工资六千，除去房租两千，日常开销两千多，每个月只能剩下一千多块攒起来。她想给自己配置一份健康重大疾病保险，一开始打算选十年缴费，算下来每个月要交八百多，占了她结余的大半，日常连买杯奶茶都要犹豫，遇到朋友聚会都不敢参加，生活质量降了不少。后来她改成三十年缴费，每个月只需要交三百多，压力一下子小了很多，还能留出余钱买些护肤用品，偶尔跟朋友出门聚聚，也没耽误给自己配齐保障。

上有老下有小的中年家庭支柱，要结合自己的收入情况选。如果你的收入比较稳定，每个月都有固定进账，可以选二十年到二十五年的缴费期，分摊下来每个月的支出不算高，不会给家庭日常开销添负担。如果你的收入是阶段性的，比如近几年收入比较高，之后可能会有下滑，那可以选更短的缴费期，比如十五年或者十年，尽早交完保费，避免后续收入下降之后交不起保费，导致保单失效，失去保障。

临近退休，手里有一笔积蓄的朋友，可以根据自己的积蓄情况选。如果你已经退休，每个月只有退休金，手里攒了一笔养老钱，可以选一次性交清，或者十年短缴，不用后续每年惦记缴费的事，也不会占用每个月的退休金，不影响日常养老生活。要是你的积蓄大多要留着养老看病，那也可以选和剩余退休年限差不多的缴费期，分摊缴费，不用一下子拿出太多钱。

不要为了少交总保费，硬撑着选短缴费期。不少人算过账，缴费期越短，总的交的钱越少，就咬牙硬选短缴费，结果每个月交完保费，手里连应急的备用金都留不出来，真遇到点小事需要用钱，只能退保拿现金价值，不仅损失钱，还没了保障，得不偿失。不管选哪种缴费方式，都要给自己留够三到六个月生活费当应急资金，缴费的总支出不要超过家庭年收入的百分之十五，在这个范围内选适合自己的期限就好。

结语

总结下来，健康重大疾病保险理赔其实没那么复杂，及时报案、收好单据、如实告知这几步走对，大部分情况都能顺利推进。另外买的时候也要根据自己的年龄、经济情况选对保额和缴费方式，提前做好功课，真到需要理赔的时候就能少操心，稳稳拿到该得的保障。

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