重大疾病保险现金价值怎么看的

引言

大家买重大疾病保险的时候，是不是翻着合同看见“现金价值”这四个字，脑子里立马冒出问号：这到底是什么？跟我买保险有啥关系呀？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一.现金价值和退保金区别

我先给你说个真实的例子，30岁的王先生去年给自己买了一份重大疾病保险，选的20年缴费，每年交6000块。交了两年之后，他家里换车手头紧，想着这份保险暂时用不上，就想退保拿回钱，结果申请之后只拿到了不到5000块。他当时特别纳闷，我都交了12000了，怎么只给我退这么点？这就是很多人搞不清现金价值和退保金的问题，其实大部分情况下，你退保能拿到的钱，就是这份保单当时的现金价值，二者对普通投保人来说，拿到手的数字基本是一致的，但背后不是一回事。

现金价值是保单本身累积的资产额度，会跟着保单年度慢慢涨，不是你交多少钱就攒多少钱。保险公司要扣除相关的运营成本、保障成本之后，剩下的才会累积成现金价值，所以投保前几年，现金价值肯定比你累计交的保费低很多，就像王先生交了两年，现金价值还没涨到已交保费的额度，退保自然拿不到全额。

我再给你补个细节，如果这份保单你从来没有借过钱、也没有欠过保费，那退保金就等于当前的现金价值。但要是你之前用保单贷过一部分钱没还，那退保的时候，会先从现金价值里扣掉你欠的贷款和利息，剩下的才是你能拿到的退保金，这时候退保金就比现金价值低了。这就是二者最常见的不同情况。

给你一个可操作的建议：拿到合同之后，第一时间翻出里面的现金价值表，对应每一年看看，找一找哪一年的现金价值和你累计交的保费持平。大部分产品，这个节点会出现在缴费满5到10年左右，缴费期越短，这个节点来得越早。就拿王先生来说，如果他当时没急着退保，再交三年，累计交够30000，那时候的现金价值差不多就接近30000了，退保的话亏损就会小很多。

还有一点要提醒你，如果没有必须要拿钱的急事，尽量不要在投保前五年退保，这个阶段现金价值涨得慢，亏损比例最高，对你来说不划算。要是拿不准什么时候现金价值能超过已交保费，直接找你的保险顾问帮你把对应年份的数字标出来，自己存好，别等到退保的时候才大吃一惊。

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二.急用现金如何操作才安全

别一急着用钱就直接退重疾险拿现金价值，先看看别的办法。去年32岁的李女士，在本地做个体户生意，手上一直留着备货的周转资金，前阵子她爱人突发急性胃病需要马上住院缴费，手头刚进了一批货，能动的现钱不够，急得团团转。翻保单的时候翻出了五年前买的那份重大疾病保险，记得当时说保单有现金价值，本来想着直接退保把钱取出来救急，后来找了当时帮她办理的经纪人问了一句，才知道还有更稳妥的办法。

第一个靠谱的办法就是申请保单贷款，多数带现金价值的重疾险都支持这个功能，能贷出来当前现金价值的八成左右，李女士当时这份保单交了五年，现金价值大概六万多，一下就贷出来五万块，刚好够交住院费和手术费用，当天申请当天就到账了，一点没耽误事。

办了保单贷款之后，你的重疾险保障一点都不影响，该保多少还是保多少，如果之后真的出险，保险公司该怎么赔还怎么赔，不会因为你办了贷款就扣钱，只是要按照约定付一点贷款利息而已，比直接退保划算太多。如果当时李女士直接退了，虽然也能拿到六万多，但之后爱人或者她自己就没了重疾保障，再想买新的，因为年龄涨了，还有这次爱人住院的病史，保费会涨不说，说不定有些责任还买不了了。

如果你的贷款到期一时还不上，也不用太慌，可以先还一部分利息，或者办理续贷，不用直接被逼着退保。只有一种情况可以考虑退保拿现金价值：就是你的重疾险已经交了十几年，现金价值已经超过了已交保费，而且你年纪已经大了，身体也不太好，不需要这份重疾保障了，这时候退保拿现金价值出来用，才不亏。

还有要提醒你，不管你选保单贷款还是退保，都要先翻一翻手里的保险合同，看清楚现金价值对应的贷款规则，有些产品对贷款的时间、额度要求不一样，提前问清楚保险公司客服，别等急用钱的时候才手忙脚乱乱操作，平白亏了钱还丢了保障。

三.各年龄段投保怎么规划预算

20-30岁刚参加工作的年轻人，大多手里积蓄不多，每个月除了房租、吃饭、通勤，剩下的可支配收入不算多。这个阶段咱们不用硬挤钱买高预算的重疾险，优先把保额做够就行。预算控制在年收入的5%左右就合适，选长期缴费的方式，每个月几百块就能撬动几十万的保额，不会给生活造成太大压力。比如刚工作两年的小吴，月收入到手五千，年入六万，按5%算下来一年三千块，每个月才两百多，选30年缴费，就能买到五十万的保额，刚好覆盖大病治疗和康复的基本开支，不会因为交保费影响平时约会、旅行或者攒首付的计划。

31-40岁的中年群体，大多已经成家，上有老人要养，下有孩子要供，房贷车贷每个月都要固定支出，经济压力不算小。这个阶段预算可以放到年收入的8%-10%，这个比例既能买到足够的保障，也不会挤压家庭其他开支的空间。这个年龄段大多身体健康状况还不错，预算分配上可以侧重提高保额，再加一点身故责任，万一出事能给家人留一笔钱兜底。比如在互联网公司上班的林姐，今年35岁，夫妻两人年入一共三十万，按照8%算下来一年两万四的预算，夫妻两人各一万二，分开配置，每人都能买到七十万的保额，加上定期寿险搭配，就算一方出事，另一方也能接着还房贷养孩子，不会影响整个家庭的生活质量。

41-50岁的朋友，大多已经还清大部分贷款，孩子也快成年了，但是身体机能开始下降，很多人会有一些高血压、结节之类的小问题，可支配收入也处于比较稳定的阶段。这个阶段预算可以控制在年收入的10%-12%，重点放在够用到终身的保障上，不用再过多追求定期保障。这个年龄段选产品的时候，可以优先看现金价值增长比较稳定的产品，毕竟年龄大了万一后期想退保或者减保，手里能拿到的现金更多，也能补充养老。比如今年45岁的老陈，做生意年收入五十万，按照10%算一年五万预算，给自己和妻子各配置两万五的重疾险，选终身保障，缴费20年，每人都能拿到四十万保额，就算以后得大病，也不用动孩子的教育钱或者自己的养老积蓄，看病花钱有保险兜着。

51岁以上的朋友，预算不用硬凑太多，因为这个年龄段买重疾险保费往往比较高，甚至会出现保费倒挂，也就是总保费比保额还高的情况。所以预算控制在年收入的10%以内，如果总预算不多，优先选防癌险搭配一年期重疾险过渡，不用强行买长期终身重疾险。如果预算比较充足，可以选现金价值增长快的产品，每年交几千到一万，重点覆盖癌症、心脑血管这类高发重疾，同时后期现金价值涨上来之后，还能减保取出来当零花钱用。比如今年55岁的刘阿姨，退休之后每个月退休金四千，年入四万八千块，她拿出来四千块买重疾险，选缴费10年，买到二十万保额，产品现金价值增长不错，交满10年之后，要是没出事，70岁之后每年可以取一点现金价值当旅游基金，既有保障又能灵活用钱。

要是本身健康条件有异常，没法买标准体重疾险，预算还要适当调整。比如身体有结节、乙肝小三阳，只能买承保条件宽松的产品，这类产品价格一般会比标准体稍高一点，可以适当提高一点预算，能买到保障总比没保障好。要是预算实在有限，就优先把高发重疾的保额做够，不用追求全部责任都配齐，先有基础保障，以后收入涨了再补充就行。

四.购买合同里藏着的秘密条款

拿到重疾险合同，别只盯着保额和赔付条件翻，现金价值表绝对是你不能跳过的一页，很多人签合同的时候，直接把这一页跳过去了，等到后来想用钱或者退保，才发现实际数字和自己预想的差一大截。

之前有个做设计的赵哥，35岁那年想给自己买份重疾险，当时听销售说后期退保能拿回不少钱，他就跟着销售的指引签了字，连合同里的现金价值表都没仔细看。等到交了七年保费，他打算换房首付差一笔钱，想着退保拿现金价值补缺口，结果算下来，比他当初预想的少了快三万，一下子打乱了他的换房计划。后来翻出来合同才发现，他当初看错了对应年份的现金价值，把趸交的现金价值当成了20年缴费对应的数字，这不差钱才怪。

所以你拿到合同第一件事，先找到现金价值表，先看表格里的第一列，第一列写的都是保单年度，你选的是几年缴费，就对应找几年缴费对应的那列数字，别搞混缴费方式对应的现金价值，不同缴费方式，同一年度的现金价值差不少。然后你对着你计划交钱的年限，还有你可能需要动用这笔钱的年份，一个个核对数字，看看和销售之前跟你说的是不是一致，对不上立刻找保险公司核对，别拖着，签了字再改就麻烦了。

还有一点要注意，不是所有重疾险的现金价值都是一直往上涨的，有些保到终身的重疾险，现金价值会涨到一定程度，到了八九十岁之后反而会慢慢降下来，如果你打算把这份重疾险当成一笔长期的储蓄，用到晚年，就一定要看清楚晚年的现金价值走势，别糊里糊涂觉得它会一直涨。

最后给你一个可操作的小建议：你把对应自己已交保费年份的现金价值，用手机拍下来存好，每年交完保费之后，都拿出来对一对，要是有看不懂的数字，直接打保险公司的官方客服电话问清楚，别不好意思，这是你的权利，弄清楚合同里的每一个数字，才不会像赵哥那样，用到钱的时候才发现出了错，白白耽误自己的安排。

结语

总结一下，重大疾病保险的现金价值其实不难看，记住这几点就行：前期退保大概率拿不到已交保费，没急事先别轻易退；真遇到急用钱的情况，优先选保单贷款，别直接退保亏了保障还丢了；不同年龄规划的时候，得把现金价值增长速度和自己的预算对应上，年轻人优先把保额做足，不用太纠结早期现金价值，中年人可以兼顾保额和现金价值增长，别硬扛超高保费；最后签合同的时候，一定要亲手核对现金价值表，看看每年对应的数据是不是和销售说的一致，别稀里糊涂签字，后面发现预期不对闹心。照着这几点看，你就能把重疾险的现金价值摸得明明白白，选到适合自己的产品。

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