重大疾病保险都有哪些怎样包法

引言

是不是很多朋友一听到重大疾病保险就懵？到底有哪些分类？到底怎么买、怎么赔才对？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 疾病定义看仔细

咱们先讲第一点，买重疾险首先得把里面保的每种病的定义看明白，别光看宣传页上列了多少种病就下单，不然出事了才发现不符合定义，赔不了钱，哭都没地方哭。

给你说个真实的例子，去年我朋友小周他爸突发头晕送医院，检查出来是脑梗，抢救过来之后留下了一点肢体无力的后遗症，小周之前给爸买了一份重疾险，他翻合同的时候看见上面有轻度脑中风的保障，就去申请理赔，结果被拒了。原来这份合同里的轻度脑中风，要求发病满180天之后，仍然有一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失，可他爸只是抬手比正常慢一点，肌力是四级，达不到合同要求，自然拿不到赔款。

换个产品就不一样吗？还真不一样，有的产品对轻度脑中风的要求就更贴合临床实际，只要求遗留下一肢肢体肌力四级或者四级以下就可以赔，小周他爸这种情况完全符合，就能顺利拿到赔款。所以你看，同样叫轻度脑中风，不同合同的定义不一样，能不能赔差很多。

再拿常见的原位癌举例子，有的合同把原位癌明确写进轻症保障里，只要确诊就能赔；有的合同会偷偷加限制，要求必须已经侵犯周围组织才赔，那如果只是体检发现的早期原位癌，还没侵犯，就不符合要求，拿不到赔款。还有常见的急性心肌梗塞，有的要求必须满足两项临床指标就能赔，有的要求必须有新的心肌坏死证据，要求不一样，理赔门槛就不一样。

给你说可操作的建议，挑重疾险的时候，别盯着总共保了多少种病，先把最高发的那几种常见病的定义抠出来看：比如轻度脑中风、原位癌、急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术这几种，都是现在发病率很高的病，你直接把每种的定义一条条读，要求越宽松越好，只要这几种高发疾病的定义宽松，这份产品的保障基础就扎实。如果是已经有相应病史或者家族病史的人，更要把对应疾病的定义重点看，确保自己可能遇到的情况符合赔付要求，别稀里糊涂买了，最后白交保费。

二. 保额设定有讲究

刚参加工作的年轻朋友，手里积蓄不多，每个月能拿出来买保险的预算有限，建议先把保额设定在30万。这个额度能覆盖大部分城市的基础治疗费用，就算临时凑钱也不会太吃力，先把保障托底做好，等以后收入涨了再追加保额就可以。

工作五到十年，已经成家立业，上有老下有小的中年朋友，保额建议定在50万到80万之间。给大家举个实际例子，我楼下水果店的老板老赵，三年前查出来肺癌，当时他买重疾险只买了20万保额，治疗加术后康复花了快六十万，除去医保报销的二十多万，自己还掏了三十多万，把店里大半年的流水都掏空了，最后还是跟亲戚借了十万才填上缺口。要是当时他买了50万保额，重疾险赔的钱就能覆盖掉大部分自费开支，不用动店里的周转资金，也不用欠亲戚人情。

生活在一线城市，或者本身有房贷车贷压力的朋友，保额建议往更高调整。除了治疗费用，你得算上术后三到五年不能正常工作的收入损失，还有后续康复疗养的费用，把这些加进去设定保额，才能真正帮你稳住家庭的正常生活，不会因为一场病把整个家庭的财务节奏打乱。

已经买过其他商业医疗险的朋友，重疾险保额可以适当调整，但也别低于30万。医疗险负责报销住院治疗的花费，重疾险是一次性给你赔付现金，这笔钱你可以用来付房租还贷款，给家人当生活费，也能买进口营养品调理身体，是没法被医疗险替代的，所以额度不能太少。

最后给大家说个可操作的小方法，算保额的时候直接用你三到五年的年收入来定，比如你一年赚15万，保额就做45万到75万，这样就算生病不能上班，三五年里也有足够的钱支撑家庭开支，不用为了钱急得团团转，也能安安心心治病休养。

三. 健康告知别隐瞒

投保重疾险第一要记牢的点，就是健康告知绝对不能隐瞒。别抱着“我不说保险公司查不到”的侥幸，这种想法最后坑的只能是你自己。

我身边就有真实的例子，28岁的小周去年想给自己买一份重疾险，投保前一年单位体检查出甲状腺有个4mm的良性结节，医生说只需要半年复查就行不用做手术。小周听朋友说“结节太小说了反而过不了，不如不说”，就偷偷在健康告知那项勾了“无异常”，顺利投了保交了保费。

结果投保后10个月，小周复查发现结节长大了，病理确诊是甲状腺相关恶性病变，拿着诊断书去找保险公司申请理赔，保险公司调阅了他之前的体检记录，直接因为未如实告知解除了合同，连保费都只退了现金价值，比他交的保费少了快一半。小周后悔得不行，本来花点钱就能正常承保，就算除外甲状腺责任也比现在一分不赔强，这下赔了夫人又折兵。

有朋友会问，那我以前的小毛病都要全说吗？记住，健康告知是“问啥答啥，不问不答”，问到的项目，你有对应的异常就老实说，没问到的不用主动说。比如只问了你近五年有没有住院手术，你十年前得了阑尾炎切了，早就完全好了，这个就不用主动提。

还有朋友说，我有小异常说了会不会被拒保？其实大部分常见小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝，大多可以正常承保或者除外相关责任，不会直接拒保，就算被一家拒了，还可以换一家投，隐瞒不报才是直接断了自己的后路。

最后再给大家一个可操作的建议：投保前先把自己最近两三年的体检报告、住院记录、门诊病历都整理好，对着健康告知的问题一条一条核对，有疑问就找你的保险顾问问清楚，不确定的就如实提交资料让保险公司核保，千万别自己硬扛着不说，不然真出事哭都没地方哭。

图片来源：unsplash

四. 缴费期限长好处

选拉长缴费期限，每年分摊下来的保费会比短缴费低不少，对普通工薪家庭来说压力小很多。刚工作没几年的年轻人，本来每个月要还房租、付水电燃气，还要攒生活费，手里余钱不多，拉长缴费期限，每年只需要拿出几千块，就能买到足够的保额，不会因为买保险挤压日常开支。

我身边就有这么个例子，26岁的小陈刚在一线城市站稳脚跟，月收入七千多，除去房租和日常开销，每个月能存下来两千块。当时他选重疾险的时候，销售员给了两个方案，一个是交二十年，每年交七千二；一个是交三十年，每年交四千八。小陈算了算，选三十年缴费的话，每个月摊下来才四百块，刚好从每月存的钱里出，不影响和朋友聚餐、买换季衣服，要是选二十年缴费，每年得多掏两千多，每个月得紧巴巴过，还得动用原来攒的存款，所以他直接选了三十年缴费。

拉长缴费期限，能更好发挥保费豁免的作用。绝大多数重疾险都自带被保险人轻症豁免，只要你在缴费期内确诊合同约定的轻症，剩下没交的保费不用再交，保障还能继续有效。缴费期拉得越长，触发豁免的概率就越高，相当于没交完全部保费，就提前拿到了保障，相当于占了不小的便宜。还是拿小陈来说，他投保第三年的时候，查出来肺结节，刚好符合合同里约定的轻症标准，触发了豁免，剩下二十七年一共十几万的保费都不用交了，保障一直保到终身，比短缴费触发豁免划算多了。

拉长缴费期限能对抗通胀，现在的几百块，和二三十年后的几百块购买力完全不一样。现在你交四千多块保费，可能相当于小半个月工资，二三十年后，四千多块可能只是一两顿聚餐的钱，相当于用未来越来越不值钱的钱，换现在确定的保障，整体算下来更划算。要是选短缴费，一次性或者十几年交完，相当于提前把几十年的保费都付了，占用了手里可以用来理财、应急的活钱，反而不划算。

当然拉长缴费不是适合所有人，如果你是临近退休的中年人，手里有一笔闲置的存款，平时也没有高收益的投资渠道，也不想一直交保费到老，可以选短缴费。但对绝大多数普通人，尤其是刚工作的年轻人、预算有限的工薪家庭，优先选最长的缴费期限，肯定不会出错。

结语

总结下来，咱们国内的重疾险主要分两类，一类是保到一定年龄或者保终身的，一类是只保一年的消费型，大家可以按需挑。你要是刚工作预算有限，先买消费型，把保额做足，先拿到基础保障；要是三四十岁有了一定积蓄，身体也没大问题，直接选保终身的，搭配长缴费期限，压力小还能拿到长期保障；要是已经上了年纪，或者健康条件不太好，就选健康告知宽松的产品，别硬挑高要求的，先拿到保障比啥都强。就像咱们前面说的，记住看清疾病范围、做足保额、如实告知、选对缴费期，就能选到适合自己的重疾险啦。

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