健康重大疾病保险有哪些种类的

引言

你有没有过这样的疑问？在中国，健康重大疾病保险到底有哪些种类？是不是挑花了眼也没弄明白自己该选哪款？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你理清楚思路。

一. 预算不同怎么选保？

刚毕业工作没两年，手头积蓄不多，月薪也就几千块，想配置重疾险又怕保费压力太大？其实完全不用硬撑，可以直接选消费型重疾险，先把保额做足，花少钱就能拿到足够的保障。

我身边就有这么个例子，小周刚参加工作两年，在二线城市做新媒体运营，每个月到手也就五千出头，除去房租、吃饭和日常开销，每个月最多能攒下一千块。他之前听朋友说重疾险很重要，想着自己经常熬夜加班，总得备一份保障，但一开始看了几款带返还的产品，每年保费要七千多，算下来每个月得交六百多，直接占了他每月结余的六成多，压力实在太大。后来听了建议，选了消费型重疾险，五十万保额保障到七十岁，每年保费才三千出头，每个月平均下来两百多，也就相当于少出去吃两顿火锅的钱，完全没压力，该有的核心保障一点没缺。

那要是你工作好些年，收入稳定，手头也有不少积蓄，预算比较宽松，可以考虑储蓄型重疾险，除了基础的重疾保障，要是一辈子没出过险，最后也能拿到一笔钱，可以留给家人，或者自己当养老金用。

我认识一位做销售主管的陈哥，今年三十五岁，每个月收入两万多，家里房贷已经还了一半，孩子刚上小学，手头还有几十万积蓄。他之前已经配了百万医疗险，还想加一份重疾险，预算每年能拿出来一万多，最后选了储蓄型重疾，配了七十万保额，保障终身，不仅覆盖重疾、中症、轻症，百年之后还能给孩子留一笔钱，对他来说，既解决了自己的大病保障需求，也算是给家庭多留了一笔备用金，很符合他的需求。

不管你预算多少，记住一个通用的原则：每年交的保费，控制在你年收入的十分之一以内就好，别为了买保险降低自己的生活质量。另外，保额永远比保障期限和附加功能重要，预算有限就先缩短保障期限，比如先保到六十岁或者七十岁，把保额做够，等以后收入涨了，再追加保或者加买新的保单就好。别为了那些不实用的附加责任多花钱，核心就是把大病带来的损失覆盖住，这才是买重疾险最该做的事。缴费方式选最长的分期缴费，每年交的钱更少，分摊下来压力小，要是碰到保费豁免的情况，后面的保费就不用交了，更划算。

二. 身体有恙能买保吗？

很多人体检出小毛病就直接放弃买重疾险了，觉得肯定买不了，其实完全不是这么回事，大部分身体有小异常的朋友，都有机会买到合适的产品。

我给你说个真事儿，32岁的陈女士前年单位组织体检，查出来有甲状腺结节三级，她一开始吓了一跳，转头想买重疾险，又怕保险公司拒保，就一直拖着没买。后来找我咨询，我让她直接走智能核保，把体检报告上的结节大小、分级都填进去，没等人工审核，系统当场就给了结论，可以标准体承保，完全不影响后续理赔。

就算你的问题比结节复杂一点，比如常见的高血压、脂肪肝，也不是完全买不了。如果是轻度高血压，舒张压在100以内，收缩压在160以内，很多产品都可以标准体或者加费承保；轻度脂肪肝，肝功能没异常的话，大部分也能正常买。就算加费，也比买不到强，早点拿到保障才安心。

这里我给大家划重点，一定要如实告知，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。有个40岁的吴先生，之前有过乙肝大三阳，买保险的时候怕被拒，就没说，过了三年查出来肝癌，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，保费打了水漂不说，救命的钱也没拿到，太可惜了。如实告知只需要问什么答什么，没问的不用多说，不用主动把十几年前的小感冒都讲出来，别给自己添不必要的麻烦。

给大家说几个可操作的实操建议：第一，投保前先整理好自己最近两年的体检报告、过往的住院病历，按照保险公司的要求填清楚健康告知，别乱填；第二，如果智能核保没过，可以换几家试试，不同保险公司的核保尺度不一样，这家不行换那家可能就能过；第三，如果实在买不了普通重疾，可以买专门给非标体设计的重疾产品，就算加费也比裸奔强，有保障总比出事了自己扛要好。你不用因为身体有一点小异常就打退堂鼓，多试几个，总能找到适合你的。

三. 赔款数额如何确定？

咱们直接说，不同种类的重疾险，赔款数额的确定规则不一样，对应不同人群需求，我给你拆解开说清楚。

第一种是一次性给付型的，这也是目前国内重疾险里比较常见的类型。给你举个真实例子，35岁的赵先生，上有老下有小，背着200万房贷，他根据自己的负债和未来5年家庭开支，买了五十万保额的单次赔付重疾险，缴费选了30年，每月保费也就一千出头。后来他确诊了合同约定的重疾，保险公司直接一次性赔给他五十万，这笔钱他拿了三十万还房贷，留了十万当治疗费，剩下十万给老婆当孩子的教育生活费，不用因为治病卖房子，家庭生活没被击垮。这种类型的赔款数额就是你买的时候选多少保额，符合赔付条件就赔对应数额，和你实际花了多少治疗费没关系，拿了赔款你想怎么用都可以。

第二种是额外赔付型的，针对一些治疗成本高、影响大的重疾，会在基础保额之外多赔一部分。比如42岁的陈女士，买重疾险的时候附加了特定重疾额外赔付责任，她选的基础保额是三十万，条款约定特定重疾额外赔80%保额，后来她查出了合同约定的特定重疾，最终拿到的赔款就是三十万加上二十四万，一共五十四万。这种额外赔付一般针对高发重疾，如果你家族有相关病史，可以优先考虑带这类责任的产品，对应多出来的赔款，能覆盖更高的治疗和康复成本。

第三种是多次赔付型的，赔款数额会根据赔付次数有所区别，不同的分组规则也会影响最终赔款。举个例子，28岁的小吴刚工作几年，预算不算特别高，但考虑到自己还年轻，担心以后得一次重疾之后，再也买不到其他保险，就选了不分组的多次赔付重疾险，选的单次保额四十万，条款约定第二次重疾赔100%保额，第三次也赔100%保额。后来他第一年得了一种重疾，拿到四十万赔款，五年之后又得了另一种不重叠的重疾，又拿到了四十万赔款，两次赔款加起来八十万，足够覆盖两次治疗和康复的开销。如果是分组的多次赔付，同一分组里的重疾赔过一次之后，同组其他重疾就不再赔了，买的时候要注意这一点。

给大家说几个可操作的建议，首先算赔款的时候，保额一定要结合自己的实际情况选，如果你是家庭顶梁柱，有房贷车贷和孩子教育要负担，保额至少要覆盖3到5年的家庭支出+你的负债总额，不能只盯着够不够看病，重疾之后好几年没法工作，收入损失也要靠赔款补上。其次，如果你预算有限，先把基础保额做够，不要为了带额外赔付、多次赔付责任，买很低的基础保额，基础保额不够，真出事的时候赔款不够用，再多的附加责任也没用。最后，买之前一定要看清楚条款，有的重疾是要求实施了约定手术才赔对应保额，有的是确诊就赔，不同的约定会直接影响你能不能拿到赔款、拿多少，别只看宣传就拍板。

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四. 理赔细节需注意啥？

第一，出事之后要第一时间报案，别拖。我身边就有这么个例子，家住杭州的刘叔，去年体检查出合同约定的重疾，当时儿女都在外头忙，想着等安顿好再找保险公司，整整拖了两个多月才报案，结果因为时间拖得太久，部分检查材料需要重新补办，一来一回多花了半个多月才拿到赔款，平白添了好多麻烦。按照多数保险条款的要求，出险后10天内报案就可以，尽量别拖过这个时间，早报案保险公司能提前帮你核对材料，省得后面出问题。

第二，所有材料要提前整理好，一样都别落。需要准备的材料其实很明确：二级及以上公立医院出具的确诊诊断书、完整的住院病历、检查报告、被保险人的身份材料，如果你是委托家人办理，还要准备好委托书和受托人的身份材料。之前碰到过一个案例，陈阿姨理赔的时候只带了诊断书，忘了把穿刺活检的病理报告带上，保险公司没办法直接确诊，只能让陈阿姨再回去取，来回跑了两趟，耽误了不少时间。你可以提前给保险公司打个电话，问清楚需要哪些材料，列个清单一项一项对，整理好之后再送过去，能少跑好多冤枉路。

第三，不要私自改动或者隐瞒你的就诊记录。有不少人觉得自己之前的小毛病不重要，或者怕保险公司拒赔，就让医生改病历，把之前的病史去掉，这种做法其实是错的。之前有一位张先生，确诊重疾之后，让医生把病历里写的“既往糖尿病史10年”删掉，结果保险公司核赔的时候查到了他之前在社区医院拿降糖药的记录，直接认定材料不实，耽误了好久才处理。其实只要你投保的时候如实告知了，之前的小毛病不影响本次理赔，不用改病历，按实提供就好。

第四，别随便签保险公司的相关文件。有的时候保险公司的理赔人员和你沟通，会拿出一些协商协议或者情况说明让你签字，你一定要看清楚文件上写的内容，看不懂就找身边懂的人问问，或者再和保险公司核对清楚，不要拿起来就签。之前有一位吴先生，本来符合理赔条件，结果稀里糊涂签了一份终止合同的协议，本来能拿到的赔款差点打了水漂，后来折腾了好久才解决。

第五，理赔的收款账户要提前核对清楚，尽量用你自己名下的一类银行卡，不要用过期的卡或者二类卡，避免因为账户问题打不了款，耽误你用赔款治病。如果有什么疑问，直接打保险公司官方客服电话问，别找私人业务员传递信息，避免信息传错出问题。

结语

总结一下哦，咱们国内的重疾险就分这几个实用类型：按能不能拿回来钱分，有只保保障的消费型，还有兼顾储蓄返还的储蓄型；按身体条件分，有给健康体准备的常规款，也有给身体已经有点小问题的朋友准备的核保宽松款。大家选的时候跟着自己的预算走，预算有限选消费型，把保额做足，不用硬挤钱买返还；身体有小异常别硬藏，找能核保的产品如实告知就好；不管选哪一款，保额一定要够覆盖治疗和养病的收入损失。适合你自己情况的，就是好的重疾险啦。

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