意外险买家庭共享保额的 全家人身意外险怎么买

引言

您是不是正在愁不知道一家人的意外险怎么买？是不是对共享保额的全家意外险摸不着头脑？别着急，今天我们就来聊聊这个话题，帮您找到适合自己家的购买方法。

一.啥叫全家共享保额？账得算清

你先得把家里每个人的意外风险大概算一算，再看共享保额够不够分。比如你家一共五口人，老人出门容易摔碰，孩子跑跳容易磕伤，年轻人通勤可能遇到交通意外，每个人大概都需要10万到20万的意外医疗额度，总保额就得至少50万以上，如果你选的共享保额只有30万，那肯定不够用，真要是两个人同时出事，后面那个人就没办法理赔了。

你得搞清楚，哪些责任是共享的，哪些责任不是。很多产品的身故伤残保额是共享的，但意外医疗未必，还有一些产品是特定项目共享，比如特定交通意外额外赔，只有给全家都加上这项责任的情况下才会共享额度。别光看宣传页上写的全家共享四个字就直接下单，一定要翻到条款里找额度分配说明，确认所有你需要的责任都包含在内，额度够分才行。

我给你举个例子，去年有个用户陈姐，她给一家四口买了共享保额的意外险，选的总保额是40万，她以为每人都能赔40万。结果她家孩子不小心摔骨折，花了15万治疗，理赔之后，总保额还剩25万。过了半年，她老公骑车被蹭伤，后续治疗花了20万，理赔的时候才发现额度只剩25万，理赔之后就只剩5万额度了，后来她妈不小心扭到腰住院，花了8万，超过额度的3万只能自己掏腰包。陈姐就是没搞清楚共享保额是全家共用一个总额度，不是每人都有这么多，所以吃了亏。

给你的第一个建议是，先估算每个家庭成员需要的保额，加起来之后再选总共享保额。比如老人孩子可以各留15万的意外医疗，成年人因为有通勤风险，各留20万，加起来之后总保额就按照这个总和选，别选比总和低的。这样哪怕同时有两三个人出事，也够赔。

第二个建议是，如果家里人口多，比如三代同堂一共五六口人，可以分开选，比如老人和孩子选一份共享保额，夫妻两人选一份，这样两个额度池子，比挤在一个额度池子里风险小，也不会出现一个人用了大半额度，其他人没保障的情况。另外，如果你选了共享保额，记得每年整理保单的时候，看看家庭成员的风险有没有变化，如果家里多了新成员，或者有人风险变高了，记得及时调整额度，别让保障缺口留着。

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二.老人孩子投保咋看？告知要注意

我先给你说，咱们国家大多意外险对老人孩子的健康要求不高，但不是啥都不用填，这条线一定得踩准，不能乱蒙。

先拿孩子说，你要是给孩子投保，只要孩子是普通日常健康状态，没有先天遗传病或者严重的肢体功能障碍，基本都能顺利投保。我身边有这么个例子，邻居家张姐给5岁的儿子买共享保额意外险，投保的时候看到健康告知里问了一句“有无先天发育异常”，张姐想起孩子出生的时候，卵圆孔未闭，医生说一岁就能长好，后来复查也确实长好了，张姐就老老实实把这个情况写进去了。后来孩子跑着摔了胳膊骨折，花了八千多报销，一点没扯皮，很快就拿到赔款了。

反过来要是你偷懒瞒了，哪怕是看起来不严重的小问题，也可能出麻烦。之前有个老周，给自己上初中的孙子买共享保额意外险，孙子从小有点小儿麻痹，走路有点踮脚，老周觉得这是出生就带的，跟意外没关系，就没说。后来孙子过马路被电动车蹭了，腿摔破了需要住院手术，保险公司核查的时候查到之前的就诊记录，直接就拒赔了，钱花了不少，一点都没报，老周悔得不行。

再说说老人投保，老人年纪大了，多多少少有点基础病，很多人会觉得意外险不管疾病，那身体有点毛病不用讲，这个想法真的错得离谱。共享保额的意外险，大多会要求被保险人能正常日常活动，比如能自己穿衣吃饭出门买菜，要是老人已经瘫痪在床，或者只能坐轮椅不能自主行动，其实不符合投保要求。

我之前碰到一个例子，小区里王阿姨给自己和老伴买了家庭共享保额意外险，王阿姨老伴半年前中风之后，只能卧床，吃饭都要人喂，王阿姨觉得反正意外险不赔中风，就没说这个情况。结果后来老伴在家翻身掉下床，摔成了骨折要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到了中风的住院记录，说投保的时候不符合投保要求，直接拒赔了，几万元的手术费只能自己担。

给你说几个直接能用的操作建议，不管是给老人还是孩子买，健康告知问到的内容，你知道有的就一定要如实说，没问到的不用主动说。要是不确定这个情况要不要说，就去找投保页面的客服问清楚，留好沟通记录。买之前先看清楚投保要求，要求能正常生活的，不符合就别买，别抱着侥幸心理往里钻，最后亏的还是自己。老人要是腿脚不方便，但还能自己走路出门，符合投保要求，直接买就行，不用瞎隐瞒。孩子要是有过已经痊愈的小问题，说清楚反而不影响投保，别藏着掖着给以后留坑。

三.预算不够咋办？三类人选不错

我先直接给你分人群说，第一类是刚结婚没几年，还在还房贷车贷的年轻小夫妻，你们预算有限，别硬撑着买高保额的单人份，直接选入门款家庭共享保额意外险就行。

就拿前阵子找我咨询的小两口来说，男生在互联网公司上班，女生是小学老师，两个人每个月除了房贷，还要攒钱准备养小孩，每个月能拿出来买保险的钱加起来才不到三百块。他们之前看了几款单人份综合意外险，两个人加起来一年就要快一千，压力不小。我给他们推了入门款的家庭共享保额意外险，一家人一年才三百多出头，共享的保额也够覆盖日常摔伤烫伤、交通意外这些常见情况，完全满足基础保障需求，还不占用太多开支。

第二类是上有老下有小，只给老人孩子补保障的中年家庭支柱，这类朋友往往自己已经买了单人意外险，就想给家里老人孩子加一份，预算也不会留太多，选共享保额就刚好。

比如住在我家小区的刘姐，她自己早就配置了足额意外险，就是担心六十多的爸妈出门买菜遛弯容易摔，十来岁的孩子在学校跑跳容易磕伤，想给两个人加份意外险，但是每年额外拿出来的预算只有两百多。要是给爸妈孩子各买一份单人意外险，最便宜也要四百多，超出了她的预算。选家庭共享保额的话，两个人共用一份额度，一年不到两百，刚好符合她的预算，平时真出点小意外，报销医药费也完全够用。

第三类是刚参加工作不久，和父母住在一起，想给全家都添份保障的年轻职场人，刚工作工资不高，没太多余钱，选入门共享保额产品性价比很高。

比如刚毕业一年的小林，在二线城市做行政，每个月到手才四千多，看着爸妈平时出门干活挺辛苦，想给一家三口都买份意外险，但是拿不出大几千买保险。我就建议他选基础版的家庭共享保额意外险，一年两百多，一家三口都能保，共享的意外医疗额度也够处理日常的小意外，对他来说一点压力都没有，还圆了想给爸妈保障的心意。

不管你属于哪一类，预算不够的时候别硬买高保额产品，也别索性不买，先选对应档位的家庭共享保额意外险，把基础保障先配齐，等以后收入涨了，再追加额度就可以，这样既不影响日常生活，也能给全家人兜好风险底线。

四.理赔遇到麻烦？准备材料别遗漏

我先给你说个真实发生的事儿，去年陈女士带孩子在小区楼下玩，孩子跑着追猫没看路，摔裂了额头，去医院缝了五针，花了小三千。回家收拾材料才想起，当时着急送孩子去医院，缴费的小票随手塞在买菜的布袋子里，后来布袋子洗了，小票字全晕开认不出来了。她翻遍手机才找到缴费的支付记录，拿去给保险公司，一开始还说不能当原件用，前前后后跑了三趟医院补证明，折腾了快一个月才拿到赔款，本来孩子摔了就闹心，理赔还添了好多麻烦。

这事儿说白了就是准备材料没上心，踩了坑。我直接给你说第一条要注意的，不管大小意外，所有票据原件一定要单独收在固定地方，最好专门找个文件袋装起来，别随手乱丢。门诊的收费票、处方单、检查报告，住院的出院小结、费用明细，每一样都别落。要是真不小心弄丢了，立刻去医院收费窗口补打加盖公章的复印件，别自己藏着掖着耽误时间。

第二条，被保人名字一定要核对清楚。之前有个案例，刘先生带父亲去看意外扭伤，缴费的时候顺手输了自己的社保号，票据上开的全是刘先生的名字，拿去理赔的时候直接被打回来了。毕竟合同保的是父亲，不是刘先生，最后又跑去医院改名字盖章，又耽误了小半个月。不管谁缴费，票据上的名字一定要和保单上被保人的名字对得上，出医院大门之前先核对一遍，别嫌麻烦。

第三条，不同意外场景要备不同的特殊材料，别只拿发票就过去。比如要是发生在上下班路上的意外，需要单位开出行证明；要是发生在公共场所，比如商场滑倒，需要留好当时的场所登记记录，哪怕是拍的现场照片也可以留着；要是涉及第三方的情况，也别瞒着保险公司，按要求提供相关的说明就行，瞒报反而会影响理赔。

最后说个实用小技巧，提交材料之前先把所有材料按顺序整理好，复印一份自己留底，然后拍照存在手机云端，就算原件出问题，手里还有备份。提交之后主动问一下理赔人员，材料齐不齐，有没有缺漏，有缺的立刻补，别等人家十来天之后再告诉你缺东西，平白多耽误时间。只要材料齐、信息对，理赔流程一般都顺，别因为材料准备不到位，平白多吃苦头。

结语

总结下来，买家庭共享保额的全家意外险，先看保额池子够不够一家人分摊，别忘了如实做健康告知，预算有限就分步配置，出事之后保管好所有理赔材料，按自己家实际情况选就好。要是家里老人、孩子日常出门概率高，也可以适当调整分摊额度的预留比例，这样出事之后能顺利拿到赔付，一家人也能更踏实安心。

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