重大疾病保险退钱吗多久到账

引言

你有没有过入手重大疾病保险之后，又冒出「能不能退钱」「万一真要理赔多久能拿到钱」的疑问？是不是翻了半天条款也没看明白，越看越心里打鼓？别着急，今天咱们就好好聊聊这些大家都关心的问题，给你说清楚答案。

一. 退保能拿回多少现金

大家投保之后想要退保，能拿到的钱分两种情况说，先给大家说第一个情况：犹豫期内退保。这个阶段退保，能拿到全额保费，一分钱都不会扣，只需要收十块左右的工本费而已，大部分公司这个工本费也都免了。

我身边就有朋友踩过这个小坑，小徐刚工作两年，去年被线下业务员上门推销，脑子一热就买了一份年交八千多的重大疾病保险，签字回家之后才反应过来，自己根本不需要带身故责任的储蓄型，想要换性价比更高的产品。结果因为他一直在外地忙项目，拖到第十天才想起要退，已经过了产品约定的10天犹豫期，最后只退回来不到两千块，平白亏了六千多，说起来就心疼。

那过了犹豫期退保，能拿回多少钱？就是保单的现金价值，这个数值在你手里的保单合同里能直接查到，每一个缴费年度对应的现金价值都写得清清楚楚，前期现金价值都比较低，一般要等到缴费十几年之后，现金价值才会慢慢追平你交的总保费。

举个实际的例子，我邻居张姐今年35岁，买了一份年交五千、交20年的重大疾病保险，第一年交完五千之后，要是这个时候退保，现金价值只有几百块，大概就是总保费的十分之一左右；交满五年之后，一共交了两万五，这个时候退保，现金价值大概也只有不到八千，还是会亏不少；只有等到交满20年，再过个十几年，现金价值才会超过你交的总保费，这个时候退保才不会亏。

那给大家说几个实用的建议，如果只是暂时手头紧交不上保费，别急着直接退保，可以先看看保单有没有减额交清的功能，把现有现金价值折算成一次性交清的保费，保额降低，不用再继续交钱，也能保留一部分保障，比直接退保划算得多。如果确实觉得产品不合适想要换，一定要等新的保险过完等待期之后，再退旧的产品，别让自己断了保障。另外要是你能证明当初投保的时候，业务员有误导销售的情况，比如夸大保障范围、隐瞒健康告知要求，你留了聊天记录或者录音证据，可以向保险公司申请全额退保，这个是符合规定的。

图片来源：unsplash

二. 理赔款到账速度多快

只要你理赔材料准备齐全，符合理赔条件，理赔款一般都能很快到账，不存在故意拖着不打款的情况。我身边就有真实的例子，去年小区里的刘阿姨确诊了合同约定的重疾，从提交材料到收到赔款，前后只用了4天时间，比她自己预想的快了好多。

想要理赔到账快，材料准备是第一关，千万别在这一步掉链子。你需要提前准备好医院出具的确诊诊断书、完整的病历记录、相关的检查报告，还有你的保单、个人身份材料，这些东西一次性整理齐全交给保险公司，就能避免因为补材料耽误时间。就拿刘阿姨来说，她女儿提前帮她把所有材料按顺序整理好，交材料的时候一次就通过了初审，省了来回跑好几趟的麻烦。

提交材料之后，保险公司会进入审核环节，这个环节一定要配合好保险公司的询问。如果保险公司需要你补充一些细节材料，或者需要你配合做二次核查，一定要及时回应，别拖着不接电话、不补材料，不然确实会拉长到账的时间。刘阿姨当时保险公司只是打电话核对了一下就诊的时间，她当场就说清楚了，没耽误一点进度。

如果是案情简单、金额清晰的小额理赔，到账速度还会更快，不少情况两三天就能到账。如果你的理赔情况比较复杂，比如需要核查过往的就诊记录，或者确认是否符合合同约定的条件，时间会稍微久一点，但一般也会在10天之内给出答复。你也可以随时联系你的保险顾问询问进度，不用一直瞎着急。

给大家提两个可操作的小建议，第一买完重疾险之后，把保单的信息整理好，告诉自己的家人放在哪里，真的需要理赔的时候，家人能帮你快速找出来材料；第二确诊重疾之后，第一时间联系保险公司报案，提前问清楚需要准备哪些材料，照着准备就行，别等准备错了再返工，这样能最大程度加快理赔款到账的速度。

三. 不同年龄咋买才合适

20-30岁刚进入社会没几年，多数人积蓄不多，还要付房租、还车贷，每个月能匀出来买保险的钱有限，一般不到月薪的十分之一比较合适。这个阶段身体大多比较健康，买核保宽松的产品很容易通过，优先选消费型的重大疾病保险就行，不用硬选带储蓄功能的，把钱集中拉高保额才是关键。毕竟这个年纪万一出事，比起留储蓄，能一次性拿到钱覆盖治疗费、停工收入损失才是最重要的。举个例子，小周刚工作三年，每个月到手六千，他每个月拿出不到三百块，就买到了五十万保额，完全够用，不会给生活添负担。

31-40岁正是上有老下有小的阶段，房贷还没还清，孩子上学要花钱，父母年纪大了也需要准备备用金，你是家里的主要收入来源，绝对不能出问题。这个阶段得把保额往高了调，至少要覆盖3-5年的家庭开支，加上房贷余额，建议保额不低于家庭年度开支的三倍。如果手头预算充足，可以搭配一部分带现金价值的产品，既能有足额保障，后期如果不需要了，退保还能拿回一部分钱贴补养老。比如林女士今年36岁，老公在外地做工程，孩子上小学，房贷每个月八千，她自己加上老公各买了七十万保额的重疾险，两个人每个月一共交一千二，压力不大，但真出事能拿到一百四十万，足够覆盖房贷和孩子几年的学费，不至于把家里拖垮。

41-50岁身体开始走下坡路，不少人体检都会查出结节、高血压这类小问题，买保险首先要关注核保要求，别盲目选产品，提前把体检报告整理好，找能线上智能核保的产品先试投，核保结论明确，不合适也不会留记录。这个阶段预算一般比较充足，但很多产品这个年龄段买，保费会比较高，甚至会出现保费比保额还高的情况，所以一定要避开这种坑，优先选保到终身还是保到七十岁可以灵活选的产品，如果预算不够，可以先选保到七十岁，把保额做足，等后面有余钱了再补终身保障。

51-60岁已经快退休或者已经退休了，这个阶段主要担心自己生病给孩子添负担，买重疾险首先要看健康告知，有小问题不用隐瞒，如实告知就好，很多公司对常见的老年慢性病都有宽松的核保政策。如果预算有限，不用强求高保额，能覆盖十几万的治疗费用就够，优先选缴费年限短一点的，避免七十岁还在交钱；如果身体条件实在不好，买不了普通重疾，也可以选专门针对老年人的防癌重疾险，只保癌症，核保宽松，保费也低，同样能起到作用。比如赵叔叔今年55岁，有高血压，买普通重疾险没通过核保，最后买了防癌重疾险，二十万保额，每年交不到四千，交十年，万一得癌症能拿到二十万，不用让孩子到处借钱凑治疗费。

60岁以上其实多数产品已经买不了了，能买的产品保费也普遍偏高，如果之前已经买过重疾险，只需要看看保额够不够，不够可以补充合适的防癌保障；如果之前没买过，也不用硬扛着买高保费的重疾，可以把钱存出来当医疗备用金，搭配好普惠型的补充医疗就够，不用为了买重疾影响自己的退休生活质量。

四. 身体异常能否正常保

先给你个明确结论：不是身体有异常就一定买不了，别一听身体有点小毛病就直接放弃投保。

我身边就有现成的例子，去年我同事小苏，单位体检查出有甲状腺结节，分级是3级，她一开始特别慌，说自己肯定买不了重疾险了，连投保链接都不敢点。后来我让她按着健康告知如实填，把最近一年的甲状腺超声报告整理好一起上传，不到三天，保险公司给的结论是除外承保，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他部位的重疾都正常保，她二话不说就承保了，照样有了兜底保障。

给你第一个可操作的建议：一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。去年有个读者找我吐槽，说他自己有高血压，投保的时候怕过不了，就没填，结果两年后查出肺癌申请理赔，保险公司查出来他既往有高血压病史，直接拒赔了，保费也没退多少，亏得不行。只要问到的问题你如实说，没问到的不用主动多讲，这是最稳妥的做法。

第二个建议：身体有小异常可以试试多家投保。不同保险公司的核保标准不一样，同样的异常，这家可能拒保，那家可能加费或者除外承保。比如刚才说的尿酸高，有人尿酸比正常值高不到一百，找了三家公司，第一家直接拒保，第二家要求加费，第三家直接标准体过了，这不就拿到合适的保障了吗。

如果是已经得了比较严重的疾病，也不是完全没机会。比如得了轻症已经治愈超过五年，没有复发迹象，也可以尝试申请投保，不少公司会根据你的复查报告评估，符合要求也能承保。就算真的买不了普通的重疾险，也可以先配置能买的普惠型补充医疗险，先把基础的兜底拿到手，别直接啥保障都不买。

最后提醒一句，别自己瞎猜能不能过，也别听非专业的人说你肯定买不了就放弃，直接把你的体检报告整理好，找保险顾问帮你预核保，或者直接走线上智能核保，几分钟就能出结果，核保不通过也不会留记录影响你投其他家，放心试就对了。

结语

看完这些你应该清楚啦，重大疾病保险是可以退钱的，犹豫期内退保能拿回全部保费，过了犹豫期退保只能拿回现金价值，可别轻易退保哦；符合理赔条件的理赔款肯定会给到你，只要材料齐全配合审核，一般几天就能到账。买之前一定要结合自己的年龄、手头资金、身体状况选，年轻人挑性价比高的就合适，中年人把保额做足更稳妥，身体有小异常如实告知就好，不用藏着掖着，选到适合自己的，才能真的给自己和家人添份安心保障。

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