重大疾病保险退钱吗多久到账啊

引言

很多朋友买了重大疾病保险后，心里总会冒出一两个问号：如果想退保有机会拿到钱吗？申请退钱或者理赔后，钱多久能落到自己手里呀？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

犹豫期后退保资金怎么算

如果你已经过了犹豫期，现在想退保，拿到手的钱是保单的现金价值，不是你交过的全部保费。这个现金价值是保险公司扣掉运营成本、保障成本之后剩下的钱，一般都会比你累计交的保费少，尤其是投保前几年，少的幅度还会比较明显。

举个实际的例子，30岁的小王，每年交六千块重疾保费，交了两年，累计交了一万二，退保的时候只拿到两千多的现金价值，亏了小一万，就是因为前几年扣的各项成本比较多，现金价值涨得慢。

不同年龄、不同缴费方式，现金价值增长速度也不一样。如果你选择的是三十年长期缴费，投保前十年的现金价值通常都比累计已交保费低，要是你交了七八年想退，大概率还是拿不回自己交的全部钱。如果你是一次性交清所有保费，现金价值一开始就比较高，退保亏的钱会少一些。

如果你是真的不想再继续交了，先翻出你的保单合同，找到里面的现金价值表，对应你已经交过的保费年限，一眼就能看到当年退保能拿多少钱，不用瞎猜，也不用到处问人，自己就能先算个明白。

给你几个实打实的建议：要是你只是暂时手头紧，别急着直接退保，你可以先看看保单有没有减额交清的功能，把现有保单的现金价值当成一次交清的保费，把保额降低，保单还能继续有效，不用再继续交钱，也比直接退保亏的少。如果你是健康状况变差了，怕买不了新保险，也别先退旧的，要先把新的重疾险投保成功、过了等待期之后，再退原来的保单，别搞反了顺序，最后落得没保障。就算你一定要退，也提前把银行卡里的钱转走，别不小心又被扣了下期保费，平白多受损失。

确诊后多久能获得理赔款

先直接给你说结论：只要你符合理赔条件、资料交得齐，赔付款大多能在一周到两周左右到账，不会拖得太久。你别听网上乱七八糟的说法，说什么保险理赔难拖半年，大部分情况都不是这样的，只要按要求准备好材料，流程走得很顺。

第一点你得记住：提前把材料备全，能省超多时间。你确诊符合合同约定的重疾之后，要准备的材料其实没那么复杂，就是医院的确诊诊断书、相关的病理报告、影像学检查报告这些，还有你自己的身份证、保单信息就够了。要是你走线上理赔，直接在保险公司的官方平台上传清晰的照片或者扫描件就行，不用跑线下门店，上传完系统直接就能进入审核流程，比线下交材料快好几天。之前有个32岁的互联网运营小李，查出来符合约定的重疾之后，头天晚上整理好材料上传，第二天早上保险公司就联系他说材料齐全不需要补充，直接进入审核环节了。

第二点，如果你的情况清楚，责任明确，审核速度会特别快。只要你投保的时候如实做了健康告知，没有隐瞒过往病史，确诊的重疾确实在合同保障范围里，保险公司一般三到五天就能完成核定，不会故意卡你的流程。按照监管要求，情形明确的理赔案件，保险公司会在规定时间内给出核定结果，不会无故拖延。还是说小李的情况，他投保的时候就如实说了自己有轻度脂肪肝，不影响核保结果，这次确诊的重疾也在保障范围内，保险公司第三天就出了核定结果，确认符合赔付条件。

那你肯定想问，核定完之后多久能打钱到账？核定完成，确认要赔付之后，一般一到三个工作日就能完成转账，要是你用的是常见的大行银行卡，到账速度还会更快。小李就是核定完第二天，赔付款就打到他银行卡里了，从头到尾算下来，从上传材料到钱到账，一共只用了四天。

给你说两个实用的小建议，能帮你加快理赔到账速度：第一，全程保持手机畅通，要是保险公司需要补充什么材料，第一时间就能联系上你，别因为找不到人耽误时间；第二，别等治疗完全结束再申请，只要拿到医院明确的确诊报告，符合合同约定的赔付条件，就可以提交申请了，不用拖到最后。要是遇到情况稍微复杂的理赔案件，比如需要核查过往的就医记录，时间会稍长一点，但你也不用慌，有进展保险公司都会及时通知你，你跟着流程配合就好。

特殊情况投保需要注意啥

第一，身体有小毛病的朋友投保，一定要如实填写健康告知问卷，不要抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个35岁的朋友，平时做体检检查出肺结节，直径不到5毫米，他觉得这点小毛病不碍事，投保的时候没填，结果两年后查出早期肺癌，保险公司核查的时候发现他之前的体检报告有记录，直接拒赔了，不仅没拿到钱，之前交的几年保费也只退了现金价值，亏了不少。所以，不管结节大小，不管是不是已经复查没问题，只要健康问卷问到了，就老老实实填上，别隐瞒。

第二，有既往症的朋友，可以试试智能预核保，先提前测一测能不能过。现在很多渠道都有智能核保功能，你不用先填写个人信息，直接把自己的身体情况输进去，马上就能知道核保结论，要是结果不满意，也不会留下任何投保记录，不会影响你找下一家投保，这个方式特别适合怕留下异常记录的朋友。比如你有慢性浅表性胃炎，或者乙肝病毒携带，都可以先去试试预核保，心里先有个数再做决定。

第三，年龄超过一般投保限制，或者预算有限的朋友，可以试试分段买不同的保障。比如55岁以上，买不了长期缴费的重疾险，不用硬挤着买高保费的长期产品，可以先买一年期的产品过渡，先把基础保障做起来，等之后有条件了再调整，不要为了买长期产品占用太多生活费，反而影响日常开销。

第四，已经得过重疾、治愈之后想再投保的朋友，不要直接盲目投保。你可以把之前的治疗记录、近期的复查报告都整理好，找经纪人帮你走人工核保，把资料一次性提交完整，方便保险公司核保判断，有些公司对于治愈五年以上、没有复发迹象的客户，也会给出承保结论，只不过可能会有除外责任，就是相关复发的重疾不赔，但是其他重疾还能保，总比没有保障好。

第五，特殊职业的朋友投保，一定要看清楚投保职业要求。比如经常高空作业的，或者经常开长途货车的，有些重疾险对这类职业有限制，要是不符合职业要求，别硬买，一定要找接受对应职业的产品投保，不然真出事了，保险公司会因为职业不符合拒赔，白花了保费不说，还拿不到赔偿，太吃亏了。

图片来源：unsplash

老张的案例分享给你听

老张今年四十出头，在建材市场开了个小门店，每个月扣除房租进货成本，能剩个大几千块，上有年过七十的老母亲要养，下有读高中的孩子要交学费，手里的余钱不算多，一直舍不得买太贵的保险。

前几年他去社区体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，医生说定期复查就行，不用开刀。那时候他刷到不少讲重疾险的内容，想着自己家里抗风险能力弱，真要是出点大事，攒的买房钱肯定一下子就空了，就想着给自己买一份重疾险。

填健康告知的时候，他犯过嘀咕：会不会说了结节就不让我买了？要不先瞒过去？后来想想还是不敢，真要是最后赔不了，这么多年交的钱不就白扔了？他老老实实在健康问卷里勾了有甲状腺结节，还把体检报告拍了照片传上去，后来保险公司让他再做一次免费复查，结果和之前差不多，就正常承保了，只是把甲状腺相关的责任除外，其他部位的保障都正常有效，保费也没多涨。

这事儿过了快两年，去年冬天老张去复查，发现结节恶变了，赶紧安排了手术，住院加术后复查前前后后花了快五万，走医保报销之后，自己还掏了三万出头，加上术后在家歇了三个月，门店没法开门，又少赚了小两万，里外里损失不少。

老张出院整理好资料，就给保险公司提交了理赔申请，申请的是合同里约定好的其他部位重疾保障，没涉及甲状腺的责任除外部分。他本来想着怎么也得等个把月，没想到提交资料之后第三天，保险公司就打了电话跟他核对信息，第五天就通知审核通过，赔付款转了过来，一周不到钱就到他银行卡里了。

拿到钱之后，老张算了算，刚好覆盖了自己掏的医药费，还有歇业三个月损失的收入，不用动给孩子攒的大学学费，也不用跟亲戚朋友开口借钱，术后在家里安心养着，不用天天操心门店的租金，心态也稳，恢复得比医生预期的还快。

我给大家提个实实在在的建议：第一，健康告知一定要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒，像老张这样如实告知，哪怕有除外责任，也比最后拒赔强；第二，如果手头预算有限，可以选消费型重疾，不用买带返还的，价格低不少，保障额度还能做够，适合普通工薪家庭和小生意人；第三，提交理赔之后，手机千万别关机，保险公司要补充资料第一时间给人家，就能加快理赔到账的速度；第四，如果是中途实在交不起保费想退保，先看看保单的现金价值表，算清楚能拿多少钱，再做决定，别盲目退保把保障丢了。

结语

看到这儿你就清楚啦，重大疾病保险满足退保条件是能退钱的，犹豫期内退能拿回已交保费，犹豫期后只能退回对应现金价值，至于到账时间，只要退保材料提交完整符合要求，一般一周左右就能到账；如果是确诊理赔的话，符合条款约定、材料齐全，也会很快到账，不用太担心。不同情况的朋友投保也得选对路子：刚工作手头紧的年轻人，可以选定期重疾险，价格更亲民，先把基础保障做足；上有老下有下的中年朋友，预算充足可以配置终身保障，覆盖更长的风险周期；身体已经有小异常的朋友，记得如实告知健康情况，选核保宽松的产品就行，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真到需要理赔的时候出问题，反而亏了。

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