重大疾病保险的期限是多久

引言

你最近是不是也在挑重大疾病保险，一直没弄明白重大疾病保险的期限到底有哪些不同？是不是也拿不准自己该选哪一种期限？别着急，这篇文章就会给你把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的答案。

一 保障期限怎么选？

预算有限优先选定期，把保额做足。刚工作没几年的年轻人，手里存款不多，每个月还要付房租、还车贷，能挤出来买保险的钱也就大几百到一千出头。这种情况没必要硬挤着买终身保障，把更多预算留给保额才是关键。比如同样每年花五千块，买终身可能只能做到二十万保额，买定期到七十岁就能做到五十万保额，真出事的时候，五十万才能覆盖掉治疗费用、术后康复费和三到五年不能工作的收入损失，保额够高才是真保障。

预算充足可以搭配买，定期加终身兼顾成本和保障。工作五到十年，收入稳定下来，手里有一定积蓄，就可以考虑组合配置。比如买三十万终身加四十万定期到六十岁，每年保费比全买终身便宜三分之一左右，退休前是七十万保额，退休后还有三十万保额覆盖晚年重疾开支，既不浪费钱，也能满足不同阶段的保障需求。

年龄偏大投保选终身更稳妥，不用担心中途保障结束后没法再买新保险。四十五岁以上的人群，如果身体还符合投保条件，预算也能承受，优先选终身保障。人过五十以后，身体多少会出现一些小问题，要是现在买定期只保到七十岁，七十岁保障到期后，身体条件基本买不了新的重疾险，那时候真得大病就没有保障了。选终身的话，哪怕以后身体变差，保障也一直有效，不用担心到期没保障的问题。

身体有小异常，能买上就好，期限不用纠结。不少人体检出来有结节、脂肪肝、高血压之类的小问题，能找到一款可以正常承保的产品不容易。这种时候不管是定期还是终身，先把保障拿下，等以后条件好了，再加保新的保障就可以，不要因为纠结期限，最后拖到身体异常加重，连能买的产品都没有。

给孩子买，优先保障到成年或者大学毕业，经济条件允许再补终身。孩子年纪小，终身重疾保费本身不贵，但孩子长大以后，医疗技术、保障需求都会变，先买定期到二十五岁，保费很便宜，能给孩子做足保额，等孩子成年工作以后，自己再根据经济情况买适合的终身保障，灵活性更高。如果预算很充足，也可以直接给孩子配置终身，提前锁定长期保障。

二 不同年龄咋投保？

20-30岁刚入职场，收入还不算稳定，大多背着房租、房贷车贷的压力，手头结余不多，选保障期限别硬啃终身。建议优先选保到60岁或者70岁的定期重疾险，把预算多匀给保额，把保额做足。这个年纪患重疾的概率虽然低，但一旦出事，正是要打拼攒家底的时候，足够的保额能覆盖治疗费、术后康复费，还能补上停工的收入缺口，不至于让家人帮你扛外债。这个阶段投保，保费还特别便宜，保到60岁、50万保额，每个月分摊下来也就两三百块，不会给生活添负担。

31-45岁正是家庭支柱阶段，上有老人要养，下有孩子要供，家庭责任最重，预算也比刚工作的时候充裕不少。如果身体还符合投保条件，建议加上终身保障的额度，搭配一部分定期的就可以。基础的终身保障留个30万保底，再额外加一份保到70岁的20万，总保额能到50万，刚好覆盖家庭5到10年的开支，万一出事，也不会动孩子的教育金、老人的赡养费，家庭生活不会被拖垮。要是预算实在有限，那就先把定期做足，等后面收入涨了，再补充终身的也来得及。

46-55岁临近退休，身体多多少少会出点小问题，保费也会比年轻人高不少。要是身体还能通过健康告知，预算充足的话，直接选保终身就可以，年纪大了是重疾高发阶段，终身保障能一直兜底。要是预算紧张，就选保到80岁就行，不用强求一定要保终身，把保额做到30万以上，覆盖大病治疗的基础费用就够，避免给子女增加额外缴费压力。这时候别选太长的缴费期，尽量选10年或者15年缴费，别选20年及以上的，不然可能保费都交完了才用到保障，不划算。

55岁以上，大多已经退休，手里有积蓄，子女也已经独立，这时候买重疾险，要先看健康条件能不能过。如果身体还符合要求，预算够，选保终身或者保到85岁都可以，保额不用追求太高，20万左右就够，主要是用来覆盖治疗费，不给子女添负担。要是身体已经有很多异常，通不过普通重疾险的健康告知，可以试试专门给老年人设计的产品，这类产品保障期限大多是固定的，选适合自己年龄的期限就行，不用勉强纠结时长。

这里给大家提个醒，不管什么年龄，先看保额再看期限，别为了拉长保障期限，把保额做的太低，真出事了几万十几万的保额根本顶不上用。比如刚工作的年轻人，要是拿同样的预算，选终身只能买20万保额，选保到60岁能买50万，肯定选后者，毕竟前60年是你赚钱和承担家庭责任的关键期，先把这个阶段的保障做足才是对的。

三 缴费方式有影响？

选缴费期限，不仅关乎你每个月要掏多少钱，还和理赔权益直接挂钩，不是随便选个数字就行。我见过不少朋友为了少掏点总保费，硬选短缴费期，结果每个月生活费都挤不出来，最后断缴失效，反而得不偿失。

如果你预算不算高，优先拉长缴费期，选更长的分期，比如20年或者更长的分期。拉长分期之后，每个月要交的钱会少很多，能减轻当下的经济压力，不用为了交保费降低生活质量。

更长的缴费期，能触发保费豁免的可能性更高。大部分重疾险都带被保险人保费豁免，也就是你买完之后，在缴费期内万一确诊了合同约定的重疾，剩下没交的保费都不用再交了，保障还能继续有效。如果选了10年缴费，交了3年出险，豁免剩下7年保费；要是选了30年缴费，交了3年出险，就能豁免剩下27年保费，相当于帮你省了更多钱，这个账很好算。

如果你手头刚好有一笔闲置资金，不想长期惦记缴费这件事，而且能接受一次性拿出全款，可以选择一次性交清。这种方式总保费交得更少，也不会出现忘记缴费导致保障中断的情况，适合预算充足、不想长期有缴费压力的朋友。

还有人纠结能不能选年缴还是月缴。月缴适合每个月固定发工资的上班族，每个月从工资里扣一点，几乎没感觉；年缴适合每年有固定大额收入的朋友，比如年底拿年终奖的朋友，一次性交完一年的保费，不用月月记着。不管选哪种，记得一定要看自己的收入节奏来，千万别为了凑总保费选超出自己承受能力的方式。之前就有朋友刚买完一年，换工作收入下降，交不起保费只能退保，最后退回来的现金价值很少，还丢了保障，特别不划算。

图片来源：unsplash

四 真实案例啥样子？

我邻居陈姐今年38岁，前两年打算买重疾险，挑来挑去选了保到70岁的定期重疾险，当时手头不算宽松，把保额做足到50万，每年缴费四千出头，压力也不大。

陈姐去年体检查出来乳腺恶性肿瘤，符合重疾的赔付条件，提交资料之后不到两周，50万理赔款就到账了。拿到钱之后，她付了手术费和化疗费用，剩下的钱用来请护工、补充营养，还能在家休养一年不用急着上班赚钱，整个治疗过程没怎么拖垮家里的积蓄，孩子的学费、家里的房贷都没受影响。

当时陈姐也纠结过要不要加预算买终身保障，后来算过，要是买同样保额的终身重疾，每年要多交快两千，对当时的她来说压力不小，反而会压缩日常生活开支。她当时跟我说，先把眼前二三十年的缺口补上，等以后收入涨了再加保终身就好，现在来看这个选择确实帮了她大忙。

还有个相反的例子，我前阵子听做核赔的朋友说，一个40岁的李先生，投保的时候知道自己有甲状腺结节，怕通不过核保，就没在健康告知里提，投保之后第三年查出来甲状腺恶性肿瘤，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前半年的体检报告里明确写了结节，直接拒赔了，还解除了合同，只退了现金价值，李先生觉得特别亏，说当时以为结节不算大事，不用讲，这下钱花了没拿到赔偿，后悔都来不及。

这里直接给大家两个明确建议：第一，不管选什么期限的重疾险，一定要诚实做健康告知，检查出来的结节、息肉这些异常都要如实讲，不用怕麻烦，核保会给出对应结论，隐瞒一定会影响理赔。第二，选期限的时候优先把保额做够，不要为了保终身牺牲当前的保额，不然真出事的时候保额不够，起不到该有的作用。如果预算实在有限，先选合适的定期保障把缺口填上，后续收入增加之后，再加保终身保障就可以。

结语

其实重大疾病保险的保障期限从保二三十年、保到特定年龄，到保终身都有，没有固定答案，就看你的实际情况选。预算有限、刚工作的年轻人，可以先选保到退休年龄，把保额做足，等后续收入涨了再加保；已经有一定积蓄，想给自己留一辈子保障的，选终身保障更安心；年纪偏大的朋友，不用硬扛终身保障的高保费，可以选缩短保障期限，优先把当下的风险覆盖住。选期限的时候别忘搭配缴费方式，分期拉长缴费能帮你减轻每年的压力，选对期限和缴费方式，才能花合适的钱，拿到够用的保障，记得一定要如实做健康告知，这样才能顺顺利利获得理赔哦。

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