重大疾病保险费用多少钱一年

引言

想给自己添一份重疾保障，可翻来覆去查了半天，还是没弄明白一年到底要花多少钱？是不是预算不够就买不到合适的保障？别着急，这篇文章就来给你说清楚这些问题。

一. 年龄保费差异大揭秘

我给你举个身边实实在在的例子，25岁刚参加工作的小林，和45岁在国企上班的老周，俩人都买50万保额保终身的重大疾病保险，选的相同保障责任，算下来每年保费差了快一倍。25岁小林每年只需要交四千八百多，交20年总保费不到十万；45岁老周每年要交八千三百多，交20年总保费超过十六万，里外里差了六万多，这钱攒下来都能给孩子交两年大学学费了。

年龄差十岁，保费就能跳一个大台阶。一般来说，每长五岁，同保额同责任的重疾险保费就能上涨10%到20%，这个涨幅随着年龄增加还会越来越快。30岁买比20岁买，保费涨大概15%；40岁买比30岁买，保费直接涨超30%；到了55岁再买，很多产品50万保额的年交保费已经超过一万，总保费甚至会超过保额，交的钱比赔的钱还多，太不划算。

年轻的时候身体健康，发病风险低，保险公司定价自然就低，而且越早买，你能锁定长期便宜费率的时间就越长。别觉得自己年轻身体好，用不着买重疾险，把钱省下来等着年纪大了再买，算下来反而多花好多冤枉钱。比如25岁买，你能享受几十年的低费率，要是拖到45岁再买，不仅保费贵，还可能因为这二三十年积累的体检异常，被保险公司要求加费或者除外部分责任，更不划算。

针对不同年龄的朋友，直接给你说针对性的建议。刚毕业20到30岁的年轻人，就算收入不高，也可以先买一份够基础保额的重疾险，不用贪贵贪全，先把保障占上便宜费率，以后收入涨了再加保就行，这样一年只需要两三千块，就能拿到几十万的保额，压力很小，还占了年龄的便宜。

30到45岁的中年朋友，也别觉得已经晚了就不买了，这个阶段虽然保费比年轻时候贵，但还没到总保费超保额的程度，尽快配置总比再过十年买划算得多。要是年龄已经超过50岁，也不用硬追求保终身的高保额，可以根据自己的预算，选保到70岁或者降低一点保额，先把核心风险覆盖住，别硬扛着过高的保费影响日常生活。

二. 健康告知决定承保结果

我给你举个真实例子你就懂了，28岁的林小姐之前单位体检查出了乳腺结节3级，自己找平台投保的时候，随便填了“身体健康无异常”，顺利按标准保费买到了重疾险。结果三年后她查出乳腺恶性肿瘤，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检记录，认定她没有如实做健康告知，直接拒赔，还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，吃了大亏。

所以直接给你第一个明确建议：所有健康告知问到的问题，你据实回答就好，没问到的不用主动说，别乱给自己加戏。比如健康告知只问了近两年的体检异常，你三年前查出来的轻度脂肪肝已经痊愈了，那就可以直接说没有符合要求的异常，不用特意提出来给自己找麻烦。

健康状况不同，最终的承保结果不一样，保费当然也会跟着变。还是拿结节举例，26岁的小吴查出来肺结节，直径只有5毫米，影像检查没有不好的特征，他找多家保险公司核保之后，有一家给他做了标准体承保，保费和完全健康的人一样。另一位同样有肺结节的陈先生，结节直径超过了8毫米，保险公司给出的结论是加费承保，原来每年要交4000块的保费，加费之后每年要多交800块，虽然多花钱，但好歹能买到足额保障，也比买不到强。

给你第二个可操作的建议：如果你的身体已经有了明确的异常，别自己盲目在网上乱投保。你可以找专业的保险经纪人帮你做预核保，把你的体检报告、复查记录整理好发给多家保险公司提前审核，看看每家给出的核保结论是什么，选核保结论最好、保费最合适的那一家再投保，别瞎投留下多条核保记录，反而影响后续投保。

还有不少人会问，要是我刚查出来异常，还没确诊，能不能等一等再投保？给你第三个明确建议：如果只是普通的小异常，不影响短期健康，你可以整理好所有检查记录提前核保；如果是还在做进一步检查，没拿到确诊结果，建议你先等检查结果出来再说，不然盲目的投保，大概率会被延期承保，反而留下不必要的记录，对后续投保不利。

三. 缴费年限与保额搭配

先给大家说直白结论：预算有限选长缴费年限更合适，能帮你在有限支出里拿到更高保额，性价比更高。

我给大家举个身边朋友的例子，刚在一线城市站稳脚跟的小秦，今年28岁，每个月到手工资八千出头，除去房租、通勤饭费，每个月能攒下来两千块，他想给自己配一份重疾保障，之前纠结选10年缴费还是30年缴费。

如果选10年缴费，选50万保额的话，一年要交八千多，平均每个月近七百，对于他来说，每个月本来结余就不多，突然抽走七百块，遇到同事随礼、生病去医院，手里就没有余钱周转了，很容易因为缴费压力断保，最后保障没留住，还亏了已交的保费。

后来他选了30年缴费，同样50万保额，一年只交三千出头，平均每个月才两百多，也就相当于少喝两杯奶茶、少买一件打折T恤的开销，完全不会影响日常生活，而且长期缴费还有一个好处，很多产品都自带保费豁免，如果缴费期内不幸确诊约定重疾，后续保费不用交了，保障还能继续有效，如果小秦真的在缴费前一二十年出事，相当于只交了几万块，就拿到了五十万的赔付，杠杆拉得很足。

如果是手头有充足积蓄，不想总交保费，也不想总交利息，那可以选短缴费年限，比如你今年40岁，家庭收入稳定，手里有几十万的闲置资金，只需要一份保障兜底，那选15年或者20年缴费就可以，总交保费会比长缴费少一些，也不用一直牵挂缴费的事。

还有一点要提醒大家，保额优先于缴费年限，不要为了缩短缴费年限，故意把保额买得很低，比如本来想买50万，为了少交几年，只买20万，真出事了这点保额根本不够覆盖治疗费、康复费还有收入损失，买了也起不到作用。建议大家配置的时候，先把保额定在你3-5年的年收入总和，再根据手里的可支配预算选缴费年限，保证每年交的保费不超过你年收入的10%，这样既不会有缴费压力，也能拿到足够的保障。

图片来源：unsplash

四. 理赔条件关注免赔额

很多朋友以为买了重疾险，查出大病就能直接赔钱，其实不是这么回事，不同产品的理赔触发条件不一样，免赔相关的约定也有区别，买之前一定要看清楚。

我给你举个真实的例子，去年找我梳理保单的陈大哥，之前图便宜买了一款绑定医疗险责任的重疾险，他自己一直以为只要查出合同里的重疾就能赔，结果去年查出来冠心病，需要做搭桥手术，他翻了合同才发现，这款产品要求必须做了开胸搭桥才能赔，微创搭桥不在理赔范围内，而且这款带医疗责任的部分还有两万免赔额，达不到标准一分钱都拿不到。后来陈大哥折腾了快两个月，只拿到了一小部分医疗报销，重疾的保额一分没赔，本来计划辞工养病的计划也只能搁置，还得接着上班攒医药费。

要是你买的是带免赔约定的重疾相关产品，一定要先算清楚，免赔额是针对附加的医疗责任，还是针对重疾本身的理赔。大部分普通重疾险本身不会对重疾理赔设免赔额，只有附加了医疗险责任的组合型产品，才会在医疗报销部分设置免赔额。如果附加医疗的免赔额太高，其实不如把这部分责任去掉，把预算挪到提升重疾保额上，更实用。

拿不同情况的朋友来说，如果你本身已经有了百万医疗险，买重疾险的时候就不用选带医疗免赔的组合款，直接选纯重疾保障就好，保费能便宜一大截，理赔也更清晰，符合约定的重疾条件直接赔保额，不会有免赔的纠纷。要是你还没买百万医疗险，想把重疾和医疗放一起买，那就得仔细看医疗部分的免赔额，尽量选免赔额低的，别为了省一点保费选太高免赔的，真出事用不上。

给你一个可操作的小建议，买之前把理赔条件一条一条捋清楚，哪些病种要求达到什么状态才赔，哪些是确诊就能赔，附加险的免赔额是多少，都标出来。别嫌麻烦，现在多花半小时看条款，比理赔的时候到处找人求助强太多。像陈大哥这种情况，如果买之前看清理赔要求和免赔约定，当初就不会选错产品，也不至于后来用钱的时候拿不到对应理赔。

结语

讲了这么多，回到最开始的问题：重大疾病保险一年多少钱？其实没有固定答案，从几百到上万都有可能，核心看你的年龄、健康状况、选的保额和缴费年限。刚工作的年轻人预算有限，可以选低保额长缴费，一年两三千也能先拿到基础保障；中年已经有一定积蓄，可以根据家庭负债调高保额，一年几千到上万都是合理配置。记住别盲目跟风买高保额，也别为了省钱不配置，根据自己的口袋和需求选就好，实在拿不准可以多对比几款方案，选最适合自己的就行。

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