重大疾病保险较好的险 重大疾病保险变革的原因

引言

想选到合适的重大疾病保险，却不知道哪类更符合你的需求？也好奇为啥重疾险一直在调整变化？今天咱们就一起来把这些问题说清楚，帮你选对适合自己的保障。

一. 条款调整带来的影响分析

现在市面上在售的重疾险条款，都完成了调整更新，对咱们普通投保人来说，整体是更友好的。

原来很多模糊不清的疾病判定标准，现在改得清清楚楚，不会再出现公说公有理婆说婆有理的情况。比如原来某些原位癌的判定，不同公司、不同核赔人员可能给出不一样的结论，现在条款里明确划定了判定范围，符合条件就能赔，不用再耗时间扯皮。

这次调整之后，高发轻症的赔付条件放宽了不少，赔付比例也比之前有所提升。不少调整后的产品，轻症赔付比例能达到基本保额的三成左右，比之前的常见比例高出不少，真出事的时候，拿到手的钱能多覆盖不少治疗、康复的开支。比如做个早期恶性肿瘤的微创手术，医保报销完之后，剩下的自费项目、术后疗养的营养费、停工不能上班的收入损失，这笔赔付金刚好能补上缺口。

当然也有部分疾病的赔付条件变严格了，比如某类特定的重疾，原来只要达到某一个状态就能赔，现在要求必须实施了指定的治疗手段才赔付，这点大家选的时候一定要看清楚。比如之前有个30岁的投保人，买调整前的产品的时候没留意，后来换新产品的时候没仔细读条款，以为还是和之前一样，好在投保前找顾问核对了一遍，及时调整了保障内容，没留下隐患。

给大家一个直接的建议：不管你是第一次买重疾险，还是想加保或者换产品，一定要把高发疾病的条款一条一条对着看，重点看你自己有家族病史、或者平时体检有小异常对应疾病的条款。比如家里有长辈得过心血管相关疾病，你自己血压血脂有点偏高，那就重点看冠状动脉相关病变、脑中风后遗症这类疾病的判定条款，确认符合自己需求再下手，别光听销售说就直接签字。

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二. 预算不同对应的方案建议

刚工作没几年的年轻人，月收入几千块，扣除房租、日常开销后能剩的闲钱不多，每月能挪出来买重疾险的预算也就两三百块。这种情况直接选保到70岁的消费型重疾险就行，不用追求保终身，把保额做高，比如买到三十万到四十万，这样一旦生病，能覆盖治疗费和养病期间的收入损失，杠杆足够高，先把基础保障缺口填上，不会给日常开支添负担，等后续收入涨了，再加保终身责任就好。

如果是已经成家，夫妻两人年收入加起来十五万到二十万，每月能拿出一千块左右配置重疾险，建议大人优先选保终身的产品，再附加轻症二次赔付或者中症额外赔责任。比如30岁左右的夫妻，每人每年交五千块左右，就能买到四十万保额保终身，还能带上常见的额外赔付责任，兼顾了长期保障和高发疾病的额外补偿。这个预算下，不用盲目捆绑身故责任，如果已经配置了定期寿险，重疾险就选纯重疾责任就行，把钱都花在重疾保障上，性价比更高。

我身边有个案例，32岁的陈女士，夫妻俩做小生意，每年能拿出八千块配置全家的重疾险，上有老下有小，她给两个大人做了保终身四十万保额，给上学的孩子做了保终身五十万保额，刚好卡在预算内。去年陈女士查出甲状腺相关重疾，符合轻症理赔条件，拿到了八万多的额外轻症赔款，覆盖了手术费和术后调理的开支，没动孩子的教育储蓄，也没影响店里的周转，刚好贴合她家的预算和保障需求。

如果年收入更高，每年能拿出两万块以上配置个人重疾险，可以在保终身、足额保额的基础上，加上多次赔付责任，比如分组多次赔或者不分组多次赔，适合担心得过一次重疾后，没办法再买其他保障，或者有家族病史的朋友。这样即便第一次重疾理赔过后，后续再得其他重疾，还能拿到第二次赔款，覆盖长时间的疗养开销，给自身和家庭更稳的托底。

要是给已经退休的老人配置重疾险，大多老人年龄超过55岁，价格会涨不少，如果预算只有每年两三千块，不用硬买长期重疾险，可以选一年期的重疾险过渡，先把基础保障做好；如果预算能到每年五千块左右，可以选保到80岁的产品，保额控制在二十万左右，既不会因为价格太高影响养老生活，也能给子女减轻治病的经济负担，不用为了凑保额超出自身能承受的开支范围。

三. 健康告知填写避坑指南

问到啥答啥，没问的不用主动说。不少人买重疾险的时候，总觉得自己过往有点小毛病就得全说出来，其实完全没必要。国内重疾险健康告知都是问询式的，只需要针对问卷里问到的项目如实回答就好，问卷没提的内容，不用自己主动补充，说了反而容易给自己添不必要的麻烦。

有体检异常别直接全盘认。我身边就有这样的例子，去年朋友去买重疾险，健康告知问到“近两年有没有体检异常未复查”，她翻出去年单位体检报告，里面写了个甲状腺结节，分级是1级，医生也说不用处理定期随访就行，她怕不通过直接就填了“有异常”，结果直接被除外承保了。其实这种情况，你可以先把报告拿给保险公司预核保，不少公司对于1级、2级的小结节，是可以正常承保的，不用上来就直接勾选异常。

之前住过院的，别嫌麻烦懒得整理病例。我之前遇到过李阿姨的案例，李阿姨今年52岁，想给自己买一份重疾险，十年前因为急性阑尾炎住过院做了切除手术，恢复得一直很好，她觉得这都是老黄历了，就直接在健康告知里选了“无住院史”。结果今年她确诊了合同约定的重疾，申请理赔的时候，保险公司查医保卡就诊记录查到了当年的住院信息，直接以未如实告知拒赔了，辛苦了大半辈子攒的投保钱打了水漂，一家人都特别难受。你看，只是十年前的小手术，只要如实说一句，很多公司都会直接正常承保，就因为省了一句话，最后拿不到赔款，实在太亏。

医保卡外借过的，别直接说没外借。不少人把自己的医保卡借给家里长辈买过降压药、降糖药，投保的时候怕被拒，就直接填了没外借，这其实是大错。如果真的外借过，你可以如实告知保险公司，然后提供自己近期的体检报告，证明自己本身没有相关疾病，大部分保险公司会接受这种情况，还是可以正常承保的，要是隐瞒不说，后续理赔一定会出问题。

投保前刚查出异常，别着急马上投保。不少人体检刚查出结节、息肉，吓得赶紧去买重疾险，生怕以后买不了，其实完全可以先观察三个月到半年，复查之后如果没有异常变化，再拿着复查报告去投保，核保结论会好很多，刚查出来就急着投保，很大概率会被延期或者除外，反而把路走死了。

四. 真实理赔过程经验分享

我身边认识一位在互联网公司做运营的王哥，今年38岁，三年前在我们的建议下配置了合适的重疾险，每年缴费七千多，选的二十年缴费，基本保额五十万，去年年初单位组织常规体检，胸片检查出来肺部有阴影，医生建议做进一步穿刺活检，最后确诊患上合同约定的重疾。

王哥拿到确诊报告当天，就联系了当时帮他做投保的顾问，顾问第一时间帮他整理需要提交的材料，提醒他要把门诊病历、住院记录、病理检查报告全部整理完整，每一份都复印两份留存，王哥按照要求整理好之后，三天就把所有材料提交给了保险公司。

这里直接给你说一个干货建议：提交理赔材料之前，一定要自己留好全套复印件，万一后续需要补充材料或者核对信息，直接就能拿出备用件，不用再跑医院重新打印折腾，这一步能省下你好多时间。王哥当时就按照要求留了复印件，后来保险公司只需要补充一份缴费记录，他当天就补过去了，没有耽误审核进度。

保险公司收到材料之后，开展调查核实，用了不到一个月就完成了审核，确认符合赔付条件之后，不到五十天五十万的理赔款就打到了王哥的银行账户。拿到赔款之后王哥直接用这笔钱付了治疗费用，剩下的部分还用来覆盖了自己生病休息期间的收入损失，不用动自己准备换房的首付款，也不用找亲戚朋友开口借钱，整个家庭的生活节奏没被打乱，这就是买对重疾险的实实在在的好处。

给大家再提几个实用建议：第一，投保的时候如实做好健康告知，理赔的时候才不会出问题，王哥投保的时候就如实说了自己之前有过肺炎住院的记录，保险公司正常承保，理赔的时候没有因为这个卡流程。第二，确诊之后第一时间报案，不要拖，越早提交材料，审核流程走得越快。第三，要是对理赔流程不熟悉，可以找专业的从业人员协助你，不要自己瞎摸索，省得漏了材料耽误时间。很多人说理赔难，其实只要投保的时候如实告知，符合合同约定的条件，理赔都是很顺畅的。

五. 分阶段配置保额的方法

20-30岁刚步入社会的年轻人，大部分积蓄不多，大多还没结婚生子，日常主要负担自己的生活开销，少数人会有少量车贷，这个阶段不用硬挤钱买高保额终身重疾，可以先选保到70岁的定期重疾，把保额做高，用少部分保费撬动足够的保障。比如刚工作三年的小吴，每个月到手五千，除去房租和日常开销，每月能攒下一千块，他给自己选了保到70岁、四十万保额的重疾险，每个月只用交三百多保费，不影响日常消费，万一出事也能覆盖治疗费和三到五年的收入损失，不会拖累家里父母。

30-45岁的中年人群，大多已经成家，上有年迈父母要养，下有未成年孩子要供，很多人还背着几十年的房贷车贷，这个阶段是家庭的经济支柱，保额一定要覆盖债务+5年以上家庭开支+孩子教育金和老人赡养费。比如今年36岁的陈姐，家里房贷还有八十万没还，孩子刚上小学，双方父母都快七十了，她和先生两个人，每个人都配置了一百万保额的重疾险，就算其中一个人出事，赔款能先把房贷结清，剩下的钱还能支撑家里近十年的日常开销，孩子上学和老人养老都不会受太大影响。而且这个阶段预算够的话，建议直接选终身保障，毕竟年龄越大患病概率越高，终身保障能一直兜底。

45-55岁临近退休的人群，大多已经还清了大部分债务，孩子也快成年独立，家庭责任比中年阶段轻一些，这个阶段可以根据自己的积蓄调整保额。如果手里已经攒够了养老钱，也没有多余的债务，可以把保额调到三十到五十万，主要用来覆盖重疾治疗后的康复费用和弥补退休后的收入缺口。这个阶段保费会比年轻人贵不少，不要为了拉高保额增加太多缴费压力，影响自己的养老生活就得不偿失了。如果身体条件还允许，优先选正常承保的产品，不用盲目追求高保额，能买到合适的保障比保额数字更重要。

55岁以上的人群，大多已经退休，没有了家庭经济责任，也基本还清了所有债务，这个阶段买重疾险容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高。如果身体还能买，预算也充足，可以配置二十到三十万保额的终身重疾，用来补充治疗和康复费用，不给孩子添负担。要是预算有限，或者身体条件已经买不了合适的重疾险，也不用硬买，可以把钱留出来做健康储备，搭配好其他保障就可以。

除了按年龄阶段划分，大家还要每隔三到五年调整一次保额，比如升职加薪了、还清房贷了、孩子长大了，都要根据当下的家庭情况加保或者减保，让保额一直匹配自己当下的责任，不会出现保障不够，也不会浪费多余的保费。比如之前张先生四十岁的时候背着一百万房贷，买了一百万保额，十年后房贷还清了，孩子也工作了，就可以不用再加保，维持现有保额就够，要是之前只买了三十万保额，现在收入涨了，就可以适当加保到五十万，让保障更稳妥。

结语

其实总结下来，现在的重疾险之所以变，本质上是贴合大家不同阶段的保障需求调整的，不是越变越复杂，而是越变越贴合大家看病理赔的实际需要。选较好的重疾险也没那么难，记住几个要点：如实做健康告知、根据手里余钱选保障期限、保额跟着家庭责任走，就不会踩大错。刚工作手里余钱不多的年轻人，可以先选定期重疾，用低预算拿到足够保额，以后经济条件好了再补充终身保障；上有老下有小的中年人，优先把保额做足，再选带轻症保障的终身产品；已经退休身体条件还不错的朋友，可以选健康告知宽松的产品，不用盲目追求高保额，覆盖治疗的基础开销就够。像咱们刚才说的，选对适合自己的，就是合适的重疾险。

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