重大医疗和重大疾病保险 重大疾病保险包含什么

引言

你是不是还在搞不清重大医疗和重大疾病保险到底有啥不一样？也不知道我们常说的重大疾病保险到底都包含些啥内容？别懵啦，今天咱们就把这些问题一个个说清楚。

一. 核心保障有哪些

首先，针对约定的重大疾病，确诊符合条款约定的状态、达到约定程度或者实施了约定手术，可以获得一次性赔付。之前有位35岁做互联网运营的林先生，平时经常加班熬夜，年初单位体检查出肺部结节，进一步做病理检测确诊早期肺癌，他之前买的重疾险，刚好符合合同约定的肺癌赔付条件，申请理赔后很快拿到了40万赔付金。这笔钱他除了支付手术和化疗的自费医疗费用，剩下的还拿来支付房贷和术后两年休养的生活费，不用为了赚钱拖着病体提前返工，也没动家里攒的孩子教育存款，这就是重疾核心保障的作用——它不是只能用来治病，还能覆盖患病后的收入损失、生活开支，帮你安心养病。

其次，针对中症、轻症这类还没发展到重度的疾病，现在多数产品都自带对应的额外赔付责任。比如同样是肺部结节，如果发现得更早，还没进展到重疾程度，符合中症或者轻症的约定，也能拿到对应比例的赔付。去年有位28岁的张小姐，单位体检发现甲状腺结节穿刺后确诊乳头状癌，按现在的多数条款约定，属于轻症范畴，她买的产品轻症赔付比例是基本保额的30%，拿到15万赔付，直接覆盖了手术费和术后复查的费用，自己几乎没掏多少钱。这里给你提个明确建议：选产品的时候，一定要看高发轻症、中症有没有全包含，比如轻度脑中风、原位癌、轻度急性心肌梗死这些高发的问题，必须在保障范围内，别为了省一点钱，漏掉这些高频出险的保障。

第三，很多产品会自带或者可选特定疾病额外保障，比如针对女性的特定乳腺、宫颈相关重疾，针对男性的肺部、心脑血管相关重疾，针对少儿的特定罕见病，符合约定可以多赔一笔。举个例子，一位30岁的女性投保人，买了带女性特定重疾额外保障的产品，确诊乳腺癌后，除了拿到基础50万的重疾赔付，还多拿了25万的额外赔付，这笔钱她用来做进口内分泌治疗和术后康复调理，保障力度更充足。建议你根据自己的家族病史、年龄性别选这类附加责任，如果家族里有长辈得过特定重疾，加上对应的额外保障，实用性会强很多。

第四，部分产品会自带身故责任，也就是投保人身故后，可以给家人留下一笔赔付金。如果是作为家庭经济支柱，选带身故责任的产品，不仅给自己备了大病保障，万一发生不幸，也能帮家人偿还房贷车贷，维持一段时间的生活开支，相当于多一层兜底。如果预算有限，也可以选不带身故责任的纯重疾保障，价格会低不少，适合已经买了定期寿险的朋友搭配配置。

最后给你提几个实打实的选保障建议：第一，先盯紧高发重大疾病的保障，基础保障做全再考虑附加责任，别被花里胡哨的小众疾病保障吸引，忽略了核心的高发问题；第二，保额优先于责任，在预算固定的情况下，先把保额做够，再考虑增加更多附加责任，保额不够的话，真出事起不到作用；第三，如果是经常在外打拼的年轻人，尽量把保额做到覆盖3到5年的家庭开支+自费医疗费用，这样哪怕暂时不能工作，也能平稳度过养病期。

二. 医疗险互补不能少

咱先给大家说个实打实的例子，去年32岁的小林在互联网公司做运营，平时经常加班熬夜，突然查出急性心梗，放了两个支架，住院加手术一共花了48万，社保报销之后，自己还要掏22万。小林当时买了50万保额的重大疾病保险，拿到赔付款之后，先把自费的住院手术费用结清了，剩下的留着当养病的收入补偿，这就是两种险配合着用的好处。

重大疾病保险是确诊符合约定条件就直接给你打一笔钱，这笔钱你爱怎么花就怎么花，付治疗费、还房贷、请护工、补充营养都可以，但它的保额是固定的，要是治疗花费超出了保额，剩下的部分得自己扛。这时候搭配百万医疗险，就能补上这个缺口，它专门报销住院治疗、特殊门诊、门诊手术这些社保报完之后剩下的自费部分，哪怕花了几十万，只要在额度范围内都能报。

有不少朋友会问，我有社保了，还要配医疗险吗？社保的报销有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口耗材、靶向药都报不了，遇到大病，这些自费部分往往是花钱最多的地方，百万医疗险刚好能把这些缺口填上，和重大疾病保险配合，一个管治病的花费报销，一个管养病期间的收入损失、生活开支，刚好把整个保障兜住。

给大家说具体的搭配建议，如果你是刚工作没两年的年轻人，每个月预算不多，可以买一年期的百万医疗险，搭配定期重大疾病保险，一年总花费也就几千块，就能把保障做足。如果你已经是四五十岁的中年人，身体已经有一些小异常，买不了普通的百万医疗险，可以选专门针对健康异常人群投保的医疗险产品，不用因为小毛病被拦在门外。

最后给大家提两个需要注意的点，买医疗险的时候要看清楚保障范围，有没有包含外购靶向药、质子重离子治疗这些高发的大额治疗项目，这些都是大病治疗里很容易用到的。另外，买医疗险也要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情，不然理赔的时候容易出问题，白花钱还拿不到赔偿。

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三. 不同阶段咋配置

刚毕业参加工作的20-30岁年轻人，手头积蓄不算多，但是身体基础好，保费便宜，这个阶段先把基础保障做扎实就行。建议选消费型重大疾病保险，价格低，保额够，每年两三千块就能拿到几十万的保额，刚好符合年轻人预算有限、需要高保障的需求。比如刚工作3年的小周，月薪到手五千，每年花三千二买了消费型重大疾病，配了四十万保额，日常高发的癌症、心梗、脑中风都覆盖到了，既不影响日常开销，也不怕万一生大病花光积蓄。

如果是30-45岁的家庭经济支柱，上有老人要养，下有孩子要上学，身上还背着房贷车贷，这个阶段是家庭的顶梁柱，一旦倒下整个家庭的经济就会断流，所以保额一定要做足。建议优先把保额买到能覆盖5年家庭开支加上未还清的贷款，比如家里剩下100万房贷，每年家庭开支20万，那保额至少要配到200万。预算充足可以加上第二次癌症赔付、第二次心脑血管赔付的附加责任，因为这个年龄段是这类重病的高发期，多添一点责任，保障更稳妥。要是预算有限，就优先做足基础保额，再把附加责任往后放，先保证够赔再考虑其他。

如果是给50岁以上的父母配置，这个年龄段很多人身体已经有不少异常，比如高血压、糖尿病、结节都很常见，而且年龄越大保费越贵，甚至可能出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高。如果父母身体还不错，能通过正常核保，就选性价比高的定期重大疾病保险，保到七八十岁，价格比终身的便宜很多，保额不用追求太高，十万到二十万足够覆盖治疗期间的营养费、护工费，弥补子女请假照顾的收入损失。要是父母身体已经有很多异常，买不了普通的重大疾病保险，就直接选防癌重大疾病保险，这类产品健康告知宽松，高血压、糖尿病都能买，只保癌症，也能给父母添上一重关键保障。比如我邻居张阿姨，62岁有三年高血压，买不了普通重疾，花两千八买了防癌重疾，有十万保额，哪怕得癌症也能拿到一笔钱治，不用全让子女掏钱。

如果是给刚出生的孩子配置，孩子年纪小，保费超级便宜，几千块就能买到很高的保额。孩子的保障不用一步到位堆很多责任，先把高发重大疾病的保障做足，预算充足可以选终身型的，孩子越早买，保障时间越长，保费也越便宜。预算有限的话，先买一份定期的保到孩子成年，也就几百块一年，等孩子长大工作了，再让他自己补充终身保障就行。另外不用盲目给孩子加很多身故、返还之类的附加责任，那些只会多花钱，对孩子的重疾保障帮助不大，把钱都花在重疾保额上才是对的。

如果已经过了65岁，一般就不建议再买重大疾病了，一来大多产品最高投保年龄到60或者65，二来保费非常贵，很容易出现保费倒挂，性价比太低。这个年龄如果想买保障，优先选专门的老年防癌产品就可以，健康要求低，价格也能接受，能覆盖最高发的癌症风险就够了。

四. 健康告知须诚实

我先给你说个真实的案例，去年有个32岁的张女士，自己开小店，攒了点钱想给自己配一份保障，当时看线上产品保费便宜，直接对着健康告知点了“全部无异常”就投保了。她其实半年前单位体检查出乳腺结节3级，当时医生说定期复查就行，她觉得这不叫病，就没当回事没说。

结果投保满等待期之后半年，她复查结节变大，做了微创切除，病理出来是乳腺浸润癌，她赶紧提交了理赔申请。保险公司核对体检记录的时候，一下子就查到了她投保前就有的结节记录，直接给出了拒赔结论，连已经交的保费都没退给她。张女士哭着说自己不懂，以为小毛病不用讲，结果花了钱，出事拿不到赔偿，治病的钱一点都没着落。

记住，健康告知的规则就是“问什么答什么，不问不主动说”，保险公司没问到的异常，你不用特意跑去说，但是问到的项目，你必须老老实实说清楚。比如问卷问你“近两年有没有住院手术史”，你前年切过阑尾炎住过院，那你就得写上；如果只问你“近一年有没有体检异常”，你五年前的旧毛病已经痊愈了，就不用多提。

如果你的体检报告里有小结节、小囊肿、幽门螺杆菌阳性这类小异常，别直接隐瞒，也别直接放弃投保。你可以把最近的复查报告准备好，提交给保险公司做人工核保，大部分情况，要么正常承保，要么加一点保费，要么把相关部位责任除外，总比你隐瞒了最后拒赔好。比如上面说的乳腺结节，如果你投保前如实告知，很多公司会正常承保，就算除外乳腺相关责任，其他部位的保障还是有效的，出事照样赔。

给大家几个可操作的小建议：投保之前先翻出自己近两三年的体检报告、门诊记录、住院病历，对着健康告知一条一条对，不要嫌麻烦。如果你记不清自己有没有异常，可以先去当地医院打印一份自己的就诊记录整理好，再填告知。不要抱着“保险公司查不出来”的侥幸心理，现在医保、医院、体检机构的记录都是联网的，理赔的时候保险公司一查就能查到，别拿自己的保障赌运气。最后记住，诚实填写健康告知，才是你出事能拿到赔款的前提，别因为一时偷懒，留下一辈子的遗憾。

五. 理赔流程怎么走

第一时间联系保险公司报案，别拖着等。之前有个老陈，确诊大病之后只顾着跑医院治病，过了两个多月才想起通知保险公司，虽然最后也拿到了理赔，但是来回补材料折腾了好几个月，耽误了自己安排后续治疗和生活的时间。记住，大多数保险公司对报案时间没有硬性卡死，但尽早报案能让理赔专员提前帮你梳理需要准备的材料，省去很多后续的麻烦，一般在确诊后10天内报案就比较稳妥，打电话找你的投保顾问或者打保险公司官方客服都可以。

整理好所有需要的材料，一样都别落。如果是申请重大疾病保险理赔，你需要准备好身份证件、保单信息、医院的确诊证明，这里要注意，确诊证明必须是保险公司认可的二级及以上医院出具的，上面要写清楚疾病的诊断结果，符合保险合同里约定的疾病定义才行。如果你已经接受了治疗，还要把相关的病理报告、影像检查报告、住院记录这些都整理好，如果是委托家属帮你办理理赔，还要提前准备好委托授权书，别到了交材料的时候才发现缺这缺那，来回跑折腾人。之前有个小伙子给爸爸办理赔，就是漏了病理切片报告，又跑回医院调取，硬生生多花了一周时间。

提交材料之后，耐心等待保险公司审核，有任何疑问积极配合。保险公司收到材料之后，会有专门的核赔人员核对你的投保记录，核对疾病是否符合条款约定，这个过程一般不会太久，如果你的材料齐全，病史清晰，十几天就能出结果。要是核赔人员问到你之前的体检异常或者既往病史，别隐瞒，如实说就行，你之前做过如实告知，完全不用担心，配合调查就好。

审核通过之后，等着赔款到账就可以。要是你的情况符合合同约定，保险公司会很快安排打款，赔款一般会直接打到你预留的银行账户里，到账时间大多在几天之内。如果你的申请被驳回，保险公司也会出具书面的拒赔通知，告诉你拒赔的原因，要是你对结果有异议，可以拿着材料找保险公司协商，也可以通过合法途径维护自己的权益。

最后提醒你，所有的材料都提前复印一份留底，不管是诊断报告还是你和保险公司的沟通记录，都保存好，万一需要补充材料或者核对信息，随手就能拿出来，不用再重新跑医院开证明，省了好多时间和精力。

结语

看到这儿，你应该清楚啦，重大疾病保险主要包含合同约定的高发重疾、部分轻症、中症保障，确诊符合合同约定就能拿到赔付金，这笔钱你可以自由支配，既能付治疗费，也能用来覆盖养病期间的收入损失、生活开支。它和重大医疗保险是互补搭配：一个提前赔钱帮你应对养病和收入缺口，一个报销住院治疗的花费。选的时候记得结合自己的年龄、预算和身体状况来，家庭支柱优先做足保额，老人孩子根据预算灵活选，一定要做好健康告知，别隐瞒身体异常，这样需要的时候才能顺利拿到赔付，给你的生活搭好靠谱的保障伞。

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