重大疾病保险种类和价格有哪些

引言

是不是看着重疾险一堆分类就犯懵？掏多少钱买合适心里完全没底？今天咱们就把这个问题聊透，帮你搞明白想要的答案。

一.险种：保终身还是保定期？

先给你说清楚，这俩就是保障时间不一样，特点差很多，对应不同人群需求完全不同，我直接给你分情况说建议。

首先说保定期的重疾险，一般就是保到你60岁、70岁，少数也能选保20年、30年。它的优点很明显，同样的保额，价格比终身的便宜一大截，门槛很低，对刚入社会的年轻人，或者手里积蓄不多的家庭特别友好。比如刚毕业两年的小吴，月薪五千，扣除房租生活费每月剩两千，他买50万保额保到70岁，每个月缴费也就三百多，完全没压力，能把刚工作这段家庭责任重的时期，给兜住保障。如果你是刚工作没存款，或者上有老下有小，预算有限只想先把核心保障做足，那直接选保定期，先把保额拉够，别为了保终身硬扛高保费，最后交不起退保反而亏了。当然它也有不足，就是保期到了之后，要是你身体出了小问题，就没法再买新的重疾险了，这一点你得提前心里有数。

再来说保终身的重疾险，保障一辈子，只要符合理赔条件，什么时候得病都能赔。它相当于给你留了一笔确定的保障，年纪越大患病概率越高，年纪大了之后不用再担心没保障，也不会遇到定期满了没法续保的问题。如果你已经攒了一定积蓄，预算比较充足，或者想给长期老年生活留一份保障，那就选保终身的。比如35岁的陈女士，家庭年收入二十多万，孩子刚上小学，房贷也还了一半，她就给自己和老公都买了保终身的重疾险，一步到位配置好长期保障，不用后续再操心换保单的事。它的缺点就是同样保额保费更高，缴费总金额比定期多不少，预算不够的话硬买很容易压缩保额，反而起不到该有的作用。

还有一些人会纠结，能不能混搭买？当然可以，这也是很实用的思路。比如你预算不算特别多，但是又想留点终身保障，那就可以一部分保额买保终身，剩下的核心保额买保定期，这样既能压低总保费，又能拿到不错的保额，还能留一部分终身保障。比如你想买50万总保额，那就可以30万保终身，20万保到70岁，这样总保费比全买终身低不少，保额也够，退休前保障足，退休之后也还有终身保障托底，适合预算中等的家庭。

最后给你说直接的选择建议：如果你年龄在30岁以下，刚参加工作，预算每月只有两三百，直接选保定期，优先把保额做足，别追求保终身，等以后收入涨了再加保就行。如果你已经35岁以上，预算充足，已经做好其他基础保障，那就直接选保终身，一步到位更省心。如果你预算中等，想兼顾保额和长期保障，那就选混搭配置，比全买一种更灵活划算。

二.价格：年龄健康如何算保费？

年龄越大，保费价格越高，这是重疾险定价的核心规律，没有例外。我拿30万保额、保终身、缴费20年举例，25岁女性投保，每年保费只需要三千出头；35岁女性投保，同类型同保额，每年保费就涨到四千五百左右；45岁再买，每年保费直接奔着六千五往上走，差别非常明显。

建议你尽量早买，除了保费更便宜，还有两个实实在在的好处：一是早买早享受保障，二是早买身体状况通常更好，更容易通过核保拿到正常费率。

身体状况直接影响定价，甚至直接决定你能不能买。如果身体完全健康，没什么过往病史、体检异常，就能买到标准费率的产品，价格就是公开出来的参考价。

如果你有一些小异常，比如轻度甲状腺结节、轻度脂肪肝，很多产品会做加费处理，就是比标准价格多收一点保费。还是刚才30万保额保终身的例子，25岁原本三千二一年，加费之后可能涨到三千五或者三千七，多出来的钱不多，但是能买到保障，总比买不了强。

如果你的异常比较明显，部分产品可能直接拒保，也有部分产品可以做除外承保，就是把相关疾病引发的重疾责任去掉，给你保剩下的内容，这种情况价格还是按标准费率走，只是保障范围少了一块，对普通人来说，有总比没有好。

给你两个可操作的建议：第一，投保前先整理好自己近几年的体检报告、住院记录，别隐瞒病史，隐瞒到最后理赔出问题吃亏的是自己；第二，如果身体有异常，可以多尝试投几家不同的产品，不同公司核保尺度不一样，有的加费多，有的加费少，甚至有的能直接标准体承保，挑性价比最高的选就可以。

除了年龄和健康，保障期限、缴费期限、保额也会影响价格。保额越高，每年交的钱越多；保终身比保定期价格高；缴费期限越长，每年交的钱越少，我建议普通收入群体尽量选最长的缴费期限，每年压力小，还能大概率触发保费豁免，更划算。

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三.方案：根据预算如何匹配？

刚工作一两年的年轻人，每个月到手收入几千块，除去房租、吃饭和日常开销，能剩下来的预算不多，我建议选保到60岁的定期重疾，选基础责任就够，不用附加太多额外责任。比如25岁女性，30万保额，保到60岁，分30年缴费，每年保费只需要两千多，平均下来每个月不到两百块，完全不会增加生活负担，能在奋斗的关键年纪拿到足额保障，就算出事也不会花光家里的积蓄。

如果已经组建家庭，每个月除去房贷车贷和孩子开销，能拿出一两千块买保险，可以选一半定期一半终身的搭配。比如给家里35岁的经济支柱，配20万保终身+30万保到70岁，总保额50万，分30年缴费，每年保费大概八千多，平均每个月七百块左右，既有长期保障兜住老年风险，又在责任最重的中年阶段拿到足够保额，不会因为预算不够让保额打折扣，也不用省吃俭用挤保费。

要是家庭年收入不错，每年能拿出一万五以上做保险配置，直接选终身重疾，再加上常见的额外责任，比如二次赔付、特定疾病额外赔付都可以加上。比如30岁男性，50万保额，保终身，附加常见额外责任，分30年缴费，每年保费大概一万二左右，能覆盖一辈子的重疾风险，就算年龄大了身体出问题，也不用担心理赔之后没保障，适合想要一步配齐保障的家庭。

举个实际的例子，我朋友小林，28岁在互联网公司上班，每个月到手七千五，房租三千，吃饭两千，每个月能剩下来一千五左右，一开始想咬牙买终身重疾，算下来每年要八千多，每个月要存七百多，攒了三个月就觉得压力太大，后来改成买30万保额保到60岁，每年只要两千六，每个月二百出头，剩下的钱还能攒起来当应急金，去年体检出甲状腺结节做了手术，符合理赔条件，拿到了30万赔款，刚好覆盖自费治疗和休养三个月的收入损失，要是当初硬买了终身，保额只能买到20万，拿到的赔款就不够覆盖损失了。

还有个要提醒的点，不管你预算多少，先把保额做足，再考虑保障期限和附加责任。很多人预算不多，却想要保终身，最后只买了10几万保额，真的出事了，这点钱连手术费都不够，买了也起不到作用。一定要先满足保额够，再根据剩下的预算调整保障内容，这样配出来的方案才适合你自己的情况。

四.理赔：从报案到赔付的细节

先给你说个我碰到的真实案例，32岁的张女士之前体检查出乳腺结节3级，投保的时候如实做了告知，保险公司正常承保，除外了乳腺相关责任。两年后她查出乳腺浸润性癌，按照合同条款，保险公司对乳腺相关的重疾责任不赔付，但给她赔付了同期查出来的甲状腺癌，一共赔了35万，从提交材料到打款只用了5天。

第一时间报案别拖延，多数保险公司要求出险后10天内报案，晚了也不会直接拒赔，但如果延迟报案导致保险公司没办法核实清楚事故细节，可能会影响理赔进度甚至赔付结果。你可以打保险公司官方客服电话，也可以找当初卖你保险的经纪人协助报案，怎么方便怎么来，报案的时候说清楚谁出险、出了什么事、在哪家医院治疗就行，不用多说多余的内容。

按要求准备好材料，这一步是理赔里最核心的环节，差材料补材料会耽误至少一周时间。常规需要准备的是：被保人身份证复印件、银行卡复印件、诊断证明书、完整的住院病历、检查报告，如果是已经做了手术，还要加上手术记录和病理报告。如果是委托别人帮你办，还要签一份委托授权书，写上委托人被委托人的信息和委托范围，别漏了签字。

等保险公司核实调查，这里要给你提个醒，只要你投保的时候如实告知了自己的健康情况，不用瞎担心调查。保险公司调查主要是查你投保前的体检记录、过往住院史、门诊记录，如果你本来就没什么隐瞒，配合调查就行。像前面说的张女士，投保的时候就说了自己有乳腺结节，调查的时候确认她没隐瞒，其他部位的重疾符合赔付条件，很快就走完了核实流程。

最后等结果收钱，如果符合赔付条件，保险公司会在几个工作日内把理赔金打到你预留的银行卡里；如果确实不符合条款约定，保险公司也会给你发书面的拒赔通知书，写清楚拒赔的原因。如果对结果有异议，可以找保险公司协商，也可以找银保监会反馈，不要自己闷着不沟通。很多人觉得理赔难，其实都是投保的时候没做好如实告知，只要你没隐瞒，符合条款约定，理赔都能顺利进行。

结语

看到这儿你肯定也清楚啦，国内的重大疾病保险主要就是按保障时长分成保定期和保终身两类，价格会跟着你的年龄、身体健康状况、保障额度走，年纪越小买越便宜，身体健康也能拿到更优的价格。你不妨照着自己的年龄、预算和需求挑，刚工作预算有限先选定期把保障做足，攒了积蓄再加保终身，只要提前做好健康告知，选符合需求的产品就不会出错，真遇上风险，这份保单也能帮你扛住不少压力。

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