重大疾病保险现金价值计算公式

引言

你有没有买了重大疾病保险之后，一直好奇，要是哪天想退保，到底能拿到手里多少钱？这些钱是按什么算出来的呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 保费交多久回本

拿32岁的阿明举例子，他去年刚换了稳定的国企工作，每个月扣完社保到手八千多，想给自己买一份终身型的重大疾病保险，选的是二十年分期缴费，每年交六千多块。他刚交第一期保费的时候就问我，我交这么多年，什么时候能回本啊？就是说保单的现金价值，什么时候能超过我已经交出去的总保费？

我直接给你算，第一年交完六千多，这时候现金价值一般只有几百块，也就占你已交保费的十分之一左右。要是这时候你突然不想交了想退保，拿回来的钱特别少，肯定回不了本，千万不要刚交一年就随便退。

接着说第二年，你交完了第二年保费，累计交了一万三千多，这时候现金价值大概涨到两千多，还是离累计保费差一大截，依然回不了本。要是这时候因为换工作、手头紧想退保，亏的钱能抵得上你大半个月工资，实在不划算。

再往后推，阿明交满二十年的时候，累计交进去十二万多，这时候看看现金价值，一般终身型的重大疾病保险，交满期的时候现金价值大概能到累计保费的七成到八成，还是达不到回本的标准，这时候要是退保依然拿不回你交出去的所有钱。

那什么时候能回本呢？一般得等到阿明六十岁退休前后，也就是交完费再过十几年，现金价值才能超过累计已交保费。要是选的是保障到七十岁的定期重大疾病保险，回本时间一般是在保障期满前后，如果保障期满你没发生理赔，就能拿到对应的满期金，大多刚好等于或者略超过你累计交的保费。

给不同情况的朋友直接给建议：刚工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，买重大疾病保险就是买保障，别总想着回本退保，选最长的分期缴费，把每年保费控制在年收入的百分之五到百分之十就行，不用天天盯着现金价值等回本。已经五十多岁想买重大疾病保险的朋友，要是你打算买终身型的，大概率这辈子都等不到现金价值超过总保费，要是你更看重手里留活钱，可以选定期产品，或者搭配其他保障，别硬扛着交高保费等回本。已经有一定积蓄，四十岁左右买终身型的朋友，你要是未来有百年之后给孩子留点钱的打算，选现金价值增长稳定的产品，到你退休年龄之后，要是不需要这份保障了，退保就能拿回比总保费高的现金价值，也算是额外的一笔积蓄。

二. 退保能赔多少钱

很多朋友退保的时候都会懵：我交了这么多保费，怎么退回来的钱才这点？其实你退保拿到的钱，就是当前保单的现金价值，具体计算也有明确公式：当年退保拿到的钱=上一年度末现金价值 + 当年已交保费 - 当年的风险保障成本 - 当年退保手续费。

咱们拿具体案例说，40岁的张姐，三年前买了一份重疾险，每年交保费5000元，累计已经交了15000元。这一年张姐家里临时需要用钱，想着干脆退了这份保险拿点钱救急，结果算下来只退到了不到4200元，张姐当时觉得亏了好多。咱们用公式算一下你就懂：这份保单第二年末的现金价值是1800元，张姐当年又交了5000元保费，当年给张姐承担重疾风险的保障成本扣了2100元，退保手续费扣了500元，最后算下来就是1800+5000-2100-500=4200元，和保险公司实际退的钱对得上。

别光看数字心疼，你得明白，保险公司前期给你承担了几十万的重疾保障，这个成本是一定要扣的，前几年保单现金价值本来就低，扣完成本之后剩下的自然不多。如果是已经交了10年保费，那情况就不一样了，还是以张姐这份保单为例，交满10年之后，第十年的现金价值已经累计到了18000多元，要是这时候退保，加上当年交的保费，扣完当年的保障成本和手续费，退回来的钱已经接近累计交的保费了。

如果你确实要退保，给你两个可操作的建议：第一，先找保险公司要一份当前的现金价值表，对着公式自己先算一遍，心里有数再申请退保，别稀里糊涂签了字才发现拿到的钱和预期差很多；第二，如果只是临时需要用钱，不用直接退保，可以申请保单贷款，拿出额度解决资金问题之后，保单还能继续保留重疾保障，比直接退保划算很多。

还有一点得提醒你，如果是刚买完没超过犹豫期，退保是可以拿到全额保费的，只扣一点点工本费，这个时候要是觉得不合适赶紧退，不会亏太多。过了犹豫期再退，就只能按现金价值退了，所以决定退保之前一定要算清楚，再结合自己的实际情况做决定。

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三. 不同需求咋选购

刚入职场的年轻朋友，每个月扣除房租吃饭剩下的预算不多，大多还没有攒下太多积蓄，只想要基础重疾保障，就优先选现金价值增长平稳、前期不占用过多预算的产品就好。这类朋友大多身体状况好，不需要复杂责任，只要核心重疾覆盖到位，预算控制在月收入的5%以内就行。比如刚工作两年的小周，每个月到手六千，扣除房租和三餐之后剩下两千多，他就选了保费较低的产品，每个月只交三百多，手里还能留足现金流应对突发情况，就算中途临时需要用钱，交满十年之后退保，也能拿回大部分已交保费，不会亏太多。

上有老下有小的中年家庭支柱，一般手里有一定积蓄，同时还要兼顾房贷车贷和子女教育，买重疾险就尽量选现金价值增长稳定，后期能接近已交保费甚至超过已交保费的产品。这类人群万一真的遇到中年失业或者家人生病需要用钱的情况，退保能拿到的现金价值可以救急，就算一直不需要退保，到退休年龄如果想把钱取出来环游或者补贴养老，也能灵活支配。比如35岁的张哥，家里有两个孩子要上学，还有二十年房贷要还，他买重疾险的时候特意选了现金价值增长不错的产品，每年交八千，交二十年，现在交了十年，现金价值已经超过了一半已交保费，万一哪天家里需要周转，直接退保就能拿到钱，不需要到处求人借钱。

已经做好基础保障、手里闲置资金比较多的朋友，想要兼顾重疾保障和长期储蓄，就可以选现金价值增长比较快的产品，这类产品交完费之后不出十年，现金价值就能超过累计已交保费，后续还会慢慢涨，既能一直持有拿保障，需要用钱的时候随时退保取现金价值，也可以一直放着增值。比如45岁的陈姐，家里房贷已经还清，孩子也已经工作独立，手里有几十万闲置资金，就拿出一部分买了这类重疾险，每年交五万，交十年，交满之后再过八年，现金价值就超过了累计已交保费，之后每年都涨，她现在想着要是身体一直健康，七十岁之后就退一部分现金价值出来当养老补贴，剩下的还留着保障，很灵活。

健康状况有一些小异常，只能买特定核保结论产品的朋友，先把重心放在能不能顺利投保上，再去看产品的现金价值。如果预算有限，优先选满足核保要求、保费不高，现金价值不会太低的产品就行，能拿到保障比追求高现金价值更重要。比如40岁的李哥，身体有一点血脂异常，投保重疾被几家做了条件承保，最后找到一款符合核保要求，保费也在他预算内的产品，虽然现金价值增长比完美核保的产品稍慢一点，但好在能顺利拿到保障，交满二十年之后，现金价值也能慢慢追上已交保费，够用就行。

想要给孩子配置重疾保障的家长，可以结合自己的预算选，如果只想要给孩子终身保障，预算有限就选定期或者低保费终身产品，现金价值前期低没关系，持有几十年之后自然会涨上来；如果想要兼顾孩子保障和给孩子留一笔储蓄，就选现金价值长期增长好的产品，孩子成年之后不管是退保拿钱创业还是结婚，都能用，一直持有也能给孩子留一辈子保障，比如陈姐给刚上小学的儿子买了一款，每年交六千，交二十年，孩子六十岁的时候，现金价值已经是累计已交保费的两倍多，不管是孩子自己用还是留给后代都合适。

四. 缴费时间要注意

如果你是刚工作没几年的年轻人，每月收入不算高，手里可灵活支配的存款不多，尽量选拉长缴费时间的方式，别硬撑着选短缴费期。

就拿28岁在互联网公司做运营的小王来说，当时他想办一份重大疾病保险，手里凑了几万块存款，原本想选3年缴清保费，觉得早点交完不用惦记。当时给他算过，每年要交两万多，三年交完总保费六万多，算下来每期缴费压力确实不小。那时候小王刚涨完工资，每月到手八千多，除去房租、日常吃饭和社交开销，每个月能剩一千多，交第一年保费的时候，就把大半存款拿出去了，后来赶上公司项目调整，小王居家待业了两个月，连生活费都差点凑不出来，更别说续下一年保费了，差点走到退保这一步。

后来小王联系了顾问，把剩下的保费改成了20年分期缴费，每年只需要交不到八千，算下来每个月平均下来才六百多，一下子就把缴费压力降下来了，手里也留出了应急的存款，不用再为续保费发愁，而且拉长缴费时间，还能享受到保费豁免的权益，万一在缴费期间不幸得约定的疾病，剩下的保费不用交，保障还继续有效，对收入不算特别高的年轻人来说，这明显更友好。

如果你是已经工作十几年，手里有不少闲置存款，收入也比较稳定，接近中老年，不想长期背着缴费负担，可以根据自己的存款情况选适中的缴费期限，比如10年或者15年，既不用把手里的钱一次性都投进去影响日常开支，也不会把缴费拖到退休以后，占用退休后的养老金。

还有一点要提醒大家，不管选什么缴费时间，一定要留出至少6到12个月的生活费作为应急资金，别把所有收入都绑定到保费缴费里，避免遇到突发情况急用钱只能无奈退保，造成不必要的损失。如果选了长期缴费，也要每年整理一下自己的保单，看看手里的现金流能不能覆盖接下来的缴费，提前做好安排，不要断保影响自己的保障。

结语

其实重大疾病保险的现金价值，计算起来很清晰，就是你当年累计交的保费，减去保险公司已经扣除的保障成本、运营分摊费用之后，加上剩下资金累计生息的额度，就是你当期能拿到的现金价值。一般来说，交费前期现金价值都低于累计已交保费，交费时间越久，现金价值会慢慢涨上来。不管你是刚工作收入不算高的年轻人，还是上有老下有小的中年朋友，还是已经退休手里有余钱的长辈，都得结合自己的现金流来选：年轻人预算有限就选长缴费期，先把保障做足，别为了现金价值过早给自己加负担；中年朋友如果想兼顾保障和后期的灵活取用，可以选缴费压力适中的方案，不要盲目提前退保；如果是预算充足，想兼顾保障和储蓄的朋友，可以选择现金价值增长更稳定的产品。最后提醒大家一句，买重疾险核心还是先盯保障，现金价值是给你万一急用钱退保的后手，别把它当成核心选购标准哦。

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