个人补充养老保险领取个税

引言

嘿，朋友说起养老规划，你是不是也有一堆摸不清的疑问？关于个人补充养老保险领取的相关问题，你是不是想找个明白清晰的说法？别着急，今天咱们就把这些事儿掰扯清楚，给你想要的答案。

一. 先算算退休后缺多少

先算一算你退休后每月大概要花多少钱，再看看你现有能领的钱够不够，剩下来的缺口，就是咱们需要靠个人补充养老保险补上的部分。

给你说个身边的真事，30岁的小林在城市里上班，现在每个月生活费加上偶尔和朋友小聚、人情往来，大概花四千。他算了算，等到退休，就算物价涨幅平稳，每个月大概也得有八千才能维持现在的生活质量。他算过自己基本养老账户退休后大概每个月能领四千出头，这么一算，每个月差小四千，这差出来的部分就得提前补上。

如果你是已经40多岁的朋友，距离退休没十几年了，那算起来更简单。直接把你现在每个月固定花的钱列出来，去掉上班路上交通费、职场置装费这些上班才要花的开销，再加上年纪大了可能多出来的体检、养生开销，大概就能算出退休后每个月需要的总花费。再去查查你的基本养老账户预估能领多少钱，一减就能得出缺口。我楼下张姐今年45，算完之后发现每个月差两千，就按着这个数规划补充养老的额度，一点都不盲目。

如果你刚参加工作没几年，收入还在慢慢涨，那也得大概算个范围。可以按现在退休后当地平均生活支出算，再留出一点上涨的空间，按每年小幅度涨一点来估算缺口就行。刚工作的小吴，每个月现在到手八千，他先按退休后每个月五千的基础需求算，扣除预估基础养老能领的两千五，每个月留两千五的缺口做规划，哪怕以后收入涨了，再追加额度也不迟。

要是你已经有了其他储蓄养老的打算，比如存了定期，或者买了其他养老类的金融产品，那算缺口的时候记得把这些钱折算成每个月能分到的额度，从总缺口里扣掉。像做生意的陈叔，已经攒了一笔养老备用金，折算下来每个月能分一千五，扣掉之后剩下的缺口再配置补充养老保险，既不影响现在的生意周转，也把养老缺口补得差不多。

算缺口的时候别太保守也别太夸张，按照你想要的退休生活来算就行，想要退休后到处逛一逛，就多算一点游玩的开销，只想安安稳稳在家过日子，就按基础开销算，算清楚缺口，买补充养老保险的时候才知道该选多少额度，不会买多了压力大，也不会买少了不够用。

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二. 保费预算怎么定合适

刚参加工作没几年的年轻人，收入不高还要负担房租、日常开销，手里余钱不多，就把预算控制在年收入的3%到5%就可以，不要硬扛高保费。我认识一个刚毕业两年的姑娘小秦，在二线城市做行政，每个月到手五千多，她一开始听人说养老要多准备，差点咬咬牙买了每个月交一千的计划，后来算下来每个月去掉房租吃饭，连买护肤品的钱都不剩，最后调整成每个月交两百多，压力一下子小了，还能坚持交下去，不会中途断保损失权益。

工作五到十年，步入中年，收入稳定下来，还能有一笔固定积蓄的朋友，可以把预算提到年收入的8%到10%。这个阶段距离退休还有二三十年，时间够长，复利积累下来，最后能领到的钱会很可观。像我认识的做工程监理的老陈，今年三十六岁，每个月到手一万二，爱人也有稳定工作，家里房贷还剩不到十年就还完，孩子刚上小学，他就按这个比例定预算，每个月存一千块进去，不影响家里的日常开支，也给退休后的生活多添了一份保障，就算以后社保领的钱不够花，这笔钱也能帮他出去旅游，或是给孙子买点东西，生活质量不会降。

做小生意、收入波动大的朋友，别选固定高额缴费的方式，预算留好弹性空间，选允许灵活追加、暂停缴费也不失效的计划，每年拿当年盈余的10%左右安排就可以。开头提到我开店的表舅，开了一家社区蔬果店，好的时候一个月能赚两三万，行情不好的时候可能只够保本，他就没选每年必须交十万的固定计划，每年年底算完账，把赚得多的那一年多存五万，行情差的那一年就少存一万甚至暂时不存，这么多年下来，也攒了不少，从来没因为要凑保费被逼着低价出货周转，特别从容。

临近退休，也就是距离退休只有十年左右的朋友，预算不用追求过高，控制在年收入的15%以内就可以。这个阶段咱们手里一般都有一笔积蓄，但是也要留钱给可能的健康开支，还有帮衬子女的备用金，不要把所有积蓄都投进去。我家对门的张叔，今年五十二岁，距离退休还有八年，手里有四十多万积蓄，他没有全都投进去，只拿了八万进去，分五年交，每年交一万六，剩下的钱留着当健康备用金，还存了一笔活期当应急钱，这样就算有突发情况，也不用提前领这份养老保险，不会损失收益。

不管你处于什么阶段，有一个原则一定要记住：先把社保交了，再把重疾、医疗这些保障型保险配好，最后剩的闲钱，再拿来安排个人补充养老保险。千万不要颠倒顺序，为了存养老金，连生病住院的保障都没留，真要是出事，还要提前取养老金救急，反而亏了收益。之前有个四十出头的大哥，为了多存养老金，把医保停了也没买医疗险，结果查出住了一次院，花了十几万，不得不把刚交了两年的养老金取出来，还亏了手续费，实在不划算。按这个思路定预算，不管你收入多少，都能安排得妥妥当当。

三. 哪些条款藏着大坑

先看收益相关的条款，一定要把写进合同的和口头说的分开。很多人听完销售讲解就签字，签字之后才发现，销售说的高收益，只有一部分是写进合同锁定的，剩下的全是浮动部分，能不能拿到还不一定。之前小区里的张叔就碰到过这种情况，当时销售说每年能拿不少补贴，张叔没细看合同就买了，等到快领取的时候翻合同才发现，那部分补贴只有满足特定条件才能给，大部分情况下都拿不到，后悔也晚了。所以你拿到合同一定要翻到收益那一页，哪些是确定能拿的，用笔标出来，不确定的浮动收益不要当真，更不能把浮动收益当成自己将来能拿到的钱算进养老规划里。

再看领取时间的条款，别光记着销售说的领取年龄，一定要看合同上写的时间。有些朋友想着自己六十岁就能领钱，结果合同写的是六十五岁才开始领，白白多等五年，打乱了原本的养老计划。我家远房亲戚李姨就踩过这个坑，当时她听销售说六十岁就能领，自己没看合同，等到六十岁去申请领取，才被告知合同约定的领取起始年龄是六十五，只能接着等，那段时间她本来打算辞掉不累的兼职在家养老，硬生生被逼着又多做了五年工，心里一直堵得慌。所以不管销售说什么，你自己一定要找到合同里领取起始年龄的那栏，把数字圈出来，和你自己的规划对一对，不对的赶紧换，别等到签字了才改。

接下来要看退保相关的条款，提前领钱扣不扣手续费，扣多少，一定要弄清楚。很多朋友买的时候只想着一直放到领养老金，可万一家里急用钱需要拿出来，这时候就看出条款的重要了。之前做小生意的王哥，家里周转需要用钱，想把这份保险的钱取出来，结果一看合同，前十年退保要扣接近三成的手续费，取的话损失太大，不取又解不了燃眉之急，最后只能找朋友拆借，欠了好大一个人情。所以你买之前一定要翻退保条款，看清楚不同时间段退保扣的费用比例，选扣费相对合理的产品，给自己留好后路，别把钱全卡死在里面。

还要看身故相关的条款，没领完就走了，剩下的钱能不能给家人，怎么给，一定要写清楚。有些产品条款写着，如果领了没几年就身故，剩下的钱就直接归保险公司了，不会给家人补。而有些产品则会把没领完的部分一次性给受益人。楼下住的陈阿姨之前买的那款，就没注意这点，后来她老伴走得早，这份保险是老伴买的，只领了两年就没了，剩下的钱一点都没给陈阿姨留，陈阿姨本来生活就不宽裕，平白少了一笔保障，日子过得更紧了。所以这部分一定要看仔细，优先选能把剩余额度给家人的，就算咱们没法领了，也能给家人留个保障。

最后看加减保的条款，能不能中途加钱，能不能调额度，要看清规则。有些产品说好可以灵活加保，结果条款里写着加保需要保险公司审核，人家不同意你就加不了，还有些产品加保有额度限制，每年只能加一点。如果你是收入不稳定的个体户，就尽量选条款里写清不加限制、不用审核就能加保的，这样赚得多的时候就能多存点，赚得少的时候就先少存，不会被规则卡住，更适合咱们普通灵活就业的朋友。

四. 领取时刻要注意啥

先确认领取开始时间，别记错日子提前申请，提前申请没法按约定规则发放，还得来回折腾补手续。小区的张阿姨去年就差点记错时间，本来约定是满法定退休年龄当月开始领，她提前两个月就去提交申请，结果材料打回来重新办，折腾了快半个月才办好，白白耽误了时间。你记好，按照自己合同上写的时间提交申请就好，别早也别晚，按时提交最省心。

然后选领取方式的时候，得结合自己的身体情况和生活习惯选，别盲目跟风选一次性领。要是你身体底子好，平时也没什么大毛病，家族里老人大多长寿，选按月或者按年领就很合适，每个月固定进一笔钱，当零花钱刚好够花，不用担心坐吃山空。就像小区的李叔叔，今年刚满领取年龄，他之前体检各项指标都正常，父母都活到八十多，他就选了按月领，每个月的钱刚好够他和老伴买菜、跳广场舞交活动费，不用动之前攒的养老存款，日子过的很自在。

要是你身体情况一般，家里也有需要用钱的地方，选一次性领也没问题，但是要提前算好这笔钱怎么安排，别一下子乱花完。楼下的王阿姨，因为身子一直不太好，儿子买房子还差一点尾款，她就选了一次性领取，把钱拿出来给儿子补上了窟窿，自己也不用一直惦记这件事，每天反倒睡的香。不过选一次性领的话，一定要留够自己未来几年的生活费，别全都拿出去帮衬别人，最后自己手头紧。

记得要提前办好申请需要的材料，别缺东少西耽误审核。一般来说，准备好身份证、保险合同、银行卡这些基础材料就够，要是你是委托子女帮你办，还要提前写好委托书，签上自己的名字，省的子女跑好几趟。楼下的赵伯伯去年让女儿帮他办领取手续，忘了提前签委托书，女儿跑了一次办不成，后来又抽时间跑了第二次，耽误了好几天上班，赵伯伯后悔了好久。

领了钱之后，记得每隔半年看一下自己的领取记录，看看有没有漏发、错发的情况，要是发现不对赶紧联系保险公司核对处理。别领了钱就不管不问，真出了小问题时间长了反而不好核对。之前有个叔叔就是领了一年多没看记录，后来查银行卡才发现有一个月没到账，联系之后很快就补上了，要是时间拖太久，找起来就麻烦多了。按照这几点留意，领钱的时候就不会出乱子，安安稳稳花这笔钱就好。

结语

说白了，只要选的时候摸清楚自己的需求，盯紧合同细节，按照自己的收入节奏安排缴费，再选适合自己的领取方式，个人补充养老保险就能给咱们的退休生活添上稳稳的保障，早安排早踏实，符合自己情况的就是合适的。

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