个人购买补充养老保险怎么买的

引言

有没有朋友一提到个人买补充养老保险，就挠头想问：这玩意儿到底怎么选？在哪买？怕踩坑又怕买不对？别着急，今天咱就把这些疑问慢慢捋清楚，给你讲明白。

一 先弄清保障底线是啥

你得先搞清楚，咱们手里有了社保养老之后，补充养老保险才往里面加，别反过来搞顺序错了，社保那是你养老的基础盘，补充养老是给你加餐，让你晚年吃的更舒服，不是让你把基础饭给扔了。

给你说个真事儿，今年62岁的老张，退休前在单位交了十多年社保，每个月从社保领的养老金，够他平时买个菜，交个水电燃气费，但是想跟老伙计们出去旅个游，或者逢年过节给孙子包个大点的红包，手头就有点紧了。

老张前五年退休的时候，趁着手里还有几万块闲钱，给自己买了一份补充养老保险，现在每个月额外多领小一千块钱，你别嫌这钱不多，刚好够他每个月出去钓钓鱼，跟朋友喝喝茶，逢年过节给家里孩子发红包也不用抠抠搜搜，自从有了这笔钱，老张说话底气都足了，不用天天盯着儿子给的零花钱花，日子过的自在多了。

你得先算清楚自己的底线：社保退休之后每个月能领多少，够覆盖基本吃饭看病的开销不？不够的部分，就用补充养老保险补上，别想着一下子买好多，把平时要用的生活费都砸进去，也别觉得反正有社保就不用补，要是想老了还能维持退休前的生活质量，手里多一笔稳定进账肯定没错。

给你直接说建议：先把社保交满，留足至少三年的日常生活备用金，再拿闲钱买补充养老保险。千万别把准备给孩子上学、给自己看病救命的钱拿来买，就拿三到五年用不上的闲钱配置，这样既不影响你现在的生活，老了还能多一笔稳当的收入，就像老张那样，多出来的钱刚好够提升生活质量，这就是补充养老保险的用处，就是给你的养老底线托个底，再往上添点甜。

二 不同年纪方案大不同

二十几岁刚入职场，手里积蓄不多，每个月要交房租、还花呗，剩下的闲钱不多，但是胜在年轻，攒钱的时间够长。你可以选每个月交几百块的类型，不用一下子掏一大笔，压力小很多。举个例子，我认识一个叫小王的姑娘，26岁刚在互联网公司转正，每个月到手六千出头，扣除日常开销之后能剩下一千出头，她每个月拿出三百块买补充养老保险，就当是强制给自己存养老钱，积少成多，几十年下来，等到退休的时候，这笔钱会因为长时间复利累积出不错的规模，等退休了每个月能多领一笔，用来出去旅游、买护肤品都够，完全不影响现在的生活质量，还能避免乱花钱。

三十多岁四十岁，正好是事业上升期，收入稳定下来了，上有老下有小，日常开支不少，但也能挤出来一部分闲钱做规划。这个阶段不用放太多精力在高风险投资上，可以拿年收入的10%到15%出来买补充养老保险，优先选保证领取的类型，这样就算有突发情况，也能保证领到约定的钱。比如我邻居张哥，38岁开了一家小水果店，生意稳定下来之后每年能存十万块，他每年拿一万五出来交补充养老保险，交二十年，这样等到他六十岁退休，每个月能多领小两千，刚好覆盖家里的物业费和买菜钱，给孩子攒的买房钱一点不动，自己养老还多一层保障。

快五十岁，距离退休没多少年了，这时候就别追求太长的缴费期了，优先选缴费期短、领取稳定的类型，别贪高收益，稳当最重要。比如小区里的李叔，52岁，自己做点小生意，手里有一笔闲置的存款，本来打算存银行，听说补充养老保险能养老多领钱，就拿十万块出来选了一次性缴费的类型，等到他六十岁退休，每个月能多领不到一千块，刚好够他和老伴儿两个人每个月的药钱，不用动给儿子准备的结婚嫁妆，也不用每个月伸手找孩子要零花钱，腰杆硬多了。

身体健康状况不一样，选的方向也不一样，如果平时身体就不太好，选的时候优先看带身故保障的类型，这样就算没来得及领完，剩下的钱也能留给家人，不会亏。如果身体硬朗，预期寿命比较长，就侧重看长期领取的额度，选活的越久领的越多的类型，更划算。

经济基础不一样，选择也得调，家境不错，手里闲钱很多，可以一次性交清，手续简单，不用每年惦记缴费；如果是普通工薪阶层，就选按月按年分期缴费，每个月挤出来几百块，不会影响日常的生活开销，还能慢慢攒出一笔养老钱，适合大多数普通朋友。

三 合同条款藏着什么坑

我先给你说个真事儿，之前有位赵女士，听朋友说补充养老不错，就随手签了合同，连条款都没细看，等过了五年想领钱的时候才发现，比自己当初算的少了小一半。追根溯源才知道，她没注意领取起始年龄那栏，合同默认比她想领的时间晚了十年，这下想提前领钱根本不可能，只能哑巴吃黄连。

所以拿到合同第一件事，先把领取条件扒明白。要看清楚开始领钱的年龄是可选的还是固定的，能选按月领还是按年领不，领钱的时候有没有额外要求，比如得满足啥额外条件才能领。别像赵女士一样，稀里糊涂签了字，到用的时候才追悔莫及。

第二个要盯紧的，就是现金价值表。不少朋友买补充养老保险，难免遇到急用钱要退保或者减保的情况，你得提前看清楚，不同缴费时段、不同持有年份的现金价值是多少，提前拿钱会不会有损失，损失比例大概是多少，减保有没有额度限制，每年能减多少，能不能加保，加保需要满足啥条件。之前还有朋友想加保多存点钱，结果合同里没写允许加保，后期想多存也存不了，错过了长期增值的机会。

第三个得翻出来免责条款一条一条读。别看这部分字小，全是关键信息，比如哪些情况保险公司不会承担责任，哪些情况会直接终止合同。要把每一条都对应到自己的情况，别嫌麻烦跳着读，不然真出问题了才发现，自己的情况刚好在免责里，那真是白费这么多年交的钱。

最后要注意，很多合同里会有隐藏的限制条件，比如领钱的时候要求被保险人必须生存，有没有例外情况，身故之后剩下的权益怎么处理，钱会给到谁，这些都得一条一条核对清楚。拿到合同别着急签字，给你自己留够犹豫期的时间，慢慢看，有不懂的直接问保险销售人员，问清楚了再签字，别为了赶时间就随便把名签了，毕竟这是给你退休之后攒的养老钱，多看两眼没坏处。

图片来源：unsplash

四 缴费压力怎么缓解

咱们先把两种常用的缴费方式掰开来聊，对号入座就行，不用纠结选哪个更好，适合你收入节奏的就是对的。

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，比如年终奖、项目分红，或者退休前想一次性把这笔钱存进去，不用年年惦记缴费，那可以选一次性缴清。这种方式操作简单，一次搞定后续不用记日子，不会因为忘了缴费断了保障。但这种方式只适合手里闲钱比较多的朋友，要是你把全部积蓄都砸进去，平时急用的时候拿不出钱，反而会添乱。

咱们普通上班族每个月拿固定工资，手头余钱不多，选分期缴费就合适得多。分期缴费也分好几种年限，你可以根据自己的收入情况挑，收入稳定但每月余钱不多，选长一点的缴费年限，每个月或者每年只需要掏一点钱，压力一下子就小了。

给你举个真实的例子，小陈在一家电商公司做运营，每个月到手五千出头，除掉房租、吃饭和日常花销，每个月能剩下八百多。之前他想存点补充养老金，一开始看了一次性缴费的，一算要小十万，他工作才三年，根本拿不出这么多，差点就放弃了。后来顾问给他建议选二十年的分期缴费，每年只需要交一万块，平摊到每个月也就八百多，刚好是他每个月能攒下来的钱，一点都不影响平时的生活质量，也不会为了交保费省吃俭用连奶茶都不敢喝。

还有一些朋友收入波动比较大，比如做销售、跑运输的，有时候赚得多有时候赚得少，那就选弹性比较大的分期方式，部分产品允许你在收入好的年份多交一点，收入差的年份少交或者缓一缓，不用硬扛缴费压力，也不会不小心断了保障。

记住选缴费方式的核心，就是别让保费成为你的生活负担，一定要留足至少三到六个月的生活费当应急资金，剩下的闲钱再拿来交补充养老保险，这样既攒了养老金，也不会影响现在的生活质量。

五 退休那天能拿多少

你得明白，拿多少钱，和你交的钱、选的领取方式直接挂钩，不是凭空出来数。

小区的孙大爷，今年刚满六十，刚办了领取手续。他从五十岁开始，每年固定交一笔钱，一共交了十年。现在每个月都能固定收到一笔钱，刚好够他每天去早市买新鲜的菜、给小孙子带点爱吃的小点心，偶尔还能和老伙计们出去喝个茶，不用伸手跟子女要，日子过得特别自在。孙大爷自己说，这笔钱就是他的买菜底气，多了多花，少了少花，每个月稳当到账，心里就踏实。

如果你年轻的时候交得多，交的时间长，退休之后能拿到的钱自然也会多一些。比如二十多岁参加工作的年轻人，每个月拿出几百块存进去，交到退休，交三四十年，累计下来时间帮着增值，最后每个月拿到的钱，能补上不少社保之外的缺口。要是你快到退休才开始买，那能积累的时间短，拿到的钱就会少一些，这种情况更适合一次性或者短时间交完，拿到的钱刚好当额外的零花钱。

领取方式不一样，拿到的钱数也不一样。有的是按月领，每个月固定打钱到你账户，就像领工资一样，适合想每个月都有稳定收入的人，就像刚才说的孙大爷，选的就是按月领，每个月到点就进账，花起来方便。还有的是按年领，一年领一次，适合想攒着一年出去旅游一趟的朋友，一次领一笔，安排整笔的开销刚刚好。

如果你选了保证领取的类型，哪怕领了没几年发生约定情况，剩下没领的钱也会给到你指定的家人，不会浪费你之前交的钱。比如有人选了二十年保证领取，领了五年之后，剩下十五年的钱会按约定给到家人，这份安排也能给家人留个保障。

买之前一定要让销售人员给你做两个不同交费情况下的领取演示，看看不同交费方式最后能拿多少钱，选一个你交费不费劲，领取也符合你预期的方案。别光听别人说，自己把数算清楚，对应自己的退休需求选，才能刚好匹配你的日子。

结语

总结下来呀，个人买补充养老保险其实一点都不复杂，先拿社保打底，再根据你手头的闲钱、年龄和需求选就行。二十多岁攒长周期，临近退休选稳收益，签合同一定抠细节看条款，想轻松点就分期交，不用给自己太大压力。就像上面提到的几位朋友，提前规划好，退休之后多一笔稳定进账，买菜散步都更自在，想要更踏实的养老生活，早规划早省心哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。