个人购买补充养老保险怎么买的呢

引言

嗨，正在攒养老钱的朋友，你会不会对着手机里的保险广告犯嘀咕：个人买补充养老保险，到底该怎么选怎么买呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲明白。

一.搞懂保障是啥作用

咱们基础的城镇职工养老保险，或者城乡居民养老保险，是帮咱们退休之后有一口饭吃，保证日常最基础的穿衣吃饭、水电物业开销够花，想要多出来的钱去玩、去给孙辈买个小礼物、逢年过节出门旅个游，光靠基础养老大概率不太够。

补充养老保险就是给你的晚年生活多添一层保障，它不是代替基础养老，是在基础养老之外，给你多一份固定的收入，相当于给自己攒了一份退休之后每个月都能按时拿到的“零花钱”，活多久就能领多久，不用怕年纪大了手里没活钱，也不用怕给子女添太多负担。

举个日常的场景你就懂了，比如你退休之后，基础养老金每个月能拿两千，刚好够你买买菜、交交物业费，但是你想报个老年书法班，每年想跟老伙伴出去走一圈，这就需要额外拿钱，要是你提前买了补充养老保险，每个月多领个一千多，这笔开销就从这里出，不用动你存下来给应急的存款，也不用伸手找孩子要，自己花自己的钱，心里特别自在。

再比如，年纪大了难免有点小毛病，需要买一些基础调养的营养品，或者定期做个没纳入医保报销的体检，这些开销要是走你日常的基础养老金，可能就会挤压你吃饭的钱，要是有补充养老保险的额外收入，这笔钱就有了着落，你不用纠结要不要省这笔钱，也不用委屈自己，该花就花，晚年生活的质量能提不少。

还有一点，很多人担心老了之后万一孩子生活压力大，帮不上自己，自己手里有份持续的收入，心里就会踏实很多。哪怕孩子过得很好，你手里多一份钱，也能随时帮衬孩子一把，或是给自己多攒点应急的备用金，不管遇到什么小状况，都不用慌慌张张找别人帮忙，自己就能搞定。

你不用把它当成什么复杂的投资，它本质就是你给自己退休生活提前存的一份稳定收入，你现在攒一点，等你老了不能工作了，每个月都能按时领到钱，帮你把晚年的小日子过得更舒服一点。

二.看看钱包怎么搭配

刚入职场月薪不高的年轻人，每月留出几百块投入就可以，选按月缴费的方式就行。不用硬挤钱出来投，毕竟房租、吃饭、日常通勤都是必须开销，别为了存养老金降低现在的生活质量。你每个月发完工资，先扣掉必要开销，剩下的零钱拿十分之一出来投就够，积少成多，几十年下来也能攒下不少，而且长期投入压力很小，不会让你觉得喘不过气。

工作三五年，收入稳定，每月能攒下两三千结余的上班族，可以选按月缴费加每年追加投入的组合。每个月固定存一千到一千五，年底拿到年终奖之后，再拿出一部分结余追加投入。这样既有固定的储备节奏，也不会因为额外收入乱花掉，还能给自己的养老金账户多添一笔，比把年终奖都花在购物旅游上实在很多。

已经到中年，手里有一笔闲钱，近几年没有大额支出计划的朋友，可以拿出三分之一的闲钱做一次性投入，剩下三分之二留着当流动资金，再每个月再少额存一点。一次性投入能更早开始增值，剩下的钱留着应对家里的突发情况，也不会影响正常的生活周转，既给自己的养老多添了保障，也不会把钱都套牢，进退都方便。

已经临近退休，手里一直有储蓄习惯，想退休后多领点钱舒服过日子的朋友，可以选一次性投入之后马上开始按年领取，或者选缴费五年，五年之后开始领取的方式。不用再拖太长的缴费期，毕竟马上就要用到这笔钱，选短期缴费或者一次性投入，能更快进入领取阶段，拿到钱就能直接补贴养老生活，想吃点好的，想出去逛逛都不用再伸手向孩子要，自己花着也自在。

自由职业者，收入不稳定，有时候赚得多有时候赚得少，那就选灵活缴费的产品，今年赚得多就多投点，今年收入一般就少投甚至暂时不投，不用被固定缴费额度绑定，不会出现因为交不上钱只能退保受损的情况，非常贴合自由职业者的收入节奏，给自己攒养老钱的同时，也不会影响日常应对淡季的收入缺口。

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三.投保之前避开陷阱

第一，先理清楚自己打算领钱的时间，别听别人说什么越早领越好就乱选。比如你本来打算六十岁开始领，结果选错成七十岁才开始领，中间十年没领钱，本来打算用来补旅游费用的计划直接泡汤。要是选之前拿不准，就把自己预计退休的时间写在纸上，对着产品的领取起始日一条条对，对不上的直接排除就好。

第二，一定要看清楚退保或者减保的规则。不少人投保几年之后，家里突然需要用钱，想拿出来一部分应急，结果发现减保有限制，比如每年只能拿保费的一定比例，或者前几年拿出来要扣不少费用，本来就急用钱，还要被扣一笔，反而添了麻烦。你买之前就把这部分条款标出来，算一算要是现在投了，第五年拿出来能拿到多少，第十年拿出来又能拿到多少，心里有数再下手，别等用到钱的时候才傻眼。

第三，别盲目追求高领取就忽略了保障内容。有些产品看起来每年领的钱不少，但是如果领了没两年人就不在了，剩下的钱不会退给家人，这样其实不划算。你可以看看有没有保证领取的条款，选能保证领取二十年或者二十五年的，就算出事，剩下的钱也能给到家人，不至于白白投了那么多年钱。比如你投了二十年，刚领三年就出问题，剩下十七年的钱还能给到你的孩子或者配偶，这份钱还能帮衬家里，这才起到补充养老的作用。

第四，别跟风买，别人适合的不一定适合你。身边朋友买了那种要存二三十年才能领的产品，你要是已经五十岁了，就别跟着买了，等你存够二三十年都八十了，本来想六十岁退休就多拿钱花，结果还要再等三十年，完全赶不上自己的需求。五十岁想买，就选缴费期短一点的，比如十年缴费，六十岁刚好开始领，这不就对上自己的需求了嘛。

第五，健康告知要如实填，别觉得只是养老险就不用仔细说。有些产品对健康要求宽松，但也有要求，要是你之前住过院做过大手术，隐瞒不报，等到领钱的时候出问题，保险公司查到你没如实说，很可能会影响后续的权益，到时候说不清楚，反而闹心。你就照着健康告知一条条如实写，有啥说啥，不用刻意隐瞒，能过就买，过不了就换别的，这样买了才踏实。

四.实例聊聊收益怎么算

35岁的老张是互联网公司的运营，每个月到手工资除去房贷、孩子学费、日常开销，还能剩大概四千块。他不想把钱都放进随存随取的理财，也不想全投进波动大的投资，想着给自己晚年多添份零花钱，就选了按月缴费的补充养老保险，每个月固定存两千，不影响家里的日常开销。

他选的是交满20年，到60岁开始领钱的方案。我帮他理一下实际能拿到的钱：每个月存两千，一年存两万四，20年下来一共交了四十八万。这些钱交进去之后，到他60岁退休，每个月可以领大概四千二百块，一年下来就是五万出头。

按平均领取二十年算，到他80岁的时候，一共能领超过一百万，比自己当初交的四十八万多出一倍还多。要是他身体硬朗，领的时间越长，拿到的钱也就越多。哪怕中途需要用钱，也可以按规则申请保单贷款，或者选择提前退保拿现金价值，不会让钱完全套住动不了。

再给你说个年纪稍大一点的例子，45岁的李阿姨，手里有一笔二十万的闲置资金，是平时攒的养老备用金，不想拿去做风险高的投资，就一次性把这笔钱投入了补充养老保险，选择55岁开始领钱。她每个月可以领大概八千块，这样算下来，不到三年就能领回接近二十九万，之后每个月还是能正常领钱，相当于给每个月的退休金多加了一笔稳定的零花钱，跳广场舞买装备、跟老姐妹出去旅游都不用再抠抠搜搜，也不用伸手跟孩子要。

最后给你提个实用的建议，你算收益的时候，别只盯着总数字看，要结合自己开始领钱的年龄算清楚每个月能拿到多少，再看看现在手里能拿出来多少钱投入，规划的时候别让缴费压力影响当下的生活。要是你打算领完自己的份额之后，还能给孩子留一部分钱，也可以选对应条款的方案，把传承的部分也算进去，这样你的养老规划就更贴合自己的需求了。

结语

总结下来，个人买补充养老保险其实很简单，先摸清楚自己的需求——就是想退休后多拿点钱改善生活，想吃点好的、多出门转转都有零花钱。然后跟着自己的收入和年龄调整：刚工作月入不高的，选按月缴费的，每个月挤一点出来，不会压力太大；中年收入稳定积蓄多的，也可以选择一次性投入或者缩短缴费期。买之前一定要看清楚条款里的领取条件、退保规则，别糊里糊涂签了字。就像咱们前面说的老张，早早就开始规划，退休之后每个月多拿一笔钱，每天钓钓鱼、带孙辈买零食，不用只靠基础养老金缩手缩脚过日子。只要结合自己实际情况选，就能给自己的晚年多添一份踏实保障。

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