商业性补充养老保险个人所得税

引言

你是不是想给自己多添一份养老保障，却对相关内容摸不着头脑？别着急，我们今天就来好好聊一聊相关问题，帮你理清楚思路。

为啥要备补充养老？

退休之后想出门旅个游，想给孙辈买个喜欢的玩具，不想只靠基础养老金缩手缩脚过生活，就可以备一份补充养老。我邻居老刘今年62岁，退休前在单位上班，每个月领的基础养老金够覆盖日常吃饭交水电，但去年冬天他膝盖出了问题，医生建议他做个微创康复治疗，还推荐他配一个专业的康复护具，算下来要花小一万。老刘当时翻了翻存折，动完治疗之后，接下来好几个月都不敢随便买爱吃的酱牛肉，也不敢跟老伙计出去爬山聚餐，后来他儿女给他补了这份钱，还帮他配置了商业性补充养老保险。现在老刘每个月能从这份保险领到一笔额外的钱，不仅去做康复不用再舍不得花钱，每个月还能攒点钱，周末约着老伙伴去近郊泡温泉，生活舒坦多了。

对刚步入职场没多少积蓄的年轻人来说，提前备补充养老，能把年轻时的收入匀一部分给晚年，不用等到临近退休才慌慌张张攒钱。你每个月挤出来一点闲钱投进去，积少成多，到退休的时候就能攒下一笔不小的额外收入，晚年想做点什么爱好都不用伸手向孩子要钱，自己手里有钱，腰杆挺得直。

对已经人到中年，上有老下有小的群体来说，添一份补充养老，相当于给晚年多添一层兜底保障。很多中年人现在手里有点结余，担心未来基础养老金不够应对养老开支，担心自己给孩子添负担，提前配置这份保险，就能把未来的养老风险提前分担出去，退休之后除了基础养老金，还有额外的收入进账，生活质量不会下降。

对已经退休，手里有闲置资金的长辈来说，配置一份符合自身情况的补充养老，能让手头的闲钱发挥更大作用。不少退休长辈攒了一辈子钱，就想安安稳稳花在自己养老上，不想把钱都留给孩子，也怕自己随便投资踩坑，选合适的补充养老保险，能固定给你发一笔钱，活多久领多久，养老生活更踏实。

不同经济情况的人，都能找到适配的补充养老方案。收入不高的，可以选低缴费的产品，每个月少投一点，慢慢积累；收入稳定的，可以适当多投一点，退休之后领的也更多，完全根据自己的收支情况来调整，核心就是给你的晚年生活多添一份保障，让你不管遇到什么情况，都有钱花，能安心享受养老生活。

各年龄段如何选？

二十多岁刚进入职场，月薪不算高，除去房租、日常开销，能拿出来投保的资金不算多，这个阶段就选长期低额分期缴费的方案。就拿刚工作三年的小林来说，每个月从工资里拿出三百多块投入这份保险，既不会让生活变得拮据，还能趁着年轻拉长缴费周期，提前攒下养老储备。哪怕之后换工作、收入暂时波动，也可以根据自身情况申请调整缴费额度，灵活度很高，适合这个阶段想慢慢攒养老钱的年轻人。

三十多岁到四十岁，已经工作十年左右，收入稳定上涨，大多已经成家，除了给孩子攒教育金，也能匀出不少资金规划养老。这个阶段可以搭配一部分分期缴费，再加少量一次性投入的档位。比如做市场策划的陈哥，今年三十八岁，每年拿出年收入的十分一投保，其中七成按月缴费，三成选按年缴费，既不会占用太多流动资金影响家庭日常开销，还能稳步提升退休后的额外收入，就算之后原有的养老待遇不够花，这份补充也能帮着提高生活质量。

四十多岁到五十岁，孩子大多快要成年，自己的事业也进入平稳期，身体开始出现小毛病，对养老保障的需求更迫切。这个阶段别追求长期缴费，尽量缩短缴费周期，多投进去一些，早点锁定保障。比如做行政工作的张姐，今年四十六岁，孩子明年就要大学毕业，她把家里闲置的一部分存款拿出来，选择五年缴清的方案，不用拖到退休还在缴费，退休之后就能按时领到补充的资金，刚好可以用来补贴旅游、养生的开销，不用只靠基本养老退休金生活。

五十岁以上临近退休，还没配置补充养老保险的话，别盲目投大资金，根据自己能拿出来的闲钱选短缴费周期的基础档位就可以。比如今年五十四岁的老周，还有六年就退休，之前一直忙着给儿子买房结婚，没顾上自己的养老，现在手头攒了十万块闲钱，就选了三年缴清的方案，退休之后每个月能多领一笔钱，刚好够覆盖自己和老伴的日常医药开销，哪怕子女不在身边，自己手里也有稳定的额外进项，生活得更自在。

已经退休的朋友，如果手头有闲置资金，想提高晚年生活品质，可以选一次性投入的方案，之后按约定领补充资金就行。比如今年六十二岁的赵阿姨，子女都已经成家立业，自己原来的退休金够日常开销，她把老伴去世后留下的抚恤金拿出一部分投保，之后每个月多领的钱，刚好用来请家政打扫卫生、参加社区的老年兴趣班，不用给子女添负担，还能把日子过得更舒心。

图片来源：unsplash

缴费压力怎样解？

收入不稳定的工薪群体，直接选月缴就对了。每个月发薪之后自动扣除固定保费，不会集中占用手里的现金，就算偶尔某个月开销大，也不会因为交保费打乱整个月的生活安排。就像在互联网公司做运营的小林，每个月薪资不算低，但绩效波动大，旺季能拿不少奖金，淡季基本只有基本工资，他一开始选了年缴，结果有一次淡季赶上房租涨租加上家人生病拿药，凑保费的时候差点动用了应急存款，后来他改成月缴之后，每个月只扣不到一千块，对日常开支一点影响都没有，压力小了很多。

手头有闲置资金但还要留着备用的中小经营者，可以选弹性缴费。这种缴费方式不强制你每年必须交固定金额，今年生意好就多交一点，行情一般就少交甚至暂时缓交，不用怕因为忘交或者交不上直接失去保障。开社区水果店的陈哥，就是选的这种方式，每年过年那段时间生意好，营业额高，他就多交几万保费，遇到淡季水果进货成本涨得快，手里周转资金紧张，他就只交最低额度，既保住了补充养老的保障，也不影响店里的正常周转，不用为了凑保费到处借钱调度。

已经临近退休，手里只有一笔固定存款的群体，可以把缴费期拉长到十年到十五年，不要一次性掏光存款交保费。很多临近退休的朋友想着赶紧把保费交完省心，一下子把大半存款都投进去，结果万一突然需要用钱，只能退保损失收益，拉长缴费期之后，每个阶段只需要掏一小部分钱，剩下的存款还能留着当应急备用金，应对生活里的突发状况。今年五十二岁的老周，本来想把手里攒的二十万一次性交完保费，后来听了建议改成十五年期缴费，每年只交一万多，剩下的十几万存成了随用随取的存款，去年他老伴做微创手术，直接就拿存款付了医药费，不用动保单也不用找人借钱，非常从容。

刚参加工作没多久，收入还在上涨期的年轻人，可以选从低额起步，后续加保的方式。刚工作工资不高，不用硬着头皮交高保费，先买上占月薪百分之五左右的额度，把保障资格占住，等后面涨工资了，手里余钱多了，再慢慢增加保费额度就可以。今年二十六岁的小吴，刚毕业参加工作，月薪只有五千，他一开始每个月只交两百多，占了不到月薪的百分之五，后来工作三年涨了工资，月薪到了八千，他就把额度加到每个月五百，再过两年准备攒够了年终奖再加一点，这样从一开始就有了补充养老的保障，也不会刚工作就背上缴费压力，还能随着收入上涨调整，非常灵活。

夫妻两个人一起买补充养老保险的，可以错开缴费时间，分摊每个月的缴费压力。比如丈夫选每月一号缴费，妻子选每月十五号缴费，刚好错开发薪之后的集中开支期，不会一个月里一下子扣掉两份保费，让手头一下子变紧。结婚十年的张姐和丈夫，两个人都买了补充养老，一开始都选了每月五号扣费，每个月五号一下子扣掉一千八百多，刚好赶上还房贷和交孩子学费，那个星期手头特别紧，吃饭都要算计，后来他们改成错开半个月扣费，每个月只扣九百左右，压力直接小了一半，日常开销一点都不受影响。

投保前后要注意？

投保前，先理清楚自己已有保障。不少朋友早就有职工基本养老保险，也可能已经配置了其他储蓄类保障，先把现有待遇的领取规则、领取时间捋明白，再看补充养老保险需要补多少缺口，别盲目多买，造成不必要的资金压力。

对照自身健康条件如实告知，别隐瞒病史。之前有位做行政的赵姐，知道自己有基础病史，怕核保不通过就没说，等到符合领取条件申请待遇的时候，保险公司核对过往体检报告发现了信息不符，最后折腾了好几个月才理顺，耽误了自己用钱。只要如实说，就算核保调整条件，也比后期出问题省心。

签合同的时候，一定要逐句看和领取相关的条款。要看清楚领取的起始年龄是不是自己选的那个，有没有不同的领取方式可选，比如是按月领还是按年领，要是中途想减保或者提取部分资金，有没有规则限制，这些都要一条一条对清楚，别光听介绍就签字。

投保后，要把保单信息整理好，告诉自己的家人。之前有位陈叔买了补充养老保险，放在自己的抽屉里没跟孩子说，后来他记性不好忘了这件事，好几年都没申请领取，最后还是家人整理旧物的时候才找出来，白白耽误了领钱的时间。可以把电子保单存到家人共用的云盘里，纸质保单放在固定的收纳位置，跟家里人说一声存放地方和对应权益。

要是后续有调整缴费的需求，别直接停缴不处理。要是近期手头紧张，可以先看看保单有没有减额交清的规则，按照规则调整之后，还能保留对应比例的保障，直接停缴不申请处理，可能会让保单效力受影响，最后损失自己的权益。每过两三年，可以翻出来看看自己的保障需求有没有变，要是家庭情况变了，也可以联系保险公司调整受益人信息，确保符合自己的安排。

结语

其实不管你处于哪个年龄段，有多少积蓄，只要想给养老多添一层保障，都能找到适合自己的选择。早买可以慢慢累积，临近退休可以侧重稳定领取，根据自己的收入选择缴费方式，投保前仔细核对条款要求，就能轻松选到适配你的产品，踏踏实实给晚年生活再加一份依靠。

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