个人补充养老保险必须交吗多少钱

引言

咱们是不是都在攒养老钱，心里犯过嘀咕：个人补充养老保险到底得交吗？到底要交多少钱呢？别着急，今天咱们就把这两个问题聊明白。

一. 强制还是自愿选择

直接说结论，个人补充养老保险不是必须交的，完全是自愿选择，没人会催着你买，也不会因为你不买就影响你领基础养老保险，这点你大可以放心。

我举个真实的例子你就明白了，楼下开水果店的王姐，今年四十二岁，社保交了快十五年，每个月店里流水不算稳定，旺季能赚不少，淡季可能连房租都要捏着钱付。前阵子有保险业务员找她，说让她赶紧补一份个人补充养老保险，不然以后退休了钱不够花，王姐纠结了快半个月，找到我问是不是必须得办，不办行不行。我直接告诉她，当然可以不办，如果她当下每个月手头紧，还要留钱周转进货，完全可以先缓一缓，不用硬挤钱出来买。

如果你是刚参加工作没几年的年轻人，每个月扣除房租水电社保之后，剩下的钱刚好够生活费，偶尔还要凑钱买个电子产品、出去玩一趟，那完全没必要现在硬着头皮交。先把当下的生活过好，把基础保障配齐，剩下的钱有结余了再考虑补充养老就可以。

如果你是已经工作十几年，单位给交了社保，自己手头还有不少闲置资金，担心以后只靠社保养老，没办法维持现在的生活质量，那你可以自愿选一份适合自己的交。就像我认识的陈哥，今年四十五岁，在国企上班，每个月工资扣除社保之后还有不少结余，房贷已经还完了，孩子也上大学了，没什么大开销，他就主动给自己选了一份个人补充养老保险，就当给晚年多存一笔零花钱。

还有很多自由职业者，本身已经自己交了职工社保，手里如果有长期用不到的闲钱，想给自己多攒一笔养老钱，那就自愿选；如果连社保都还没交稳，那先把社保交了，个人补充养老保险完全可以往后放，不用急着买。总之，这件事全看你自己的实际情况，没有必须交一说，你觉得需要就买，觉得暂时不需要就不买，主动权完全在你自己手里。

二. 资金投入怎么规划

你先算一算自己每个月扣除房租、水电、三餐、日常开销之后，能剩下多少可自由支配的闲钱，拿这个闲钱的十分之一到五分之一来投就可以，绝对别超过这个比例。

32岁的小王，每个月到手工资八千，扣完房租两千、吃饭两千、通勤和日常杂费一千，每个月能剩三千，他一开始想每个月拿一千五投进去，我们劝他调整到五百，剩下的两千五留着当活期应急存款，还能攒着应对突发的生活支出，既不影响当下生活，也能慢慢攒养老钱。

如果你手里有一笔不用的闲钱，也可以选择一次性缴清，或者分三五年短缴，不用拉长二三十年慢慢缴，适合手里有结余、收入不稳定的自由职业者。如果你是每个月拿固定工资的上班族，选按月缴费就很合适，每个月自动扣一点，没什么压力，还能养成攒养老钱的习惯。

如果你年纪轻，刚工作没几年，每个月拿两三百出来投就完全够用，不用咬咬牙投大几千，毕竟你还要留钱买基础的健康保障，还要应对租房换工作这类变动，小额长期投入就可以攒下不少。如果你已经四十多岁，临近退休想多攒一点养老钱，可以根据自己的结余适当多投，但是也要控制在不影响给孩子攒教育金、不影响照顾老人的前提下，别把所有积蓄都砸进去。

不管你投多投少，都要记住一点，别为了交这个钱省掉基本生活费，也别借债投入，补充养老是给晚年加分的，不是给当下添负担的，根据自己的口袋调整投入，舒服的投入节奏才能一直坚持下去。

图片来源：unsplash

三. 各类人群如何搭配

刚工作2-3年、月收入五千左右的年轻朋友，你每个月可以拿两三百块出来配置。我认识一个刚毕业两年在杭州做行政的小周，每个月扣除五险一金和房租后到手四千八，他每个月定存三百块进去，因为距离退休还有三十多年，哪怕选择相对平稳的缴费方式，长期累积下来也能攒下不少额度，而且年轻的时候压力小，每个月挤这点钱完全不影响日常开销，等几十年后退休，这笔钱就是额外的补贴，能让他想出去旅游就出去旅游，不用只靠基本养老保险过日子。

工作十年以上、年收入二十万左右的中年朋友，你可以根据每年的结余调整额度。比如在北京做互联网运营的陈哥，今年38岁，已经有房有车，每年年底能攒下十万左右结余，他每年拿一万五出来交，剩下的钱留着给孩子上学、给父母备用，这样既不会占用太多家庭流动资金，又能给自己的养老多添一层保障，毕竟这个年纪开始考虑补充养老，不算早也不算晚，均衡投入就好。

已经快五十岁、临近退休的朋友，不用硬着头皮多交，拿每年闲钱的十分之一左右投入就可以。我家楼下开杂货店的王姨，今年51岁，手里有十几万积蓄，打算存点养老钱，她每年拿八千块出来交，选了到55岁开始领的方式，这样等她退休后，每个月能多领小一千，够自己平时买买菜、买点营养品，不用全伸手向子女要，自己花着也自在。

身体状况一般，平时有点小毛病的朋友，优先选缴费规则宽松、领取条件简单的搭配，不用追求太高额度，保证能持续缴费就行。比如之前找我咨询的刘姐，45岁，有常年的慢性病，没法买其他类型的理财类产品，她每个月拿五百块交，选了按月缴费的方式，压力小，就算偶尔手头紧，也能调整缴费时间，不会有太多损失，等退休后多出来的这部分钱，刚好能覆盖她日常买常用药的开销，减轻家里的负担。

已经攒够备用金、手里有不少闲置资金的朋友，可以根据自己想要的晚年生活水平来定额度。比如做个体生意的赵哥，今年42岁，手里有几十万闲钱，他想退休后每个月能多拿几千块出去玩，就每个月交两千块，选了一次性领和按月领结合的方式，等退休后，每个月除了基本养老保险，还能多领几千，刚好满足他四处走走的计划，就算之后有其他开支需要，也能灵活调整，不会把钱都套住。

四. 领取条件怎么看

多数产品都约定了固定的领取起始年龄，常见的可选年龄有五十岁、五十五岁、六十岁，还有部分产品支持六十五岁开始领取，你选的时候直接选和自己退休时间对得上的就行，不用硬选早领或者晚领，贴合你自己的养老规划最舒服。

有一位50岁的王阿姨，之前选的时候，销售给她推了55岁开始领的选项，她当时没多想就定了，结果后来她自己的职工养老保险也是55岁办理退休，刚好职工社保发的钱覆盖日常开销，这份补充养老保险领的钱刚好可以存下来当旅游基金，每年都能出去转一圈，过的特别自在。如果你本来打算提前退休，那你就选比你计划退休时间更早一点的起始年龄，要是你打算延迟退休，那就选晚一点的起始年龄就好，完全跟着你的节奏走。

除了年龄，还要看缴费要求，多数产品要求你交满约定的年限才能开始领取，不能交了一两期就马上领钱。如果你选的是交15年的方案，那就要交够15年才可以按期领钱，要是中途断交，影响保单效力不说，还可能耽误你按计划领钱。

这里给大家提个醒，选缴费年限的时候，一定要结合自己的收入稳定性来选，比如做稳定工作的朋友，可以选长期缴费，压力小，每年交一点就行，要是你做零散工作，收入波动大，可以选短一点的缴费年限，尽早交完，不用一直惦记缴费的事。

还有特殊情况的领取规则，要是参保人在领取开始之前身体出了约定的状况，符合条款要求，就可以按照约定拿到对应额度，不用等到约定年龄再领。要是参保人在领取过程中发生条款约定的情况，也会按照约定给到对应待遇，这些内容你选的时候一定要翻出来看清楚，别等用到的时候才发现和自己想的不一样。

拿身边的例子说，40岁的赵先生，买了一份个人补充养老保险，交了8年的时候，身体出了符合条款约定的状况，他提前翻看条款知道符合提前领取的要求，提交资料后很快就拿到了对应款项，用来支付康复费用，没给自己的子女添太多负担，这就是提前看清楚领取条件的好处。

结语

总结下来，个人补充养老保险不是必须交的，交多少钱全看你自己的实际情况。刚工作没多少结余的年轻人，每月拿出几百块当习惯储蓄就行；中年已经有一定积蓄的，拿出结余的两成左右投入也合适；已经退休手里有闲钱、想给生活再添层保障的，根据自己每年的开支选合适额度就好。不管拿多少钱配置，都是给咱们的晚年多添一份安稳，让退休后的日子能过得更宽松自在。

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