重大疾病保险重要性简短概括内容

引言

你有没有想过，要是身边人突然遇上大病，除了医保报销之外，还有哪些地方需要花钱？咱普通家庭能轻松扛住这些额外开销吗？今天咱们就聊聊重大疾病保险，帮你捋明白它到底能起到啥作用。

一. 收入断档时，这笔钱能续命

咱们先算一笔实在账，现在一家里，大多是两个人一起扛着房贷车贷，还要负责老人看病、孩子上学，每个月的固定开销加起来，少则大几千，多则上万。只要其中一个主力干活的人，突然查出来得大病，别说治病花钱，首先第一个难题就是，没法上班就没了收入，每个月固定要花的钱，总不能因为生病就停下来吧。

我身边就有这么一个真实的例子，一对30出头的小夫妻，男生在互联网公司上班，女生当小学老师，两个人刚买了房，把两边老人的积蓄都掏空付了首付，每个月男生赚的钱，刚好够还房贷和贴补家用，女生的工资存起来当孩子的教育金和家庭备用金。本来日子过得安安稳稳，结果男生体检查出来大病，直接辞职养病，一下子就没了每个月八千多的工资进账。

还好男生前两年听了朋友劝，买了对应额度的重疾险，确诊之后一次性赔了几十万。这笔钱没有全砸去医院交治疗费，扣完社保报销后的治疗费用，剩下的三十多万刚好覆盖未来三四年的房贷，男生不用因为没收入天天愁房贷还不上，也不用逼着自己身体没养好就急着回去上班，女生也不用硬生生把自己的花销压到最低，孩子该上兴趣班还是接着上，两边老人该买药还是正常买，整个家的生活节奏没有被彻底打乱。

给大家直接说可操作的建议，买重疾险先算保额，保额得覆盖你3到5年的年收入，如果你一年赚十万，那保额就得配三十万到五十万，别光盯着够治病就行，治病走社保或者医疗险报销，重疾险赔的钱，就是给你补收入缺口的。

如果你是刚结婚没多久的年轻家庭主力，上有老下有小身上背着贷，更得把这个额度做足，别心疼那点每年交的保费，真出事的时候，这笔钱就是帮你把家庭收入接上，让你踏踏实实养病，不用拖着病体去挣钱，也不用让家人跟着你一起节衣缩食过苦日子。

二. 预算不同怎么买不亏本

刚工作没几年的年轻朋友，每个月扣完社保房租，剩下的工资不算多，那咱们就抓核心需求买，优先选保定期的产品。比如20多岁刚入职场，预算每年两三千以内，那就选保到60岁，保额选二三十万，先把接下来三四十年的核心工作时段覆盖住，这个阶段咱们最怕出事拖垮家人，先把保障缺口填上就不亏，不用硬挤钱买终身保障，等后续收入涨了再补充就好。

已经成家，年收入在十几万到几十万，日常有一定结余，那可以搭配着买。一部分选定期保障拉高保额，再加一小部分终身保障，兼顾当下和长远。比如咱们每年能拿出五六千做保费，那就可以拿三千多买定期重疾险，保到70岁，做足五十万保额，剩下两千多配一份终身的基础保障，这样既有足够的保额应对当下风险，也能留一份终身保障放在那儿，不会因为保费压力影响日常的生活质量，也不会让保障留太大漏洞。

预算比较充足，每年能拿出上万保费安排保障的，可以优先配足终身保障，再根据自己的需求加多次赔付的责任。这类朋友一般收入稳定，也做好了其他理财储蓄安排，就可以把保额做够，覆盖房贷余额加上三五年家庭开支，再加上多次赔付的责任，给长远的生活多一层防护，就算之后身体出了一次问题，后续还有保障托底，不会因为一次生病就失去所有保障，这种配置符合长期的需求，也算花得值。

上有老下有小的中年朋友，要是预算实在有限，就先把保额做足，别追求太多花里胡哨的附加责任。很多朋友到了四十多岁，想给自己买重疾险，算下来保费有点贵，那就删掉不必要的附加责任，只保留核心的重疾保障，把保额做到能覆盖房贷和孩子几年的教育开支就行，别为了塞满责任让保费变成生活负担，毕竟核心需求就是出事能拿到钱兜底，附加责任都是锦上添花的，先把核心需求满足就是不亏本。

给孩子买重疾险，预算多少都别盲目跟风买太贵的产品。预算有限，就给孩子买保30年的定期产品，每年只需要几百块就能拿到几十万保额，先把孩子未成年和刚工作的关键阶段保障好，等孩子长大自己收入稳定了，再让他自己补充终身保障就好。预算充足，可以给孩子加上终身保障，也不用买太高的寿险附加责任，孩子本身没有家庭收入责任，把钱花在重疾保额上才划算。

图片来源：unsplash

三. 如实告知是理赔前提

咱们先聊核心观点：买重疾险一定要说实话，有啥说啥，别藏着掖着，这是能顺利拿到理赔的大前提。

我身边就有这么个真事儿，我邻居小周，28岁准备买重疾险，好几年前单位体检查出肺上有小结节，当时医生说不用处理定期复查就行，没啥大问题。填写健康告知的时候，他觉得这点小事儿不影响，保险公司肯定不会在意，再说万一不说，能省不少事儿，就没填进去。

结果买完保险刚过两年，他咳嗽一直不好，去医院查，说是结节有变化，要手术治疗，病理出来符合重疾理赔的标准。他开开心心准备资料去申请理赔，万万没想到，保险公司翻出他之前的体检记录，说他没如实告知，直接拒赔了，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值。

这下小周傻了，手术加上后续休养花了小二十万，本来想着有保险能赔大半，结果一分钱没拿到，自己扛下了所有开销，那段时间他连房贷都差点还不上，找了律师咨询也没用，法律上本来就要求投保人如实告知，自己隐瞒了，确实没地方说理。

那具体该怎么做呢？记住一个规矩：问到的必须说，没问到的不用讲。保险公司的健康告知问卷写了啥，你对照自己的体检报告、就诊记录一条条核对，有记录的异常就老老实实说出来。

要是你记不清之前的就诊异常，别瞎蒙，可以先去医院调一下自己的就诊记录，或者找之前体检的机构打报告，确认清楚了再填写。哪怕你觉得只是小毛病，只要问卷问到了，就得说，实在拿不准，可以找靠谱的保险顾问帮你核对，别抱着侥幸心理隐瞒。

还有人说，我几年前的异常早就好了，还要说吗？只要问卷问到了，不管好没好，都得说，让保险公司去核保，大不了加费或者除外责任，总比之后拒赔强，真到出事的时候，能拿到理赔才是咱们买保险的目的呀。

四. 老张的实例说明价值

老张今年38岁，在一家互联网公司做运营，是家里的主要收入来源，上有年过六十的父母要养，下有刚上小学的儿子要交学费，每个月还有八千多的房贷要还。

三年前他听朋友建议，花四千多块买了一份重疾险，选的三十年缴费，保额五十万，那时候他还跟老婆念叨，说每年白花这几千块，不知道能不能用上，没想到去年体检查出了问题，后续活检确诊，符合保单里约定的赔付条件。

提交理赔申请之后，不到两周五十万理赔款就打到了老张的银行卡里。这笔钱没有要求必须用来付医药费，老张自己只花了十几万做治疗和术后调理，剩下三十多万刚好补上了他不能上班的收入缺口。

老张得病之后没法天天加班盯项目，公司给调整了清闲岗位，工资直接砍了一半，要是没有这笔理赔款，他大概率得盘算着要不要把老家父母存的养老钱拿出来补房贷，儿子的兴趣班也得停掉，一家人的生活质量得掉好几个档次。

从老张这个例子就能看出来，买重疾险不是为了报销医药费，是给你留够休养的底气，不用刚做完手术就急着回去上班拼收入，也不用拖累家人降低生活标准。

给大家提个实在建议，买重疾险的时候，优先把保额做足，不用一味追求太长的保障期限，预算有限就先买定期，把当下的风险兜住，等后续收入涨了再补充终身保障，别让保费给自己添负担，也别让保障留缺口。

结语

说白了，重大疾病保险就是帮咱们扛住大病带来的收入中断、额外开支这些糟心事，不用卖房卖车凑钱，也不用拉低全家人的生活质量。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的家庭主力，根据自己的年龄、预算选合适的额度和保障，如实做好健康告知，就能给自己和家庭添上一份靠谱的保障，遇上事儿也能更从容应对。

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