老年重大疾病保险怎么买的啊

引言

不少人想给爸妈买份老年重大疾病保险，却摸不着头脑：到底该怎么挑怎么买呀？今天咱们就聊透这个问题，帮你找到合适的答案。

一. 健康告知须诚实

买之前一定要对着健康告知的问题一条一条老实答，别存侥幸心理，更别听别人说“随便填就行，没人查”就乱填写。

我邻居张叔今年62岁，儿子给他买老年重疾险的时候，想着张叔五年前查出来过轻度脂肪肝，不是什么大问题，干脆就没填进去。当时保险公司也正常承保了，一家人都觉得这事儿混过去了挺好。结果今年张体查出肝癌，申请理赔的时候，保险公司调阅之前的体检记录，发现了五年前的脂肪肝诊断，认定张叔没有如实做健康告知，最后不光没赔保费，连已经交的钱都只退了现金价值，一家人亏了好几万，哭都没地方哭。

有朋友可能会说，我都是好几年前的小毛病，体检完也没再发作过，也需要说吗？只要是健康告知里明确问到的问题，不管过了多少年，都得老实说。没问到的你不用主动说，问到的一条都不能漏。

还有朋友说，我是之前在社区门诊测过血压偏高，后来去大医院查又正常了，这个也要写吗？只要有明确的就医、体检记录，符合健康告知里问到的情况，就如实说，大不了保险公司安排重新核保，说不定还是能正常买，就算加费或者除外部分责任，也比最后拒赔强一万倍。

也别信什么“健康告知不用全填，不影响理赔”这种话，保险公司理赔的时候，会调阅你过往所有的就医、体检、医保报销记录，只要有记录在，一查一个准，真到理赔的时候出问题，吃亏的只能是咱们投保人自己。你如实说了，就算有些问题过不了核保，大不了换个产品再试，总比交了好几年钱最后拿不到赔付强。

二. 缴费年限拉长点

咱们先算一笔实在账，同样的保额，同样的保障期限，拉长缴费年限，分摊到每一年的保费就会少很多，咱们普通人的经济压力一下就下来了。

大部分人给老人买老年重疾险，本身手里还要留钱给老人当日常备用金，万一老人平时有点伤风感冒或者其他急用，手里留着钱心里才不慌。如果一下子选短缴费年限，每年要交的钱多，把家里备用金都掏出去了，真遇到急事就得临时挪钱，反而影响生活。就拿张叔家来说，张叔今年58岁，儿子小张给他买重疾险，当时算下来，选10年缴费每年交三千多，选5年缴费每年要交六千多，小张刚买房还背着贷款，每个月除了房贷还要养孩子，选10年缴费，每年多出来的钱就能给张叔多存点营养费，压力小很多。

还有一点很重要，大部分老年重疾险都自带保费豁免责任，如果在缴费期间老人确诊了合同约定的重疾，那后续没交完的保费就不用再交了，保障照样有效。如果选了短缴费，刚交一两年就缴完了，那这个豁免福利就享受不到。

还是拿小张给张叔买保险举例子，如果小张选5年缴费，交了第三年张叔确诊重疾，那已经交了三年保费，总共一万八，剩下两年也就几千块不用交，其实没省下多少；可如果选的是10年缴费，第三年确诊，剩下还有7年保费不用交，算下来能省两万多，这笔钱刚好可以拿来当后续的康复费，这不就省到实处了吗？

还有不少朋友担心，拉长缴费年限总保费会比短缴费多一点，这点确实没错，但咱们要算清楚，这笔多出来的小钱，换回来的是每年更轻松的缴费压力，还有更大概率触发保费豁免，整体算下来肯定划算。对经济条件普通的家庭来说，拉长缴费年限绝对比硬扛着短缴费更靠谱。就算你手里不差钱，拉长缴费年限，每年交一点，剩下的钱你拿去当日常理财或者备用金，流动性也比一下掏大笔钱出去好太多。

不同年龄的老人选缴费年限也有讲究，比如60岁以上的老人，大多产品最长缴费年限只能选5年，那就选能选的最长年限就行；50到60岁之间的老人，能选10年就别选5年，能选15年就不选10年，顺着这个思路选，肯定不会出错。

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三. 既往症要问明白

咱们买老年重疾险，第一个要抠的细节就是已经有的老毛病能不能保，别拿到合同糊里糊涂签字，出事了才发现说不清楚。

很多老人平时就有高血压、糖尿病、关节炎这些常见病，买保险的时候别想着“这个小毛病不碍事”，瞒过去算了，之前说的李阿姨的事儿，我给你掰扯清楚你就懂了。

李阿姨今年62岁，女儿想着给妈妈买份重疾保障，填健康告知的时候，李阿姨说自己十年前就查出来高血压，一直吃着药控制，体检都稳定。女儿觉得这都是老毛病了，说了会不会不让买啊，干脆就在健康告知那栏选了“无高血压病史”，顺利买了保险。交了三年保费之后，李阿姨查出了脑中风，符合合同里约定的重疾，提交理赔申请之后，保险公司核查病历，发现李阿姨买保险前就有十年高血压病史，没有如实告知，最后拒绝了理赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，娘俩后悔得不行。

换个角度说，如果当时买保险的时候，李阿姨女儿主动说了高血压的情况，会怎么样？其实大部分老年重疾险会针对这种已经控制稳定的既往症，做除外承保，就是说脑中风这类和高血压相关的疾病不赔，其他的新发重疾还是赔的，总比现在一分钱都拿不到强啊。

给你说个实在的操作方法：买之前把老人近几年的体检报告、门诊病历、住院记录都整理好，一条一条对着健康告知的问题答，问到了就说清楚，没问到的不用主动说。要是真的有老毛病，也别躲，可以找支持智能核保的产品，把情况输进去，当场就能知道能不能买，是正常承保、除外承保还是加费，明明白白不坑人。

还有一点，别信销售人员说的“两年之后肯定赔”，只要是故意隐瞒的明确既往症，哪怕过了两年，该拒赔还是会拒赔，一定要实打实地说清楚，给自己留好保障，别留隐患。

四. 保障范围看清楚

先给你说个实打实的例子，张叔今年62岁，之前孩子帮他买了一份老年重疾险，当时没仔细看条款，张叔前两年查出了严重冠状动脉狭窄，需要做手术干预，本来觉得肯定能赔，结果翻条款才发现，这份保险只保搭桥手术，不保支架介入，张叔最后做了支架，一分钱赔偿都没拿到，白交了好几年保费，一家人都觉得窝心。

咱们买老年重疾险，一定要优先盯高发的老年重大疾病，别光看宣传页上列了几十种上百种病种，看起来数量多，其实很多都是发病率极低的罕见病，加进去只是凑数，对咱们普通人没用，你就把常见的高发老年重疾挑出来核对就行，比如咱们常听说的恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死、冠状动脉相关手术、终末期肾病这些，都要在保障列表里明确写出来。

别忽略病种的赔付定义，同样一种病，不同保险公司的条款要求不一样，比如有的重疾要求脑中风确诊180天后，留下一肢一肢以上运动障碍才能赔，有的要求更宽松，只需要满足部分肌力障碍就能赔，你别嫌麻烦，一定要把这些高发疾病的定义逐字读一遍，别只听销售口头说，一切都以合同写的为准，就像刚才说的冠状动脉问题，有的要求开胸，有的支持介入手术赔付，差别真的很大。

很多老年重疾会把一些疾病归为轻症或者中症，额外赔一部分保额，这部分你也要看清楚，比如早期的恶性病变，这个不少老人都会查出来，要是能包含在轻症保障里，赔一笔钱用来做治疗和康复，也能减轻不少负担，另外如果有额外的保障责任，比如癌症二次赔付之类的，根据自己的情况选就行，不用盲目加，但是基础的高发轻症中症，该有的要有。

还有一点要留意，不少老年重疾会对年龄大的投保者做保障限制，比如超过65岁，部分高发重疾就不保障了，或者保额会自动降低，你买的时候一定要看清楚自己投保的年龄对应的保障内容，别买完才发现，自己要防的病不在保障范围内，白花钱不说，还耽误事。

五. 保额设定要充足

先给大家说实际的情况，现在一场重疾治下来，少则十几万，多则几十万，要是后期还要长期康复护理，花费会更高。你要是保额买太低，遇上事起不到作用，白花了保费不说，还没解决实际问题。

张叔今年62岁，之前儿子给他买老年重疾险的时候，图便宜只买了十万保额。去年张叔查出来肺癌，治疗加上术后靶向药维持，前前后后花了快三十万，社保报了十万，自己还掏了二十万，最后重疾险只赔了十万，剩下十万还是儿子掏了积蓄补上。张叔事后念叨，早知道多买十万保额，儿子压力也能小一点。

按年龄分情况给建议，如果你爸妈年龄还在五十到六十岁之间，身体条件符合投保要求，建议保额设到三十到四十万之间。这个年龄段的老人大多还能帮忙带带孙辈，就算身体出问题，也得有足够的钱请护工，或者让子女不用请假辞职照顾，弥补收入损失，把治病和康复的钱都覆盖住。

如果老人年龄已经超过六十岁，很多产品最高保额会有限制，而且年龄越大保费越高，预算有限的话，也尽量把保额做到十五到二十万。别觉得这个数不够，至少能覆盖社保报销之后自付的大部分治疗费用，不用动老人自己的养老积蓄，也不会一下子掏空子女的存款，帮你把家庭的现金流稳住。

还有要结合家庭实际情况调整，如果老人本身有储蓄，或者已经有其他医疗险，保额可以适当调低一点，但也别低于十万。如果老人没什么积蓄，全家就靠子女的工资撑着，那尽量把保额做足，别省这点保费，不然真出事的时候，整个家庭的生活都可能受影响。

结语

总结一下，买老年重疾险先得对照自己的健康情况如实说清楚，选拉长缴费年限减轻当下压力，看明白高发重疾的条款定义，保额选到够用的程度。如果身体条件过不了常规老年重疾险的健康告知，也可以选专门给带病老人设计的防癌类重疾保障，预算有限就先把保额做足，别贪太多杂七杂八的附加责任，按自己家的情况挑匹配的就行，这样买下来基本就能给家里老人添上实在的保障啦。

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