接受不了这3个“缺点”，劝你别买健康险

引言

嘿，最近是不是琢磨着想给自己配一份健康险？是不是翻了好多攻略还是越看越乱，拿不准自己到底适不适合买？是不是也听说了买健康险踩坑的一堆事儿，怕自己一不小心就掉进去？别慌，今天咱们就聊点实在的，看完你就知道自己能不能下手啦。

健康告知卡得严

接受不了核保门槛严，真别碰健康险，这不是挑客户，是健康险本身的风险共担规则决定的，你得先把这点捋明白。

给你说个真事，去年我帮朋友处理理赔的时候碰到一个案例：29岁做新媒体的小陈，天天熬大夜赶稿，之前单位体检查出来肺上有3mm小结节，他自己也没当回事，买健康险的时候怕麻烦，想着小结节又不是大病，就没提这个事，顺顺利利投了保。结果交了两年保费，今年复查的时候结节变大，穿刺后确诊相关病变，找保险公司申请理赔，最后因为没如实告知，直接被拒了，交的好几万保费也只退了现金价值，损失一大笔。

你别觉得这是保险公司故意找茬，健康险本来就是保未来可能发生的风险，要是已经查出来身体有异常还瞒着，相当于把已经存在的风险转嫁给其他投保人，对其他人也不公平，这条规则你要是接受不了，觉得“我有点小毛病还不让买了”，那真不如别花钱买，最后理赔不了闹心，钱也打了水漂。

那真有小毛病该怎么处理？直接给你说可操作的办法。首先，投保的时候健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，别上来就把十年前崴过脚这种陈年旧事都往上说，纯属给自己找麻烦。

其次，要是真有明确的体检异常，比如甲状腺结节、乳腺结节、肺小结节这类常见问题，别抱着侥幸心理隐瞒，可以走智能核保，智能核保是线上即时出结果的，你只要按照提示如实填自己的检查结果，马上就能知道能不能投，会不会加费，而且就算智能核保不通过，也不会留下记录影响你投其他产品。

要是智能核保过不了，还可以走人工核保，把你最近的检查报告整理好，完整提交给保险公司，不同公司核保尺度不一样，有的公司对分级明确的良性结节，也能标准体承保。

最后给不同情况的人提对应建议：20多岁身体没任何异常的，直接正常投保就行，优先选核保标准清晰、保障责任符合你需求的就行；30到40岁，大多已经有一些体检小异常的，别嫌麻烦，多投几家对比核保结果，选对自己最有利的；已经得过大病康复的，也别直接放弃，不少公司现在也接受康复满一定年限的投保人核保，没准就能买到合适的保障。一句话，接受如实告知的规则，按要求说清楚你的情况，就不会踩坑，要是接受不了有事要申报，总想着蒙混过关，那真别买。

等待期内赔不了

先给你说实在的，这就是健康险实打实的一个特点，不是坑，就是规则，要是你接受不了刚买完就出事拿不到赔款，那真得再想想要不要买。

我给你说个真实的例子，我邻居小林今年26岁，刚换完工作，想着给自己补一份健康险，结果投保完刚30天，吃火锅闹急性阑尾炎住院，花了小一万，找保险公司申请理赔，人家直接说还在90天的等待期里，不符合赔付条件，不给赔。小林当时就觉得被骗了，说保险公司故意坑人，后来翻了合同才看见，等待期的条款写得明明白白，确实是自己投保前没仔细看。

其实这个规则不是保险公司故意卡你，主要是防有人已经知道自己生病，特意买了保险骗赔款，最后反而会让正常投保的小伙伴保费变高，对你我都没好处。所以首先给你第一个建议，挑产品的时候，要是你本身就很担心近期出险，直接选等待期更短的产品就好，同样的保障内容，等待期短一点，对你来说肯定更划算。

第二个建议，如果你已经买了等待期较长的健康险，预算够的话，可以先买一份短医疗险过渡，短医疗险等待期一般只有二三十天，能覆盖掉健康险等待期这段空白，就算这段时间真的出了问题需要住院，也能找短医疗险报，不用自己全承担。

第三个建议，等待期内你别没事跑去做全身体检，很多人买完保险觉得踏实了，赶紧去做个体检查查身体，结果查出来点小异常，哪怕是和后续生病没关系，也可能给你后续理赔留下麻烦，要是本来就没毛病，平白添了一堆纠纷，不值当。如果是已经预约好的体检，或者身体本来就不舒服必须去看，那你提前问问保险公司客服，说清楚情况，别自己闷头去查，留下不必要的异常记录。

最后再给不同情况的你提个针对性建议，年轻人刚工作，身体没啥大毛病，不用太纠结等待期，选个等待期稍长、价格更实惠的就行，毕竟你短期出险的概率不高；要是你最近刚好要做个小手术，或者本身就有一些小毛病担心近期发作，那一定要盯紧等待期，选最短的那一款，别让自己花了钱拿不到保障。

不是啥病都能赔

先给你说个身边真事儿啊，去年张叔听朋友说健康险好，攥着钱就买了一份，没细看合同就签了字。今年春天张叔犯了肩周炎，疼得抬不起胳膊，连着做了半个多月理疗，花了小两千，找保险公司申请理赔，结果直接被退回来了。张叔当时还纳闷，我买了健康险，凭啥不赔啊？后来翻了合同才发现，他买的这款只保合同里列出来的重疾、中症和轻症，肩周炎这种不在保障范围里，当然赔不了。

别觉得这事儿离谱，好多朋友买健康险都踩过这个坑，总觉得只要我生病了，健康险就得给我赔，这真的是误解。健康险不是万能保险箱，不是说头疼脑热、磕磕碰碰都能给你报，不同类型的健康险，保障范围本来就不一样，哪怕是同一种类型，不同产品的保障范围也不一样。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议。如果你是刚毕业没两年的年轻人，平时身体没大毛病，就是偶尔熬夜赶项目，担心哪天查出来大病，那你优先挑保障包含高发重疾和常见轻症的产品就行，不用硬加乱七八糟没用的保障，既省了钱，也能把核心保障做足。如果你已经上有老下有下，平时身体还有点小慢性病，比如高血压、高血脂之类的，那你买健康险的时候，除了看重疾，还要看看有没有对应高发并发症的保障责任，别光盯着价格低就下手。

如果你是给五六十岁的父母买健康险，一定要提前翻一遍合同里的保障病种，很多老年人常见的问题，比如某些退行性骨关节病，很多健康险是不包含在轻症或者重疾保障里的，要是你买了之后才发现，想要退就会有损失。这种情况其实可以搭配一份普通的住院医疗险，平时住院的合理费用也能按比例报，刚好补上健康险保障不到的缺口。

最后再给你划个重点，投保前一定要花十几分钟，把合同里的保障病种那部分捋一遍，不明白的直接问销售人员或者在线客服，问清楚哪些能赔、哪些不能赔，别等出事了才想起看合同，那时候真的晚了。要是你怕记不住，拿个小本子把你担心的病种记下来，对着合同一条一条核对，没问题再签字交钱，绝对不踩坑。

图片来源：unsplash

缴费周期得选对

先跟大家说清楚，健康险的缴费周期不是随便选的，选不对很容易出问题，这个其实也算很多人接受不了的隐性“缺点”——选短了压力大，选长了总保费多，没选对就容易踩坑。

给大家说个真实例子，32岁的小林去年换了新工作，收入看着比之前高不少，他想着赶紧把保费交完省心，咬咬牙选了10年缴费，每年要交八千多。结果今年公司裁员，小林被迫待业在家，每个月房贷车贷都要还，八千多的保费一下子拿不出来，断缴超过宽限期后，保单直接失效了，之前交的两万多保费只退了很少的现金价值，保障也没了，后悔都来不及。

如果你是刚参加工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每月收入除去房租、日常开销剩下的也不多，我直接给你建议：优先选最长的缴费周期。拉长缴费时间，每年要交的保费就会降下来，不会给日常开支添太大负担，而且大部分健康险都带保费豁免责任，如果缴费期内出险了，后续的保费直接不用交了，还能正常拿保额，性价比比短缴费高不少。比如同样三十万保额，选30年缴费每年只交三千多，选10年每年就要交七千多，差了一倍还多，对年轻人来说，长周期明显更稳妥。

如果你已经工作十几年，收入稳定，手里也攒了不少积蓄，就是不想一直交保费嫌麻烦，那可以选15年或者20年的中期缴费周期，不用一下子拿出一大笔钱趸交，也不用交几十年，压力不大也能早点交完。我身边40岁的老陈就是这种情况，他做小生意每年收入都比较稳定，手里也有备用金，就选了20年缴费，每年交六千多，对他来说一点压力都没有，也不用等到退休了还在交保费。

如果你本身经济条件很好，手里有大笔闲置资金，就是想一次性搞定，不想后续惦记缴费的事，那可以选一次性缴清。不过这里要提醒你一句，一次性缴清就享受不到保费豁免的好处了，总保费其实比长周期缴费的总保费便宜不了太多，要是没特殊需求，其实没必要选这个。另外不管你选哪种缴费方式，都要预留出至少两年的保费在专门的银行卡里，别随便把钱挪作他用，防止遇到突发情况没钱缴费，导致保单失效，之前的保障就白买了。

要是你身体状况不太好，已经知道自己可能符合赔付条件，那也别想着钻空子选短缴费，不如选长缴费，把豁免的优势用上，能少交不少保费。总之，选缴费周期核心就是跟着自己的收入情况走，别盲目跟风选短周期硬扛，能接受这个适配的过程，才能选到适合自己的缴费方案。

结语

总的来说，健康险本来就是给咱们兜住健康风险的兜底保障，不是完美无缺的“万能药”，它本身带有的这些约定，其实是行业的正常规则。要是你能接受健康告知严格、等待期不赔付、只保约定范围这几个点，那根据咱们刚才说的方法，对应自己的身体情况、收入水平选就对了：身体有小异常找核保宽松的，预算有限选长周期消费型，年纪大了搭配好医疗险，就能买到适合自己的保障；要是这几点你都接受不了，那确实不用急着入手，想清楚再决定也不迟。

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