老人重大疾病保险是什么险种

引言

咱们辛辛苦苦打拼，就盼着家里老人能安安稳稳过日子，可万一摊上大病，不光老人遭罪，一家子的积蓄都可能被掏空。不少朋友都会琢磨，想给爸妈买份靠谱的保障，那专门给老人准备的重大疾病保险，到底是啥样的险种？能不能帮咱们兜住风险？今天咱们就一块儿把这事说清楚。

一. 高龄投保怎么选

如果家里老人年龄在50到60岁，身体各项指标都还正常，也没啥既往慢性病，可以优先选保障责任全的产品，把银保监会规定的常见重疾都覆盖到就好，不用特意追求太多小众病种，这个年龄段缴费能力还比较强，可以选最长的缴费期限，拉长分摊压力，每个月拿出来几百块就行，不会给生活添负担。

如果家里老人年龄到了60到70岁，这个阶段很多常规重疾险已经买不了了，别硬挤常规产品的门槛，可以专门选针对这个年龄设计的老人专属重疾险，这类产品投保年龄放宽，核保也比较宽松，能拿到有效保障比硬追求全责任更重要。而且这个年龄保费会比年轻时贵一些，不用强求做太高保额，够覆盖早期重疾的治疗花费就好，一般十万到二十万保额就够用，不会让总保费超预算。

如果老人身体有一些小毛病，比如平时血压稍微高一点，或者有轻度脂肪肝，但是没住过院也没做过手术，先找支持智能核保的产品试一下，智能核保有不清楚的地方就线下找经纪人帮你人工预核，别随便乱投保留下异常记录。要是常规重疾核保过不了，就选可以直接投保、不需要健康告知的防癌类重疾产品，只保恶性肿瘤这类高发重疾，对老人来说也是很实用的保障，毕竟这类重疾是高龄人群高发，有保障总比没有强。

我之前接过一个用户的咨询，张阿姨62岁，之前一直没买过商业保险，儿子想着给妈妈补一份保障，一开始找了几款常规重疾险，投保年龄都到60岁就截止了，后来换了专属老人的重疾险，张阿姨平时有轻度高血压，吃药控制得很稳定，智能核保直接就通过了，最后选了15万保额，分5年缴费，每年交不到三千块，儿子每个月从工资里匀出来两百多，完全不影响家里的日常开销，后来两年张阿姨确诊了肺癌，拿到了15万赔付，刚好覆盖了手术和术后靶向药的大部分花费，帮家里减轻了不少压力。

要是家里老人已经过了70岁，也不用勉强买重疾险，这个阶段保费的总投入很可能接近甚至超过保额，杠杆率很低，可以把预算转去搭配其他保障，优先把意外险和医疗险配好，要是还有多余预算，再考虑一年期的老年重疾产品，一年一买，不用长期缴费，也能有基础保障，不占用太多家庭资金。

二. 健康告知要留神

我先给你说个真事儿，去年有个周先生找我咨询理赔纠纷，他今年52岁，去年想着给68岁的父亲买一份老人重疾险，当时填健康告知的时候，销售说老人家年纪大了，有点小毛病不用填，不影响理赔。

周先生当时也犯了懒，想着父亲三年前得过一次轻微脑梗，住了一周院出院之后就没再复发，平时血压也只是稍微高点，吃着药控制得挺好，就没把这两项填进健康告知里，顺利投了保，之后每年按时交保费，没断过。

今年春天，周叔出门遛弯突然头晕，送去医院检查，确诊是急性心梗，做了支架手术，出院之后周先生拿着材料去申请理赔，结果保险公司调阅了之前的住院记录，发现投保的时候没告知三年前的脑梗病史，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了不到一半的现金价值。

周先生那叫一个后悔，本来想着给父亲留个保障，结果白花了两年多保费，遇上事儿还赔不了，连住院的十几万花费都得自己扛。

给大家说个直接的原则：健康告知问什么，你答什么，没问到的不用主动说，问到的一定要如实说。别信什么“小毛病不用填”“熬过两年就一定赔”这种话，都是坑。

如果老人之前住过院，做过手术，或者有长期吃的慢性病，一定把相关的病历、检查报告找出来，一条一条对着健康告知的问题答，别嫌麻烦。如果有些检查结果记不清了，可以先去医院打印好报告再填，别瞎蒙瞎猜。

要是老人身体有点小异常，拿不准能不能过，可以先提交核保申请，把材料给保险公司审核，等保险公司给出核保结论之后再决定买不买，别抱着侥幸心理直接投保，最后吃亏的还是自己。

如果是已经买了保险，后来才发现漏了告知，赶紧联系保险公司补充告知，千万别等出事了才想起补，早补还有机会保住保障，晚了就只能像周先生一样吃哑巴亏。

图片来源：unsplash

三. 理赔流程看这里

去年60岁的刘阿姨确诊了合同约定的重疾，她女儿帮她走理赔，整个流程走下来顺顺利利，不到两周理赔款就到账了，今天咱们就照着她的经历说清楚每一步要做啥，你照着做就行。

第一时间先给保险公司报个案，别拖着。刘阿姨刚拿到确诊报告，她女儿当天就给投保的保险公司打了官方客服电话报案，说了清楚投保人是谁、被保人是谁、得了什么病、在哪家医院确诊的。你也可以用保险公司的官方线上渠道报案，记着一定要说准信息，别给后续流程添乱。

接下来就是按要求准备单证，这一步是理赔的关键，缺材料就得补，会耽误时间。刘阿姨女儿准备的材料不多，一共几样：第一件是被保人的身份证和银行卡，用来打理赔款的，银行卡要选能用的一类卡，避免打款失败；第二件是完整的病历资料，包括确诊报告、病理检查报告、影像检查报告还有住院的全套病历，记得要让医院盖公章，不能只拿自己手里的片子和小票；第三件是保险合同，如果你是买的电子保单，直接打印出来或者存好电子版本就行。对了，如果是被保人没法自己办理，要委托子女代办的话，还要多准备一份委托授权书，签好字就行，模板保险公司一般都会给你。

材料交上去之后，就等保险公司审核就行。刘阿姨的材料交齐之后，保险公司工作人员第三天就联系了她女儿，确认了几个小问题，都是关于之前病史和就诊情况的，如实回答就好。一般来说，材料齐全、情况清楚的理赔，审核时间不会太久。

审核通过之后，就是打款了。刘阿姨的理赔款，在审核通过后的第三天就打到了提前留好的银行卡里，这笔钱刘阿姨用来付了治疗的自费部分，还剩下一点用来做后续的康复营养费，正好解决了家里一时拿不出大额治疗费的问题。

给你提两个实操的小建议：第一，报案和交材料都走保险公司官方渠道，别只找帮你投保的业务员，避免业务员交接耽误时间；第二，所有的材料你自己都留一份复印件或者电子备份，万一原件弄丢了，手里还有备份能用；如果对理赔进度有疑问，直接打保险公司官方电话问就行，不用一直等着。

四. 家庭预算咋分配

如果你是刚工作没几年，上有老下有小的年轻人，全家每月固定收入一万出头，那给老人买重疾险的预算，控制在每月收入的5%以内就合适，换算下来一年大概六千块以内，别硬扛高保费，不然坚持缴费很难，反而浪费前期投入。

比如我接触过的一个小家庭，夫妻二人每月总收入一万二，儿子刚上小学，每年要交几千块学费辅导班费，之前想给两位60岁的老人都买足额长期重疾险，算下来每年要交快一万块，夫妻俩算了算，交完保费连孩子的兴趣班费用都挤不出来，后来调整了方案，只花了不到五千块，就给两位老人都配上了合适的保障，压力一下子小了很多。

如果你的家庭月收入在两万以上，除了日常开支还有不少结余，老人年龄在50岁到55岁之间，健康状况也符合投保要求，可以拿出年总收入的8%左右安排老人重疾险预算，可以选择保终身的长期产品，一次性配置到位，后续不用再担心年龄大了没法续保的问题。

要是老人已经超过65岁，或者健康状况有一些小问题没法买长期产品，那就优先选一年期的产品，每年预算控制在两三千以内就够，这类产品价格低，就算后续停售，整体投入也不会太多，不会给家庭造成大的负担。

还有一种情况，如果你已经给家庭经济支柱配置了足额保障，还有多余的预算，那可以给老人配一份长期重疾险，再补充一份百万医疗险，组合下来保障更全面，预算控制在每年八千到一万就足够，不用盲目追求高保额，够覆盖治疗期间的收入损失、康复费用就可以，不用为了追求更高保额花冤枉钱，把多余的预算留作家庭备用金反而更实用。

结语

说来说去，咱国内的老人重大疾病保险，就是专门给老人设计、用来应对老人家发生重大疾病风险的险种呀。要是你家老人年龄还没到超高龄、身体没啥大毛病，预算也够，直接选带终身保障的，能给老人长期的兜底；要是老人年龄大了健康不符合要求，预算也有限，选一年期的防癌类重疾保障也能解决部分问题。记住刚才说的健康告知别瞒、提前把理赔材料的门道摸清楚、按自家收入分配预算，买对了真能帮家里扛住不小的压力，就像刘阿姨家那样，确诊了能拿到理赔款，不用全靠家底填窟窿，这就是它给咱们普通家庭带来的实在用处。

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