儿童学平险哪个险种好 儿童学平险怎么理赔

引言

家里孩子要上学，是不是不少家长都被问到要不要买儿童学平险？是不是挑的时候越看越乱，不知道选哪个合适？真要是出事了，又不清楚该怎么理赔？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 不同年龄孩子怎么选

3岁到6岁的幼儿园小朋友，正是爱跑爱跳摸东摸西的年纪，好奇心强但平衡感还没练熟，每天在园区跑跳玩闹，磕磕碰碰是常有的事，有的小朋友还容易被传染呼吸道疾病，这种情况选的时候，一定要侧重意外医疗的报销额度，其次可以看看有没有包含小病住院的责任。

我家楼下邻居的孩子安安，刚上中班的时候，在园区玩滑滑梯，脚没踩稳摔下来磕破了膝盖，还缝了两针，前后花了一千八百多，当时园里统一办的学平险，刚好侧重意外医疗，最后除去免赔额，报了八成多，自己只花了三百多，家长省了不少心。这个年龄段选，预算有限就选基础保障，把意外医疗的额度做够就行，不用追求额外花里胡哨的附加责任；如果预算宽松，可以加一点小额疾病住院的保障，刚好对应小朋友这个阶段容易生病住院的特点。

6岁到12岁的小学生，每天要上体育课，还要参加各种课外运动，足球、篮球、跳绳这些活动多了，扭伤、骨折的概率比幼儿园时期高很多，选的时候要重点看有没有包含意外骨折/关节脱位的保障责任，有没有额外的门诊报销。

我表哥家的儿子小宇，去年上四年级，放学跟同学踢足球抢球的时候，不小心崴了脚，结果撕脱性骨折，打了石膏在家养了一个多月，门诊复查加拍片子，前后花了两千多，当时买的学平险包含骨折责任，不仅报销了门诊的费用，还给了一定的津贴，刚好覆盖了家长请假照顾孩子的部分开销。这个年龄段的孩子，如果平时报了校外的运动兴趣班，选的时候可以适当把意外额度拉高一点，不用特意加太多无关的附加责任，把核心保障做足就可以。

12岁以上的中学生，孩子开始住校，日常活动范围更大，除了意外保障之外，还可以关注一下有没有突发疾病的住院保障。这个年龄段的孩子免疫力已经比较强，但学业压力大，偶尔会有阑尾炎、心肌炎这类需要住院治疗的问题，预算够的话，可以选包含疾病住院报销的，对应这类需求。

如果孩子本身有一些常见的小健康问题，比如过敏性鼻炎、轻微贫血之类，买的时候直接看健康告知要求，大多数学平险健康告知都比较宽松，只要不是严重的既往症，都可以正常投保。如果家庭整体预算很紧张，就优先选学校统一投保的基础款，价格不贵，核心保障也能覆盖；如果预算比较充裕，可以再补一个包含自费药报销的，保障更全，应对大额一点的医疗支出也更稳妥。

二. 意外受伤报销有门道

先给大家说第一个关键点：一定要盯紧能不能报医保外自费药。很多便宜的基础款学平险，只给报医保范围内的用药费用，孩子真要是磕了碰了，医生开个进口的缝合线、或者缓解疼痛的进口膏药，这些都不在医保范围内，那这部分钱就只能自己掏。

给大家说个我身边的真实例子，去年小区里的陈妈妈接7岁的儿子放学，孩子在路上追着小狗跑，没注意踩到路边的石头摔了一跤，膝盖磕了个挺深的口子，去医院处理的时候，医生说孩子留疤不好看，建议用一款进口的可吸收缝合线，不用拆线还不容易留疤，这款线就是全自费的，一共花了一千二百多。陈妈妈之前给孩子买的那款学平险只报医保内，这一千多就一分都没报，后来她换了能报自费药的学平险，今年春天孩子打羽毛球扭伤，医生开的自费云南白药喷雾和护具，就都按比例报了。所以建议大家挑的时候，优先挑能覆盖医保外自费药的产品，哪怕价格贵个几十块，真出事的时候能省不少钱。

第二个要说的是报销比例和免赔额，别只看保额高就选，得看实际能报多少。免赔额就是说，你得先自己掏够这个钱，剩下的保险公司才给报，有的学平险免赔额是100，有的是200，还有的是500，同样的报销比例，肯定免赔额越低越划算。比如同样报80%，花了1000块的医药费，免赔额100的话，就是（1000-100）×80%=720；免赔额500的话，就是（1000-500）×80%=400，差了三百多，这可不是小数。

第三个要提醒大家，所有的单据一定一定保管好。不管是门诊的病历本、缴费发票、检查报告单，还是换药的收费小票，都要整理好放一起，千万别弄丢。之前有个宝妈，孩子摔了之后去医院看完，把发票随手塞包里，洗衣服的时候忘了拿出来洗烂了，保险公司没办法核实原始费用，就只能给她按发票存根的一部分金额报，少报了好几百。要是学校统一投保的，可以先找学校负责保险的老师要理赔指引，要是自己买的，直接联系保险公司的客服问清楚需要哪些材料，按照要求整理好就行。

还有一点要注意，意外受伤的报销是不能重复赔付的，你买好几家的，也不会给你报超过你实际花的医药费，不用买多，买一份够额度就行。比如你实际花了3000，一家报了1800，剩下的1200可以找另一家报，但总共不会超过3000，所以不用花好几份钱买多份，不如把钱花在提高报销比例、扩大报销范围上更实在。

三. 生病住院赔付全记录

很多家长容易忽略，不少儿童学平险是包含生病住院保障责任的，不是只赔意外受伤。我们家楼下邻居家就遇到过这个事，去年冬天她家孩子刚上二年级，放学回家的时候说浑身发冷，量体温高烧39度，吃了退烧药也退不下去，晚上直接转成肺炎，连夜送去医院住院了一周。

她家孩子之前学校统一买了学平险，之前以为只有摔了碰了才赔，结果出院整理票据的时候想起来，就试着把住院材料交上去，没几天就收到了理赔款，大概报了四千多块，差不多覆盖了一半的住院花费，这对本来就在给孩子报兴趣班、经济压力不小的邻居来说，真的帮了不少忙。

选带疾病住院保障的学平险，第一个要关注的就是赔付比例。不同产品赔付比例不一样，有的是医保报销之后，剩余合理费用报80%，有的只报60%，同样的花费，比例高的你拿到的理赔款更多。比如刚才说的邻居家孩子，总共花了八千多，医保报了三千，剩下五千，按照80%赔付，理赔款就是四千，要是按60%赔，就只有三千，差了一千块，对普通家庭来说也是不小的数目。

第二个要注意等待期。新投保的学平险，一般会设置几十天的等待期，等待期内生病住院是不赔的，如果你是刚开学的时候新投保，孩子在等待期内就生病住院了，这份保单就没法赔，这一点一定要记住。如果是学校统一续保去年的保障，一般不会重新算等待期，续保的时候可以直接问学校或者保险公司。

第三个要看好免赔额，免赔额就是保险公司不赔，需要你自己承担的部分。有的学平险疾病住院是0免赔，医保报销完剩下的超过免赔额就能赔，免赔额低的当然对我们更有利。最后要提醒大家，投保的时候一定要如实填写孩子的健康状况，要是孩子之前就有慢性病没说清楚，后续理赔的时候很可能被拒赔，如实告知不仅不会影响承保，还能避免后续理赔的麻烦。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式和细节别忘

目前市面上儿童学平险的缴费方式主要分两种，一种是按年缴，一种是跟着学校统一收，少数产品支持按月缴，给大家直接说结论，建议优先选按年缴或者学校统一代缴，按月缴虽然看起来每次交钱压力小，但是很容易忘记自动扣款的事，万一银行卡余额不够扣费失败，保障就直接断了，孩子正好出事就没法赔。

如果是学校统一组织购买，大多数都是一次性收齐一学年的费用，统一走团体投保渠道。这里提醒大家一句，别觉得学校帮忙办就万事大吉，一定要找班主任要一下自己家孩子的投保凭证，核对清楚孩子的姓名、身份证号有没有填错。之前有朋友家孩子，学校统一报名的时候把身份证号输错了一位，后来孩子摔骨折要理赔，保险公司查不到投保信息，折腾了快半个月才改过来，耽误了好长时间理赔到账。

如果你是自己单独在平台买儿童学平险，选缴费的时候记得把自动续保打开。很多家长买了一次就忘了这事，一年保障到期没及时续，正好赶上孩子假期出去游玩出了意外，这时候没保障，所有钱都得自己掏。自动续保开通之后，只要你绑定的缴费账户里有钱，到期会自动扣费，不用自己每年记着日子，不容易断保。

不同家庭的经济条件不一样，缴费的时候也可以灵活选。预算比较有限的家庭，就选基础保障的一年期，每年只需要交几十块到一百多块，就能覆盖基础的意外和住院责任，不会给家里带来额外负担。如果家里预算比较充裕，也想给孩子更全的保障，可以选保障内容更全的版本，一年也就两三百块，能覆盖自费药报销、意外门诊这些额外责任，性价比也不低。

还有个细节很多家长容易忽略，就是如果孩子转校或者停学，已经交了费的学平险能不能退剩余保费。提前问清楚这一点，如果产品支持按剩余天数折算退费，就算中途孩子离开原来的学校，也不会平白浪费保费。另外，缴费之后一定要把电子保单下载下来存在自己的手机云盘里，或者打印一份放在家里，就算忘了投保的细节，随时拿出来就能看，理赔的时候也能快速找到对应的信息，不用再到处翻找记录。

结语

看完这些，你肯定搞清楚啦：挑儿童学平险，跟着孩子的年龄和自家情况选就行，幼儿园娃重点看意外医疗保额，小学娃多留意骨折责任，预算宽松选带自费药报销、疾病住院保障的款式，预算有限选基础保障款也够用。真遇上需要理赔的情况，先把所有病历、发票原件都收好，看看自己理赔的项目是不是在保障范围内，注意避开等待期、既往症这些坑，整理好材料交给保险公司或者对接的专员，静静等着审核打款就好。给娃买对合适的学平险，日常上学玩耍的小风险都能兜住，家长也能更省心。

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