重大疾病保险的 100多种重大疾病保险

引言

你是不是一看到重疾险列了一百多种病就犯懵？这么多病真的都用得上吗？买的时候该怎么选？别着急，今天咱们就把这些问题理清楚。

一 病名虽多别慌，主要看这三类

你是不是也跟王阿姨一样，一看到保单上列100多种疾病，一下子就懵了？王阿姨去年选重疾险的时候，拿着好几份宣传单比对，一会儿看到这个多列了三种病，那个多写了五种病，翻来覆去算了一下，居然差出来二十多种，她就认准了病种多的肯定更好，差点当场就掏钱买贵了两千块的那款。

后来她跟我聊起这事，我直接告诉她，你别光数个数，先分分类就清楚了。第一类就是我们常听说的高发性重疾，这类疾病占到了理赔的九成以上，不管哪家产品，都会把这些病种列进去，而且这类病种的定义都是统一的，不会有太大差别，你不用在这上面纠结个数多几个少几个。

第二类是轻度重疾、中度重疾，就是重疾还没发展到最严重程度的阶段，比如早期的结节类病变，这类病种的数量会让整体的病种总数变多，有些保险公司就是靠多加几个非常罕见的轻症来凑100多这个数，这些凑数的病种，一辈子都很难遇上。你要做的，就是盯紧几种常见的轻症，比如大家常碰到的早期冠心病、轻微脑中风这类，只要这几个在，剩下多加的罕见病种，不用太当回事。

第三类就是少见的特殊重疾，这类病种大多是非常罕见的遗传病或者儿童特定疾病，一般一年也遇不上几例理赔，这些就是凑总数的主力，很多产品就是靠多加十几个这类病种，把总数堆到100多，看起来比别家保障全，其实对你来说没用，还会让你多花保费。

给你说个实在话，王阿姨后来听了建议，选了病种总数少八个，但高发病种全、轻症责任全的产品，一年省了两千多，保障一点没打折扣。你选的时候就按这三类分一分，把第一第二类的常见高发种类核对一遍，不用盯着总个数比来比去，省得被凑数的病种牵着走，多花冤枉钱。

二 身体有状况，投保能否顺利通过

先给大家说个我接触过的真实案例，32岁的小陈在互联网公司做运营，好几年前体检就查出甲状腺结节，分级是3级，他觉得这不就是个小毛病嘛，买保险的时候没当回事，健康告知里问到甲状腺相关异常，他直接选了“无异常”。

过了两年半，小陈去复查，结节性质变了，确诊甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检记录，发现他投保时隐瞒了结节病史，直接拒赔，还解除了保险合同，一分钱都没给他退，小陈后悔得不行，说当初要是如实说就好了。

不是身体有异常就买不了重疾险，不同的异常情况，保险公司有不同的核保结论。比如常见的甲状腺结节、乳腺结节分级明确，没有其他异常，很多产品可以正常承保，也有部分会做除外承保，也就是甲状腺相关的重疾不赔，其他部位的保障还是有效的。如果是轻度高血压，服药后血压稳定，也有机会以标准体承保。

记住我的建议：健康告知问到的项目，一定要如实回答，没问到的不用主动说。别听销售说什么“小问题不用填，不影响理赔”，真出事的时候，只有白纸黑字的告知记录能帮你。

如果你的身体异常比较多，找不到能直接投保的产品，可以试试智能预核保，很多线上产品都有这个功能，输入自己的异常情况，直接就能出核保结论，不会留下核保记录，就算不通过也不影响你买其他产品。如果智能核保过不了，也可以找经纪人走人工核保，把自己最近的复查报告准备齐全，交给保险公司核保部门判断，也有机会顺利买到适合的产品。

还有一种情况，要是身体异常比较严重，多家核保都没通过，也可以先配置好百万医疗和普惠型的医疗险，先把基础医疗报销保障住，等后续身体状况稳定了，再尝试配置重疾责任，别硬往不符合要求的产品里挤，白花钱还拿不到理赔。

三 预算有限怎么配，保费杠杆计算

刚工作没几年，每个月扣完房租、还完花呗，剩下的钱不多，想买这份保障又怕交不起保费？我给你直接说方案，别乱踩坑。

刚入职的年轻人，每个月可支配收入也就两三千，一年拿不出几千块交保费，直接选保到70周岁的定期版本就行，不用硬挤预算买终身。比如杭州一对95后小夫妻，两个人都在互联网公司上班，每个月生活费加房租要花八千，车贷还有三千，年底攒下来的结余也就两万出头。他们一开始想给两个人都买终身保障，算下来一年保费要一万三，压力实在太大。后来调整了方案，两个人都选保到70周岁，保额各做五十万，附加轻症二次赔付，一年总保费才六千出头，每个月分摊下来五百都不到，完全不影响日常开销，还拿到了足额的保障。

如果连定期版本的保费都觉得有压力，那就先把保额做足，砍掉一些非必要附加责任。很多产品会附加重疾二次赔付、癌症二次赔付、身故返保费这些责任，加上之后保障看起来全了，保费也跟着涨了不少。预算不够的时候，可以先只保留基础的重疾、轻症、中症责任，先把核心保额拉上去，等以后收入涨了，再补充其他责任就行。比如刚毕业的小吴，刚到深圳做行政工作，每个月到手四千五，他想买五十万保额，带全附加责任的话一年要交四千八，差不多是他一个月工资，这就太影响生活了。最后他只选了基础责任，一年保费降到两千八，每个月存两百多块，完全没压力，该有的核心保障一点没少。

缴费方式选最长的期限，别选短缴。很多人觉得一次性交完或者十年交完，总保费少更划算，其实预算有限的时候，拉长缴费期限才能拿到更高的杠杆。比如三十岁男性买五十万保额，选二十年缴费，每年交五千二，选三十年缴费，每年只需要三千八。一年少交一千四，对于预算紧的年轻人来说，这笔钱可以留着当生活费或者存起来应急，而且更长的缴费期限，一旦没过几年就出险，剩下的保费都不用交了，直接赔付，反而更划算。

不同年龄阶段，预算分配也不一样。如果是三四十岁上有老下有小的家庭，预算有限的话，先给大人买够保额，再考虑孩子。很多家长一上来先给孩子买，大人自己裸奔，真要是大人出事，孩子的保费都交不起，更别说医药费了。比如石家庄的一个三口之家，一年可支配的保费预算只有八千，夫妻两个人三十四岁，孩子六岁，最后方案是夫妻各买五十万保额，保到70周岁，两个人总保费六千八，剩下一千二给孩子买五十万保额保三十年，这样全家都有保障，预算也没超，核心的家庭经济支柱保障也做足了，遇到问题能拿到赔款兜底，不会影响整个家庭的生活。

图片来源：unsplash

四 理赔细节看条款，获赔流程说明

先给大家说一个我身边真实发生的案例。小张32岁，在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，前年体检查出肺部有结节，半年后复查结节变大，做手术切除后病理报告确诊为恶性肿瘤，他三年前买了带100多种重疾保障的重疾险，出险后很快就拿到了赔款。

小张能顺利拿到赔款，核心是他提前捋清了条款里的赔付要求，还提前备好了所有材料。你得记住，100多种重疾的赔付要求并不统一，不是随便确诊就能赔，不同病种要求不一样。比如恶性肿瘤这类常见重疾，一般确诊就可以赔付；像冠状动脉搭桥术这类，要求做了约定的手术才赔；还有终末期肾病这类，要达到约定的状态才能赔。你买的时候别光看病种数量，一定要对着条款把常见高发重疾的赔付条件看清楚。

出险后第一时间要做的就是报案，打保险公司官方电话或者找你当时的投保代理人都可以，别拖着，超过约定时间报案可能会给理赔核查添麻烦。报案之后，按照保险公司的要求准备材料就行，一般需要病理报告、诊断书、检查报告、住院小结这些，要是有既往病史的相关记录，也得一并提供，别想着藏着掖着。

小张当时提交材料之后，保险公司用了不到一周就完成了核查，确定符合赔付条件，很快就把钱打来了。这里要提醒你，如果遇到保险公司拒赔，先看清楚拒赔的理由，要是确实符合条款约定，可以拿着材料找保险公司申诉，也可以找监管部门反馈，不用一味自认倒霉。

给大家整理几个可直接用的实操建议：第一，买完保险之后，把保单信息告诉你的一位直系亲属，避免出险后家人不知道有这份保险；第二，自己把保单里的赔付条件、免责条款复印或者截图存好，别等出险了才找不到条款；第三，所有的检查报告、诊断书都要留存好原件，别随便乱丢，这些都是理赔的核心依据。

结语

其实你看，100多种重大疾病保障，本质是给不同风险兜底，不用盯着病种数量比大小，核心是抓准自己需要的保障。不管你刚工作预算少，还是上有老身体有点小问题，只要照着咱们说的，抓住核心保障、做好如实告知、选对适合自己预算的方案，就能买到合适的保障。真遇上事，这份保单就是实打实的支撑，帮你扛过难关呀。

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