为什么要买旅游险 旅游险出事拒赔

引言

出门旅游咱们都图个开心，但你有没有想过，万一旅途中出点状况没保障怎么办？为啥好多人说买了旅游险，真出事却拿不到赔偿？今天咱们就聊聊这些大家都关心的事儿，把问题给你说清楚。

一. 条款陷阱在哪里？

我先给你说个真实案例，上个月有个朋友小杨去近郊玩山地越野车，翻车蹭掉了两颗牙，花了小几千补牙，找保险公司理赔直接被拒了，翻出条款一看才发现，高风险运动项目都列在免责里了。你要是计划去玩漂流、攀岩、冲浪这类项目，一定得提前翻免责条款，看看你选的产品把这些项目归在保障范围还是除外责任里，别等到出事了才拍大腿。

第二个陷阱藏在医疗责任里。很多人买的时候只看保额数字，不看报销范围。张阿姨之前跟着团去跨省游，路上突发肠胃炎住院，花了八千多，找理赔只报了两千不到，翻条款才发现，这款只报销社保范围内用药，自费药和进口药一分不报。如果你本身有慢性病，或者年纪大容易出肠胃不适、心脑血管突发问题，尽量挑包含自费药报销的，不然花的钱多半得自己扛。

第三个坑是关于行程变更的。不少人买旅游险冲着航班延误、行程取消来的，但是没仔细看触发条件。去年小陈定了旅游行程，出发前三天公司临时派他出差，他觉得自己买的行程取消险能赔退票钱，结果被拒了，条款里写了，只有被保险人突发疾病、或者目的地发生不可抗力才赔，个人工作变更不在保障范围内。你要是担心自己因为个人原因改行程，得找明确约定了对应情形能赔的产品，别默认所有行程取消都能赔。

第四个陷阱在身份限制里。有个刚毕业的小伙子做跨境代购，经常边旅游边带货，过关的时候摔了腿，申请理赔被拒了，条款里说，从事以盈利为目的的商业活动期间发生的意外，不承担责任。如果你出去旅游顺便要做兼职、带货跑业务，一定要提前看清楚职业和活动范围的约定，不要踩了身份限制的红线。

最后一个要注意的是就医机构要求。很多产品明确要求必须去二级及以上公立医院普通部，小杜之前旅游崴脚，图方便找了景区门口的私立骨科诊所，花了两千多，最后一分钱都报不了。出门前记下来，真的出事，尽量往符合条款要求的医院去，要是情况紧急必须在非约定机构处理，也要提前联系保险公司备案，留好所有的诊疗记录和收费票据，争取能正常理赔。

二. 不同人群怎么选？

学生党周末约着爬周边野山、去城郊露营，大多年纪轻身体好，预算也不多。直接选基础款，重点保意外摔伤这类常规意外医疗就行，不用买附加了很多用不上责任的产品，保费一般日均不到一块钱，完全能覆盖日常短途出行需求。如果你们要去做漂流、滑翔这类轻度户外项目，记得额外确认一下保单里包含这类项目的保障，别买了普通险种，真出事了赔不了。

刚结婚的年轻夫妻，打算国内自驾跨城游，大多会带摄影器材、笔记本电脑这类随身财物。选险种的时候，除了基础的意外和交通责任，加上随身财物丢失损毁保障就合适。如果碰上航班取消、高速堵太久导致预订酒店没法退，也可以看看有没有附加行程取消变更保障的产品，能补上一部分损失，预算够就加上，预算紧就只留核心保障就行。自驾的话，可以额外加上车辆故障救援相关的责任，应付半路抛锚这类小问题很实用。

带娃出行的一家三口，小朋友好奇心强，跑跑跳跳容易磕伤碰倒，还可能因为换水土闹肚子发烧。给大人选的时候，基础意外加行程保障就够，给小朋友选的时候，一定要侧重意外医疗额度，额度选高一点，而且优先选能报销社保外用药的产品，毕竟小朋友摔伤缝针用的美容线，很多普通保单不报销，提前看好能省不少钱。如果航班容易延误，记得加上航班延误保障，带娃在机场多待几个小时，买水买零食的钱能补一点是一点，心理也舒服点。

退休后结伴出游的银发族，大多会有一些基础的健康问题，出游的时候容易出现血压升高、肠胃不适这类突发健康状况。选的时候一定要优先带突发疾病医疗保障，别只买只含意外保障的产品。而且很多银发族会跟团走长途，难免碰上身体不舒服需要紧急就医的情况，突发疾病门诊、住院都能报的产品更适合。如果腿脚不好容易摔跤，意外医疗额度也尽量选高一点，另外健康告知大多比较宽松，只要不是已经住院的状态，基本都能买，不用太担心买不上的问题。

经常出差的商务人士，一年要出行几十次，每次单独买其实挺麻烦，算下来总花费也不低。直接买一年期的多次出行保障就行，比每次出行单独买划算，也不用每次出行前都操作一遍。另外商务人士大多会带电脑、样品这类贵重随身物品，记得选包含相应额度财物保障的，万一丢了能补上一部分损失。如果偶尔要去做轻度户外团建，也确认好项目在保障范围内，省得真出事了出麻烦。

三. 出事理赔难不难？

其实旅游险理赔不难，多数拒赔都是没踩对要求，我给你说几个实打实的细节，照着做就不会踩坑。

之前碰到过一个游客老李，去郊外爬野山的时候崴了脚，当时想着伤不重，自己先找附近的小诊所处理了，回到常住地之后才想起找保险公司理赔，提交材料之后直接被拒赔了。你猜为啥？因为他去的野山不在条款约定的可游玩区域，而且他没有在出事之后第一时间报案，保险公司没办法核实现场情况，没办法确认风险是不是符合承保范围，自然没办法赔。

拿到这个拒赔结果之后，老李找保险公司核对条款才发现，条款里写得明明白白，去未开发的野山、未对外开放的区域游玩本身就在免责范围内，就算是合法区域出事，也要在48小时之内通知保险公司，不然就会因为没办法核实伤情拒赔。这不是保险公司故意刁难，是理赔本身需要核实出险情况，你晚几个礼拜说，现场痕迹都没了，谁也说不清当时到底是什么情况。

那正确的做法是什么？第一时间报案，不管伤轻伤重，只要你觉得可能要走理赔，就先给保险公司打个电话说清楚出事的时间、地点、伤情，留下记录。之后所有的诊疗票据、检查报告、门票订单、交通票据都要整理好，别随便乱扔。哪怕只是航班晚点这种小情况，也要把机场出具的延误证明收好，没有这个证明，就算符合理赔条件也没办法拿到钱。

还有一种常见的拒赔情况，就是你报的伤情和实际情况对不上。比如说你出门旅游本来就有旧疾，出去玩的时候旧疾发作住院，这种情况大部分旅游险都是不赔的，你要是不说清楚，把旧疾发作当成新的意外报上去，核查出来肯定拒赔。所以报理赔的时候，实话实说就好，有啥说啥，该提供病史就提供，别隐瞒。

最后说个干货，报案之后多跟理赔顾问对接，问清楚还需要补什么材料，按照要求一步步交，只要你符合承保条件，材料齐全，一般都能顺利理赔，真的没有大家想的那么难。

图片来源：unsplash

四. 便宜没好货吗？

先直接给观点：旅游险不一定越贵越好，便宜产品也能满足出行需求，不用盲目追高价。

很多人觉得，便宜肯定没好货，几十块的旅游险肯定赔不了，其实不是这样。我身边就有朋友踩过反向的坑：去年张姐报了长途旅行团，旅行社推了一款几百块的高端旅游险，说保障全赔得多，张姐想出门买个安心就买了。结果她这趟就是国内城市逛吃逛吃，全程就在市区转，最多也就逛个近郊公园，最后这款高价险里包含的高风险运动保障、偏远地区救援保障，全程都没用上，白花了好几百块钱。

反过来，去年大学生小周放假约同学去周边城市玩三天，买了一款日均三块多的便宜旅游险，刚好撞上赶高铁的时候被前面的路人行李箱蹭摔了，膝盖缝了五针，花了小两千块的门诊费。小周买的这款便宜旅游险刚好包含了意外门诊责任，提交了票据之后很快就拿到了赔款，算下来三天的保费才十块出头，覆盖了绝大部分花销，性价比很高。

选旅游险的时候，先理清楚自己出行到底需要什么保障：如果你就是周末去周边城市短途游，全程就是坐公共交通、逛景点吃美食，没有什么高风险活动，买便宜的基础款就足够，只要含意外医疗、财产损失这两项核心保障就可以，不用多花钱买不需要的内容。

如果你出行计划里安排了潜水、爬山这类项目，或者要去交通不太方便的地方，再去选针对性加了这些保障的产品，哪怕这款产品比基础款贵一点，也是花在了需要的地方。记住核心建议：不管贵还是便宜，能匹配你自己出行需求的就是好产品，别为用不上的保障多花钱，也别为了省钱漏买你需要的核心保障就够了。

结语

看到这儿你肯定明白了，旅游险不是没用的鸡肋，而是出行路上的兜底保障，只要选对买对，出事就能帮你分担不小的压力；而之所以会碰到拒赔，大多都是没看清条款、没做好理赔流程导致的。出发前抽十几分钟看看条款，对应自己的行程选对保障，记得出事第一时间按要求留好材料报案，就能安安心心享受旅途啦。

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