旅游险怎么赔偿 旅游意外险报销药费吗

引言

出门收拾好行李、订好车票住宿，是不是心里还隐隐犯嘀咕？出门游玩万一磕了碰了，花了药费找谁报？真出事儿了旅游险该怎么赔呢？今天咱们就把大家关心的这些问题说清楚。

一. 出险后怎样走理赔流程

先记住第一原则：第一时间报案，别拖。上个月我朋友小张去郊外徒步，不小心崴了脚，在当地诊所处理完，隔了一周才想起找保险公司报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要额外核对事故发生的细节，折腾了快半个月才拿到赔款，平白多跑了好多手续。一般要求出事之后48小时内报案，实在记不清时间，你翻一下保单里的要求，照着要求报就不会错，报案直接打保险公司公开客服电话，或者找你买保险的平台线上报案都可以，说清楚你什么时候、在哪、出了什么事就行，不用讲太多复杂细节，后续会有专人对接。

报案之后，第一时间收好所有相关的材料。这个是核心，没有材料一分钱都赔不了。还是说小张崴脚那次，他一开始把诊所开的收费发票、病历单随便塞背包里，回来的时候沾水揉皱了，最后又跑到诊所补打单据，又开证明，耽误了好久。不管你是开药、拍片子、做包扎，所有收钱的单据，还有医生写的病历、诊断书，全都找个密封袋装好，电子版也拍一份存在手机相册里，别弄丢。如果是涉及到交通意外之类的情况，交警给的认定书也要留好，一样别漏。

接下来就是提交申请了，现在大部分都能线上提交，不用你跑线下网点。你买保险的时候是在哪个平台买的，就找哪个平台的理赔入口，按照提示上传你拍好的材料照片就行。如果要求寄纸质原件，那就按照给的地址寄出去，记得发快递的时候保留好快递底单，方便后续查询。要是你不会操作线上，打客服电话，会有人教你一步步弄，或者告诉你线下网点的地址，直接去柜台交也可以。

交完材料之后，就是等保险公司审核。一般小的理赔，材料齐全的话，三五天就能出结果。要是金额比较大，情况复杂一点，可能会需要一两周，这个时候你别慌，要是超过时间还没消息，你可以主动打客服电话问进度，不用一直干等。如果审核的时候说你的材料缺了哪一样，你按照要求补上去就行，不用紧张，不是故意刁难你，就是流程需要。

审核通过之后，就等赔款到账啦。赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账一般也就一两天，你查收一下账户变动就行。如果审核没通过，保险公司也会告诉你为什么不赔，要是你对结果有疑问，可以拿着你的材料去跟保险公司协商，把你的情况说清楚，会有专人再给你复核。整个流程其实没有那么复杂，你记住：及时报案、收好材料、按要求提交，剩下的就等消息就行，不用自己瞎琢磨。

二. 旅行受伤药费能否报销

大部分符合条款约定的旅行受伤药费，都可以按约定比例报销，不是所有药费都能报，得看你买的旅游意外险具体条款约定，不能一概而论。

举个真实例子，上个月退休张阿姨跟团去近郊爬山，下山的时候踩滑扭了脚，同行的团友把她送到就近医院处理，医生开了消肿止疼的口服药、还有外敷的固定贴，总共花了三百八十多，其中两百一属于社保范围内用药，剩下一百七十多是自费的外用贴剂。张阿姨出发前女儿给她买了旅游意外险，她女儿整理好发票、诊断书拍照上传报案，最后这款旅游意外险报了社保内用药扣除免赔额后的九成，一共一百八十多，自费的贴剂没报。

如果是你在旅行途中因为意外受伤去医院，医生开的药，只要符合条款约定，就能申请报销。多数普通旅游意外险，默认只报销社保范围内的药费，自费药、进口药一般不报销，只有少数附加了相关责任的产品，才能报部分自费药费。

如果你本身需要长期服用慢性病药物，出发前忘了带，在旅行当地药店买的常规慢病用药，这种不能报销。因为旅游意外险只赔因为意外导致受伤产生的药费，本身已有疾病的用药，不在保障范围内。比如老王有高血压，出门玩忘带降压药，就近买的降压药，肯定没法走旅游意外险报销。

给大家两个可操作的实用建议：第一，不管在哪里拿药、买药，一定要留好原始发票，还有医生开具的诊断书，上面要写清楚是因为意外受伤就诊，没有发票原件，绝大多数保险公司都不会受理报销申请；第二，如果你计划去偏远地区旅行，或者打算尝试一些带点强度的户外活动，可以选带自费药报销责任的旅游意外险，虽然价格会比基础款贵一点点，但遇到需要用自费药的情况，能省不少钱。如果就是普通城市周边一日游、跟团逛景点，选基础的社保内药费报销的产品就足够，没必要多花额外的钱。

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三. 不同人群如何选保险

退休爸妈出门旅游，大多是去周边逛景点或者报康养团，走走路爬爬小山，很少碰太激烈的项目，但老人本身骨头脆，容易摔一跤扭到腰，万一碰上个感冒肠胃不舒服也得开药看诊。建议优先挑医疗报销额度够高的，意外责任不用追求太高额度，重点把门诊和住院的药费、检查费报销范围放宽，能覆盖社保外自费药更好。老人一般都有基础病，投保的时候别隐瞒健康告知，大部分旅游险对老人的健康要求很宽松，只要不是严重到不能出门的情况都能买，年龄超65岁也有合适的可选，注意看清楚投保年龄上限就行。

刚上学的小朋友跟着学校或者机构出门研学、亲子游，孩子跑跳好动，磕破膝盖、被蚊虫叮咬过敏、不小心崴脚都是常事，有时候还得去医院清创、拿抗过敏药。建议重点挑意外医疗保障充足的，意外保额可以不用拉到顶，但是报销比例要选高的，最好能100%报销社保内用药，还能覆盖门诊挂号费、清创换药的费用。给孩子买的时候，要看清有没有包含未成年人特殊责任，比如万一需要转院接送，能不能报销交通费用，大部分产品给孩子投保都不会加额外保费，跟着行程期限买就可以，出行几天买几天，不用多花钱。

年轻上班族出门自由行，有人喜欢爬野山、玩漂流，还有人会体验潜水、滑翔伞这类有意思的项目，年轻人身体好，平时很少生病，但玩这类项目受伤概率比逛景点高很多，容易出现韧带拉伤、皮肤擦伤这类情况。如果只是普通城市逛吃、周边游，买基础款的旅游意外险就行，一天几块钱就能覆盖日常磕磕碰碰的药费报销，性价比很高。要是打算玩高风险项目，一定要提前看清楚免责条款，确认你要玩的项目不在免责里，再额外加一点意外医疗额度，真出点事需要缝针拍片，药费都能报，不用自己掏腰包。预算充足的话，可以加上行李丢失、行程取消这类附加责任，赶不上火车、行李被偷都能补点损失，也不贵。

打算跟爱人一起度蜜月、出门长途自驾游的中年人，上有老下有小，出门既要顾着自己安全，有时候还得带着老人孩子一起走。建议一家人分开挑，每个人按自己的行程和身体情况选，不要只买一份笼统的保障。中年人自己如果开车，额外加上交通意外责任，药费报销这块选能覆盖社保外用药的，万一需要用点好的消肿药、止疼药，也能报销不用自己花钱。预算够的话，一家三口一起买组合型的，比单独买每个人还能便宜一点，总花费也不高，一家三口出行一周，几十块到一百多块就能搞定。

本身有慢性病的朋友出门旅游，比如有高血压、糖尿病，出门万一需要拿应急的药，或者因为旧疾突发需要门诊处理，买的时候一定要看清楚条款，有没有免责既往症。如果只是常规的慢性病，平时控制得很好，不少旅游险都能覆盖突发情况的药费报销，投保的时候如实说清楚情况就行，不用怕买不了。别嫌麻烦不看条款就瞎买，真要是旧疾产生的药费，条款里说不赔就真报不了，白花钱不说还耽误事。

四. 投保需注意哪些条款

先看免责条款这一块，你计划去玩潜水、攀岩这类非常规旅行项目，一定要翻清楚免责里有没有把这些项目排除在外。之前有个游客小周，报了当地的浮潜团，下水的时候脚被珊瑚划伤缝了五针，找保险公司理赔才发现，自己买的旅游险把浮潜列进了免责项目，最后一分钱都没拿到，白花了保费不说，医药费全得自己掏。所以选的时候先核对自己要玩的项目，确认不在免责里再掏钱。

第二看医药报销的范围约定。很多旅游意外险只报销社保范围内的用药，如果你受伤需要用到进口缝合线、进口自费止痛药，这部分钱就报不了。如果你出行会去偏远地方，或者本身容易过敏需要用特定自费药，提前找能覆盖部分自费药的产品，别等拿到发票去报销才发现不报自费，吃了闷亏。

第三要确认责任生效的时间和地域范围。很多人出行前一天才买，忘了看条款里的生效时间，有的买完第二天零点才生效，如果买完当天就出发，路上出了意外，保险还没生效，保险公司不会赔。另外如果你是去国内偏远地区的边境景区，要确认条款里没有把这些地区排除在保障地域外，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障范围里。

第四要看免赔额和赔付比例的约定。不少旅游意外险都会设几十到一百块的免赔额，也就是低于免赔额的部分不给报，剩下的部分按约定比例赔，不是花多少报多少。比如有的条款写的是，扣除100元免赔额后，按80%比例赔付，你花了600块医药费，能拿到手的就是（600-100）×80%=400块，不是直接报600，这些数字一定要提前看清楚，别对赔付金额有错误预期。

第五要留意第三方赔付的约定。如果你是跟团出游，或者出行的交通、景点已经由旅行社或者第三方承担了医药费，要看看条款里有没有要求先找第三方赔付，剩下的部分才给报销。提前弄清楚规则，出险后按规则走流程，能少跑很多冤枉路，也能尽快拿到赔款。

结语

看到这里你应该搞懂啦，旅游险理赔按着先报案、再收材料提交、等赔款到账的步骤走就行，流程并不复杂；旅游意外险能不能报销药费，得看你选的产品条款，只要是符合约定的因意外导致的用药费用，一般都能按比例报销，记得一定要收好发票原件。选的时候跟着自己的情况挑就行，老人选医疗额度够的，孩子选意外责任全的，预算宽松可以选保障更全的，预算有限选基础款也够用，出发前一定要仔细看清楚免责和保障范围，别等出险了才发现不符合要求，做好准备再出发，玩得才能更安心。

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