重大疾病保险现金价值是什么意思

引言

你买重大疾病保险的时候，是不是也看到合同里写着“现金价值”这四个字，盯着这行字摸不着头脑？到底它和咱们能拿到的钱有关系吗？会不会影响咱们的理赔？今天咱们就把这个问题给说清楚。

现金价值就是退保拿回的钱吗？

给你直接说观点：它不完全等同于退保能拿到的钱，但日常退保能拿回来的钱，就是这个现金价值，你这么记也没问题。

给你说个真事儿，前两年42岁的张哥换工作，手头紧起来，琢磨着之前买的两份重疾险，每年保费加起来快一万二，压力有点大，想退一份救急。他买的第一份重疾险，已经交了五年了，当年买的时候每年交3200，算下来交了一万六，他本来以为能退个万把块，结果翻合同一看，现金价值才只有五千多。张哥当时一下懵了，觉得自己被坑了，找到保险公司问为啥扣这么多。

其实保险公司的扣费逻辑很清楚，你买重疾险，保险公司从承保第一天开始，就得给你扛着几十万的重疾保障风险，前期还要收核保、代理人服务这些运营成本，这些钱都得从你交的保费里出。你交的保费里，一部分是给你做保障的成本，剩下的一点点才会慢慢攒成现金价值，所以前期现金价值低，是很正常的情况，不是故意坑你。

接着说张哥的事儿，他第二份重疾险才交了一年，每年交七千多，翻合同看现金价值，只有不到一千块。张哥最后咬咬牙退了第二份，拿回来不到一千，确实亏了，但他也搞懂了，现金价值就是你提前退保，保险公司能退给你的钱，交的时间越短，能退的就越少，你做退保决定之前，一定要先翻合同看一眼当年的现金价值，心里有数再做决定，别稀里糊涂退了亏大钱。

给你说个实用建议，如果你只是临时交不起保费，别上来就退保拿现金价值。你可以看一下合同里的减保规则，把原来的高保额降成低保额，剩下多交的保费对应的现金价值会退给你，同时还能保留一部分保障，比直接全额退保亏的少多了。另外如果你的重疾险已经交了十多年，快交满了，这个时候现金价值已经涨的比较高了，除非你真的不需要这份保障了，否则别随便退，退了不仅没保障，还浪费了你十几年攒现金价值的时间，很不划算。

图片来源：unsplash

生病赔款和现金价值有啥关系？

咱先讲个真实的案例你就懂了。32岁的赵哥在互联网公司做运营，平时经常加班熬夜，前年体检查出肺结节，手术后病理确诊是恶性肿瘤，符合他买的重大疾病保险的理赔条件。

赵哥买的这份重疾险，保额30万，交了4年保费，当时保单的现金价值大概是5万多。理赔的时候他特意问代理人，会不会赔保额的时候要把现金价值扣掉，只给他24万多？

直接说结论：绝大多数带身故责任的重疾险，确诊重疾符合理赔条件，赔的是合同约定的保额，不会扣减你保单的现金价值。赵哥最后顺利拿到了30万理赔款，一分都没少，这笔钱他用来付了后续靶向药的费用，还留了一部分当疗养期的生活费，不用动自己的存款，也没跟亲戚开口借钱，解决了大问题。

那有没有特殊情况呢？如果你买的是不带身故责任的消费型重疾险，有些产品条款会约定，万一被保人身故，只会赔保单的现金价值，不会再赔保额。这种情况你要提前看清楚条款，别搞混了两者的赔付规则。

如果你买的是附加了二次赔付责任的重疾险，第一次赔完保额之后，保单的现金价值一般会随着主险保额调整，大多会按比例减少或者直接归0，后续的二次赔付只需要按照剩余的责任来享受保障就可以，不用额外纠结现金价值的变化。

给大家几个可操作的建议：买重疾险优先看保额够不够，再看现金价值的高低，别反过来纠结。如果你看重保障，别盯着现金价值选产品，毕竟我们买重疾险就是为了万一出事能拿到赔款，现金价值只是附加属性。30岁到40岁的工薪族，预算有限就先把保额做足，不用刻意追求高现金价值的产品；50岁以上准备买重疾险，预算充足，可以适当关注现金价值，年纪大的时候万一不想交了，退保能拿回的钱也多一些；身体已经有异常没法买新产品，就算现金价值现在不高，也别轻易退旧买新，保住现有保障比什么都重要。

什么情况可以动用这笔钱？

第一种情况，你打算中途退保不用这份保障了，直接就能动用这笔钱。

之前遇到过一位32岁的陈先生，当时买重疾险的时候没算清楚自己的长期支出，买了一份每年交八千多的产品，交了三年之后，家里孩子要上私立幼儿园，老人又需要定期做理疗，每个月固定开支一下涨了不少，实在挤不出每年交保费的钱，没办法只能选择退保。这时候他保单的现金价值有一万四千多，退保之后这笔钱直接打到了他的银行卡里，补上了孩子半个学期的学费缺口，就算退了保，手里也能拿回一笔钱应急，不至于之前交的保费全都打了水漂。

第二种情况，你急着用钱周转，但又不想退掉这份重疾保障，就可以用保单现金价值做抵押申请贷款。

就像之前说过的老王，他45岁的时候自己开了一家小建材店，合作的工地工程款拖了三个月没结，店里进新货需要十万块周转，当时他手里的重疾险已经交了12年，现金价值有八万多，他就直接用这份保单申请了贷款，一周就拿到了七万多的放款，补上了进货的缺口，而且这份重疾险的保障照样有效，不用因为急用钱就丢掉自己已经攒了十多年的保障。等三个月之后工地结了款，他很快就把贷款还上了，啥都不影响。

第三种情况，你交不起当期的保费，又不想退保弄丢保障，可以用现金价值自动垫交保费。

有位48岁的赵女士，前两年换工作空档期有小半年没收入，刚好赶上重疾险保费该交了，手里余钱不够，她想起自己保单里有自动垫交的条款，当时已经交了15年，现金价值足够覆盖当年的保费，就触发了自动垫交，当年的保费直接从现金价值里扣了，保单继续有效，等她找到新工作拿到工资，也不用急着补费，后续接着正常交费就行，不会因为断交就失去保障。

第四种情况，如果你买的是带身故责任的重疾险，被保人身故之后，要是没有触发重疾理赔，受益人领取的一般就是现金价值或者保额，具体看条款约定，这时候也会动用这笔钱给家人留一笔补偿。

给你一个实打实的建议，如果你打算长期持有这份重疾险，不用天天盯着现金价值看；如果你随时可能需要动用这笔钱周转，选产品的时候要优先选现金价值增长速度比较快的，后期现金价值比较高的类型，方便你关键时刻用得上。如果只是追求高保额做足保障，不用太在意现金价值高低，把预算优先留给保额就好。

不同预算该怎么挑这类保险？

刚工作不久、月薪不高的年轻朋友，每年能拿出来买保险的预算有限，直接给你明确建议：优先挑不看重现金价值的消费型重疾险，先把保额做足。

就拿刚毕业两年的小周举例，他每个月到手六千多，除去房租、吃饭和必要社交，每个月最多攒下一千块，全年能拿出来买重疾险的预算也就五千多。一开始他听朋友说带储蓄属性、现金价值增长快的产品好，硬咬着牙买了一款，结果保额才二十万，每年交四千八，剩下的预算连百万医疗险都买不了。后来他重新规划，换了消费型重疾险，同样每年四千五的保费，直接买到了五十万保额，剩下的钱还顺顺利利配上了百万医疗险和意外险，整体保障全多了。对预算有限的朋友来说，买重疾险的核心是得重疾的时候能拿到足够的钱治病、养病，现金价值高低暂时放在次要位置，先把保障缺口填上才是要紧事。

年收入在十万到二十万之间，已经有一定积蓄，每年能拿出一万到两万预算的家庭支柱，建议你在做足保额的基础上，适当考虑现金价值稳步增长的产品。你可以留足七到八成预算做高保额，剩下两成预算选带一定储蓄属性的款式，既不会因为追求高现金价值压缩保额，也能给未来留一笔可以灵活支取的资金，比如几十年后退休，可以退保拿现金价值补充养老，不用的时候就放在保单里增值，进退都灵活。

年收入二十万以上，已经配齐了医疗险、意外险这些基础保障，还有闲置资金做中长期规划的朋友，可以优先考虑现金价值增长表现不错的储蓄型重疾险。这种情况下，你本身不缺基础保障，买重疾险除了患病拿保额赔付，还可以把它当成一笔安全的中长期储蓄，要是一辈子没用到重疾赔付，最后子女也能拿到这笔钱，或者你年老的时候需要用钱，退保取现金价值也能拿到一笔不少的资金。

还有年龄超过五十岁，身体还符合投保要求的朋友，更要根据预算调整思路。如果预算不多，别硬碰现金价值高的产品，这个年龄段保费本身已经比较贵，硬买高现金价值的产品很容易出现“保费倒挂”，就是交的总保费比保额还高，很不划算。不如适当降低保额，选消费型产品，或者直接根据自己能承受的预算，选现金价值增长合理的产品，不要为了追求高现金价值增加不必要的缴费压力。

结语

现在你该搞懂啦，重大疾病保险的现金价值，就是你退保时能拿到的钱，是前期多交保费累积出来的，平时躺在保单里，急用时能通过保单贷款拿出来救急，理赔重疾时赔的是约定保额，跟现金价值不冲突。买重疾险的时候，记着按自己的预算来挑：要是手头紧，先选高保额的消费型，不用太在意现金价值高低；要是预算宽松，想要多一层资金灵活度，再选带储蓄性质的产品就行，别为了所谓的“存钱”乱买，先把保障做足才是正事。

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