重大疾病保险有哪几种分类方式呢

引言

嘿，朋友！你是不是也和很多准备买重疾险的小伙伴一样，对着一堆产品分类看得头晕？想挑到合适的，却连有几种分类方式都搞不清楚？别慌，今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路，选对适合自己的那一款。

一. 保障范围宽窄怎么选

按保障范围宽窄划分，重大疾病保险可以分成两类，一类只覆盖核心高发重疾，一类覆盖更广的重疾加轻症、中症。

只保核心高发重疾的，价格比较低，预算特别紧张的朋友可以先选这类过渡。刚毕业没攒下多少钱的年轻人，或者每月要还房贷车贷、手里余粮不多的家庭支柱，可以先买上这类产品，先把基础额度做足，比花一样钱只买低额度全保障的要实用。毕竟先有兜底，总比裸奔强。

覆盖重疾加轻症、中症的，价格会高一点，但保障更全。要是你预算能跟上，优先选这类，能覆盖更多发病概率不低的轻症、中症。很多重疾早期就是以轻症、中症的形式出现，早发现早治疗，不仅能拿到赔付金看病，还不用等到重疾确诊再拿钱，能更早减轻经济压力。

我身边有个现成的例子，42岁的赵哥，三年前单位体检发现肺结节，当时没当回事，一年后复查确诊早期肺癌。他当时预算有限，贪便宜买了只保核心重疾的产品，早期肺癌在他的保单里不算约定重疾，只给了一点点慰问金，大头的治疗和康复费用还是要自己出。后来他和我说，当初要是多花个两三百块，买个带轻症保障的，就能拿到小几十万赔付，压力能轻好多。

选的时候还要注意，不用盲目追求病种数量堆到一两百种，重点要看有没有覆盖常见高发的轻症、中症。比如轻微脑中风、不典型心梗、原位癌这些，这些都是临床上高发的问题，必须要有。预算够的话，可以把这些高发的都覆盖到，再考虑增加其他病种。不同年龄选法也不一样，二三十岁的年轻人，身体底子好但未来时间长，尽量选保障范围全的，毕竟谁也说不准未来会遇到什么问题；五六十岁的朋友，如果预算有限，可以优先覆盖核心高发重疾，把额度做足，不用强求凑太多罕见病种，毕竟罕见病种发病概率低，把钱花在高发问题上更划算。如果本身有家族病史，比如家族里有人得过比较特殊的疾病，那可以对应找包含这个病种的产品，把保障范围补全，针对性做好防范。

二. 缴费时间长短咋决定

刚毕业两三年的年轻朋友，我直接建议你选最长的缴费期限。刚入职工资不高，除去房租、饭钱、通勤费，每个月能攒下来的钱本来就不多，如果选了10年甚至更短的缴费期，每年要交的保费会高出一大截，很容易给生活添负担。比如刚工作的小周，今年26岁，月薪五千出头，看上了一款重疾险，如果选20年缴费，每年交四千二，分摊到每个月才三百五，喝两杯奶茶的钱就能搞定；要是选10年缴费，每年就得交七千多，每个月差不多六百多，一下子就挤占了本来就不宽裕的生活费，搞不好急用钱的时候还要刷信用卡，反而得不偿失。

收入波动比较大的朋友，比如做销售、自主经营小生意的，我建议你选中等长度的缴费期限，比如15年或者20年。这类职业有时候收入高有时候收入低，选太长的缴费期限，万一哪段时间生意不景气，交不出保费，万一断缴超过宽限期，保障就失效了，之前交的钱也白白浪费。选中等长度的缴费期限，既能把保费分摊开，不至于一年要掏一大笔，也能早点交完保费，不用一直担心后续缴费的问题，不会出现断保的风险。

已经人到中年，收入比较稳定，手里还有一笔闲置资金的朋友，可以选稍短一些的缴费期限。比如40岁的老赵，在国企做管理，每个月工资稳定，手里还有几十万存款，本来准备买重疾险，一开始想选30年缴费，算下来总保费要比20年缴费多交两万多，他手头闲钱够，选20年缴费不仅总花费更少，也不会影响家里的日常开支，刚好合适。

选长缴费期还有一个隐藏好处，就是更容易触发保费豁免。不少重疾险都带轻症豁免责任，要是你缴费期内得了约定的轻症，后续没交的保费就不用再交了，保障还继续有效。比如小李25岁买重疾险选了30年缴费，交了第5年的时候得了轻症，后续25年的保费都不用交了，相当于只花了5年的钱，换了一辈子的保障，要是选的是10年缴费，刚交5年已经交了一半，豁免省下的钱也少很多，划算程度差不少。

最后给大家提个醒，不管选长还是选短，一定要留好至少半年的保费预算在活期账户里，别把所有钱都拿去做长期理财，到缴费期拿不出钱，导致保障失效，那才是亏大了。如果实在拿不准，就选自己每个月能轻松拿出来的额度对应的缴费期，只要不影响生活，长缴费期对大多数人来说都是更合适的选择。

图片来源：unsplash

三. 多次赔付还是单次领

有家族遗传病史，或者本身已经出现过相关病史前兆的朋友，优先选多次赔付类型。

我给你说个真实的例子，王姐今年42岁，妈妈和姐姐都得过同一种高发重疾，她自己每年体检都提示相关指标异常，五年前她听了顾问建议选了多次赔付的重疾险，当时身边朋友还说她多花冤枉钱。三年前她第一次确诊重疾，拿到赔付后治好了病，保单还有效，去年她另一部位又查出新发重疾，又拿到了一笔赔付，不仅覆盖了第二次的治疗费用，还把之前养病没上班亏掉的收入补上了，家里没因为两次大病掏空积蓄。如果她当初选的是单次赔付，第一次赔完合同就终止了，第二次治病全得自己掏腰包，对普通家庭来说压力真的很大。

如果你是年轻人，刚参加工作预算有限，暂时选单次赔付也没问题，先把基础保额做足，比纠结多次赔付更重要。比如刚毕业一年的小周，每月税后到手只有六千，还要付房租和生活费，手里余钱不多，那就先买单次赔付的，把保额买到五十万，先把第一次大病的风险兜住，等以后收入涨了，再加保多次赔付的产品就可以，没必要硬撑着买贵的，给自己添生活压力。

选多次赔付的时候，要注意看条款里的分组要求，不分组的多次赔付，理赔条件比分组的宽松，但价格也会高一些，预算够选不分组的更省心；分组的话，要选把高发重疾分到不同组的产品，别让两种高发重疾挤在同一组，同一组里赔过一种，同组其他的就不能赔了，这点一定要看清楚。

还有不少人问，到底要不要为了多次赔付多花钱，给你一个直白的判断标准：如果你已经做好了基础保额，手里还有多余的预算，本身又有相关重疾的家族史，那一定要加钱选多次赔付；如果预算只够做足单次的保额，那就先选单次，保额比赔付次数重要，没足额的话，哪怕赔很多次，第一次的钱不够用也没用。

四. 健康告知环节避坑点

第一，一定要记住，问到什么答什么，没问到的不用主动说。很多朋友买保险的时候，生怕漏了自己的身体情况，把十年前一次摔破胳膊缝针的小问题都主动说了，其实完全没必要，只会给自己添不必要的麻烦。只要保险公司在健康告知问卷里没问到的病史，你不用主动补充，这是符合规则的，不用过度焦虑。

第二，不能隐瞒已经确诊的身体异常，哪怕看起来问题很小也不行。之前有位32岁的赵先生，单位体检发现甲状腺结节已经分级，他觉得结节这么小的问题，不会影响理赔，投保的时候就没写。结果两年后他确诊甲状腺相关重大疾病，申请理赔的时候，保险公司调出他之前的体检记录，直接拒赔了，交了两年的保费只退了现金价值，相当于这么久的钱白花了，保障也没拿到，太亏了。所以只要是健康告知问到的异常，哪怕是小结节、小增生都得如实说，别抱侥幸心理。

第三，体检异常别自己瞎归类，有啥说啥就好。不少朋友拿到体检报告，上面写了「血糖轻度偏高」，自己觉得没确诊糖尿病，就直接写身体没问题，这其实踩坑了。健康告知问的是「是否存在体检异常」，不是问你有没有确诊疾病，只要体检报告上有超出参考范围的结论，你都得如实写上，让保险公司去核保判断，别自己当医生下结论。

第四，之前买过其他保险的理赔记录，别瞒着不说。有位陈阿姨之前买过一份重疾险，因为早期肺病赔过一次，后来想再买一份新的重疾险，她觉得之前的病已经好了，说了反而通不过，就没提之前的理赔记录。后来她再出事申请理赔，保险公司查到之前的理赔，直接因为未如实告知拒赔，陈阿姨退休金不多，攒了好几年钱交保费，最后竹篮打水一场空。所以只要健康告知问到既往理赔、既往投保记录，实话实说就好，大不了核保不通过再换产品，隐瞒肯定出问题。

第五，医保卡外借过，千万别不说。很多人把自己的医保卡借给家里长辈买过降压药、降糖药，投保的时候觉得这不是自己生病，不用讲，这也是常见的坑。这种情况一定要主动告知保险公司，提供自己近几年的体检报告证明自己身体健康，多数情况也能正常承保，如果你不说，后来理赔的时候保险公司查到医保卡购药记录，会直接认为你带病投保，拒赔的概率很高，千万不要图省事瞒下来。

给大家一个可操作的小建议：拿到健康告知问卷，一条一条对着自己的体检报告、病历本对着看，不清楚的就找保险顾问问清楚，别嫌麻烦，也别自己瞎猜，如实告知才是后续顺利理赔的基础。

结语

总结一下，国内重疾险主要是按保障范围宽窄、缴费时间长短、赔付次数这几个维度来分类，不同分类对应不同人群：预算有限、刚参加工作的年轻人，可以先选保障常见大病的险种，拉长缴费时间分摊压力；有家族遗传病史、担心未来复发的朋友，可以选择带多次赔付、保障病种全的方案，不管你选哪类，记住一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理，选贴合自己需求和经济情况的就好啦。

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