重大疾病保险死亡赔偿多少钱

引言

买重疾险的时候，不少朋友都会心里打鼓：要是最后不幸身故，重疾险到底能赔多少钱呢？这个问题会不会跟大家想的不一样？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚。

赔偿金额要看条款约定

只含重疾责任的产品，身故不赔保额，只能退还保单对应的现金价值，这种产品价格通常更低一些。很多人买的时候没留意条款，出事之后才发现身故赔不了保额，只退很少的钱，其实是自己没看清楚责任范围。

带身故责任的产品，身故赔偿一般直接等于合同约定的基本保额。比如你给自己买了五十万基本保额的带身故责任重疾险，没出过重疾理赔的情况下不幸身故，保险公司直接给受益人赔五十万。

如果已经出过重疾理赔了，身故赔不赔，赔多少，还要看条款的具体设计。举个真实例子，35岁的张大哥给自己买了四十万基本保额的重疾险，带身故责任，五年后确诊合同约定的重度癌症，拿到了四十万的重疾理赔，治疗了一年半之后不幸身故，这款产品的条款约定，赔过重疾之后身故仍然可以赔对应保额，最终张大哥的家人又拿到了四十万的身故赔偿。

换另一种条款设计的产品，同样是张大哥的情况，如果条款约定重疾理赔已经赔过基本保额，身故就不再额外赔付，只会把剩下没赔的差额补上，比如有些产品约定，身故赔偿要扣掉已经赔付过的重疾保险金，那这种情况就不会再赔第二次了。

还有一种带身故责任的储蓄型重疾险，赔偿金额会在保额和现金价值之间选高的赔，这类产品一般缴费期比较长，前期现金价值低，身故赔基本保额；缴费几十年后，现金价值会慢慢涨得比基本保额还高，这时候身故就赔更高的现金价值，买的时候要看清楚合同里写的规则，别自己瞎猜。

投保前别光听销售人员口头说，一定要自己翻一遍合同里的身故责任条款，确认清楚赔偿规则再签字付款。你在意身故赔偿，就选合同里明确写了身故赔保额或者对应规则的产品；你只是想要重疾保障，预算又有限，选不带身故责任的产品也没问题，核心是要和自己的需求对得上。

预算有限怎么搭配方案

优先给家庭经济支柱配带身故责任的重疾险，家庭里谁赚钱多，先给谁买，别反过来先给老人孩子买保障，毕竟经济支柱要是出问题，整个家庭的收入都会断，保障优先级一定不能错。比如28岁的小张，在互联网公司做运营，每个月到手八千多，刚结婚还背了两百万房贷，夫妻俩手头紧，余钱不多，这种情况就优先给小张买，保额优先做够房贷余额加五年生活费，不用追求保终身，选保到六十岁就行，把有限的钱都砸在保额上，保费能省一半还多。

选保定期限的消费型产品，不要选捆绑了很多附加责任的返还型产品。返还型产品看起来没事能返钱，其实每年保费要比消费型贵出一倍多，预算不够的时候，买返还型很容易为了省保费把保额做低，真出事的时候那点保额根本不够用。还是拿小张举例，要是买返还型保终身，每年保费要交八千多，保额只能做到三十万，房贷还差两百万，三十万保额连房贷都覆盖不了，根本起不到作用；换成消费型保到六十岁，每年只要三千多，就能做到五十万保额，保障力度一下子就上去了，完全能覆盖患病后的收入损失和治疗康复费用。

可以拆分缴费期限选最长的缴费期，别选短缴费期。预算有限的时候，选三十年缴费比选二十年缴费，每年能少交一千多块钱，而且要是缴费期内得了约定的大病，符合条件的话后续保费都不用交了，直接享受保障，更长的缴费期反而能撬动更高的保额，对预算有限的人来说更友好。小张选三十年缴费，每年保费比二十年缴费少交一千二，这笔钱省下来，还能多买一份百万医疗险，给保障再添一层。

不用强求每个人都买带身故责任的，如果预算实在紧张到连带身故的定期重疾都买不起，可以先买纯重疾责任，只赔合同约定的大病，身故不赔，保费会再便宜两成左右，先把核心的大病保障做足，等以后收入涨了，预算多了，再补充带身故责任的保单也不迟。比如刚毕业工作一年的小周，每个月到手才五千，除去房租吃饭剩不下多少钱，就可以先买纯重疾责任保到七十岁，保额做到四十万，每年保费才两千出头，压力很小，等过两三年涨了工资，再加购带身故责任的保障就行。

最后给不同预算的人整理了直接能用的方案：每月能拿出三百块的，家庭经济支柱选消费型定期重疾，保额五十万保到六十岁，三十年缴费；每月能拿出五百块的，可以把保障期限升到七十岁，保额保持五十万；每月能拿出八百块以上，再加一份定期寿险补充身故责任，这样搭配下来，每一分钱都花在刀刃上，不会浪费钱，也能拿到够用的保障。

图片来源：unsplash

健康告知千万不要隐瞒

投保重疾险的时候，健康告知是必须过的一关，千万不能抱着侥幸心理隐瞒病史。很多朋友觉得，自己之前的小毛病，说不定保险公司查不到，就算查到，过了观察期也得赔，这个想法完全错了。

有个真实案例给大家说说。32岁的张哥在互联网平台买重疾险，健康告知里问到了“近2年有没有住院记录、有没有甲状腺结节诊断”，张哥之前单位体检查出甲状腺结节3类，当时医生说定期观察就行，不用治疗。他觉得这就是个小事，说了说不定会被除外承保，干脆直接填了“无异常”，顺利买了50万保额的重疾险，还附了身故责任。

过了一年半，张哥查出甲状腺癌，做了手术，申请理赔的时候，保险公司调取了他之前的体检记录，查到了投保前的结节诊断，直接拒绝了理赔，还解除了合同，只退了现金价值，比他交的保费还少了小一千。张哥打官司也没赢，法院判定他确实没有如实告知，支持保险公司的决定。你看，省了一点功夫，最后没拿到赔偿，还亏了钱，太亏了。

那具体该怎么做呢？记住两个原则：问到的才回答，没问到的不用讲。就是说健康告知问卷上列出来的问题，你有对应情况的，一定要老老实实说清楚，问卷没提的问题，不用主动去找出来说。比如问卷只问了近5年的住院记录，你10年前得个肺炎住过院，就不用主动提。

还有人说，我记不清自己之前的体检异常了怎么办？不用硬着头皮瞎填，不确定的就去之前体检的医院打印报告，或者找专业的顾问帮你梳理，真的记不清细节，可以写“记得有异常，具体以体检报告为准”，别随便蒙“无异常”。如果是很小的异常，比如轻微的脂肪肝，也不用怕，很多产品不影响正常承保，就算是加费或者除外，也比最后拒赔好，毕竟真出事了，能拿到赔偿才是我们买保险的目的啊。

结语

总结下来，重大疾病保险到底能赔多少钱，答案没有统一标准：如果你选的不带身故责任，身故是不赔偿的，要是带身故责任，直接按合同约定的保额赔，有的是赔已交保费，得看具体条款。买的时候就按照自己的情况来：年轻预算少就选消费型把保额做够，预算充足再选带身故责任的长期款，记得健康告知一定要如实填，别给自己埋坑，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，帮咱们撑起家里的安稳。

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