如何讲解重大疾病保险知识

引言

你是不是对着一堆重疾险资料越看越懵？是不是搞不清自己到底该怎么选重疾险？别着急，咱们今天就把这些事儿说清楚。

一. 别听名词要懂保障

别上来就被各种复杂名词绕晕，你只要抓住核心：得了合同里写的病，达到约定的状态，保险公司才会给钱。不是只要得大病就赔，这点一定要记死。

给你说个真事，去年我邻居老陈听销售说“保一百多种大病，几乎全覆盖”，放心买了，后来得了罕见肺炎住院，花了十几万去找保险公司理赔，结果被拒了。翻遍合同才发现，他得的这种肺炎，根本没写进合同约定的病种里，只能自认倒霉，白花了好几年保费。

所以你挑的时候，别盯着“病种多就好”这点不放，重点看核心病种是不是都在里面，常见高发的病种有没有都写清楚。有些产品凑数加了很多发病率很低的病种，看着数量多，其实根本用不上，还白白拉高了价格。

再来说除外责任，这部分是告诉你，哪些情况保险公司不赔，一定要逐字看完。比如有些明确写了，因为既往症导致的重疾不赔，有些特定的情况也不在保障范围内，这些内容别跳过，很多理赔纠纷，都是因为当初没仔细看这部分。

还有赔付条件，不同病种的赔付要求不一样。有些病种要求确诊就赔，有些要求做完特定手术才赔，还有一些要求达到约定的身体状态才赔。比如脑中风相关的病种，不是确诊了就赔，要求遗留特定的功能障碍，并且要持续一定时间才符合赔付标准。你得提前把这些要求摸清楚，别等出事了才发现自己达不到条件拿不到赔款。

就拿我表姐的经历说吧，她之前买的产品，关于冠状动脉相关的病种，要求做开胸手术才赔，后来她查出来问题，医生给做了微创介入，不用开胸，结果就不符合赔付条件，一分钱都没拿到。要是她当初买的时候，就看清楚赔付条件，选个接受微创手术赔付的产品，就能拿到赔款减轻负担了。

二. 不同预算怎么挑选

刚工作没两年，月收入四千到六千，手头可支配保费不多的朋友，直接选保到七十岁的定期重疾，把保额做足。刚毕业的小吴工作三年，每个月到手五千出头，扣除房租吃饭，每个月能攒下来不到一千，一年能拿出来买重疾的钱也就三千出头。他就选了五十万保额保到七十岁，一年缴费两千八，既拿到了足够的兜底保障，也没给日常开支添负担。要是预算再压缩，哪怕把保障期限调到六十岁，也比没保障强，先上车再补票，以后收入涨了再补充终身保障就行。

作为上有老下有小的家庭支柱，年收入十万到二十万，每年能拿出几千块配置保障的，优先选终身重疾，保额做到家庭三到五年年收入总和。张哥今年三十五岁，在一家私企做部门主管，老婆在家带娃，每年家庭纯收入十六万左右，他给自己选了七十万保额的终身重疾，一年缴费六千多，平均下来每个月五百多，不会影响房贷和孩子上学开支。万一真的出事，这笔钱能覆盖治疗费，还能补上家里五年左右的生活费，不用卖房卖车凑钱，也不会拖垮整个家庭的生活。

年收入二十万以上，预算比较宽松，还有其他基础保障都配齐的朋友，可以加上额外赔付责任，比如额外赔，比如针对高发重疾的二次赔付。刘姐今年四十岁，家里夫妻都有稳定收入，孩子已经上初中，房贷也快还清，一年能拿出一万多配置重疾，她就选了带六十岁前额外赔付的产品，六十岁前得约定重疾，能多拿七成保额，本来六十万基础保额，就能拿到一百零二万赔付，足够覆盖治疗加上康复的费用，剩下的钱还能用来养老，给孩子留一部分积蓄，保障更周全。

已经退休的中老年朋友，预算不多，健康还能符合投保要求的，不用追求太长保障期限，也不用追求过高保额，选一次性缴费或者短缴的定期重疾就行。王阿姨今年五十五岁，之前没配置过重疾，儿子想给她补一份，手里预算总共两万出头，就选了十万保额保二十年，一次性缴费一万八，就算以后得重疾，也能拿到十万块，不用让孩子承担全部治疗费，毕竟老人得重疾，对家庭来说也是一笔额外开销，有十万块兜底，压力就能小不少。

这里还要提醒大家，不管预算多少，买重疾最先要保证保额，不要为了保终身就把保额压得太低。很多人预算五千，非要买十万保额保终身，其实真出事十万块连治疗费都不够，这份保障的作用就很小。不如把保额提到五十万保到七十岁，先拿到足够的保障，应对最高发的发病年龄段风险，以后加保也灵活，符合绝大多数家庭的实际需求。

图片来源：unsplash

三. 健康告知必须如实

投保的时候，健康告知页的问题怎么答？记住一条：问啥答啥，不问不答，别多嘴也别隐瞒。

有人会说，我就是之前体检查出个小毛病，不疼不痒的，不说也没人知道吧？这话可错了，给你说个真实的例子。之前有个陈姐，36岁，每年都做单位体检，连续三年体检报告都写了甲状腺结节，分级是3级，医生也说定期复查就行，不用特殊处理。后来她想给自己买份重疾险，填健康告知的时候，看到上面问“近两年是否有甲状腺结节、肿块相关的检查异常”，她觉得这就是小问题，说了反而通不过，就干脆填了“无异常”。

买完之后交了三年保费，每年四千多，从来没断过。结果第四年体检，陈姐查出甲状腺癌，赶紧拿着资料去申请理赔，结果保险公司调出来她之前的体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了她现金价值，比她交的总保费还少了小一半。陈姐哭着说自己不懂，以为小毛病不用讲，可合同写的明明白白，不如实告知，保险公司有权利拒赔解约，最后打官司也没赢。

那要是真的有小毛病，是不是就买不了了？不是的，你只要照着问题如实说就行，很多常见的小毛病，比如1厘米以下的甲状腺结节、已经好了的肺炎，都是可以正常投保的，最坏的结果也就是加费或者除外承保，总比最后赔不了强。

别听身边人瞎出主意，说什么“五年内没住院就不用讲”“体检报告没存档就查不到”。现在医院、体检机构的记录都是联网存着的，真到理赔的时候，保险公司都会调阅过往记录，只要查出来你没说，刚好和你现在得的病有关系，基本都会拒赔。

最后给你说个可操作的小建议：准备投保前，可以先把自己近两年的体检报告、过往的住院记录、门诊病历都找出来，上面写了什么问题，健康告知问到了就老老实实写上，没问到的不用主动说。要是拿不准某个问题算不算，就找靠谱的保险顾问帮你核对，别自己乱填，给自己留后患。

四. 理赔细节注意哪些

首先要核对就诊医院的要求，绝大多数产品都要求就诊医院是二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了私立医院，或者不符合等级要求的小医院，哪怕确诊结果完全符合条件，也可能拿不到赔款。给你举个例子，之前有个陈叔，身体不舒服查出符合理赔条件的大病，家楼下刚好有个挺高端的私立医院，服务好不用排队，他就在那做了检查和治疗，最后提交理赔申请的时候，直接因为医院不符合要求被卡了，来回折腾补材料换医院复查，耽误了快两个月才拿到赔款，本来等着钱交治疗费，差点耽误事。

其次，要留好所有理赔相关的单据，不管是初诊的诊断书，还是后面的病理报告、影像学检查片子，住院的出院小结、缴费小票，每一样都不能丢。很多人觉得拿到诊断书就够了，把其他单据随手放丢了，补起来特别麻烦，有些小医院的门诊记录存档时间短，丢了之后补开都补不出来，直接影响理赔进度。之前有个张姐，确诊之后忙着治疗，把当初做穿刺的病理报告原件弄丢了，只留了手机拍的照片，保险公司要求必须提供原件，她跑回原来做检查的医院，找科室签字盖章重新打印，来回跑了三趟才搞定，本来半个月能下来的赔款，拖了两个多月。

第三，要搞清楚赔付的触发条件，不是只要确诊条款里的病就能赔，有些病要求达到约定的状态，有些要求做完约定的手术。比如有的产品里的某类疾病，要求瘫痪达到一定的持续时间，或者开胸进行相关手术才赔，要是你刚确诊就跑去申请，达不到条件肯定没法赔。之前有个刘哥，查出来心脏方面的问题，现在可以做微创介入手术，不用开胸，他买的老款产品里要求必须做开胸手术才赔付，最后就没拿到赔款，这个就是没搞清楚赔付条件吃的亏。所以理赔申请之前，先翻一翻合同对应病种的赔付要求，对照自己的治疗情况，心里先有个数，别白跑一趟。

第四，及时报案，别拖着。很多产品都有报案时间要求，一般要求确诊之后10天内通知保险公司，当然不是说晚报案就一定不赔，但是拖的时间太长，有些证据可能就找不到了，保险公司核查起来难度变大，也会耽误你拿到赔款的时间。比如有人确诊之后觉得先治病，治了大半年才想起报案，这时候很多原始的检查报告都找不到了，保险公司需要重新核查病情，来来回回耽误很久，本来等着赔款结账，结果一直下不来，给自己添了很多麻烦。

第五，提交申请之后，配合保险公司的核查。要是保险公司要求调取你的既往体检记录、过往的就诊记录，别觉得是故意刁难你，这是正常的核赔流程，你积极配合就好，只要你之前做了如实健康告知，该有的病情都符合条件，核查完自然会正常赔款。不用藏着掖着，越配合，理赔流程走的越快，你也能越早拿到钱。

结语

其实讲重大疾病保险知识没那么复杂，抓准核心就不会乱——先搞清楚自己能拿到什么保障、记住如实说健康状况，再跟着自己钱包和需求挑就对了，不用被花里胡哨的说法绕晕，选到符合你需求的，就是帮你给生活兜好底的好保障。

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