重大疾病保险是哪些 重大疾病保险会退钱吗

引言

生活里，不少人想买重疾险给全家添份保障，却一直摸不着头绪——咱们常说的重大疾病保险到底涵盖哪些？买了之后，交出去的保费真的能退回来吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮想买保险的朋友理明白。

一. 重疾险保的是哪些麻烦

我先给你举个真实的例子，32岁在互联网公司做运营的小张，前段时间频繁咳嗽胸闷，去医院检查查出了肺癌早期，手术加后续靶向治疗算下来要小四十万。小张夫妻每个月要还房贷车贷，孩子刚上幼儿园，双方老人都是普通退休职工，一下子拿不出这么多钱，好在小张两年前买了重疾险，提交确诊报告之后，很快就拿到了理赔款，刚好填上了治疗的窟窿，还留出了养病五年的生活费，不用夫妻俩一边愁治病一边愁断了收入来源。

重疾险保的第一类，就是这类会花掉大几十万治疗费的高发重症。现在监管对重疾险的保障范围有统一要求，必保的都是发病率高、治疗花费高的常见重疾，不用你担心会遇到缺斤少两的保障。

除了重症，不少重疾险还会包含中症和轻症的保障。比如你身边肯定有人得高血压或者糖尿病引发的轻微脑中风，或者早期的原位癌，这些病症达不到重症的理赔标准，但治疗也要花几万甚至十几万，还得停工休养一段时间，没法上班赚收入。中症轻症就能赔，赔下来的钱够付治疗费，还能补上休养期间的收入缺口。我邻居阿姨去年查出来乳腺原位癌，买的重疾险轻症赔了八万，自己只花了几千块，剩下的钱还用来请了好几个月的护工帮着做家务照顾她，子女都不用请假回来陪护，没给家人添多少负担。

不同身体状况的人，选的时候关注点不一样。如果你平时身体就不太好，有结节这类小问题，优先选把高发中症轻症都包含在内的产品，不用特意追求保障一百多种罕见病，多数人一辈子都碰不到这些罕见病，多加进去反而多花钱，没必要。

如果你是上有老下有小的家庭支柱，建议把保额做足，优先覆盖治疗费用加三到五年的收入，万一真得病，你不用急着回去上班挣钱，能安心把病养好，也不会把家里的积蓄都耗空，更不会拖垮家人的生活。如果是刚工作没几年的年轻人，预算有限，也可以先把高发的病症都覆盖到，保额先买够，后续收入涨了再加保就行。

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二. 确诊后是直接赔还是报销

我直接说，重疾险和咱们平时用的医疗险不一样，它不是报销型的，只要符合合同约定的理赔条件，就会直接把保额赔给你，不需要你拿着治病的发票去走报销流程。

去年我身边就有这么个真事儿，32岁的张哥在互联网公司做运营，天天熬夜改方案，前年体检查出来了符合合同约定的恶性肿瘤，他买的这款重疾险保额是50万，提交理赔申请之后不到两周，50万就直接打到他银行卡里了。

这50万他没全花在医疗费上，当时他手术加化疗花了不到20万，走医保报销之后自己只掏了8万多，剩下的四十多万，他用来付了房贷，还请了专业的护工照顾自己术后恢复，剩下的钱留着当生活费，养病这一年他没上班，也没因为钱的事儿愁得睡不着，也没动家里本来准备给孩子上学存的积蓄，这就是直接赔付的好处。

那是不是所有情况确诊就直接赔？也不是，得看合同约定，有些疾病要求达到约定的状态才赔，有些要求做完约定的手术才赔，不是随便确诊个毛病就给钱。比如脑中风后遗症，大多要求确诊之后满180天，还留下了约定的后遗症，比如一侧肢体没法正常活动，才会给赔付。你买的时候一定要翻清楚合同里的理赔条件，别光听销售人员说确诊就赔，就不管具体约定了。

给大家说个实用的建议：你拿到理赔款之后，怎么花完全自己说了算，没人管你用途。要是你治病钱够，就可以用来还房贷、补收入缺口，或者给家人留着，也能去挑更好的康复环境，不用盯着发票算钱，也不用纠结报销比例够不够。买的时候优先挑高发重疾理赔条件宽松的产品，买的时候看仔细，理赔的时候才不会出麻烦。

三. 中途不想保了钱能退吗

很多朋友买完重疾险，过个三五年收入变了，或者重新规划了保障，就想问一句，交了的钱能退回来不，答案是肯定可以退，但退回来多少，得看你什么时候退。

你刚买完有10到20天左右的犹豫期，这段时间如果你琢磨明白，觉得这款不合适，直接申请退保就能拿回全额保费，顶多扣个十来块的工本费，基本上不会有什么损失，我朋友小吕当初跟风买了一份，回去一算超出自己预算了，犹豫期最后一天申请退保，第二天钱就全打回来了，一分没少。

过了犹豫期再退保，就只能退保单的现金价值了，现金价值简单说就是这份保单现在值多少钱，刚买完前几年的现金价值都特别低，比如你一年交五千，交了两年一共交了一万，第一年退可能只能拿回来几百，第二年退也就一两千，损失真的不小。

我楼下的张姐四年前给刚工作的儿子买了一份重疾险，一年交六千二，交了三年，一共交了一万八千六，去年儿子换了工作单位给买了足额团体保障，张姐觉得没必要再买这份，就去申请退保，最后只退回来不到六千，损失了一万多，就是因为刚好在交费前几年退，现金价值还没涨上来。

那什么时候退现金价值会高一些呢，一般交费期满之后，持有时间越长，现金价值越高，有些带储蓄属性的重疾险，几十年后现金价值能超过你累计交的保费，这时候退保就能拿回比交的保费更多的钱。

给大家说两个可操作的建议，如果真的不想继续交了，别直接等着保险公司断保失效，那样损失更大，主动申请退保拿现金价值；如果只是暂时手头紧，可以看看保单有没有减额交清功能，把现有现金价值当成总保费，折算成一个更低的保额，后续不用再交费，保障还能继续有效，比直接退保划算；如果健康状况还不错，确实想换产品，先把新产品买完过了等待期，再退旧产品，别断了保障空档。

四. 普通人怎么选才不吃亏

刚毕业工作没几年的年轻人，手头存款不多，每个月还要扣房租、还房贷车贷，可支配的预算很有限，直接选保到70岁的定期重疾险就行。你刚三十岁出头，风险最高的几十年都能覆盖到，每年只需要几千块就能买到几十万的保额，不会给日常开支添负担，先把保障缺口填上，比硬扛着压力买终身险要实在得多。我见过一个刚工作两年的姑娘，听了业务员的推荐硬买了带身故责任的终身重疾险，每个月要交两千多，连买换季衣服都要攒三个月，其实完全没必要，刚工作先把保额做足才是核心，等以后收入涨了，再追加终身保障或者加保都来得及。

上有老下有小的中年家庭支柱，预算相对充足，而且自己是整个家庭的收入核心，建议你选终身重疾险，再加身故责任。万一真出事，赔的钱既能用来治病，剩下的也能给家人留着还房贷、供孩子上学，相当于给家庭托了个底。我认识一个40岁的男士，在物流城做批发生意，家里两个孩子上学，还有八十岁的老母亲要养，他买重疾险的时候直接选了终身型带身故责任，保额做了五十万，去年确诊早期肺癌，拿到赔款之后，不用动给孩子存的学费，也不用卖批发铺，安安心心做了手术在家休养，现在已经回去看店了，这笔赔款刚好帮他撑过了最难的阶段。

买重疾险第一要盯紧保额，别盯着便宜买低保额。很多人图每年少交点钱，只买了十几万保额，真得上病，光治疗费可能就几十万，十几万根本不够用，起不到兜底的作用。一般来说，保额要覆盖3-5年的年收入，再加治疗费，就算你预算有限，保额也别低于三十万，不然买了保险也起不到该有的作用。

买之前一定要做好健康告知，不问不答，有问必答，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有人之前体检查出了甲状腺结节，买的时候没说，后来真出事申请理赔，保险公司查到体检记录，直接拒赔，交了好几年的钱白扔了，保障也没拿到。如果你的身体有异常，比如有结节、囊肿之类的，多找几家公司投一投，有些公司对结节的核保比较宽松，说不定能正常承保，实在拿不准就找专业的顾问帮你梳理，别自己乱填。

缴费方式尽量选更长的缴费期，别选一次性缴清或者短缴费期。拉长缴费期，每年交的钱少，能降低每年的压力，而且大部分重疾险都有保费豁免，如果缴费期内得了约定的轻症、中症，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，选长缴费期能享受到这个福利。比如同样买五十万保额，分20年交每年五千，分30年交每年只要三千八，每年能省一千多，拿去买别的保障不香吗。

结语

这下你清楚啦，咱们国内的重疾险主要覆盖常见的高发重疾，确诊符合条件就能直接拿到赔付金，不用等报销。至于会不会退钱，分情况来看：犹豫期内退保能拿回全额保费，过了犹豫期退保只能退现金价值，如果你选的是带返还责任的产品，符合合同约定的条件也能拿到约定的返还金额。选的时候也不用乱，二十几岁刚工作预算有限的朋友，可以选保到退休的定期重疾，保费一年几千块就能拿到不错的保额；三十多岁上有老下有小，预算充足的话，可以选保终身的重疾，再按需加上身故责任；身体有些小异常的朋友，一定要如实填写健康告知，别隐瞒，避免后续理赔出问题。先把基础保障做足，真遇上事的时候，就能帮你兜住钱包的底啦。

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