重大疾病保险保障内容包括

引言

嗨，正在挑保险的朋友，你是不是还在纳闷，咱们国内的重大疾病保险，到底能帮咱们解决哪些问题？别着急，这篇文章就会把你想问的问题说清楚。

一. 重疾险具体保哪些名堂？

首先，最核心的就是约定重症疾病的一次性赔付。我家楼下水果店老板老陈，去年查出来脑中风后遗症，满足条款里约定的“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”的赔付条件，买的这份重疾险直接赔了，这笔钱他用来付了康复费，还补上了水果店关门三个月的营收缺口，不用动给儿子存的买房首付，也不用跟亲戚开口借钱，这就是重疾险最核心的用处。

其次，现在多数产品都会包含中症和轻症的保障。中症就是比重症程度轻、比重症门槛低的疾病，轻症就是程度更轻、治疗起来预后更好的疾病。我表姐前年体检发现早期乳腺癌，刚好符合合同里的轻症赔付约定，赔了二十万，她直接用这笔钱做了微创治疗，术后还辞了工作在家休养了大半年，不用因为怕花钱硬扛着拖成重症，也不用因为治病花光自己攒的旅行基金。

第三，不少产品还会自带额外赔付责任，比如针对特定年龄段、特定人群的额外保障。比如不少产品会约定，如果在60岁之前确诊约定的重疾，可以多赔一定比例的保额。我同事小吴38岁查出急性心肌梗死，刚好符合这个约定，原本买的40万保额，最后多赔了20万，他术后需要长期吃药调理，还得换压力小的工作，收入降了不少，这笔额外赔的钱刚好补上了未来五六年的收入缺口。

第四，还有可选的额外责任，比如二次赔付责任。不少人担心得过一次重疾之后，治好也很难再买其他保险，万一复发或者得第二次重疾就没保障了，就可以选带二次赔付责任的产品。我远房亲戚叔叔十年前得了甲状腺癌，赔了一次之后，去年又查出来结肠癌，刚好买的这款带重疾二次赔付，又赔了一笔，够付手术和化疗的费用，不用拖累刚结婚的儿子。

给大家直接提可操作的建议：买的时候先看你最在意的保障，要是你担心得大病之后收入中断没钱花，就把核心重疾的保额买够；要是你怕早期小病拖成大病，就选带足额轻症中症保障的；要是你年纪还轻，预算够，可以加上特定年龄段额外赔付，预算不多就先把核心重症保额做高，不用贪太多附加责任，适合自己的才对。

二. 年轻人投保有啥讲究？

先给你第一个明确建议：年轻人只要身体还没出现异常，抓紧时间投保。

我身边就有这么个例子，26岁做设计的小吴，刚毕业工作三年，去年单位体检查出了甲状腺结节，分级还不低，现在再去投重疾险，要么直接被除外甲状腺相关责任，要么就得加费才能承保。他说之前总觉得自己年轻，离大病远得很，买保险不急，结果拖出问题来，好好的保障硬生生打了折扣。

第二个建议，年轻人预算大多有限，别硬咬着牙买终身型，选保到六七十岁的定期重疾就够用。

算一笔明白账，30岁男性，五十万保额，交三十年，买保到70岁的定期重疾，一年保费也就三千多块；要是买终身的，同样保额同样缴费期，一年就得六千往上，差出来的这三千，对于刚工作没几年，还要攒房租攒首付的年轻人来说，差不多是大半个月生活费了，压力一下子就上来了。而且等你四五十岁收入涨了，手里余钱变多了，再补充终身保障也完全不迟，不会让你现在就被保费绑住。

第三个建议，先把保额做够，别纠结太多附加责任。

很多年轻人投保的时候容易看花眼，一会想加身故责任，一会想加多次赔付，结果保额买得只有二三十万，真出事了根本不够用。重疾险拿到钱，第一要用来付医保报不完的治疗费，第二要覆盖你三五年不能工作的收入损失，还有术后康复的开销，五十万是比较基础的额度，如果所在城市生活成本高，尽量往七八十万做。那些花里胡哨的附加责任，预算不够可以先不碰，先把核心的保额做足才是正事。

第四个建议，如果已经有了结婚、生娃的计划，别忘加上投保人豁免责任。

我同事小郑，28岁准备要孩子，投保的时候加上了投保人豁免，去年她查出来乳腺原位癌，符合豁免条件，后面二十多年的保费都不用交了，保障还继续有效。要是没加这个责任，每年还得接着掏钱，对于当时正在养病没法正常上班的她来说，又是一笔额外负担。

最后提一句，年轻人别觉得自己身体好就乱填健康告知，只要是体检异常、医院看过的毛病，都要按要求如实说，别抱着侥幸心理瞒下来，不然真出事了赔不了，之前交的钱就全打了水漂。

三. 预算不够如何保全家？

先给大家说个身边的真事儿，小区里的陈姐夫妻俩，加上上小学的孩子一共三口人，夫妻俩都是普通工厂工人，每个月加起来到手也就八千多，除去日常开销、孩子学费，每个月能攒下来的也就一千多，想给全家人都配重疾保障，但又怕掏不起保费，一开始跟好多人一样，想着先给孩子买上，孩子小保费便宜，结果花了八百多给孩子买了一份保额三十万的终身重疾，夫妻俩自己啥保障都没有，这其实走了弯路。

第一步先排优先级，一定要先保家里的经济支柱，再保老人孩子。要是预算有限，经济支柱没保障，万一出事，整个家庭的收入断了，孩子那份保单都没钱续，更别说扛得住治疗开销了。陈姐后来调整了方案，把给孩子买终身重疾的钱挪了一部分出来，先给夫妻俩都配上了保障。

预算有限的话，可以先选定期重疾，不用强求买保终身的。三十岁左右的经济支柱，买保到七十岁的定期重疾，五十万保额一年也就几千块，比保终身的便宜三分之一还多，先把足额的保障拿到手，比空喊着要保终身但保额买不够有用多了。陈姐夫妻俩，一人买五十万保额保到七十岁，两个人加起来一年才四千八，比之前错配的时候，花钱不多还把核心风险兜住了。

老人和孩子的配置，也有省钱的办法。孩子年纪小，买定期重疾其实非常便宜，五十万保额保三十年，一年也就两三百块，足够覆盖孩子成长阶段的风险，不用一开始就买终身的，以后预算宽裕了再加保就行。超过五十岁的老人买重疾，如果身体还符合健康告知，可以选一年期的重疾，或者缩短保障期限，不用追求高保额，够覆盖前期治疗费用就好，把预算省下来留给支柱。陈姐最后给孩子买了五十万保额保三十年的定期重疾，一年只花了两百八，给六十岁的陈姐婆婆买了二十万保额保二十年的重疾，一年也才一千出头，全家人都配上了，一年总保费才六千出头，刚好落在他们的预算里。

最后记得，预算不够千万别买捆绑了很多责任的返还型重疾，那种看着满期能退钱，实际保费贵出一倍还多，同样的预算，保额只能买一半，万一出事根本不够用。就买纯保障型的，把钱都花在保额和核心保障上，先把缺口填上，以后家庭收入涨了，再慢慢加保、调整成终身保障就可以。

图片来源：unsplash

四. 健康告知该怎么填实？

记住一句话：问啥答啥，不问不答，不要主动多讲自己的病史，也别故意隐瞒已经存在的健康异常。

咱们国家内地的重疾险，大多采用询问告知的原则，保险公司问了你哪些健康情况，你就如实回答对应的内容，保险公司没问到的部分，你不需要主动补充说明，不用把十年前摔个腿、小时候得过肺炎这种小事都一股脑说出来。

我给你说个真实的例子，之前有个网友32岁，投保前一年单位体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，他投保的时候看健康告知只问了“是否有甲状腺癌或者甲状腺的恶性肿瘤”，没问普通结节，他就如实回答了“没有”，后来过了两年，他确诊甲状腺癌，保险公司正常给了赔付。

再给你说一个反例，之前有个客户，四十岁，投保的时候，健康告知只问了近五年有没有住院手术、有没有结节肿物这些，他五年前因为急性阑尾炎住过院，早就痊愈了，结果他怕不过审，干脆就没填，后来他确诊心梗申请理赔，保险公司查到了五年前的住院记录，以未如实告知为由拒赔了，不仅没拿到钱，交了好几年的保费只退了现金价值，亏了十几万。

如果你碰到一些拿不准的情况，比如体检有个小异常，不确定要不要填，你可以找靠谱的保险顾问帮你核对，或者直接把体检报告上传给保险公司做预核保，预核保不会留下拒保记录，就算结果不好，也不会影响你买其他产品。

还有一种情况，有些人记错了自己的病史，不是故意隐瞒，这种也不用太慌，投保后如果发现自己漏填了不影响核保的小问题，可以及时联系保险公司补充告知，一般不会影响后续理赔。核心原则就是，问到的异常，有就说有，没有就说没有，别抱侥幸心理，也没必要过度告知给自己添不必要的麻烦。

五. 真出险理赔咋办才顺？

第一时间联系你的保险顾问或者直接打保险公司官方客服报案，别拖着。之前有个案例，38岁的老陈确诊急性心梗之后，光顾着忙着安排住院手术，拖了快两个月才想起报案，结果保险公司需要核查的诊疗记录、就医材料因为时间太久，部分原始单据找起来费了好大功夫，硬生生把理赔到账的时间拖了快半个月。要是刚确诊，拿到明确的诊断报告就报案，提前跟保险公司对接清楚需要准备什么材料，能省好多麻烦。

按保险公司要求整理好所有材料，别漏项，也别改材料。需要的材料一般包括：确诊重疾的病理报告、影像报告、住院完整病历、被保险人的身份证银行卡这些，如果你是委托家属办理，还要备好授权委托书和代办人的身份证。之前有个客户林女士，确诊乳腺癌之后，为了怕麻烦，自己把之前单位组织体检时候的小结改了一个日期，本来她本来符合理赔条件，就因为改材料，保险公司核查耽误了很久，最后虽然也赔了钱，但林女士自己担了好大的心，完全没必要。

配合保险公司做核查，别抗拒。有些朋友觉得，我都买了保险，凭啥还要查我之前的看病记录？其实核查是保险公司的常规流程，只要你买的时候健康告知如实填了，完全不用慌。之前有位42岁的吴先生，确诊脑中风后遗症之后，保险公司提出要调阅他十年前的一次住院记录，吴先生很配合，提供了当时的住院号和就诊医院，保险公司调阅之后发现，那只是一次普通的肺炎住院，和这次的脑中风没关系，没过一周理赔款就到账了。如果你故意不配合，反而会拉长理赔的时间，对自己没好处。

理赔款到账之后，也要核对清楚到账金额和保障约定是不是一致，看看有没有算错。比如你买的重疾保额是三十万，合同里约定确诊合同约定的重疾一次性赔付保额，到账就应该是三十万，如果发现金额不对，立刻找保险公司对接人员问清楚原因，别稀里糊涂收了钱之后才发现问题，后续再处理就麻烦很多。

如果遇到理赔纠纷，别自己憋着，先找保险公司的理赔部门问清楚拒赔或者少赔的原因，要是你觉得自己的权益受损，可以找银保监会相关渠道反馈，也可以找专业的法律人士咨询，按正规流程维护自己的合法权益就行。

结语

现在你搞清楚啦，咱们国家的重大疾病保险，保障内容核心就是确诊符合合同约定的疾病后，给你赔付约定额度，这笔钱你可以用来付治疗费、还房贷、补生活费，随便怎么安排都可以。不同人群配置思路不一样，年轻人趁健康买定期，压力小保额够；预算有限先保家里挣钱的人，别先给孩子买错方向；健康告知要如实填，别隐瞒病史，不然出事拿不到钱反而亏；真出险赶紧备齐材料报案，理赔顺顺当当解决问题。按照自己的情况选对适合的，就能给自己和家人兜好底啦。

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