重大疾病保险的概念和特点

引言

你是不是也在选保险的时候对着重疾险一头雾水，不知道它到底能帮你解决啥问题？不知道自己到底需不需要买，又该怎么挑？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 到底什么是重疾保障

它不是帮你报销看病医药费的报销型保险，是一旦确诊合同约定的疾病，符合赔付条件，就直接给你打一笔钱的保障型产品。这笔钱怎么花，全由你自己说了算，没人管你用途。

给你说个真实的例子，去年42岁的王哥在互联网公司做运营，赶上公司裁员还没找到新工作，房贷每个月要还八千，孩子读高中每年学费生活费也要小两万，突然体检查出来得了合同约定的重疾，他之前买过这款保障，拿到赔偿金之后，先把剩下的二十万房贷一次性结清了，剩下的钱留着做术后康复，还请了住家护工照顾了自己半年，不用因为没钱发愁，也不用动家里原本存的孩子教育金，更不用开口跟亲戚朋友借钱欠人情，这就是重疾保障最实在的作用。

它跟医疗险不一样，医疗险是你先花钱看病，之后拿发票去报销，最高报销的钱不会超过你实际花的医疗费。但重疾保障不是，它赔的是你因为生病之后没办法工作损失的收入，赔的是你康复期间请护工、补充营养的钱，赔的是你维持家庭日常开支的钱，这些都是医疗险覆盖不到的缺口，它刚好填上。

很多人会说，我有社保，单位也给买了团体医疗，还要这个干嘛？你想想，要是真的患上重疾，起码三五年没办法正常工作，单位不可能一直给你发工资，社保只能报销看病的住院费手术费，那你房贷车贷、孩子上学、老人赡养，这些钱从哪来？重疾保障给的这笔钱，就是帮你撑过这段最难的时间的。

买之前你要先搞清楚自己买它是为了啥，别听别人说什么返本划算就乱买，你买它就是为了拿到足够的保额，万一出事能拿到钱帮你解决问题，别搞混了核心需求，买了一堆保额不够的返还型产品，真出事起不到作用，白花钱。

二. 赔付方式大揭秘

咱们先讲最常见的确诊即赔方式，只要符合合同约定的重疾定义，拿到医院的确诊诊断书，提交理赔申请之后，就可以拿到赔款。

去年32岁的王哥就是这样，单位体检查出肺部恶性病变，拿到病理报告之后，就给保险公司递了理赔申请，不到一周赔款就到了银行卡。那时候王哥还没凑齐手术费，这笔钱直接帮他交了手术住院的费用，出院之后在家休养一年不能上班，房贷、孩子学费、全家生活费也都是从这笔赔款里出，完全不用动原本存的养老钱和孩子教育金，也不用开口跟亲戚朋友借钱欠人情。

除了确诊即赔，还有一部分重疾需要达到约定的状态才能赔，比如一些脑中风相关的重疾，要求发病之后满一定时间，还留下了特定的功能障碍才能赔。还有些重疾需要做完约定的手术才能赔，比如一些冠状动脉搭桥手术，要做完手术之后才能申请理赔。

这种分类不是故意刁难投保人，反而是根据不同重疾的治疗和影响来定的，你买的时候不用太纠结分类，只要你是按照健康要求如实告知，合同里写清楚的内容，符合条件肯定能赔。

拿到赔款之后，你完全可以自己支配这笔钱，没有任何用途限制。不像医疗险只能报销住院看病的花销，重疾险的赔款你可以拿来付手术费，也可以拿来付房贷、请护工、买营养品，甚至想去更远的地方休养也没问题，全看你自己的需求。

给大家一个直接的建议，买之前一定要看合同里的赔付条件，对应每一种重疾的赔付要求，是不是清晰明确，别买那种赔付要求模棱两可的产品。如果你已经买了其他医疗险，重疾险的赔款刚好能覆盖医疗险报不了的收入损失、康复护理这些花销，两者搭配起来保障更全。

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三. 不同预算怎么配方案

刚毕业参加工作的年轻人，月薪不算高，每月可支配的闲钱也就两三百，那就选纯保障责任的消费型重疾险，只保高发的几十种重疾，不加多余的附加责任，先把保额做够，凑够三四十万保额，每年保费也就三千多，分摊到每个月才三百不到，不会给生活费添负担。

工作三五年，年收入十万上下，手头攒了一点积蓄，能拿出年收入5%到8%做保费，可以加点轻中症保障，再拉长缴费期限，选二三十年分期交，每年五千多就能拿到五十万保额，把基础保障做全，遇到风险也能兜住底，不会动你攒的买房首付或者旅游基金。比如我朋友小吴，工作四年，年薪十二万，每年拿六千块买重疾，分三十年交，拿到五十万保额，既不影响他平时还房贷，也不耽误他每年出门旅行，保障做足了，心里也踏实。

已经成家，年收入二三十万，上有老下有小，能拿出每年一万多预算，可以选择带身故责任的重疾险，除了重疾保障，万一不幸发生意外或者疾病身故，也能给家人留一笔钱，保额可以做到七八十万，覆盖家里五到十年的生活费加房贷，就算自己出问题，家人的生活也不会被打乱。我邻居王哥，35岁，是家里的主要收入来源，每年花一万二配置重疾，带身故责任，保额八十万，就算出事，也能给孩子攒够上学的钱，帮爱人分担房贷，不用让家人跟着吃苦。

临近退休，预算不算多，身体还有点小毛病，比如常见的高血压、结节，买不了常规重疾，那就选专门给中老年人设计的防癌重疾险，价格比常规重疾便宜不少，每年三四千就能拿到二三十万保额，只保癌症这类高发重疾，符合大部分中老年人的发病特点，预算压力也不大，不会给子女添负担。张阿姨52岁，有甲状腺结节，买不了常规重疾，每年花三千八买了防癌重疾，保额二十万，真要是出问题，赔偿金能自己拿来看病，不用伸手跟孩子要钱，也保留了自己的尊严。

预算充足，年收入五十万以上，想要更全面的保障，可以在基础重疾之外，附加多次赔付责任，再加个癌症二次赔付，毕竟现在不少重疾患者治疗后能长期生存，多次赔付能应对复发或者新的重疾风险，保额做到一百万以上，就算不上班，三五年的收入损失也能补上，还能找更好的医院和专家，得到更好的治疗条件。

四. 健康告知要注意啥

问到的问题如实说，没问到的不用主动提。咱们国家的健康告知实行询问告知原则，就是保险公司问你什么，你如实回答什么就行，没列在问卷上的内容，不用自己找事往上写，不用把十年前摔个擦伤这种小事都往上填，给自己添不必要的麻烦。

过往病史别隐瞒，大小异常都要讲清楚。不少朋友觉得之前得过的小毛病已经治好啦，不说也没人知道，这种想法真的错得离谱。就拿之前的案例说，王女士前年买重疾险，体检报告上显示有甲状腺结节，她觉得结节很多人都有，也没变大恶化，就没填进去。去年她查出甲状腺癌申请理赔，保险公司核查到之前的体检报告，直接拒赔了，几年交的保费只退了现金价值，前后损失几十万保额，真的得不偿失。

体检异常要对应回答，别漏写也别瞎写。有些朋友拿到体检报告，上面写了结节、囊肿、增生，一个个都是陌生术语，拿不准要不要填。其实只要体检报告写了，问卷又问到了这方面的问题，直接往上写就行，不用自己脑补是不是严重疾病。比如问卷问最近两年有没有体检异常，你就直接把报告上的结论原封不动写上，要不要承保交给保险公司核保就行，别自己瞒着，也别自己把小结节说成肿瘤，吓自己也耽误核保结果。

医保卡外借过一定要说清楚。很多人把自己的医保卡借给家人买过降压药、降糖药，会直接在医保记录里留下你有高血压、糖尿病的记录，这种情况千万不能瞒着不说。你可以主动说明情况，提供自己的近期体检报告，证明你自己没有相关疾病，大部分保险公司会根据报告给出核保结论，要是你不说，以后理赔的时候查到医保卡记录，很容易产生纠纷。

怀孕买重疾险，要主动说孕周和产检情况。不少怀孕的朋友想给自己买份重疾险，觉得产检都正常就不用说自己怀孕了，这不对。大部分重疾险对孕妇投保有要求，一般不问孕史不代表不用提，问卷问到怀孕情况直接说清楚孕周和产检结果，符合要求就能正常投保，隐瞒孕周反而可能影响后续理赔。

五. 避开哪些常见坑点

别只听销售人员说“什么都保”，一定要自己翻合同里的免责条款。我身边有个朋友小吴，之前听销售说原位癌也能赔，结果签单的时候没看条款，自己得原位癌申请理赔才发现，这款产品的保障范围里根本没加这项，最后只能自认倒霉，所以别嫌麻烦，免责和保障范围一定要一字一句读完，口头承诺不算数，白纸黑字写清楚的才作数。

别盲目追求大保额，硬买超出自己预算的产品。有个刚工作两年的姑娘小郭，听别人说保额越高保障越好，咬咬牙买了年交一万多的产品，保额看着不低，但每个月扣完保费，连吃饭都要省，坚持交了两年实在扛不住，只能退保，退保只能拿到现金价值，前两年扣完手续费，退回来的钱连一半都不到，白白亏了一万多，买重疾险首先要保证保费不影响日常开销，一般来说年交保费占你年收入的十分之一以内就合适。

别隐瞒过往的健康异常，抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理。之前碰到过一个大哥老周，十年前得过甲状腺结节，买保险的时候怕通不过核保，就故意没填，后来得了甲状腺癌申请理赔，保险公司调了他十年前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，交了五年的保费只退了一点点现金价值，得不偿失。只要是医院有记录的体检异常、门诊诊断，一定要如实填健康告知，就算是好几年前的也要写，核保有疑问会让你补充检查，真通不过也比日后拒赔好。

别乱买多份重复赔付的重疾险，不是买得越多赔得越多吗？很多人觉得多买几份，就能赔好几次，其实这里要分情况，如果你买的都是单次赔付的产品，不同公司的多份确实都能赔，但如果你的预算有限，重复买同类型的产品，不如把钱集中在一份产品里做高保额，实用性更强。还有一些人买了带身故责任的重疾险，又单独买了完全重复的身故责任，花了两份钱，实际上只能赔一份，白扔了不少冤枉钱，买之前理一理自己已经买过的保障，别重复花钱。

别轻信“有病看病，没病返钱”的噱头，带返还责任的重疾险，价格比纯保障的贵出一大半，很多人觉得“不出事就能把钱拿回来，相当于免费买保障”，其实算下来，你多交的那些钱，几十年后的购买力早就下降了，而且如果中间你得重疾赔了钱，后续返还也就没了，对大部分普通人来说，纯保障型的重疾险性价比更高，把钱花在刀刃上，做好核心保障就够了。

结语

说到这，咱们再回头回答标题的问题，重大疾病保险就是给你扛重疾风险的一笔备用应急钱，核心特点就是确诊符合约定就赔、钱能自己随便用，不管是治病人还是补家用都能派上用场。不同情况的朋友都能找到适合自己的方案，年轻预算少就拉长缴费做足保额，年纪大健康有小问题就如实告知选能投的产品，只要咱们抓住如实填健康告知、看清条款这两个关键点，就能买到趁手的保障，真遇上事的时候，也能多一笔底气帮你渡过难关。

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