重大疾病保险是属于什么保险

引言

你是不是买保险的时候，看着五花八门的险种懵圈，会忍不住想问：重大疾病保险到底属于什么保险呀？别着急，这篇文章就来给你说清楚这个问题，帮你搞懂它到底能帮上什么忙。

一. 它是补偿收入损失？

我直接说观点：重大疾病保险属于给付型的健康保险，核心作用就是补偿生病后的收入损失，不是只给你报医药费。

咱们拿具体例子说，40岁的老张在杭州一家互联网公司做运营，每个月扣完社保房贷，到手大概12000块，爱人全职在家带读小学的孩子，每个月房贷要还8000块，孩子课外班加日常开销要4000块，全靠老张这一份工资撑着。前年老张体检查出了恶性肿瘤，得立刻停掉工作住院做手术，后续还要休养两年不能上班。

老张单位给交了社保，住院做手术化疗，社保报销了大部分医药费，自己只掏了不到5万块，这部分压力其实不大，但是没了工资之后，一家子的开销立刻转不开——房贷不能断，断了影响征信还可能收房；孩子的课外班不能停，马上要升学了；爱人得留在医院陪老张，也找不到临时工作赚零花钱。

幸好老张前几年买了重大疾病保险，确诊符合合同约定的条件之后，保险公司一次性给了50万理赔款。这笔钱老张没全用来补医药费缺口，拿了20万留着付这两年的房贷，拿10万补孩子的开销和家庭日常开支，剩下20万留着给自己后续做营养调理，还有出去散心康复的费用。相当于用理赔款补上了老张两年没法上班的收入缺口，一家人不用因为老张生病，就降低生活质量，也不用动之前存的给孩子攒的升学钱，更不用到处开口跟亲戚借钱。

很多人刚接触保险会搞混，觉得生病就得找保险报医药费，那是医疗险的作用，重大疾病保险不一样，你确诊符合合同约定的疾病，保险公司就直接给钱，这笔钱你想用来干嘛都可以，不用跟保险公司报开销。除了医药费，最常用就是补收入损失，毕竟不管什么年纪，得了约定的大病都得停下工作休养，没收入就撑不住家里的日常开销，这个缺口就是重大疾病保险帮你填的。

给大家一个可操作的建议：买重大疾病保险的时候，保额最少要覆盖你3到5年的家庭开支加上房贷余额，别只买十几万保额，真出事了这点钱够不上填补收入缺口，起不到应有的作用。如果你是家里的主要收入来源，保额最好再往高提一提，毕竟整个家的开销都靠你，你倒下了，全靠这份保额撑着家庭的正常运转。

二. 健康告知别马虎

咱们先来说说，这里的核心观点：买重疾险必须如实做健康告知，别抱侥幸心理，隐瞒病史大概率会赔不了，白交保费还没保障。

我给你说个真实的例子，小李今年32岁，前两年单位体检查出甲状腺结节，分级在4a级，当时医生说可以先观察，定期复查就行。后来小李想给自己买重疾险，填健康告知的时候看到页面上问了“近2年有没有体检异常，有没有甲状腺疾病”，他想着这个结节也没手术，也没恶化，说了可能会被除外承保，干脆就没填，直接过了核保，顺利买了保险。

过了一年半，小李再去复查，结节变大了，穿刺之后确诊甲状腺恶性病变，符合合同里约定的重大疾病赔付条件，他拿着资料去找保险公司申请理赔，结果保险公司一调阅他的体检记录，发现他投保前就已经查出甲状腺结节，没有如实告知，直接做出了拒赔，并且解除了合同，只退了他已交保费的现金价值，比他交的总保费少了小一半。

小李这个情况真的不是个例，很多人都觉得，小毛病不说没人知道，现在医院和保险公司的信息都是互通的，你的体检记录、门诊记录、住院记录，保险公司核赔的时候一查就能查到，真的别抱有侥幸。那具体该怎么做呢？给你直接说可操作的方法：健康告知问什么答什么，不问不主动说，不用自己把所有大大小小的毛病都主动报上去，只需要针对问卷里问到的问题如实回答就可以。

如果你的身体有异常，比如结节、增生、高血压这些，也不用直接放弃投保，可以把你的体检报告、就诊记录整理好，提交给保险公司走人工核保，就算是除外承保或者加费承保，也比隐瞒病史最后拒赔要好，至少你能拿到其他部位的保障，比全没保障强。如果你拿不准自己的情况要不要告知，可以找专业的保险顾问帮你梳理，别自己瞎填最后吃大亏。

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三. 预算不同怎么选

每个月能拿出来买保险的钱不一样，选法完全不同，咱们直接对应情况挑就行。

如果你刚毕业没两年，每个月除去房租、吃饭、日常开销，能挤出来买保险的钱也就两三百块，别硬扛着买太贵的长期险。可以先选保到退休的定期型，同样的保额，保费会低不少，先把当下最需要的保障攥在手里，等以后收入涨了，再加保更长期的就行。比如刚工作两年的小周，每个月到手五千出头，房租就要两千五，他不想把太多钱砸在保险上，就选了保到60岁的定期重疾，每个月只交两百多，就拿到了五十万的保额，刚好覆盖自己目前的房贷负债，刚工作就能把保障做足，也不会影响日常的生活质量。

如果你已经工作五六年，收入稳定，每个月能拿出五百到八百块做保障配置，可以考虑选保终身的产品，不用再担心到期之后年纪大了没法买新的重疾险。这个时候可以拉长缴费年限，选二三十年交，这样每个月分摊下来的保费压力很小，还能享受保费豁免的权益——要是交费期间不幸确诊约定的疾病，剩下的保费不用交了，保障依旧有效，相当于用更少的投入拿到了全额保障。

如果你已经组建家庭，上有老下有小，每年能拿出几万块做全家的保障配置，那除了给家里的经济支柱配齐高保额终身重疾之外，还可以给孩子和老人都配置合适的。给孩子买的话，可以优先选终身型，孩子年纪小保费本身就便宜，趁着年轻买，总保费会少很多，保障时间也更长，给孩子一辈子的保障托底。给老人买的话，如果老人年龄还没超过五十岁，身体也健康，预算充足可以直接上终身重疾；要是老人年龄偏大，预算有限，也可以选一年期的产品过渡，先把当前的保障做起来，比裸着强。

如果你已经临近退休，手里有不少积蓄，只是想补一份重疾保障，这个时候不用追求太高的保额，够覆盖治疗期间的收入损失和自费项目就行。这个年龄段保费已经比较高了，别为了高保额压缩自己的养老生活开销，选合适的保额、保终身就可以，要是预算实在有限，也可以选保到80岁的产品，同样能解决大部分风险。

记住一个核心原则：永远不要让买重疾险的保费影响你正常的生活，先覆盖核心需求，再慢慢加保调整，适合自己当前预算的，就是最好的选择。

四. 等待期如何理解

我直接给你说干货，不用绕弯子，重大疾病保险的等待期，就是你买完保险签字生效之后，保险公司给你留出的一段观察时间，这段时间里要是查出符合合同约定的重大疾病，保险公司不会给你赔重疾保险金，大多只会把你已经交的保费退给你，合同也就终止了。

不同产品的等待期长度不一样，大多常见的是九十天或者一百八十天，你买之前一定要翻条款看清楚这个天数，别光盯着保障责任就匆忙下单。给你举个实际例子你就懂了，去年有个刚参加工作的小吴，想着年轻身体好，早点买保险划算，看了产品之后觉得条款没问题，当天就下单交了费。结果买完不到两个月，单位组织年度体检，查出来他甲状腺有异常，进一步穿刺活检之后，确诊了符合合同约定的甲状腺相关重疾。

这时候小吴去申请理赔，保险公司翻出来条款一看，刚好还在九十天的等待期里，按照约定只能退他交的几千块保费，不能赔几十万的重疾保险金，小吴那时候刚攒了一点积蓄准备付首付，治病一下子把钱都花光了，追悔莫及。要是他等到等待期过了再发病，就能拿到保险金，不用动自己的买房钱，你看，搞懂等待期有多重要。

这里给你几个可操作的建议：如果你已经买了其他的重疾险，只是想换一款保障更全的，一定要等新保险的等待期过了，再去退旧的保险，别中途退了旧险，新险还在等待期，中间留出的空档，要是出事没人给你赔，得不偿失。如果是刚准备买第一份重疾险，买完之后，不要刚签完合同就着急去做全身体检，要是你本来身体没什么异常感觉，体检刚好查出问题，又赶在等待期里，最后拿不到赔偿，太亏了。

还有，要是等待期里只是查出一些小问题，比如结节、囊肿个头很小，医生也说不用处理，只要这个问题不符合重疾的理赔标准，不会影响你后续的保障，等等待期过了之后，要是真的出险符合理赔条件，保险公司还是要按约定赔的，你不用因为查出一点小问题就过度担心，只要确实是如实做了健康告知，就按照正常的流程走就可以。

五. 理赔资料怎么备

先给你说，核心资料要先整理好，缺一样都可能耽误理赔到账，别嫌麻烦，一件一件理清楚就好。

第一样是和身份相关的资料，你得准备好被保人的身份证复印件，要是申请理赔的是受益人，也得把受益人的身份证带上，还得准备好受益人和被保人的关系证明，比如户口本复印件就行，别嫌这些基础资料没用，这是保险公司确认理赔申请人身份的关键，差了这一步，后面的流程根本走不下去。我见过有朋友自己帮父亲申请理赔，只带了自己的身份证，忘了带户口本证明父子关系，来回跑了两趟，白白耽误了一周时间，本来等着理赔款交治疗费，愣是差点误事。

第二样是确诊相关的医学资料，这是重大疾病保险理赔最核心的资料，一样都不能落。要把病理报告单、影像检查报告、血液检查报告这些所有和确诊相关的报告都整理好，出院的时候别忘了找医院开出院小结，要是住过好几次院，每一次的出院小结都得带上。别觉得有些报告看起来不起眼就扔掉，之前有个阿姨确诊符合理赔条件的疾病，只带了最终的确诊报告，忘了带前期的CT检查报告，保险公司没办法完整核对病情发展，又让阿姨回医院重新复印，耽误了小半个月的理赔时间。

第三样就是保单相关的资料，你得准备好保险合同或者电子保单的打印件，还有理赔申请书，这个你可以去保险公司线下网点填，也可以在官方APP上下载打印出来填好。要是你是线上买的保险，找不到纸质保单也没关系，直接从购买的平台下载电子保单打印出来就行，一样能用。我接触过一个刚工作的小伙子，买完保险把电子保单存在手机里就不管了，申请理赔的时候手机换了，存的文件也找不到，最后折腾了快一周才从保险公司后台调出保单记录，耽误了自己用款。

第四样是银行卡信息，你得提前准备好和被保人姓名一致的银行卡复印件，别拿家人的银行卡，不然没法顺利打款，不同保险公司支持的银行可能有区别，你可以提前打电话问清楚，选一家你常用的银行卡就行，别随便找一张很久不用的睡眠卡，不然钱转不进去，又得折腾你重新换卡提交。

最后给你提个可操作的小建议，你整理资料的时候，直接按照我说的顺序分好类，全部复印一份留底，然后把原件和复印件分开装，不管是线上提交还是线下提交，都先核对一遍再交，避免漏带漏交，这样你的理赔流程就能走得顺顺当当，能更早拿到理赔款解决实际问题。

结语

这下你搞懂啦，在中国，重大疾病保险属于健康保险范畴，它不是给你报销看病医药费的，核心就是给咱们补上生病没法上班之后的收入缺口，帮咱们扛住生活压力。最后再跟你提一句，不管你是什么情况，按照咱们说的要点挑就不会错：健康告知如实填，根据自己钱包选合适的缴费和保障期限，记好等待期要求，提前整理好医院单据，遇到符合约定的情况就能顺利拿到赔付，帮你度过难关啦。

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