重大疾病保险指的是什么险种

引言

你是不是也经常听到这个险种，却一直没搞懂它到底能帮我们解决什么问题？你是不是在挑保险的时候，分不清它和别的医疗险有什么不一样，不知道自己要不要买？别担心，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

保障范围与实际赔付案例

它的核心作用，是你患上合同约定的疾病，达到约定状态或者做了约定手术之后，直接一次性给你赔付约定保额，这笔钱你想怎么用都行，没人干涉。

拿具体例子来说吧，32岁的张女士在杭州做电商运营，每天泡在电脑前赶活动、盯数据，经常熬夜赶进度，三餐也凑活对付。前两年公司体检，她查出来乳腺有肿块，进一步活检后，确诊为合同约定的恶性肿瘤相关重疾。

张女士前一年刚好配置了这个险种，当时定的保额，刚好覆盖她两年半的工资加上房贷的月供。拿到诊断书之后，她整理好完整的检查报告、病理切片报告给保险公司，不到两周，赔款就到账了。

这个时候这笔钱的作用就体现出来了：张女士当时刚谈成一个大项目，要是辞职治病，不仅岗位保不住，项目提成也全没了，但她要是硬扛着上班，治疗和恢复肯定受影响。有了这笔赔款之后，她直接申请了停薪留职专心治疗，后续两年康复期，房贷月供不用愁，家里日常开销也没受影响，还能请住家阿姨帮忙做饭收拾，不用麻烦老家的父母来回跑，也不用因为缺钱逼着自己早点回去上班熬坏身体。

和我们平时买的医疗险不一样，医疗险是报销你治病花出去的医疗费，凭发票报多少花多少，这个险种是不管你治病花了多少钱，只要符合条款约定，直接给你约定的保额。除了治病相关的花费，你还能用它还房贷车贷、给孩子交学费、补康复期的营养费，甚至想出国找更好的医生，这笔钱都能用。

它保的疾病，大多是治疗周期长、对家庭收入影响大的疾病，不是随便头疼脑热都能赔。你选的时候要重点看，你在意的、发病率比较高的疾病有没有包含在里面，不要盯着杂七杂八的小众疾病凑数，优先把高发的疾病保障做全。

之前还有一个38岁的赵先生，在工地做项目管理，常年在外跑，吸烟喝酒也不规律，查出来脑中风之后，留下了一侧肢体活动不利的后遗症，符合条款约定的赔付条件。他买的保额刚好覆盖了孩子高中三年加上大学四年的学费，还有后续康复的费用，本来妻子打算把准备给孩子存的学费取出来治病，这下完全不用动孩子的教育金，家庭生活也没被这场病拖垮。

分年龄段配置预算建议

20-30岁刚步入社会，大多是刚参加工作没几年，手头积蓄不算多，每月扣除房租、日常开销之后，能挪出来买保险的预算比较有限。这个年龄阶段身体大多比较健康，核保容易通过，而且保费本身也比较低。建议你把每年的预算控制在年收入的3%-5%就可以，优先把保额做足，尽量选择保障到终身的类型，预算实在紧张的话，也可以先选保障到70岁的过渡，等之后收入提升了再补充。不要为了凑全保障硬买带返还的产品，带返还的产品不仅价格高，保额通常还做不高，对刚工作的年轻人来说，先把核心保障做足才是重点。比如我认识的一个刚工作两年的女生，每月到手五千，每年拿两千出头就能买到五十万的保额，完全够覆盖生病后的收入损失和康复开销，不会给自己造成经济负担。

31-40岁大多已经成家，上有老下有小，是家庭的主要收入来源，肩上扛着房贷、车贷还有孩子的教育开支，这个阶段一旦生病，对整个家庭的经济冲击都很大。每年的预算可以安排在年收入的5%-8%，不光自己要配够，配偶和孩子也要覆盖到。自己和配偶的保额尽量做到家庭年收入的5-10倍，优先覆盖房贷余额，如果预算够，夫妻可以分开配，预算有限的话，可以先给收入更高的一方配够足额保障，再给另一方做补充。孩子的话，不用给孩子买太高的保额，一般五十万左右就足够，预算不用占太多，毕竟孩子本身没有家庭责任，重点还是先把成年人的保障做好。

41-50岁，家庭责任进入最沉重的阶段，孩子可能要升学，父母年纪大了也需要赡养，自己的身体也开始慢慢出现一些小问题，比如血压、血糖异常之类的，这个阶段买保费会比年轻人高出不少。每年的预算建议控制在年收入的8%-10%，优先做足保额，不用太追求过长的保障期限，如果核保能通过的话，尽量先配够终身保障，要是觉得保费压力太大，也可以选择保障到80岁，先把当前的高风险阶段覆盖过去。如果身体已经有一些异常，没法买普通的类型，可以选择智能核保宽松的产品，不用强求完美，能买上就比没有保障好。

51-60岁，这个年龄大部分人都快退休或者已经退休了，孩子大多已经独立，家庭责任减轻不少，但是这个阶段买重疾险保费会比较高，甚至会出现保费比保额还高的情况，不建议强行买高额的重疾险。每年预算控制在年收入的5%以内就可以，优先选择保额适中、保障期限合适的产品，如果觉得保费太贵，也可以选择专门针对这个年龄段的短期产品，或者适当降低保额，重点覆盖治疗后的康复开支和收入补偿就可以。要是身体条件不好，买不了普通重疾险，也可以考虑其他适配的产品，不用硬扛保费压力。

已经退休的60岁以上人群，不建议把太多资金放在重大疾病保险上，这个年龄段保费倒挂的情况比较常见，投入太多不划算，如果之前一直没配置过，预算也充足，可以根据自己的健康情况，选择合适的小额产品，补充一部分康复费用就可以，不用追求高保额，把更多资金留出来当养老生活费更实用。

图片来源：unsplash

健康告知与理赔注意事项

投保时一定要如实回答健康告知的每一个问题，不要抱侥幸心理。很多人觉得“我这小毛病已经好几年没犯了，不说也没人知道”，其实保险公司理赔时会调阅你的体检记录、门诊住院记录，只要没写清楚，哪怕过了很多年，也可能影响赔付。

健康告知是问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如只问你最近两年有没有住院，你三年前住过院就不用提；只问你有没有甲状腺结节，你有个很小的皮下脂肪瘤没被问到，不用主动补充说明，不用给自己加不必要的负担。

如果是已经查出异常，不确定能不能投，可以先做预核保。很多线下网点或者线上平台都能提供预核保服务，把你的体检报告、诊疗记录提交上去，保险公司会先给你一个初步的核保结论，就算通不过也不会留下拒保记录，不会影响你投其他产品。之前遇到过张阿姨，体检查出有高血压，她自己直接瞎投，被拒保之后才来找顾问，最后花了一个多月调整，换了合适的渠道才顺利投保，反而多走了很多弯路。

理赔的时候，第一时间联系你的投保顾问或者保险公司客服，问清楚需要准备哪些材料。一般来说，确诊重疾需要提供病理报告、医院的诊断书、相关的影像检查报告，把这些材料整理齐全，一次性提交，能加快审核速度。别自己漏了关键材料，来回补材料耽误理赔时间。

如果遇到理赔纠纷，先看清楚合同条款里的约定，拿着你的病历和合同一条一条对，也可以找专门的保险纠纷调解机构帮忙协调。不要觉得保险公司故意不赔，很多时候都是因为材料不全或者对条款理解错了，只要你如实投保，符合条款约定，都能顺利拿到赔款。

结语

所以说，咱们国家的重大疾病保险，就是专门帮大家扛大病风险的保障型险种：当你遇上合同约定的大病，不用等报销，直接拿到一笔钱，用来补收入缺口、付康复开销，帮你稳住家庭的正常生活。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，根据自己的预算选合适的额度，做好健康告知，就能给自己加上一道实在的防护网。

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