重大疾病保险身故赔偿金额

引言

你是不是买重疾险的时候，一直搞不明白身故赔偿金额到底怎么算？不同产品赔的钱差很多吗？买错了会不会白花冤枉钱？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 身故责任到底含不含

不是所有带身故责任的重大疾病保险，身故赔偿金额都一模一样，甚至有不少产品根本不带身故责任，买之前一定要看清楚，别买错了。

我们先拿实际例子说，去年有个32岁的陈先生，买了一份重大疾病保险，当时只想着得大病能赔钱，没仔细看条款里的身故责任，结果半年后他自驾出行出意外走了，他老婆拿着保单去申请理赔，保险公司说这份产品只保重大疾病，不含身故责任，最后只退了当时交的几千块保费，远远不够覆盖家里剩下的房贷和孩子上学的开销，一家人本来就遭了变故，经济上更是雪上加霜。

如果是带身故责任的重大疾病保险，身故赔偿金额一般分两种情况：一种是身故赔基本保额，就是你买了多少保额，身故就给多少钱，比如买了50万保额，身故就直接赔50万，像开头说的张先生，就是买了55万保额的带身故责任产品，最后赔了55万，刚好把剩下的房贷全部还清，老婆孩子不用再背着房贷压力生活，这就是带对了身故责任的用处。

另一种带身故责任的产品，身故是赔已交保费或者现金价值，这种产品的价格会比赔保额的便宜一些，身故赔偿金额就比赔基本保额的低不少，如果你买的时候没搞清楚，就容易出问题。比如有个40岁的刘先生，买的时候图便宜，选了赔已交保费的，交了十年保费总共交了8万，后来不幸身故，就只赔了8万，要是他当初选赔保额的，买的是40万保额，就能赔40万，差了好几倍。

买的时候直接翻条款找“保险责任”那一块，搜“身故”两个字，一眼就能看到有没有这项责任，要是带的话，直接看清楚是赔基本保额，还是赔已交保费或者现金价值，按照你的需求选就行。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷要还，建议直接选身故赔基本保额的，虽然价格稍微高一点，但真出事的时候，给家人留的钱够撑起后续的生活，别图便宜选错留下遗憾。如果你预算实在有限，只是想要重大疾病保障，不需要身故责任，就选不带身故的纯重疾，价格低，也能满足你基础的大病保障需求，只是要记得，这种情况确实不会赔身故保险金，心里要提前有数。

二. 年轻人配置侧重保什么

刚步入社会的年轻人，大多手头积蓄不多，每个月扣完房租水电吃饭，能匀出来买保险的预算本来就少，配置的时候一定要抓准核心需求，别乱加不必要的责任白花冤枉钱。

年轻人是重疾风险的高发群体之一，现在很多不良生活习惯，长期熬夜、久坐不运动、吃外卖，不少人二十多岁就查出来结节、息肉这类小问题，真要是确诊了重大疾病，首先要解决的是治病的钱，还有养病期间不能工作带来的收入损失。所以配置的时候，优先把重疾保障保额做足，再考虑带不带身故责任，不要反过来优先选带身故赔偿的产品，把有限的预算分摊给身故责任，反而把重疾保额挤得很低，真出事了重疾这边不够赔。

我身边有个真实的例子，95年的小吴刚工作三年，在互联网公司做运营，每个月到手七千多，房租要花两千八，一开始听人说买重疾就得带身故，不赔身故就亏了，挑了一款带身故赔偿的产品，每年交四千八，重疾保额才才二十万。后来他体检查出来甲状腺癌，治疗加术后休养一共花了八万多，休养五个月没上班，扣完社保报销，自己掏了三万多医药费，加上没收入的缺口，一共差了快五万。二十万保额赔下来虽然够填补缺口，但他之后每年四千八的保费，对本来就紧巴巴的工资来说压力还是不小。后来他跟我说，早知道先把重疾保额做到四十万，不带身故也没关系，保费一年只要三千出头，压力小一半，真出事了赔的钱还更多。

不同收入的年轻人，调整方式不一样。如果每个月能拿出五百块以上做保险预算，可以在做足五十万重疾保额之后，再加基础的身故责任，这样重疾和身故都有覆盖，也不会压力太大。如果每个月只能拿出两三百块预算，那就直接选不带身故责任的纯重疾，把保额做到四五十万，把钱都花在刀刃上，真得了重疾能拿到足够的钱治病休养，比空有一个身故赔偿，重疾保额不够用实用多了。

还有已经成家背了房贷的年轻朋友，要是担心自己出事之后给家人留房贷压力，可以单独买一份定期寿险，一年几百块就能买到上百万的保额，比把身故责任加在重疾险里划算太多。重疾险带身故责任的保费，一般比纯重疾贵三分之一到一半，把这部分钱省出来加定期寿险，身故保障额度能翻好几倍，重疾保额也能做足，性价比高很多。

三. 身体有小毛病能核保吗

大部分人拿到体检报告，总能看到几个标着异常的小项目，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、肺小结节，就直接打退堂鼓觉得自己肯定买不了，其实真不是这样。很多人遇到这种情况，要么直接不敢申请，要么瞎填健康告知乱投保，最后反而给后续理赔埋下隐患，这两种做法都不对。

我给你举个实际例子，32岁的刘女士，前年单位体检查出来有1厘米左右的甲状腺结节，分级是3级，她之前一直想买带身故责任的重大疾病保险，看到健康告知里问了结节，就怕自己通不过，纠结大半年没敢投保。后来她听了建议，拿着最近半年的超声复查报告去试智能核保，按照系统提示填清楚结节大小、分级，不到五分钟就拿到了核保结论，除外甲状腺相关责任后顺利承保，一年交三千多保费，拿到五十万的重疾保额和对应的身故赔偿。投保后不到一年，她查出乳腺结节需要手术，虽然甲状腺责任除外，但其他责任都正常有效，术后也顺利拿到了理赔，要是她当初一直拖着不投保，万一出事根本没有保障兜底。

直接给你可操作的建议，要是你只是常见的小毛病，比如甲状腺1-3级结节、轻度脂肪肝、血尿酸略高、小于6毫米的肺结节，血压血脂只是略微超出标准，先试试智能核保，不用找人工提交一堆材料，自己在线上填清楚检查结果，当时就能出结论，就算没通过，也不会留下核保记录影响你买其他产品。

要是智能核保没通过，或者你的小毛病比较复杂，比如有过急性肺炎住院史，康复超过半年，所有指标都正常，可以试着走人工预核保，把你所有的复查报告、出院小结整理好提交给保险公司，核保人员会给出明确的结论，就算结论不太理想，比如除外部分责任加费承保，你也可以自己选接受还是不接受，不会强行让你投保。

还有很多人会犯一个错，觉得小毛病不用告诉保险公司，想着熬过两年就一定能赔，这真的是误区。要是你故意隐瞒了已经查出的结节，后续因为相关问题出险，保险公司查出来就诊记录，肯定会拒赔，连保费都可能只退现金价值。所以别抱着侥幸心理，如实告知，按照流程核保，才是真的给自己买一份踏实的保障。

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四. 缴费年限选多久合适

能选长期缴费就尽量别选一次性缴清。你别听人说一次性缴便宜，对咱们普通人来说，长期缴费的灵活性和杠杆作用才是真的香。

25岁到40岁左右，正处在事业上升期，收入还在稳步涨的朋友，直接选最长的缴费年限就行。我给你举个真实例子，28岁的小林，每个月收入八千，房贷每个月要还四千，家里还有刚满一岁的孩子要养，手里能拿出来买保险的钱每个月只有五百多。当初他选重疾险的时候，有人劝他选20年缴费，算下来总保费比30年交少交两万多。他想了想自己手头的情况，还是选了30年缴费。算下来每个月只要交四百多，压力特别小。

选长期缴费还有一个好处，就是保费豁免。什么意思？就是你如果在缴费期间得了合同约定的重疾，剩下没交的保费就不用交了，保障还能继续有效。还是说小林的例子，他买完保险第五年，查出来得了合同约定的重疾，符合理赔条件，那剩下25年的保费一共十几万，直接就不用交了，重疾的理赔金正常拿，身故责任也一直保留着。如果当初他选了一次性缴清或者20年缴费，就享受不到这个豁免待遇，相当于自己多掏了十几万的保费。

如果你已经过了45岁，没办法选30年缴费，也尽量选能选的最长年限。这个年龄上有老下有小，家庭开支大，手里留一笔流动资金比什么都重要。你把保费拉长了交，每个月拿出来的钱就少，剩下的钱可以放在余额宝或者做一些稳健的理财，万一家里有个急事，也不用急着退保拿现金价值，损失很多钱。

如果你手里确实有一笔闲钱，近几年也没有大额开支计划，收入也不算稳定，比如做点小生意，收入波动比较大，那可以选中短期缴费，比如10年或者15年，这样能早点交完保费，不用一直惦记着缴费的事儿。但也要记住，别为了早点交完，把手里的流动资金都砸进去，反而影响日常的生活周转。一般家庭，优先选长期缴费，杠杆拉满，压力最小，保障也不会打折扣。

五. 理赔时材料要准备哪些

申请身故赔偿，第一份要提前整理好的就是身故证明，这份材料必须是正规医疗机构或者公安部门开具的，不能是随便手写的证明。之前有位客户家属拿了单位开的证明来申请，不符合要求，来回跑了两趟才补对材料，耽误了不少时间。把这份材料提前准备合规，能省很多麻烦。

第二份要准备的是受益人的身份材料，这部分不少人容易出错。如果保单上明确写了指定受益人的份额和身份，那每个受益人都要准备自己的身份证和银行卡，银行卡最好选一类储蓄卡，能顺利进账不卡额度。如果没有指定受益人，走法定继承的话，所有法定继承人都要到场提供身份材料，还要准备能证明亲属关系的文件，比如户口本、派出所开的亲属证明。之前有个例子，保单没指定受益人，客户家有三个兄弟姐妹，还要联系到去世人的父母一起提供材料，前后折腾了快一个月才把材料凑齐。提前理清楚受益人情况，把材料备齐，能加快理赔进度。

第三份是保单相关材料，现在不少保险都是电子保单，不用特意找纸质保单，直接把投保的电子保单打印出来，或者在投保平台下载好完整的保单文件交给保险公司就可以。如果是很久以前买的纸质保单，找不到原件也不用慌，直接打保险公司的客服电话，报投保人的身份证号就能查到保单记录，补开保单证明就行，不用一直纠结找不到原件，很多保险公司都支持线上查询调档。

第四份要注意一些特殊情况的补充材料，如果去世的被保险人是因为住院期间出险，还要把住院的相关病历、检查报告、出院小结都整理好交给保险公司，这些材料能帮保险公司快速确认情况。如果是其他情况，按照保险公司客服的指引补充对应的材料就好，不用自己瞎猜瞎准备，提前打个官方客服电话问清楚需要补充什么，一次性准备齐全，避免反复补材料折腾人。

最后给大家提个可操作的小建议：提交材料的时候，可以自己提前复印一份留底，所有材料邮寄或者线上上传的时候，记得留存上传记录或者邮寄单号，方便后续跟进进度。提交之后主动跟进一下，隔两三天问问保险公司材料有没有收齐，有没有缺项，有问题及时补，这样理赔到账的速度会快很多。之前孙女士给家人申请身故理赔，提前把所有材料按要求整理好，一次性提交通过，不到一个月赔偿金额就到账了，很快拿到钱解决了家里的房贷问题，这就是提前备对材料的好处。

结语

现在你肯定清楚啦，重大疾病保险的身故赔偿金额，得先看你买的产品有没有带身故责任，带不带直接影响赔不赔，具体赔多少也要看对应的条款约定。不同需求的朋友选法不一样：预算紧的年轻人可以选不带身故责任的，先把重疾保额做足；有负债要留钱给家人的，可以选带身故责任的，给家人留份保障。不管你是什么身体情况、收入水平，照着自己核心需求选，别乱跟风就能挑到合适的。

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