重大疾病保险中身故是什么意思

引言

不少朋友买重大疾病保险的时候，盯着重疾保障看了半天，转头看见带身故责任就犯懵：这说的到底是啥？咱普通普通人买重疾险，要不要附带上这个责任？今天咱就把这事儿掰扯明白。

一. 身故责任到底保哪些情况

直接说结论，不管是意外导致的身故，还是疾病慢慢发展导致的身故，只要符合合同约定，都在咱们今天说的这个身故责任保障范围内。

咱们举个生活化的例子吧，比如家住二线城市的张姐，今年42岁，在超市做理货员，十年前给自己买了带身故责任的重大疾病保险。去年冬天张姐洗澡的时候地面滑摔了，磕碰之后引发颅脑损伤送医，没能救回来，这就是典型的意外导致的身故，保险公司按照合同约定，给张姐的儿子赔了对应保额的身故金，这笔钱帮张姐家还清了剩下的房贷，也给孩子留了大学学费，帮这个遭遇变故的家庭稳住了阵脚。

除了意外，日常疾病引发的身故也保。刚才说的张姐家楼上的小王，今年35岁，三年前买了带身故责任的重疾险，去年查出来晚期肝癌，治了大半年还是走了，这就是疾病导致的身故，符合合同约定，保险公司也给小王的老婆和刚出生不到一岁的孩子赔了身故金，这笔钱支撑着一家人接下来的基本生活，不至于一下子陷入经济困境。

这里要给大家划重点，有几种情况是多数产品不会保的，你买之前一定要看清楚。比如故意自伤或者违法相关行为导致的身故，大多产品是不赔的；还有买完保单两年内自杀，多数条款也不会赔付，这个一定要记清楚。

给大家一个可操作的建议：你买重疾险的时候，先看自己有没有其他终身寿险配置，如果没有，预算够的话尽量选带身故责任的重疾险，毕竟不管会不会得重疾，人终有一天离世，这笔钱总归是能给家人留一笔补偿，帮家人扛一部分经济压力；如果已经单独配置了足额的终身寿险，那可以选不带身故责任的重疾险，价格会低一些，性价比也不错。

二. 老李确诊重疾后离世咋算

老李今年48岁，在建材市场做装卸工，平时力气大干活麻利，就是偶尔会犯胸闷，他总觉得自己身体扛得住，扛一扛就过去了，从来没去做过系统检查。前年单位组织体检，查出他得了急性心肌梗死，赶紧住院做了手术，花了快二十万，社保报完之后自己还掏了八万多。

老李之前三年就在我们建议下，买了带身故责任的重大疾病保险，确诊之后符合条款约定，我们帮他申请了重疾理赔，很快就拿到了五十万的重疾赔付金。这笔钱帮老李填上了治病的窟窿，剩下的部分，也够老李在家养病，不用急着出去打工赚钱，也没给刚结婚的儿子添多少负债。

可惜老李做完手术之后，恢复情况一直不好，撑了不到一年还是走了。这时候就有人问了，已经赔过五十万重疾金了，身故还能再赔吗？

这个得分情况看老李买的产品类型，他买的是重疾和身故责任分开赔付的类型，只要合同里写了重疾赔付之后身故责任继续有效，那受益人就能再领一笔身故保险金。老李买的这款正好符合这个约定，所以他走之后，他老婆又拿到了五十万的身故赔付金。这笔钱帮老李还清了家里买房剩下的贷款，还给老李的母亲留了一笔养老钱，不至于让老人家因为儿子走了，连基本养老都没着落。

如果你买的是重疾和身故共用保额的类型，那情况就不一样了。赔完重疾金之后，身故的保额就会等额减少，如果重疾金已经把保额赔完了，那身故就不会再赔钱了。

给你直接说建议，如果你打算买带身故责任的重疾险，一定要在买之前翻清楚条款，问清楚销售：赔完重疾之后，身故责任还能不能赔。如果你家里上有老下有小，身上背了不少房贷车贷，预算也能接受，优先选能分开赔付的类型，给家人留足保障，真出事了不会让家里人手足无措。如果预算确实有限，也可以选共用保额的类型，至少能拿到一笔赔付，比没有保障强很多。

图片来源：unsplash

三. 预算不够如何搭配更划算

刚工作没几年的年轻朋友，每月房租饭钱占了收入大半，能拿出来买保险的预算确实有限，直接给你说具体方案：先选带身故责任的定期重疾险，不要碰终身带身故的返还型产品。定期重疾险保到60岁或者70岁就行，同样50万保额，比终身带身故的产品每年能省一半多保费，足够覆盖你上有老下有小的家庭责任期，先把足额保障拿到手再说。

举个身边的真实例子，28岁的张小姐在互联网公司做运营，每月到手七千多，除去房租生活费，每月只能挤出来三百块买保险。她一开始听人说买终身带身故的才划算，算了算50万保额每年要交八千多，远超预算。后来调整方案，选保到70岁的带身故责任重疾险，50万保额每年只交四千出头，平均下来每个月三百多，刚好符合预算，既拿到了重疾保障，也给爸妈留了万一出事的兜底钱，完全符合她当前的需求。

上有老下有小的中年朋友，要是家庭整体预算紧张，别把钱都砸在给孩子买保障上，先给家庭经济主力配齐带身故的重疾。可以把夫妻两个人的保障期限都选到65岁，每人先做30万到50万的保额，每人每年保费控制在五千以内，两个人加起来也不过一万左右，不会给家庭造成太大负担。等以后收入涨了，预算宽松了，再追加终身保障或者提高保额就行，没必要硬扛高保费，要是真因为交不起保费断了保障，反而得不偿失。

已经退休的中老年朋友，预算有限的话，别强行给自己买带身故责任的重疾险。这个年龄段保费本来就高，很多人还有一些基础健康问题，要是预算挤不出来，可以先给家庭里的年轻人配齐带身故的重疾，老人优先配置医疗险和意外险，要是还有闲钱再考虑带身故责任的防癌险，保费更低，核保也更宽松，性价比比直接买重疾险更高。

最后给大家提个可操作的小提醒：不管你是哪个年龄段，买带身故责任的重疾险，先把保额做足，再考虑保期长短。预算不够就缩短保障期限，绝对不能为了保终身降低保额，真出事的时候，保额不够根本起不到作用。另外缴费方式尽量选最长的缴费期限，每年交的保费更低，还能享受保费豁免的福利，进一步降低缴费压力，刚好符合预算有限的需求。

四. 赔过重疾还能享身故待遇

我直接给你讲结论，能不能赔，全看你手里这份重疾险的合同条款怎么写，别听业务员口头说，一定要自己对着合同看清楚。

常见的情况是单次给付型的带身故重疾险，如果你确诊了合同约定的重大疾病，保险公司一次性把重疾保额赔给你之后，这份保单的身故责任就直接终止了，不会再给一次身故赔偿金。举个例子，30岁的王姐买了50万保额的这类重疾，40岁的时候查出来乳腺癌，符合理赔条件，保险公司把50万重疾理赔金打到了王姐的账户里，用来支付治疗费用、弥补停工的收入损失。后来王姐治疗了5年，还是不幸离世，这个时候这份保单的责任已经结束了，保险公司不会再赔50万的身故金给王姐的家人。

另一种情况是分组多次赔付或者不分组多次赔付的带身故重疾险，这种保单的规则一般是赔完一次重疾之后，如果被保险人不幸身故，只要还有没赔完的保额，或者合同里明确约定身故责任不随重疾赔付终止，受益人还是能拿到对应的身故理赔金。比如张大哥40岁的时候买了一份分组多次赔付的带身故重疾，保额一共60万，50岁的时候确诊了急性心梗，属于第一组重疾，保险公司赔了60万，这一组的责任终止了，但其他组的重疾责任和身故责任都还留着。又过了3年，张大哥突发脑溢血离世，这个时候符合身故责任的约定，保险公司还会再赔60万给张大哥的妻儿，帮着家人还剩下的房贷，支撑孩子读完大学。

还有一类比较特殊的是重疾和身故责任分开额度的产品，这类产品不管有没有赔过重疾，只要被保险人身故，都会按照约定的身故额度给付保险金。哪怕你之前已经拿过好几次重疾理赔金，身故之后受益人依然能拿到对应的钱。这种产品一般价格会比共用额度的产品高一些，适合预算充足，想要给家人留一笔确定钱的朋友选择。

给大家两个可操作的选品建议：如果你预算有限，只需要给重疾治疗留足钱，对身后钱的需求不高，选赔完重疾终止身故责任的产品就可以，价格更低，能买到更高的重疾保额。如果你预算足够，想要不管发生什么，都给家人留一笔确定的补偿，那就选多次赔付、或者重疾身故分开额度、赔完重疾依然保留身故责任的产品，买的时候一定要翻到合同的保险责任那一页，逐字看清楚约定，确认是赔完重疾身故责任依然有效再下单，别光听介绍就签字。

结语

现在大家肯定明白啦，重大疾病保险里的身故，就是被保人因为意外或者疾病身故后，保险公司给受益人赔一笔约定的钱。如果你是刚工作没太多预算，又想给家人留一份保障，可以选只带基础身故责任、性价比比较高的产品，先把保额做够；如果你上有老下有小，经济条件稳定，可以选保留身故责任的方案，万一出事能给家人留一笔钱兜底；如果已经退休，预算有限，身体也没有大问题，也可以选择不带身故责任的纯重疾险，把钱花在重疾保障上。买之前一定多看条款，确认清楚赔完重疾之后，身故责任还在不在，别稀里糊涂买错，选符合你需求的就对了。

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