重大疾病保险又叫什么险 重大疾病保险2024

引言

你是不是逛保险论坛、问朋友的时候，总被五花八门的险种别名绕得晕头转向？对于2024年想配置重疾险的朋友来说，是不是还有好多疑问没解开？今天咱们就把这些问题捋清楚，给你一个清楚明白的答案。

一. 重疾险到底算啥保障

咱们先拿具体例子说清楚，35岁的赵先生在互联网公司做运营，天天加班熬大夜，家里有两个孩子要养，还有三十年房贷要还，之前买了份带身故责任的重疾险，去年体检查出肺癌早期，符合条款里约定的赔付条件，保险公司直接把约定的保额打到他账户上。

这笔钱不是只能用来付看病钱，赵先生拿它先还了两年房贷，给老婆留了够孩子交一年学费的钱，又给自己找了私立医院的特需病房做术后康复，不用动原来存的孩子教育金，也不用让老婆到处跟亲戚借钱低头。说白了，重疾险赔的钱，你想怎么用就怎么用，没人管你。

它和医疗险不一样，医疗险是你先花钱看病，之后拿票报销，报多少只跟你花了多少挂钩，重疾险是只要达到条款约定的状态，或者做了约定的手术，直接赔约定的保额，不管你看病花了多少。哪怕你看病只花了十万，保额买了五十万，剩下四十万你依旧可以自由支配。

很多人得了大病之后，三五年没法正常上班干活，原来的工资收入直接断了，家里日常开销、车贷房贷、孩子上学、老人赡养一分钱都省不下来，这时候重疾险赔的钱就是你用来弥补收入损失的钱，能让你安心养病，不用拖垮整个家的生活质量。

给大家提个实用建议，买重疾险的时候，保额一定要优先买够，至少要覆盖你三到五年的家庭支出加上房贷这类负债，别纠结太多病种数量，常见的28种法定重疾所有产品都包含，剩下的多是发病率不高的小病种，不用为了凑病种数量多花钱。如果家庭支柱还没买够保额，先给支柱配够，再考虑给老人孩子配置，别反过来买错顺序。

二. 预算不同怎么选产品

刚毕业没多久的职场新人，每个月除去房租、吃饭、日常开销，能攒下来的钱不多，很多人预算每月只有两三百。这种情况别硬挤钱买终身型的，选保到60岁或者70岁的定期重疾就可以。比如25岁的女生，选50万保额，保到60岁，每个月只需要两百多块，就能覆盖掉职业上升期最需要保障的几十年，这个阶段一旦出事，这笔钱能帮你还清欠家里的首付，也能覆盖停工治病这段时间的收入损失，不会因为一场病把刚起步的人生拖垮。

工作三五年，收入稳定下来，每个月能拿出五百到八百做保险预算的，这种情况可以在定期的基础上加保额，或者把一部分保障换成终身型。比如30岁的用户，在互联网公司上班，已经买了五险一金，还攒了几万块存款，那可以选择30万终身+30万定期，总保额做到60万，每个月保费也就六百多，既有终身保障托底，又能把当前风险做足，不会让保费占用太多生活资金，还能兼顾当下和未来的需求。

已经成家，年收入在20万到30万之间，每个月能拿出一千到两千预算，家里上有老下有小，这种情况建议全家都配齐，大人优先买终身，保额做到年收入的三到五倍。比如一对32岁的夫妻，孩子5岁，两个人各自买50万终身重疾，孩子买一份少儿的终身重疾，三个人每个月加起来保费不到一千五，压力不大。如果家里有人之前查出来过结节、脂肪肝这类小问题，可以选择智能核保宽松的产品，很多不严重的异常也能正常承保。

年收入超过50万，预算充足，担心一辈子的大病风险，还想给后续养老留一点补充空间，可以选择带轻症、中症多次赔付的终身重疾，还可以加上额外的癌症二次赔付责任。比如40岁的企业中层，预算足够，买60万保额加上二次赔付责任，万一第一次癌症治好之后，几年后又复发转移，还能再赔一次，不用担心二次治病把家里的积蓄花空，也能给家人减轻负担。

已经过了50岁，预算有限的话，别盲目买长期重疾。这个年龄段买长期重疾保费很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，不划算。如果预算不多，可以选择一年期的重疾险过渡，或者结合自己的健康状况，选一年一交的防癌险做补充，先把高发的癌症风险覆盖住，花少钱也能拿到够用的保障，不会因为年龄大保费贵就没保障可用。

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三. 健康告知如何正确填

问什么答什么，没问到的不用主动说，这是国内投保健康告知的核心原则，别稀里糊涂把啥不相干的小毛病都往上堆，平白给自己添堵。很多人拿到健康告知页，生怕漏说，十年前摔过一次腿拍了片都往上写，本来完全不影响承保，结果反而被核保卡住，耽误了投保进度，完全没必要。

有具体的检查异常，要对应告知，别笼统概括。我身边就有这么个案例，28岁的林女士去年投保，她半年前体检查出甲状腺结节，分级是3级，她嫌麻烦，就在健康告知里只写了“有过甲状腺结节”，没提分级和最近的检查报告。核保人员没办法直接判断风险，直接给她做了除外承保，后来她补了分级报告和半年的复查记录，证明结节没变大，才改成了标准体承保，白白跑了好几趟，还耽误了小半个月的保障时间。

别抱着侥幸心理隐瞒病史，现在医院、体检机构的记录都能查到，瞒不住的。32岁的赵先生之前找我聊，他四年前查出有肺结节，当时投保的时候觉得结节很小，医生也说不用处理，就没告知。今年他体检发现结节有进展，做了手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了他四年前的体检报告，直接以未如实告知拒赔，还解除了合同，退了剩下的现金价值，比他交的保费还少了小一万，亏了钱还没了保障，怎么算都不划算。

拿不准的异常，提前准备好材料再投保。要是你之前有过体检异常，或者有慢性病一直在吃药，先把最近一两年的复查报告、门诊记录都整理好，跟着健康告知一起提交给保险公司，核保人员能快速判断风险，不会随便给你除外或者加费。比如你有高血压，一直吃药控制，血压常年稳定在正常范围，你把每天的血压记录、最近的复诊报告都交上去，很多产品都能标准体承保，不用直接就买没健康告知的意外险凑数，丢了该有的重疾保障。

如果是好几年前的小异常，早就痊愈没复查了，也别乱编结果。比如你五年前得过急性肺炎，治好了之后再也没犯过，也没再拍过胸片，健康告知问到有没有肺部疾病的时候，直接说五年前得过急性肺炎，已经痊愈，后续无异常就可以，不用自己瞎编说“没病”，也不用到处找几年前的出院小结，只要明确说清楚情况就行，保险公司会根据你说的内容判断，不会故意卡你。

四. 理赔流程要注意啥事

第一时间联系保险公司报案，别拖着。之前有个阿姨查出来符合合同约定的重疾，想着先安心治病，等三个月疗程结束才想起告诉保险公司，结果因为部分诊疗材料已经归档调取麻烦，硬生生多等了两周才拿到赔款，耽误了她后续康复调理的资金安排。一般来说，多数保险公司要求出险后10天内报案，实在没空线下跑，打官方客服电话或者在官方公众号上报案都可以，越早说，越方便保险公司跟进核对信息。

所有跟诊疗相关的材料全部留好，别乱丢。从挂号单、初诊病历、病理报告，到后续的检查单据、住院清单、诊断书，每一份都要整理收好。之前有个小伙子，理赔的时候缺了穿刺的病理报告，说自己扔在医院垃圾桶忘了拿，最后跑了三趟医院病理科，找医生开证明调存根，折腾了快一个月才补完材料。如果是已经确诊合同约定的重疾，拿到诊断书的时候要核对清楚，上面有没有写清楚疾病类型、发病时间，有没有医生签字和医院公章，信息不对的话当场找医生修正，别等理赔的时候再返工。

配合保险公司的调查，别隐瞒也别抵触。保险公司要核实事发病史和诊疗情况，可能会找你调之前的体检报告、就医记录，也可能会找当时接诊的医生核对情况，这都是正常流程。之前有个大叔，觉得保险公司查来查去是故意刁难，直接不配合提供材料，最后理赔流程直接卡了两个多月，其实只要如实说清楚情况，配合调查反而能加快赔款到账的速度。

提交材料之后主动跟进进度，别干等。交完材料可以隔三五天问一下处理进度，如果材料有缺漏，第一时间补，别等保险公司来催你。之前有个用户，交完材料就不管了，半个月之后保险公司才联系上他说缺了关键的影像学片子，那时候他刚好出门旅游，又耽误了十几天，本来十天能下来的赔款，硬生生拖了一个多月。

收到赔款之后核对金额，跟合同约定的保额、赔付比例对一对，如果有疑问直接找保险公司的理赔专员问清楚，别稀里糊涂就收下。如果对理赔结果有异议，可以找保险公司申诉，也可以找监管部门反馈，维护自己应得的权益。

结语

现在来回答标题里的问题哦，重大疾病保险也常被大家叫做重疾险，2024年选它，记住跟着自己的情况走就对了：预算紧选定期，能承担长期费用就选终身，如实填健康告知，出险第一时间备齐材料报案。就像前面老李的例子，这笔赔付款能帮咱们在生病的时候不用为生活费、房贷发愁，踏踏实实治病休养，选对适合自己的，就能给自己和家人攒好这份实实在在的保障。

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