重大疾病保险有用吗弊端在哪

引言

你是不是刷到过不少大病筹款的帖子，转头想想自己，会不会忍不住嘀咕：买一份重大疾病保险到底有用没？它真能给咱们兜底吗，会不会有啥藏着的问题？今天咱们就好好聊聊这些问题，给你说点掏心窝子的实在话。

一. 确诊能给钱？别想太简单

我先给你说身边真事，去年楼下老王体检查出白血病，吓慌了一家子，之前他听朋友说重疾险确诊就能赔，赶紧翻出买的保单找保险公司，结果等来的是拒赔通知，一家子都懵了。

为啥拒赔？你翻合同看就懂，不是所有重疾都是只要确诊了就能直接拿到钱。不少病种都有额外要求，比如脑中风后遗症，得确诊之后满180天，还得留下比如一肢或者一肢以上没法自主活动这类约定的后遗症，才能达到理赔标准，不是刚查出来中风就能给钱。再比如冠状动脉搭桥手术，不少老条款要求必须做了开胸手术才能赔，你只做了微创介入，不符合约定就拿不到赔偿。

所以你买之前别光听销售说“确诊就赔”，一定要抽点时间自己翻合同里的「疾病定义」部分，别看厚厚一本，只找你在意的高发重疾，一条条看要求就行。不用怕看不懂，不懂的直接找经纪人或者保险公司客服问，让对方用大白话给你讲清楚。

那是不是说重疾险都是骗人的？当然不是。老王为啥被拒？他买的那份产品，当时选的是较早的旧条款，对白血病的要求是要达到“持续恶化，需要化疗”的状态，老王发现得早，刚确诊还没达到这个要求，所以没赔。后来新的不少条款对高发重疾的定义宽松了不少，比如早期恶性肿瘤也能按轻症赔到钱，老王后来申请了轻症理赔，还是拿到了一笔钱，刚好覆盖了他自费治疗的花费。

给你直接说建议：买的时候，先把最高发的那几种重疾和轻症的定义看明白，别光记疾病名字。要是身体还算健康，早点买，尽量选对疾病定义更宽松的产品，不用追求病种数量多，高发的病种定义好才有用。另外，买的时候记得搭配好百万医疗险，重疾险是给你给钱弥补收入损失、解决术后康复的花费，百万医疗险是帮你报住院治疗的医药费，两个搭着用，才够稳妥。

二. 钱包薄如何配置保额

我身边就有这么个例子，刚毕业两年在奶茶店打工的小杨，每个月到手工资也就三千出头，看身边朋友都买了重疾险，脑子一热跟风选了一份保额五十万的终身重疾，每个月要交八百多保费。一开始咬咬牙还能扛，三个月之后连房租都快交不起了，最后只能忍痛退保，还亏了小一千的初始保费，竹篮打水一场空。

钱包薄的朋友，记住第一个原则：先顾保额，再顾保障期限。你预算有限，别盯着终身重疾不放，先把保额买够，毕竟重疾真来了，我们要付的治疗费、康复费，还有养病三五年不能工作的损失，都得靠这笔保额兜着。我建议你先选保到六七十岁的定期重疾，同样的保费，能买到比终身重疾高不少的保额，先把当下二三十年的风险兜住，等以后收入涨了，再添终身保障也不晚。

第二个原则：保费别超年收入的十分之一，最多别超过五分之一。就拿刚才说的月入三千的朋友来说，一年总收入三万六，十分之一就是三千六，平均每个月三百块，这个额度不会影响日常吃饭交房租，也能买到合适的保额。要是硬扛超过这个比例的保费，每年要拿大几千甚至上万出来，一旦收入波动，断交保费就会损失惨重，完全没必要。

预算实在少，也可以选分段买保额。比如刚工作没多少钱，先买二十万保额保到六十岁，一年保费也就一千多，大部分人都能掏出来。等过几年升职加薪了，手头余钱变多，再添一份三十万的保额，加起来就是五十万，足够覆盖大部分风险了。这样分阶段买，既不会给当下的钱包造成压力，也能逐步把保障做足，很适合收入慢慢涨的年轻人。

最后给钱包薄的朋友提个醒，别为了凑返还选返还型重疾。同样的保额，返还型重疾的保费比消费型贵出一倍还多，你预算有限买这个，只能买到很低的保额，真出事了保额不够用，返还那点钱根本解决不了问题。不如先选消费型重疾，把保额做足，先把保障拿到手，比几十年后返那一点钱有用多了。

三. 既往症能不能正常承保

很多人投保前都会犯嘀咕：我之前得过小病，现在买会不会直接被拒，能不能正常买？我直接说观点，不是所有既往症都不能投保，也不是说你说没毛病就能蒙混过关。

就拿我楼下水果店老张的经历说吧，他四十出头，常年守店站着，去年单位体检查出来甲状腺有个小结节，边界清晰，分级也不高，医生说定期复查就行，不用开刀。他之前没买过重疾险，想着岁数大了得备一份，就去咨询了，一开始他怕说出来被拒，打算干脆瞒过去算了。后来经纪人提醒他，不如实告知，以后真出事了理赔肯定出问题，他才把体检报告原原本本交上去了。

结果你猜怎么着？不是直接拒保，也不是直接通过，保险公司给的结论是加费承保，结节相关的责任除外，其他疾病都正常保。老张一算，加了不到两百块一年，觉得能接受，就直接买了。你看，这不就拿到保障了吗？

换个情况，如果老张的结节已经高度疑似恶性，或者已经做过手术切除，病理结果不好，那保险公司大概率会直接拒保，这种情况确实没法正常承保。那遇到这种情况怎么办？可以多试几家不同公司的产品，不同公司对同一类既往症的核保标准不一样，这家拒了，说不定那家就能给出正常承保或者加费承保的结论。

给大家两个可操作的建议：第一，投保前一定要如实填健康告知，问到啥说啥，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报，真到理赔的时候，保险公司查就诊记录很容易，瞒报最后吃亏的是自己。第二，如果你的身体已经有一些小异常，比如结节、息肉、轻度脂肪肝这种，别自己瞎猜吓自己，找专业的人帮你整理好就诊资料，多家投保试试，大部分小异常都能找到合适的承保方案，不是所有既往症都买不了重疾险。

图片来源：unsplash

四. 等待期内生病算不算

我直接说结论：分情况，绝大部分情况，等待期内查出合同约定的重大疾病，肯定不算，拿不到赔付。

新手小张刚参加工作，听朋友说重疾险有用，咬咬牙买了一份。结果买完才两个多月，单位组织体检，查出肺部有病灶，进一步检查后，确诊了合同约定的重大疾病。小张拿着材料去申请理赔，最后被保险公司告知，因为还在90天的等待期里，没法按照合同赔付，最后只退了已交的保费，合同终止。

不少人会觉得，这是不是保险公司故意坑人？其实不是，设置等待期，主要是防有人已经知道自己生病，故意买了保险立刻骗赔，对正常投保的人来说，反而能维持整体保费平稳，不算坏事。

但不是说等待期内生点小病，整份保险就直接作废了。如果等待期内只是得感冒、肠胃炎这种普通小病，不影响后续重疾保障，合同继续有效，等过了等待期再确诊约定重疾，该赔还是会赔。还有些情况，等待期内只是体检查出一些小异常，比如结节、息肉，没有确诊重疾，只要后续过了等待期确诊约定重疾，也符合理赔要求。

给大家两个可直接用的建议，第一，能早买就早买，别拖着。你不知道风险哪天来，越早买，等待期越早过去，越早拿到完整保障。第二，买完保险别闲着，别刚买完就立刻去做全身体检，要是本来身体没感觉，结果等待期里查出问题，平白添麻烦。要是已经有不舒服的症状，先去医院检查清楚，身体没问题再投保，别抱着先买了再说的心态，最后吃亏的是自己。第三，买的时候仔细看合同里关于等待期的约定，不同公司的条款不一样，有的规定等待期内确诊轻症，会把对应的轻症责任去掉，合同继续有效，有的会直接退保费终止合同，提前看清楚，别出事了才翻条款找说法。

结语

说回开头的问题——重大疾病保险当然有用，它能帮你在得大病的时候，补上收入损失、自费治疗费这些社保没覆盖到的缺口，就像给家里留了一笔应急备用金，不至于一场大病拖垮全家。但它也有弊端：理赔不是确诊就赔，得符合条款里的疾病状态要求；保费不低，硬买高保额容易给钱包添负担；健康有小问题的话，还可能要加费才能承保。不同情况选法不一样：年轻健康、手头宽松的，可以选长期足额的重疾险，把保障做足；年纪大、预算有限的，不用硬追长期险，选一年期的先把基础保障填上就行；身体有结节、增生这类小问题的，如实提交体检报告就行，别隐瞒病史，不然最后赔不了白花钱。总归一句话：选对符合自己情况的，它就是有用的保障，盲目跟风买不对，才容易踩坑。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。